Fintech کے 20 سال: ہم 2003 سے کتنی دور آئے ہیں۔

فنٹیک کے لیے سال پیدائش کا تعین کرنا مشکل ہو سکتا ہے، لیکن اس سے کوئی فرق نہیں پڑتا ہے کہ آپ اسے کس طرح دیکھتے ہیں، ہماری صنعت نے ایک طویل سفر طے کیا ہے۔ میں حال ہی میں یاد کر رہا تھا اور مجھے 2003 میں Finovate کے بانی جم Bruene کی شائع کردہ ایک پوسٹ ملی جس کا عنوان تھا، 10 کی 2003 اہم ترین اختراعات اور ترقیات. برون نے کہا کہ یہ پیش رفت آن لائن مالیاتی خدمات کی فراہمی کے مستقبل کی بہترین جھلک فراہم کرتی ہے۔

2003 سرکاری طور پر 20 سال پہلے تھا، جو اسے ایک بہترین معیار بناتا ہے۔ میں نے ان 10 پیشرفتوں اور اختراعات پر ایک نظر ڈالی ہے جنہیں Bruene نے 2003 میں "سب سے زیادہ اہم" سمجھا، اور فنٹیک کی حالیہ تازہ ترین تازہ کاریوں اور مسلسل جدوجہد کا خاکہ پیش کیا۔

فشنگ اعتماد کو نقصان پہنچاتی ہے (ابھی کے لیے)

آن لائن بینکنگ کو بڑے پیمانے پر اپنانے کے اصل دشمنوں میں سے ایک فشنگ تھا۔ دسمبر 2003 کے آخری دو ہفتوں میں، ایک (اب ناکارہ) تنظیم نے 60 منفرد فشنگ حملے ریکارڈ کیے، جس سے اندازے کے مطابق 60 ملین جعلی پیغامات بھیجے گئے۔

وہ تعداد آج کے اعداد و شمار کے مقابلے میں اتنی بری نہیں لگتی۔ اینٹی فشنگ ورکنگ گروپ (APWG) درج 14,000 کی تیسری سہ ماہی میں یومیہ 2022 سے زیادہ فشنگ حملے، جو کہ تنظیم کی جانب سے اب تک کی فشنگ کی بدترین سہ ماہی ہے۔ تاہم، جب تک فشنگ جاری رہتی ہے، اس نے صارفین کی اکثریت کو ڈیجیٹل بینکنگ اپنانے سے نہیں روکا ہے۔

بینک سیکورٹی کے تصورات کو بڑھانے کے لیے آگے بڑھ رہے ہیں۔

اس سیکشن میں، برون نے کی لاگنگ کے واقعات میں اضافے کا حوالہ دیا، اس کے ساتھ ساتھ ایک بینک کی جانب سے اسکرین پر ایک کی پیڈ شامل کرکے کی لاگنگ کے حملوں کو روکنے کی کوششیں کی گئیں تاکہ صارفین اپنے کی بورڈ پر ٹائپ کرنے کے بجائے اپنا پن داخل کرنے کے لیے بٹنوں پر کلک کرسکیں۔ بینک نے ثانوی پاس ورڈ کی ضرورت کو بھی نافذ کیا۔

اگرچہ ان کاموں نے ممکنہ طور پر کچھ دھوکہ دہی کو کم کیا، لیکن انہوں نے بیک وقت اختتامی صارفین کے لیے مزید رگڑ متعارف کرائی۔ آج، بہت سی فرموں نے کی لاگنگ کو ختم کرنے کے لیے بائیو میٹرکس کو لاگو کیا ہے۔ تاہم، اگرچہ بائیو میٹرکس نے کی لاگنگ کے حملوں سے چھٹکارا حاصل کر لیا ہے، لیکن تصدیق کے طریقہ کار نے دھوکہ دہی کو ختم نہیں کیا ہے۔

سٹی بینک نے انٹربینک ٹرانسفرز (A2A) کا آغاز کیا

سٹی بینک نے 2003 کے موسم خزاں میں آن لائن انٹربینک ٹرانسفرز کو شامل کیا، جو اس طرح کی سروس پیش کرنے والا پہلا بڑا امریکی بینک بنا۔ اس وقت، سٹی نے ٹیپ کیا۔ کیش ایج (کی طرف سے حاصل Fiserv کی 2011 میں 465 ملین ڈالر) منتقلی کو طاقت دینے کے لیے۔

آج، یقیناً، انڈسٹری اکاؤنٹ سے اکاؤنٹ کی منتقلی کو اختراع نہیں سمجھتی ہے۔ بلکہ، سروس کو اب تمام بینکنگ سروس فراہم کرنے والوں کے لیے ٹیبل اسٹیک سمجھا جاتا ہے۔ جو کچھ بدلا ہے وہ ریل ہیں۔ مٹھی بھر بینکوں نے فنڈز کی منتقلی کے لیے بلاک چین کا استعمال کرتے ہوئے پائلٹ کرنا شروع کر دیا ہے، خاص طور پر سرحد پار ادائیگیوں کے معاملے میں۔

پریس آن لائن بینکنگ اور دیگر آن لائن مالیاتی سرگرمیوں کی طرف مثبت رخ اختیار کرتا ہے۔

بیس سال پہلے، ڈاٹ کام کا کریش سرمایہ کاروں اور روزمرہ کے صارفین دونوں کے ذہنوں میں ابھی بھی تازہ تھا۔ برون کے مطابق، 2003 ایک اہم موڑ تھا کیونکہ صارفین نے آن لائن بینکنگ کی سہولتوں اور افادیت کو اپنانا شروع کیا۔

آج، جب کہ ہم ڈاٹ کام کے کریش سے ٹھیک نہیں ہو رہے ہیں، ہم ابھی بھی پچھلے سال کے آخر میں پیش آنے والے FTX اسکینڈل سے دوچار ہیں۔ اندازہ لگایا گیا ہے کہ ڈیجیٹل کرپٹو ایکسچینج ناکام ہونے کے بعد صارفین کے فنڈز میں تقریباً $1 بلین سے $2 بلین کا نقصان ہوا۔ اور جب کہ ایونٹ کا نتیجہ عام طور پر فنٹیک کے بارے میں منفی پریس کا نتیجہ نہیں ہوگا، اس نے پہلے ہی کرپٹو پر پریس اور صنعت کے تجزیہ کاروں کو پریشان کر دیا ہے۔

بینک آف امریکہ نے سات ملین صارفین کو متاثر کیا۔

جیسا کہ آپ تصور کر سکتے ہیں، بینک آف امریکہ کی ڈیجیٹل بینکنگ کو اپنانا 2003 میں بالکل مختلف نظر آیا۔ "بینک آف امریکہ کے پاس اتنے ہی آن لائن بینکنگ صارفین تھے جتنے تمام امریکی بینکوں نے پانچ سال پہلے (سال کے آخر میں 1998 میں)،" برون نے کہا۔ "بینک کے 7 ملین فعال صارفین اس کے چیکنگ اکاؤنٹ کی بنیاد کا 43٪، اور تمام گھرانوں کا 22٪ ہیں۔ سال بہ سال نمو 50 ملین نئے فعال صارفین کے ساتھ 2.3 فیصد متاثر کن تھی۔

آج، بینک آف امریکہ 67 ملین خوردہ اور چھوٹے کاروباری گاہکوں کی خدمت کرتا ہے۔ ان میں سے 55 ملین بینک آف امریکہ کی ڈیجیٹل بینکنگ خدمات استعمال کرتے ہیں۔ پچھلے سال جولائی میں، ان صارفین نے اپنے بینک آف امریکہ کے کھاتوں میں ایک ارب بار لاگ ان کیا- ایک ریکارڈ نمبر بینک کے لئے.

کاغذی بیانات کا زوال شروع ہو جاتا ہے۔

اگرچہ 2003 نے کاغذی بیانات میں کمی کی نشاندہی کی ہو، لیکن اس نے اختتام کے آغاز کو نشان زد نہیں کیا۔ ایک 2017 جیولین حکمت عملی اور تحقیق کے مطابق رپورٹصرف 61% چیکنگ اکاؤنٹ کے صارفین نے کاغذ کے بغیر بیانات دینے کا عہد کیا ہے۔ رپورٹ میں، جیولین نے مشورہ دیا ہے کہ اس میں سے زیادہ تر غیر ارادی ہے۔ "صارفین اب اضطراری طور پر اپنی زندگی کے تمام پہلوؤں میں اپنے اسمارٹ فونز تک پہنچتے ہیں اور بینکنگ اس سے مستثنیٰ نہیں ہے،" کہا۔ مارک شوان ہاوسر، ڈائریکٹر، جیولین اسٹریٹجی اینڈ ریسرچ میں ڈیجیٹل بینکنگ۔ "مقصد گاہکوں سے بیانات لینا نہیں ہے۔ یہ ایک متبادل فراہم کرنا ہے جو انہیں اس بات پر قائل کرتا ہے کہ کاغذی بیانات چیک بک رجسٹر کی طرح غیر ضروری اور متروک ہیں۔

بینک Yahoo جیسی وضاحت کے لیے ویب سائٹس کو دوبارہ ڈیزائن کرتے ہیں۔

اس فہرست میں دس پیش رفتوں میں سے، یہ میری پسندیدہ ہے، اور نہ صرف Yahoo! ایک مثال کے طور. آن لائن یوزر انٹرفیس کو بہتر بنانا ایک سائنس ہے، اور 2003 تک، ڈویلپرز کو اتنا نہیں معلوم تھا جتنا آج وہ صارف دوست خدمات بنانے کے بارے میں کرتے ہیں۔

آج، ٹیک میں چمکتی ہوئی مثالیں Yahoo! Uber، Stripe، اور Airbnb کی پسند کے لیے۔ اور اب تک، زیادہ تر بڑی فرموں کے ڈیجیٹل تجربات "Yahoo کی طرح" کی وضاحت کو ظاہر کرتے ہیں۔ پھر بھی، صارف کے تجربے کو بہتر بنانے کی گنجائش ہمیشہ موجود رہے گی، خاص طور پر جب صارفین اوپن فنانس جیسی نئی قابل بنانے والی ٹیکنالوجیز کے بارے میں آگاہ ہوتے ہیں۔

ریموٹ ڈپازٹس کے لیے ریئل ٹائم کریڈٹ

اس سیکشن میں، Bruene نے صارفین کو ریموٹ ڈپازٹس کے لیے فوری کریڈٹ کی پیشکش کرنے کے لیے دو FIs کی تعریف کی۔ یہ مجھے ایک کاغذی چیک میں جمع کرنے کے لیے میل کرنے کے بارے میں سوچ کر حیران کر دیتا ہے۔ تاہم، 2003 جیسے اسمارٹ فون سے پہلے کے دور میں، بہت سے دوسرے آپشنز نہیں تھے جن کے لیے اضافی ہارڈ ویئر یا انفراسٹرکچر کی ضرورت نہ ہو۔

آج، جبکہ صارفین زیادہ تر چیک سمارٹ فون کے ذریعے جمع کر سکتے ہیں، ڈپازٹ کو عام طور پر صارفین کے کھاتوں میں پوسٹ کرنے میں دو سے تین دن لگتے ہیں۔ بونس کے طور پر، زیادہ تر فرموں نے ریموٹ ڈپازٹس کو ان کے کھاتوں میں فوری ڈپازٹ کے لیے صارفین سے چارج کرکے آمدنی پیدا کرنے کے مواقع میں تبدیل کرنے کا طریقہ تلاش کیا ہے۔

شناختی چوری 911 شناختی چوری سے لڑنے کے لیے ایک معتبر ذریعہ فراہم کرتا ہے۔

شناختی چوری 911 کی ایک منزلہ تاریخ ہے۔ کمپنی ری برانڈڈ سائبر سکاؤٹ کو 2017 میں، تھا۔ حاصل 2021 میں سونٹیک کے ذریعہ، جو تھا۔ کی طرف سے خریدا 2021 کے آخر میں TransUnion۔ متعدد تبدیلیوں سے قطع نظر، تمام کمپنیوں نے ایک ہی مشن کا اشتراک کیا۔ آج، TransUnion صارفین کو ان کے کریڈٹ اسکور بنانے اور بڑھانے میں مدد کرتا ہے، کریڈٹ الرٹس، فراڈ الرٹس، کریڈٹ مانیٹرنگ، اور بہت کچھ پیش کرتا ہے۔

اس صنعت کے بارے میں آج جو چیز مختلف ہے، تاہم، خلا میں حریفوں کی تعداد ہے۔ بہت سی تنظیمیں مفت کریڈٹ مانیٹرنگ کی پیشکش کرتی ہیں۔ دیگر، ادا شدہ خدمات تینوں بیورو سے نگرانی اور رپورٹنگ، شناختی چوری کی بیمہ، اور بہت کچھ پیش کرتی ہیں۔

---

لیلو دی فرسٹ کی تصویر