Відкритий банкінг: скажи мені, що ти купуєш, і я скажу тобі, хто ти

З тих пір, як у середині 2010-х років мобільні банківські програми стали більш поширеними, популярність додатків для мобільного банкінгу продовжувала зростати і зрештою стали надзвичайно універсальними інструментами майже для всього, що пов’язано з грошима. Ми використовуємо наші телефони, щоб робити покупки, оплачувати послуги, переказувати гроші, подавати заявки на персональні позики чи навіть оформляти страховку – і все це, залишаючись на вершині наших витрат.

Але оскільки банки стали зручнішими, ми також завантажили кілька програм на телефони для різних банківських установ – можливо, у нас є поточний рахунок в одному банку, іпотека в іншому, третій для заощаджень і ще один для онлайн-шопінгу. У певний момент може стати важко стежити за всіма платежами, які ви робите, і мати загальне уявлення про те, скільки ви витрачаєте/боргуєте.

З 2012, коли в магазинах додатків почали з’являтися нові фінансові установи, які використовують інтегровані технологічні рішення, Зростання FinTech має тенденцію швидко вгору. Нові банки, такі як Revolut, N26 і Monzo, виглядали інакше, ніж їхні традиційні побратими: доступні, круті та гіківські. І, перш за все, ці «банки-претенденти» відповідають стилю життя молодих поколінь, пропонуючи подорожі та страхування пристроїв, а також яскраві передплачені дебетові картки.

Згодом вони додали інші послуги, такі як віртуальні одноразові картки для онлайн-покупок, спрощене інвестування в акції чи криптовалюти та привабливу графіку, яка показує, куди ми витрачаємо гроші. Проблема полягає в тому, що вони рідко служать нашим основним банківським рішенням – і це досить складно, коли йдеться про розширення їхньої позиції на ринку в такому конкурентному секторі.

Таким чином, протягом останніх кількох років ці нові банки наполягали на прийнятті нового законодавства про відкриті банкінги, відстоюючи право клієнтів володіти власними фінансовими даними. І, звісно, ​​за наше право передати його тому, кому ми вважаємо за потрібне. Майте на увазі, звичайно, що не тільки FinTech, а й традиційні банки вже продають анонімні дані з нашої згоди.

Що таке відкритий банкінг?

Відкритий банкінг – це система, яка дозволяє вам наказати вашій фінансовій установі ділитися інформацією про ваш рахунок із свого банку з будь-якою сторонньою програмою чи службою, яку ви виберете. Наприклад, ви можете централізувати всі свої рахунки в одному банку (через платформу FinTech), або отримати доступ до кредиту від конкретного постачальника, або навіть просто надати дозвіл програмі, яка керує вашим бюджетом і витратами, на доступ до інформації в режимі реального часу. про кожну покупку або передачу, яку ви робите.

Багато регуляторів і законодавців у всьому світі починають або продовжують працювати над впровадженням відкритого банківського обслуговування, зобов’язуючи банки координувати обмін інформацією та, як вважають ті, хто наполягає на цій політиці, стимулювати інновації, конкуренцію та прозорість у традиційно більш консервативному банківському секторі. Крім того, клієнти отримають нові пропозиції, адаптовані до їхніх потреб (і бюджету). Але якою ціною наша конфіденційність?

Чому відкритий банкінг – це палиця з двома кінцями

Але що означає повідомити свою банківську інформацію? Приділіть хвилину, щоб переглянути свої останні 20 банківських операцій. Я щойно зробив, і того, що я побачив, достатньо, щоб сформулювати мене, зрозуміти мої звички і навіть зробити висновки про стан мого здоров’я.

Мої транзакції показують, що:

• Я користуюся громадським транспортом (платив за місячний квиток на метро)
• У мене проблеми зі здоров'ям (за останні кілька днів двічі ходив до лікаря та в аптеку)
• В основному я готую, а не ходжу в ресторани (але, коли я заходила в ресторан, було зрозуміло, куди і скільки я витратила), і навіть це
• Я зазвичай бронюю міжміські автобуси

Одним словом, банківські дані розкривають багато про наше життя.

Чи готові ми надати всю цю інформацію? Здається, деякі з нас. Уряд Великої Британії, піонер відкритого банківського обслуговування, вважає, що до вересня 2023 року 60% населення Великобританії буде користуватися відкритим банківським обслуговуванням. Хоча це вражаюча цифра, це також результат узгоджених зусиль країни для реалізації відкриті банківські стандарти, а також стандарт API, який визначає, як мають створюватися та надавати спільний доступ до фінансових даних, а також як надаватися доступ до фінансових даних.

Насправді Великобританія все ще була членом Європейського Союзу, коли регіон схвалив перший закон у цій сфері у 2015 році, переважно з метою посилення конкуренції в банківському секторі. Тим часом Австралія наполягає на відкритих банківських операціях і обміні даними через свою політику щодо прав споживачів, а інші частини світу, включаючи Північну та Латинську Америку, все ще просуваються вперед із власним законодавством.

У Сполучених Штатах, де впровадження відкритих банківських операцій було повільним, Бюро захисту прав споживачів викликав кілька занепокоєнь, головним чином стосовно того, які вимоги будуть накладені на треті сторони для забезпечення захисту даних, які обмеження будуть встановлені щодо конфіденційності даних і які технології будуть дозволені. Крім того, Бюро також стурбоване невеликими фінансовими установами та тим, як (і чи зможуть) вони йти в ногу з цими правилами.

Але в той час як деякі країни можуть створювати суворіші вказівки, щоб визначити, які програми та постачальники зможуть скористатися перевагами відкритого банківського обслуговування, ризики виходять за межі конфіденційності та кібератака:

1. Фішингові атаки на клієнтів є загальними. Якщо натиснути неправильне посилання та вставити облікові дані свого банку на підробленому веб-сайті сьогодні є проблемою, уявіть, наскільки ризикованішими були б такі атаки, коли б ви були введені в оману, щоб відмовитися від доступу до програми, яка збирає вашу повну фінансову історію, і злочинці могли б виснажити ваші банківські рахунки .
2. Підроблені мобільні програми може змусити вас повірити, що це справжні програми з відкритими банківськими функціями та запитуватимуть банківські облікові дані.
3. Витік даних може розкрити повну фінансову історію тисяч людей, які довіряли атакованому постачальнику послуг.
4. Рекламодавці можуть платити за перегляд ваших даних і зловмисних рекламодавців може навіть використовувати ваші дані без згоди.
5. APT-атаки може націлюватися конкретних людей.
6. Інші атаки можуть скомпрометувати інфраструктуру програми або скористатися уразливості.

Отже, яке майбутнє?

Команда тенденція встановлена, а відкритий банкінг обговорюється в усьому світі. Але темпи його впровадження не скрізь будуть однаковими через доступність мобільного доступу до Інтернету або через те, що доступ до Інтернету в цілому все ще є проблемою в багатьох регіонах. У той же час занепокоєння кібербезпекою навколо відкритого банківського обслуговування створює виклики та ризики, які не за горами або вже є.

Цінність наших даних — це те, про що ми, як суспільство, говоримо щодня, і ми можемо легко побачити, як переважно великі компанії набувають послуги в різних сферах: охорона здоров’я, банківська справа, технологічні продукти, ринки — все одночасно. Надання їм можливості з’єднати всі ці різні поля та зіставити їх із даними наших банківських рахунків може насправді покращити наш досвід роботи з цими компаніями та взяти з собою традиційний банкінг у більш інноваційний технологічний простір. Але це також вимагатиме від нас передати частину нашої найбільш приватної інформації.