ڈیجیٹلائزیشن اور بینکنگ کھولیں حالیہ وقت میں بینکنگ انڈسٹری میں دو سب سے نمایاں رجحانات ہیں۔ جب کہ پہلے کا آغاز گاہک کے رویے کو تبدیل کرکے کیا گیا تھا، مؤخر الذکر کو ریگولیٹری اور مارکیٹ فورسز کے ذریعے چلایا گیا تھا۔
اوپن بینکنگ بہت سارے وعدوں اور دھوم دھام کے ساتھ بلاک پر ایک نیا بچہ ہے، لیکن یہ مالیاتی خدمات کے لیے نئے چیلنجز پیش کر سکتا ہے۔ اس کے جوش و خروش سے متاثر ہونے کے بجائے اس کے نفاذ کے لیے ایک محتاط اندازِ فکر کی ضرورت ہے۔
اوپن بینکنگ کیا ہے؟
بینک سائلوز کو ہٹانے، عمل کو ہموار کرنے اور تنظیم کی سطح پر گاہک کے لیے 360-ڈگری ویو فراہم کرنے کے لیے ڈیجیٹل اور ٹیکنالوجی کے اقدامات کا استعمال کرتے ہیں۔ اوپن بینکنگ اس وژن کو وسیع کر رہی ہے اور اسے ایک قدم آگے لے جا رہی ہے۔
کچھ عرصہ پہلے تک، بینک صارفین کے مالیاتی ڈیٹا کے واحد محافظ ہیں اور اس ڈیٹا تک رسائی بینک چینلز کے ذریعے صارفین تک محدود تھی۔ اس ڈیٹا کو غیر مقفل کرنے اور اسے غیر بینکنگ شراکت داروں کے ساتھ بانٹنے میں زیادہ مسابقت پیدا کرنے کی صلاحیت ہے۔
مالیاتی صنعت میں جدت طرازی اور صارفین کو سامنے لانا۔ اوپن بینکنگ بالکل ایسا کرنے کی ایک کوشش ہے۔
اس کے مرکز میں، اوپن بینکنگ (OB) ہے۔ ایپلیکیشن پروگرامنگ انٹرفیس (APIs) کے ذریعے بینکوں یا دیگر مالیاتی اداروں کو تیسرے فریق فراہم کنندگان (TPP) کے ساتھ محفوظ طریقے سے کسٹمر ڈیٹا کا اشتراک کرنے کے قابل بنانے کا عمل۔ ڈیٹا کا اشتراک ہوتا ہے۔
صرف اس صورت میں جب گاہک ایسا کرنے کے لیے واضح رضامندی فراہم کرے۔ اس کا مقصد صارفین کو ان کے بینکنگ ڈیٹا تک زیادہ سے زیادہ رسائی اور اس پر کنٹرول فراہم کرنا ہے۔
فنٹیک ایپس کے ساتھ مالیاتی ڈیٹا کا اشتراک کوئی نئی بات نہیں ہے۔ کا استعمال کرتے ہوئے نافذ کیا گیا ہے۔ سکرین سکریپنگ - ایک ایسا طریقہ جس میں صارفین کو اپنے بینکنگ اسناد کو فریق ثالث کے ساتھ شیئر کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ تاہم، اس عمل کی حوصلہ شکنی کی جاتی ہے۔
بعض دائرہ اختیار میں محدود ہے کیونکہ اس سے حفاظتی خطرات کی ایک حد ہوتی ہے۔
اوپن بینکنگ اقدامات
مختلف جغرافیے اوپن بینکنگ کو لاگو کرنے کے لیے مختلف انداز اختیار کر رہے ہیں۔
یورپی یونین (EU) اور UK نے ریگولیٹری سے چلنے والا طریقہ اختیار کیا جہاں انہوں نے بینکوں کو PSD2 اور GDPR جیسی قانون سازی کے ذریعے ڈیٹا شیئر کرنے پر مجبور کیا۔ دوسری طرف، امریکہ میں بینکوں کے لیے کوئی ریگولیٹری مینڈیٹ نہیں ہے اسے مارکیٹ پر چھوڑ دیا گیا ہے۔
اس اقدام کو آگے بڑھانے پر مجبور کرتا ہے۔
دھوکہ دہی کے خطرات اور خدشات
ڈیٹا شیئر کرنا صارفین کے لیے نسبتاً نیا تصور ہے۔ 20% سے بھی کم صارفین اس وقت اوپن بینکنگ سے واقف ہیں اور رازداری اور حفاظتی خدشات کی وجہ سے ڈیٹا شیئر کرنے میں ہچکچاتے ہیں۔ اگرچہ اس بات کا کوئی واضح ثبوت نہیں ہے کہ اوپن بینکنگ متعارف کرائی گئی ہے۔
کسی بھی نئے فراڈ ویکٹر، دھوکہ دہی کے حجم میں اضافہ ہوا ہے، تعداد اور مالیاتی قدر دونوں لحاظ سے، بدلتے ہوئے منظر نامے میں سامنے آنے والی کمزوریوں کی وجہ سے۔
میری رائے میں، اوپن بینکنگ فراڈ کے تین بڑے خطرات پیش کرتی ہے۔
- دھوکہ دہی کی سرگرمیوں کی کم مرئیت: اوپن بینکنگ صارفین کو تھرڈ پارٹی ایپس کے ذریعے بینکنگ سرگرمیاں انجام دینے کے قابل بناتی ہے۔ اس صورت میں، بینکوں کے پاس اپنے پلیٹ فارم سے باہر کسٹمر کی سرگرمیوں تک محدود نمائش ہوگی۔ ایک جزوی
گاہک کے ڈیجیٹل سفر کا منظر بینک کی دھوکہ دہی کا پتہ لگانے کی صلاحیت کو محدود کرتا ہے اور کچھ دھوکہ دہی کی سرگرمیوں کو کسی کا دھیان نہیں جانے دیتا ہے۔ مثال کے طور پر، لاگ ان واقعات پر مبنی فراڈ کا پتہ لگانے کی حکمت عملی اوپن بینکنگ کے تحت کم موثر ہو جائے گی۔
- ناکامی کے متعدد پوائنٹس: بیرونی ایپلی کیشنز کے ذریعے کسٹمر ڈیٹا تک رسائی کی صلاحیت دھوکہ دہی کے خطرے میں تیزی سے اضافہ کرے گی اور ناکامی کے متعدد پوائنٹس کو کھولے گی۔ فراڈ کرنے والے گاہک کے بارے میں ایک جامع نظریہ حاصل کرنے کے لیے پرجوش ہوں گے۔
پورٹ فولیوز بھر میں. وہ اس معلومات کا استعمال نئے اور زیادہ جدید ترین دھوکہ دہی کے لیے کر سکتے ہیں۔ اس سے انہیں ATO حملوں کو بڑھانے اور نئی پرت میں کمزوریوں کو تلاش کرنے کے لیے اضافی حوصلہ ملے گا۔
- فراڈ نقصان کا احتساب: اب تک، بینک بنیادی طور پر صارفین کے ڈیٹا اور دھوکہ دہی کے نقصانات کے ذمہ دار اور ذمہ دار ہیں۔ نئی جماعتوں کو ڈیٹا کی نمائش سے فراڈ یا ڈیٹا کی صورت میں حقیقی مجرم کا تعین کرنا انتہائی مشکل ہو جائے گا۔
خلاف ورزیاں، موجودہ فریقین کو ڈیٹا شیئر کرنے سے گریزاں ہیں۔
کامیابی کا روڈ میپ
کھلی بینکنگ کی مکمل صلاحیت کا ادراک کرنے کے لیے، سیکورٹی، ذمہ داری، معیارات، گورننس اور مواصلات سے متعلق مسائل کو حل کرنے کے لیے ایک مربوط کوشش کی ضرورت ہے۔
- بینکنگ ڈیٹا تک رسائی کے لیے معیاری API. اپنے ملکیتی APIs کے ذریعے متعدد بینکوں سے منسلک ہونے کے بجائے، فنٹیک کو کم قیمت پر اختراعی حل فراہم کرنے پر توجہ دینی چاہیے۔ سادگی اور نفاذ میں آسانی کے لیے،
بینکنگ ڈیٹا کو محفوظ طریقے سے شیئر کرنے کے لیے صنعت کو تعاون کرنا چاہیے اور معیارات اور انٹرفیس تیار کرنا چاہیے۔
- غیر محفوظ چینلز کے ذریعے رسائی کو روکنے کے لیے حکمت عملی کی وضاحت کریں۔. سخت ضابطے کی غیر موجودگی میں، بہت سے TPPs بینکوں کے صارفین کے ڈیٹا تک غیر محدود رسائی حاصل کرنے کے لیے اسکرین سکریپنگ پر انحصار کرتے رہتے ہیں۔ بینکوں کو شناخت کے لیے حکمت عملی کی وضاحت کرنی چاہیے۔
غیر محفوظ ذرائع سے درخواستیں اور ان پر کنٹرول حاصل کریں۔
- ذمہ داری کا ایک جامع فریم ورک تیار کریں۔ جہاں ہر شریک کی سرگرمیوں کی جوابدہی اور ذمہ داری واضح طور پر بیان کی گئی ہے۔ ہر شریک کو یہ سمجھنا چاہیے کہ وہ صرف اپنے اعمال کے لیے ذمہ دار ہیں نہ کہ اس کے لیے
دوسرے اس سے بینکوں کو ڈیٹا شیئر کرنے میں مزید آگے بڑھنے میں مدد ملے گی۔
- تھرڈ پارٹی فراہم کنندگان کی توثیق کریں۔. برا اداکار صارفین کے ڈیٹا تک رسائی حاصل کرنے کے لیے ایک قانونی تیسرے فریق کے طور پر سامنے آ سکتے ہیں۔ فریق ثالث کی صداقت اور اہلیت اور درخواست کردہ ڈیٹا کے دائرہ کار کو جانچنے کے لیے صحیح کنٹرولز ہونے چاہئیں۔
ان کی طرف سے.
- فراڈ کا پتہ لگانے کے لیے اوپن بینکنگ ڈیٹا پوائنٹس کی نگرانی کریں۔. FIs کو چاہیے کہ وہ متعلقہ اوپن بینکنگ ڈیٹا پوائنٹس جمع کریں تاکہ فریق ثالث کے ذریعے پیش آنے والے واقعات کی نشاندہی کی جا سکے اور دھوکہ دہی کا پتہ لگانے کے دوران ان کا استعمال کریں۔ اس سے دھوکہ دہی کے ذرائع کی شناخت اور لینے میں مدد ملے گی۔
دھوکہ دہی اور تنازعات کے انتظام کے لیے اصلاحی اقدامات۔
- مشترکہ دفاع بنائیں. اوپن بینکنگ بینکوں، بڑی ٹیک، اور فنٹیک کو قریب لا رہی ہے جیسا کہ پہلے کبھی نہیں تھا۔ برے اداکاروں کی شناخت اور ان کو ختم کرنے کے لیے تبصرے کے دفاع میں تعاون کریں اور تیار کریں۔
- مسلسل کسٹمر کی تعلیم. اوپن بینکنگ کی کامیابی کا انحصار کسٹمر کی مصروفیت اور اعتماد پر ہے۔ مالیاتی معلومات کو محفوظ طریقے سے شیئر کرنے کے ممکنہ فوائد اور بہترین طریقوں کے بارے میں بیداری پیدا کرنے کے لیے کوشش کرنے کی ضرورت ہے۔
تیسرے فریقوں.
فائنل خیالات
اوپن بینکنگ 'اوپن فنانس' اور 'اوپن ڈیٹا' کے ساتھ نئے دور کا صرف آغاز ہے۔ اگر درست طریقے سے لاگو کیا جاتا ہے، تو یہ ایک مضبوط اور پائیدار انفراسٹرکچر فراہم کر کے صارفین کی متنوع ضروریات کو پورا کرنے کی صلاحیت رکھتا ہے جہاں جدت اور مقابلہ
ترقی کر سکتے ہیں.
سفر جوش اور حیرت سے بھرا ہوا ہے۔ سواری سے لطف اندوز ہونے کے لیے تمام حفاظتی پوشاک کو باندھنا اور پہننا یقینی بنائیں!
