Купуйте зараз, платіть пізніше, також відомий як BNPL, став дуже популярним серед роздрібних споживачів. Процес отримання безвідсоткових платежів відкрив споживачам просту кредитну лінію для покупок в Інтернеті, бронювання авіаквитків, бронювання готелів та багатьох інших послуг.
Однак на сьогоднішній день галузь в основному працює без жодного регулювання. Відсутність широкомасштабного регулювання наражає цей сектор на високий рівень шахрайства страждання позичальників, обтяжуючи деяких непосильними боргами, і таким чином привертаючи увагу регуляторів ринку.
Галузь схильна до двох основних типів шахрайства. Один називається шахрайством із синтетичними ідентифікаційними даними, за допомогою якого шахраї об’єднують фрагменти викрадених ідентифікаційних даних споживачів, щоб позичати від їхнього імені, а інший – захоплення облікових записів законних клієнтів BNPL. Хоча даних про шахрайство BNPL мало, звіт компанії Sift, яка займається боротьбою з шахрайством, показує, що кількість шахрайських атак на такі фінтех-платформи зросла на 54 відсотки за рік.
Ситуація також є похмурою у Великобританії, оскільки опитування показало, що третина британських споживачів BNPL стикається з «некерованими» проблемами з погашенням платежів із зростанням вартості життя, що втягує їх у боргову спіраль. Багато громадян Сполученого Королівства, в основному молоде покоління, ходили по магазинах за допомогою легкої кредитної лінії, але згодом опинились у величезних боргах.
Citizens Advice, незалежна організація у Великій Британії, яка допомагає людям із боргами, знайдений що 51 відсоток людей віком від 18 до 34 років у Великобританії мають борги BNPL, порівняно з 39 відсотками у віковій групі від 35 до 54 років і 24 відсотками від 55 років і старше. Він також навів приклад 32-річного хлопця, який купив одяг на суму 600 фунтів стерлінгів за допомогою фірми BNPL, щоб платити частинами. Хоча вона не отримала товар і скасувала платежі, її «завалили дзвінками, електронними листами та листами від стягувача боргів — усе за те, що вона купувала одяг онлайн».
Майбутні правила
Дивно, але уряд Сполученого Королівства виступив одним із перших принести правила до цього бурхливого, але нерегульованого сектора. Уряд планує зобов’язати кредиторів проводити перевірки доступності, гарантуючи доступність кредитів. Крім того, будуть обмежені правила просування послуг BNPL.
Крім того, кредитори у Великобританії, які пропонують послуги BNPL, повинні отримати схвалення Орган фінансового контролю (FCA ). Це дозволить позичальникам подавати скарги до Служби фінансового омбудсмена (FOS).
«Дотримуючись високих стандартів «Купити зараз, платити пізніше», ми захищаємо споживачів і сприяємо безпечному розвитку цього інноваційного ринку у Великій Британії», — сказав Джон Глен, економічний секретар Казначейство Великобританії.
Незважаючи на те, що серед інших регуляторів ведуться балачки щодо введення обмежень щодо BNPL, Великобританія оприлюднила свої плани. Однак вони все ще знаходяться на стадії консультацій, і уряд Великої Британії планує опублікувати законопроекти наприкінці цього року.
«Платформи BNPL діють у рамках поточного винятку регулювання (Стаття 60F(2) Наказу про регульовану діяльність 2001), який звільняє певні типи безвідсоткових кредитних угод. Це звільнення не було призначено для роздрібного ринку, і одне із занепокоєнь полягає в тому, що цей легкий доступ до безпроцентного кредиту призведе до того, що споживачі будуть брати надмірні позики», – пояснила Ремонда Кіркетерп-Моллер, засновник і генеральний директор Муінмос.
Популярна ніша Fintech
Зростання послуг BNPL було вражаючим. Згідно з оцінками, галузь зросла з 33 мільярдів доларів у 2020 році до 120 мільярдів доларів минулого року, і очікується, що щорічні темпи зростання становлять 26 відсотків.
Кілька стартапів BNPL домінують у галузі BNPL. Такі імена, як Afterpay і Klarna, протягом багатьох років привертали значну увагу завдяки своїм високим оцінкам і зростанню.
Apple стала останньою, хто занурився в простір BNPL. Компанія запускається Apple Pay пізніше у вересні, інтегруючи послуги з наявною екосистемою Apple Pay. На відміну від гравців BNPL, Apple заявила, що збирається провести «м’яку» перевірку кредитоспроможності споживача та переглянути історію його транзакцій з Apple.
«Поки Розширення BNPL налаштований на роки успіху, оскільки на ринок виходять нові оператори, зокрема PayPal, Amazon і Square, тому працівники сектора повинні залишатися пильними щодо загрози шахрайства. З ростом інвестицій у BNPL зростатиме, на жаль, і шахрайство. У цей період значного зростання, безумовно, існує гостра потреба в регулюванні ринку BNPL у Великобританії», – сказав Джиммі Фонг, комерційний директор SEON.
BNPL у Великобританії
Подібно до більшості світових ринків, попит на BNPL також вибухнув у Сполученому Королівстві. Звіт Barclays Bank і боргової благодійної організації StepChange також показав, що 30 відсотків британців зараз використовують послуги BNPL для придбання товарів і послуг. Крім того, середня кількість покупок для фінансування BNPL подвоїлася до 4.8 покупок з лютого, а середній непогашений залишок зараз становить близько 254 фунтів стерлінгів.
Інший звіт Finder.com показує, що вплив Covid підштовхнув адаптацію платформ BNPL. Більше половини користувачів BNPL у Великобританії почали користуватися послугами під час карантину через Covid-19. Крім того, цей спосіб оплати більш популярний серед молодого покоління, оскільки 54 відсотки користувачів у Великій Британії є міленіалами.
Що стосується платформ, Klarna домінує на ринках Великобританії з приблизно 986,000 2020 завантажень свого додатка на кінець червня 8.6 року. Квітуче майбутнє таких платформ також зрозуміло, оскільки 9.5 мільйонів британців планують використовувати послуги BNPL у майбутньому, а XNUMX мільйонів людей сказали що вони уникатимуть роздрібних платформ, які не пропонують жодних варіантів BNPL.
Необхідність нормативних документів
Регулювання для будь-якої галузі, що розвивається, стає необхідним, коли вона захоплює значний ринок і виникають ризики для споживачів. BNPL перевіряє всі ці критерії.
«Зі збільшенням розширення досвіду типу BNPL до пропозицій, які є більш прямими до споживачів (а не через продавця), ми очікуємо, що їхні команди шахраїв будуть перевірені різними способами», — сказав Нафталі Гарріс, засновник і генеральний директор SentiLink.
«Існує багато нюансів у типах шахрайства, які побачать постачальники BNPL, залежно від їх стратегії продукту та асортименту продавців, і цей тип нюансів, мабуть, недооцінений тими, хто ніколи раніше не працював із ризиком. Незважаючи на те, що в типовій транзакції є кілька сторін, саме компанії BNPL несуть ризик збитків через невиконання зобов’язань або шахрайські позики. Якщо позики продаються, частина цього ризику переходить до постачальників ринку капіталу. Таким чином, як продавці, так і споживачі повинні бути оцінені на предмет ризику».
Однак вплив нормативних актів на галузь BNPL ще належить побачити, оскільки Велика Британія та інші регуляторні органи впроваджують закони. Хоча очікується, що правила не будуть схожими на звичайну банківську індустрію, вони все одно матимуть значний вплив на галузь.
«Важко сказати, тому що ми не знаємо, що саме передбачатиме регулювання. Найгіршим сценарієм для галузі є ситуація, схожа на положення про позику до зарплати, що змусить ринок консолідуватися або занепасти. У кращому випадку це усуває практики, що завдають шкоди споживачам, і дає можливість безперебійному BNPL бути частиною наших повсякденних способів онлайн-платежів», — сказав Фонг.
Чи це виправдано?
Однак регулятори повинні мати достатньо уваги, щоб виправдати це нормативне введення. Це має бути ще вищим для сектора, який працює з виключенням.
Кіркетерп-Моллер з Muinmos сказав: «Оскільки цей сектор в основному спирається на звільнення від регулювання, я вважаю, що міркування не повинні бути настільки суттєвими. Якщо є реальна можливість заподіяння шкоди споживачеві (а здається, що вона є, навіть якщо мова йде про відносно невеликі суми); і потенційно більшої систематичної шкоди (і тут це дуже швидке зростання цього сектору, що вказує на це); Я вважаю, що цього достатньо, щоб виправдати мінімізацію або скасування винятку (і введення регулятивних вимог, таких як перевірка відповідності, обов’язки звітності на користь кредитних рейтингів і кращі процеси KYC)».
Зараз очікується законопроект уряду Великобританії. Треба побачити, чи вводять законодавці лише базові перевірки чи якісь суворі правила, які завдають шкоди галузі.
Купуйте зараз, платіть пізніше, також відомий як BNPL, став дуже популярним серед роздрібних споживачів. Процес отримання безвідсоткових платежів відкрив споживачам просту кредитну лінію для покупок в Інтернеті, бронювання авіаквитків, бронювання готелів та багатьох інших послуг.
Однак на сьогоднішній день галузь в основному працює без жодного регулювання. Відсутність широкомасштабного регулювання наражає цей сектор на високий рівень шахрайства страждання позичальників, обтяжуючи деяких непосильними боргами, і таким чином привертаючи увагу регуляторів ринку.
Галузь схильна до двох основних типів шахрайства. Один називається шахрайством із синтетичними ідентифікаційними даними, за допомогою якого шахраї об’єднують фрагменти викрадених ідентифікаційних даних споживачів, щоб позичати від їхнього імені, а інший – захоплення облікових записів законних клієнтів BNPL. Хоча даних про шахрайство BNPL мало, звіт компанії Sift, яка займається боротьбою з шахрайством, показує, що кількість шахрайських атак на такі фінтех-платформи зросла на 54 відсотки за рік.
Ситуація також є похмурою у Великобританії, оскільки опитування показало, що третина британських споживачів BNPL стикається з «некерованими» проблемами з погашенням платежів із зростанням вартості життя, що втягує їх у боргову спіраль. Багато громадян Сполученого Королівства, в основному молоде покоління, ходили по магазинах за допомогою легкої кредитної лінії, але згодом опинились у величезних боргах.
Citizens Advice, незалежна організація у Великій Британії, яка допомагає людям із боргами, знайдений що 51 відсоток людей віком від 18 до 34 років у Великобританії мають борги BNPL, порівняно з 39 відсотками у віковій групі від 35 до 54 років і 24 відсотками від 55 років і старше. Він також навів приклад 32-річного хлопця, який купив одяг на суму 600 фунтів стерлінгів за допомогою фірми BNPL, щоб платити частинами. Хоча вона не отримала товар і скасувала платежі, її «завалили дзвінками, електронними листами та листами від стягувача боргів — усе за те, що вона купувала одяг онлайн».
Майбутні правила
Дивно, але уряд Сполученого Королівства виступив одним із перших принести правила до цього бурхливого, але нерегульованого сектора. Уряд планує зобов’язати кредиторів проводити перевірки доступності, гарантуючи доступність кредитів. Крім того, будуть обмежені правила просування послуг BNPL.
Крім того, кредитори у Великобританії, які пропонують послуги BNPL, повинні отримати схвалення Орган фінансового контролю (FCA ). Це дозволить позичальникам подавати скарги до Служби фінансового омбудсмена (FOS).
«Дотримуючись високих стандартів «Купити зараз, платити пізніше», ми захищаємо споживачів і сприяємо безпечному розвитку цього інноваційного ринку у Великій Британії», — сказав Джон Глен, економічний секретар Казначейство Великобританії.
Незважаючи на те, що серед інших регуляторів ведуться балачки щодо введення обмежень щодо BNPL, Великобританія оприлюднила свої плани. Однак вони все ще знаходяться на стадії консультацій, і уряд Великої Британії планує опублікувати законопроекти наприкінці цього року.
«Платформи BNPL діють у рамках поточного винятку регулювання (Стаття 60F(2) Наказу про регульовану діяльність 2001), який звільняє певні типи безвідсоткових кредитних угод. Це звільнення не було призначено для роздрібного ринку, і одне із занепокоєнь полягає в тому, що цей легкий доступ до безпроцентного кредиту призведе до того, що споживачі будуть брати надмірні позики», – пояснила Ремонда Кіркетерп-Моллер, засновник і генеральний директор Муінмос.
Популярна ніша Fintech
Зростання послуг BNPL було вражаючим. Згідно з оцінками, галузь зросла з 33 мільярдів доларів у 2020 році до 120 мільярдів доларів минулого року, і очікується, що щорічні темпи зростання становлять 26 відсотків.
Кілька стартапів BNPL домінують у галузі BNPL. Такі імена, як Afterpay і Klarna, протягом багатьох років привертали значну увагу завдяки своїм високим оцінкам і зростанню.
Apple стала останньою, хто занурився в простір BNPL. Компанія запускається Apple Pay пізніше у вересні, інтегруючи послуги з наявною екосистемою Apple Pay. На відміну від гравців BNPL, Apple заявила, що збирається провести «м’яку» перевірку кредитоспроможності споживача та переглянути історію його транзакцій з Apple.
«Поки Розширення BNPL налаштований на роки успіху, оскільки на ринок виходять нові оператори, зокрема PayPal, Amazon і Square, тому працівники сектора повинні залишатися пильними щодо загрози шахрайства. З ростом інвестицій у BNPL зростатиме, на жаль, і шахрайство. У цей період значного зростання, безумовно, існує гостра потреба в регулюванні ринку BNPL у Великобританії», – сказав Джиммі Фонг, комерційний директор SEON.
BNPL у Великобританії
Подібно до більшості світових ринків, попит на BNPL також вибухнув у Сполученому Королівстві. Звіт Barclays Bank і боргової благодійної організації StepChange також показав, що 30 відсотків британців зараз використовують послуги BNPL для придбання товарів і послуг. Крім того, середня кількість покупок для фінансування BNPL подвоїлася до 4.8 покупок з лютого, а середній непогашений залишок зараз становить близько 254 фунтів стерлінгів.
Інший звіт Finder.com показує, що вплив Covid підштовхнув адаптацію платформ BNPL. Більше половини користувачів BNPL у Великобританії почали користуватися послугами під час карантину через Covid-19. Крім того, цей спосіб оплати більш популярний серед молодого покоління, оскільки 54 відсотки користувачів у Великій Британії є міленіалами.
Що стосується платформ, Klarna домінує на ринках Великобританії з приблизно 986,000 2020 завантажень свого додатка на кінець червня 8.6 року. Квітуче майбутнє таких платформ також зрозуміло, оскільки 9.5 мільйонів британців планують використовувати послуги BNPL у майбутньому, а XNUMX мільйонів людей сказали що вони уникатимуть роздрібних платформ, які не пропонують жодних варіантів BNPL.
Необхідність нормативних документів
Регулювання для будь-якої галузі, що розвивається, стає необхідним, коли вона захоплює значний ринок і виникають ризики для споживачів. BNPL перевіряє всі ці критерії.
«Зі збільшенням розширення досвіду типу BNPL до пропозицій, які є більш прямими до споживачів (а не через продавця), ми очікуємо, що їхні команди шахраїв будуть перевірені різними способами», — сказав Нафталі Гарріс, засновник і генеральний директор SentiLink.
«Існує багато нюансів у типах шахрайства, які побачать постачальники BNPL, залежно від їх стратегії продукту та асортименту продавців, і цей тип нюансів, мабуть, недооцінений тими, хто ніколи раніше не працював із ризиком. Незважаючи на те, що в типовій транзакції є кілька сторін, саме компанії BNPL несуть ризик збитків через невиконання зобов’язань або шахрайські позики. Якщо позики продаються, частина цього ризику переходить до постачальників ринку капіталу. Таким чином, як продавці, так і споживачі повинні бути оцінені на предмет ризику».
Однак вплив нормативних актів на галузь BNPL ще належить побачити, оскільки Велика Британія та інші регуляторні органи впроваджують закони. Хоча очікується, що правила не будуть схожими на звичайну банківську індустрію, вони все одно матимуть значний вплив на галузь.
«Важко сказати, тому що ми не знаємо, що саме передбачатиме регулювання. Найгіршим сценарієм для галузі є ситуація, схожа на положення про позику до зарплати, що змусить ринок консолідуватися або занепасти. У кращому випадку це усуває практики, що завдають шкоди споживачам, і дає можливість безперебійному BNPL бути частиною наших повсякденних способів онлайн-платежів», — сказав Фонг.
Чи це виправдано?
Однак регулятори повинні мати достатньо уваги, щоб виправдати це нормативне введення. Це має бути ще вищим для сектора, який працює з виключенням.
Кіркетерп-Моллер з Muinmos сказав: «Оскільки цей сектор в основному спирається на звільнення від регулювання, я вважаю, що міркування не повинні бути настільки суттєвими. Якщо є реальна можливість заподіяння шкоди споживачеві (а здається, що вона є, навіть якщо мова йде про відносно невеликі суми); і потенційно більшої систематичної шкоди (і тут це дуже швидке зростання цього сектору, що вказує на це); Я вважаю, що цього достатньо, щоб виправдати мінімізацію або скасування винятку (і введення регулятивних вимог, таких як перевірка відповідності, обов’язки звітності на користь кредитних рейтингів і кращі процеси KYC)».
Зараз очікується законопроект уряду Великобританії. Треба побачити, чи вводять законодавці лише базові перевірки чи якісь суворі правила, які завдають шкоди галузі.
- мураха фінансовий
- blockchain
- блокчейн конференція фінтех
- дзвінок фінтех
- coinbase
- coingenius
- крипто конференція фінтех
- Фінанси Магнати
- FinTech
- додаток fintech
- фінтех-інновації
- OpenSea
- PayPal
- paytech
- оплата
- plato
- платон ai
- Інформація про дані Платона
- PlatoData
- platogaming
- розорплата
- правила
- Revolut
- Пульсація
- квадратний фінтех
- полоса
- Tencent Fintech
- ксеро
- зефірнет
