Що означатиме рецесія для BNPL? (Девід Ріттер)

Завдяки своїй популярності серед роздрібних продавців покоління Z, галас навколо «Купи зараз, плати пізніше» (BNPL) може здатися новим, але ця концепція така ж стара, як і сам кредит. Що відрізняє BNPL від безперебійної цифрової доставки, яка забезпечує покращення онлайн-покупок
подорож. Хочете нову куртку, але не маєте коштів? Забудьте позичати у друзів і родичів або подавати заявку на позику — просто натисніть «Оплатити за допомогою…». щоб миттєво замовити товар і розділити вартість на менші, доступніші частини протягом кількох місяців.

Існуючі банки та постачальники платежів, можливо, пропустили цей ранній бум BNPL. Але кредит на виплату також є ризикованим, особливо коли клієнти перевантажують себе. Такі кредитори, як Klarna та Laybuy, працюють за іншою моделлю, ніж кредитні картки. І з більшим
споживачі, які страждають від кризи вартості життя, нездатність дотримуватись термінів оплати тепер загрожує довголіття галузі. У липні оцінка Klarna у річному обчисленні

впав на 85%. Отже, як «Купити зараз, платити пізніше» може пережити майбутню рецесію?

1. Кредитори почнуть відмовляти людям

BNPL відрізняється від кредитних карток, які є відкритими кредитними лініями. Кредитні картки дозволяють клієнтам робити регулярні покупки в межах узгодженого ліміту та сплачувати відсотки лише за те, що вони позичили. Під час фінансової кризи 2008 року банки

закрили неактивні кредитні картки своїх клієнтів щоб захистити себе від рекордних втрат кредитів.

Однак компанії BNPL покривають сукупність одноразових покупок і не можуть скорочувати кредитні лінії. Тому натомість кредитори, ймовірно, посилять право споживачів і навіть обмежать розміри кредитів, щоб зменшити втрати. Ми вже бачимо це з Klarna—
в серпні,
– заявив генеральний директор вона почала б «інколи позичати трохи менше, особливо новим споживачам». 

2. Відсутність видимості вимагатиме кращої звітності

Немає єдиної звітності бюро кредитних історій про запозичення «купи зараз, сплати пізніше». Коли клієнт користується послугою BNPL, позикодавець не знає, скільки різних боргів уже має клієнт і чи є він зразковим позичальником, який повертає вчасно, або
хтось із кількома простроченими платежами. 

Подібне явище сталося з Lending Club та онлайн-незабезпеченими кредиторами під час однорангового буму 8-10 років тому. Погана звітність означала кредиторів

не вдалося виявити "стекування" багаторазові позики від різних компаній споживачами, що призводить до зростання зобов’язань, неможливості їх погашення та збільшення ризиків дефолту. Контраст із кредитними картками, виділеними у кредитних звітах клієнтів, тому кредитори
може приймати обґрунтовані рішення. 

Інтеграція відкритий банкінг може допомогти покращити звітність BNPL. Однак споживачі повинні погодитися на обмін своїми даними. І хоча відповідальні позичальники, ймовірно, це зроблять, ті, кому важко повертати борг
можуть відмовити в згоді, щоб захистити свої майбутні позики.

3. Підприємства BNPL адаптуються, щоб залишатися актуальними

Як каже Джек Дорсі, засновник Twitter, «немає кращого часу для створення нової компанії чи нової ідеї, ніж депресія чи рецесія». Отже, кредитори повинні продовжувати інвестувати та впроваджувати інновації
щоб забезпечити безперервне зростання та знайти нові прибуткові шляхи. Наприклад, у серпні почалася Klarna
переосмислюючи себе як універсальний e-commerce
магазин що дозволяє клієнтам відстежувати свої онлайн-покупки на одній платформі, незалежно від продавця чи способу оплати.

Рецесійні умови відкривають можливості для банків і постачальників фінансових послуг. Нові пропозиції охоплюють усі облікові записи та дані про транзакції, щоб допомогти споживачам і малим підприємствам бюджетувати, заощаджувати та інвестувати. Ключ до виживання - це управління грошовими потоками. Бізнес
моделі повинні бути адаптовані, щоб допомогти споживачам орієнтуватися в потенційних кризах. Кредитори BNPL можуть визначити себе як ключових гравців у сфері фінансових послуг.