کریڈٹ کارڈ کا جرم: بلبلا شروع ہوتا ہے۔

By برائن ریلی

مہنگائی کے بارے میں سب جانتے ہیں۔ اگر آپ بینکر ہیں، تو آپ نشانیاں دیکھ سکتے ہیں۔ امریکی گھریلو مالیت میں کمی آنا شروع ہو جاتی ہے۔ کہ یا گھومنے والا قرض ایک بار پھر بڑھنا شروع ہو رہا ہے۔، اس بار 11.6% کی سالانہ شرح سے۔ آپ نے بطور صارف گروسری اسٹور پر اسٹیکر شاک کا تجربہ کیا ہے۔ تین بینچ مارک آئٹمز پر جو میں دیکھتا ہوں، ایک پاؤنڈ سرلوئن سٹیک، ایک گیلن دودھ، اور ایک پاؤنڈ مزیدار سیب، افراط زر ختم ہونے سے بہت دور ہے۔ یہ کریڈٹ کارڈ کی بدعنوانی کو کیسے متاثر کر رہا ہے؟

مختصر یہ کہ لوگ نقد رقم سے زیادہ ادائیگی کرتے ہیں جو مہنگائی کی شرح کے مطابق نہیں ہے۔

ڈاون اسٹریم مسئلہ یہ ہے کہ کریڈٹ کارڈ کے جرم میں اضافہ ہوگا، اور قرض دہندگان کو اپنے قرض دینے کے طریقوں کو سخت کرنے کی ضرورت ہوگی جب صارفین کو چلتے رہنے کے لیے کریڈٹ لائنوں تک رسائی کی ضرورت ہوگی۔

کریڈٹ کارڈ کے جرم کے نمبر بڑھتے ہوئے خطرے کی نشاندہی کرتے ہیں۔ تعداد میں اچھی خبر یہ ہے کہ صارفین نے اپنے قرض کی ذمہ داریوں کو بہت زیادہ ادا کیا جب CARES ایکٹ نے ٹیکس کے فوائد، صارفین کی ریلیف اور روزگار کے تحفظ کے ساتھ کھاتوں کو بھر دیا۔ 1980 کے بعد سے کریڈٹ کارڈ کے جرم کی تاریخی کم ترین سہ ماہی 3 میں تھی جب جرم 2021% تھا۔ اس کے بعد سے مسلسل تین بار جرم میں اضافہ ہوا، تازہ ترین تعداد 1.56% ہے۔

لیکن مخصوص طاق دوسروں سے زیادہ حساس ہوتے ہیں۔ جیسے جیسے کساد بازاری ختم ہوتی ہے، وہ لوگ جو کریڈٹ کوالٹی سپیکٹرم کے نچلے سروں پر ہوتے ہیں اور جن کے گھریلو بجٹ چھوٹے ہوتے ہیں ان کے مقابلے میں تیزی سے ختم ہو جاتے ہیں۔ اوسط گھریلو آمدنی کی سطح $70,784.

کریڈٹ پالیسی مینیجرز کے لیے کوئلے کی کان میں موجود کینری زیادہ کمزور طبقات کو دیکھنا ہے۔ سب سے پہلے، ایپل کارڈ اور گولڈمین سیکس کے ساتھ کل بحث کی گئی کٹاؤ پر غور کریں۔ سب پرائم FICO اسکورز کو جارحانہ قرض دینا (>660)۔ اب، پرائیویٹ لیبل کریڈٹ کارڈ (PLCC) مارکیٹ کے بارے میں سوچیں۔ مرکیٹر ایڈوائزری گروپ نے PLCC مارکیٹ میں گہرائی سے غور کیا۔ یہ کلاسک.

دو بڑی PLCC کمپنیاں، Bread Financial (سابقہ ​​الائنس ڈیٹا) اور Synchrony، تناؤ کی علامات ظاہر کرتی ہیں۔ کے مطابق الفا کی تلاش روٹی مالی،

• بریڈ فنانشل (NYSE: BFH) نے جمعرات کو کہا کہ اس کا کریڈٹ کارڈ اگست کے لیے جرم اور خالص چارج آف کی شرح ایک ماہ پہلے سے ایک سال پہلے کی مدت تک بڑھ گئی۔

• جرم کی شرح جولائی میں 5.3 فیصد اور ایک سال پہلے 4.8 فیصد سے بڑھ کر 3.6 فیصد ہوگئی۔

• اس کا خالص چارج آف ریٹ بھی 5.3% پر آیا، جو پچھلے مہینے میں 4.5% اور اگست 4.0 میں 2021% تھا۔

اب، Synchrony پر غور کریں، بریڈ کے مدمقابل:

• سنکرونی فنانشل' (NYSE: SYF) کریڈٹ کارڈ کی بدعنوانی اور خالص چارج آف کی شرحوں میں اگست میں اضافہ ہوا کیونکہ قرض کی نمو توقع سے زیادہ مضبوط ہوئی، ایک کے مطابق ایس ای سی فائلنگ۔ سوموار.

• اگست کے لیے اس کے جرم کی شرح جولائی میں 3.1% سے بڑھ کر ایک سال پہلے 2.9% ہو گئی، جس سے یہ ظاہر ہوتا ہے کہ CoVID-2.3 وبائی امراض کے دوران کریڈٹ کا معیار تاریخی طور پر نچلی سطح سے معمول پر آ رہا ہے۔

• ایڈجسٹ شدہ خالص چارج آف کی شرح اگست میں 3.1% تھی، جو ایک ماہ پہلے 3.0% تھی اور ایک سال پہلے کی مدت میں 2.4% تھی۔

کریڈٹ پالیسی مینیجر اب اپنے 2023 جرم اور چارج آف بجٹ بنا رہے ہیں۔ ذہن میں رکھیں کہ چیزیں بلبلا شروع ہو رہی ہیں۔ سب سے اوپر ایک سو بینک اب صحت مند 1.84 فیصد پر ہیں. چھوٹے بینک، جو سب سے اوپر ایک سو میں نہیں، مایوس کن 5.98% پر ہیں۔ اگر آپ اپنے 2023 MBOs کی منصوبہ بندی کر رہے ہیں، تو ایک سو بیس پوائنٹس شامل کرنا شاید سرفہرست بینکوں کے لیے برا خیال نہیں ہے۔ اور چھوٹے بینکوں کے لیے، جب تک کہ فوری طور پر اصلاحی کارروائی نہ کی جائے، توقع کریں کہ بڑی کساد بازاری میں نمبرز ریکارڈ سطح تک پہنچ جائیں گے۔

لنک: https://www.paymentsjournal.com/credit-card-delinquency-the-bubble-begins/

ماخذ: https://www.paymentsjournal.com