ایمبیڈڈ ادائیگیاں بینکوں کو مواقع اور خطرات دونوں کے ساتھ پیش کرتی ہیں۔

اگر آپ کمرشل بینکنگ کا مستقبل دیکھنا چاہتے ہیں، تو یہ سافٹ ویئر ایمبیڈڈ ادائیگیوں کی صورت میں پہلے سے ہی موجود ہے۔ تجارتی بینکوں کے لیے آمدنی میں نئی ​​نمو کو غیر مقفل کرنے کے مواقع بے مثال ہیں۔ لیکن ان بینکوں کے لیے جو تیار نہیں ہیں، ایمبیڈڈ ادائیگیاں ایک وجودی خطرہ ثابت ہو سکتی ہیں۔

پچھلے 10 سالوں میں، Stripe اور Adyen جیسی کمپنیوں نے ایسے سافٹ ویئر ٹولز فراہم کر کے بڑے پیمانے پر کارڈ پروسیسنگ کاروبار بنائے ہیں جن کی انٹرنیٹ-سب سے پہلے، ای کامرس کمپنیوں کو ضرورت تھی اور بینکوں کی کمی تھی۔ نتیجے کے طور پر، بینکوں نے ان ابھرتے ہوئے کھلاڑیوں کے لیے اہم براہ راست ادائیگی کے حجم اور کسٹمر تعلقات کو کھو دیا ہے۔

جب تک بینک اس موقع کو قبول نہیں کرتے جس کی ایمبیڈڈ ادائیگیاں نمائندگی کرتی ہیں، وہی رجحان بینک کی ادائیگیوں کے ساتھ سامنے آسکتا ہے۔ سافٹ ویئر ٹولز کی کمی کی وجہ سے صارفین اور ادائیگی کے حجم بینکوں سے دور ہو جائیں گے۔

یہ رجحان پہلے ہی بازار میں چل رہا ہے۔ کچھ کمپنیاں، ادائیگیوں کے لیے سافٹ ویئر کی اہمیت کو تسلیم کرتے ہوئے — اور اس کے برعکس — متعلقہ کھلاڑیوں کو خرید رہی ہیں۔ ادائیگیوں کے سافٹ ویئر فراہم کرنے والے گلوبل پیمنٹس، ایک کے لیے، بڑے پیمانے پر سافٹ ویئر کے حصول کا آغاز کر چکے ہیں۔ اس نے جائیداد کے انتظام، صحت کی دیکھ بھال، تعلیم، اور مہمان نوازی کی صنعتوں میں کئی کمپنیاں خریدیں، جن میں Zego، Active Network، AdvancedMD، Touchnet، Heartland اور SICOM شامل ہیں۔

اسی طرح، ایمبیڈڈ ادائیگیوں کے لیے اپنی حمایت کو تقویت دینے کے لیے، Fiserv، ایک ادائیگی اور فنٹیک فراہم کنندہ، نے CardConnect اور BluePay کو خریدا، جو اب Clover ہے۔

تو ، آگے کیا ہے؟

چونکہ سافٹ ویئر معیشت کے وسیع تر شعبوں بشمول انشورنس، رئیل اسٹیٹ، تعلیم، لاجسٹکس، قرضہ دینا، صحت کی دیکھ بھال اور مالیاتی خدمات کو مزید گہرائی میں دھکیلتا ہے، ایمبیڈڈ ادائیگیاں بینکنگ ایکو سسٹم کے جزوی عناصر کو تیزی سے متاثر کریں گی۔

یہاں ایک نظر ہے کہ کیا توقع کی جائے:

بینک مارکیٹ پلیس سے بڑھتی ہوئی مانگ کا اندازہ لگاتے ہوئے، مختلف قسم کے نئے ادائیگیوں پر مرکوز پلیٹ فارم سامنے آئے ہیں جس کا مقصد بینکوں کی موجودہ مصنوعات کو پورا کرنا اور سافٹ ویئر سے طے شدہ مستقبل میں ترقی کی منازل طے کرنے میں ان کی مدد کرنا ہے۔ چونکہ زیادہ تر بینک اب بھی ادائیگی کا ایک مجرد تجربہ فراہم کرتے ہیں، پیچیدہ فنڈ کے بہاؤ والی کمپنیوں کو یا تو اپنے سافٹ ویئر کی ادائیگیوں میں مدد کے لیے پیچیدہ سافٹ ویئر انفراسٹرکچر بنانا چاہیے یا کسی ایسے غیر بینک فراہم کنندہ کو آؤٹ سورس کرنا چاہیے جس نے ان کے لیے یہ سافٹ ویئر انفراسٹرکچر بنایا ہو۔ اس طرح، بینک تیزی سے فنٹیکس کے ساتھ شراکت داری کر رہے ہیں تاکہ اپنے صارفین کو ادائیگی کے کاموں کو زیادہ آسانی اور تیزی سے چلانے کے قابل بنایا جا سکے۔

کریڈٹ کارڈ. کریڈٹ کارڈز ختم نہیں ہوں گے، لیکن وہ اب شہر میں واحد کھیل نہیں رہیں گے۔ چونکہ سافٹ ویئر سے مربوط ادائیگیاں رئیل اسٹیٹ، انشورنس اور دیگر جیسی صنعتوں میں گرفت میں آتی ہیں، بینک کی ادائیگی کی ریل، جیسے کہ ACH، وائر ٹرانسفر اور ریئل ٹائم ادائیگی، کریڈٹ کارڈز کے متبادل کے طور پر استعمال کی جائیں گی، خاص طور پر بڑے لین دین کے لیے۔ ایک مثال کے طور پر اسٹیٹ - جہاں کریڈٹ کارڈ کی فیس ان کے استعمال کا امکان نہیں رکھتی ہے۔

مالیاتی خدمات. سافٹ ویئر پہلے سے ہی صارفین کی مالی زندگی میں سامنے کا دروازہ بن چکا ہے - "نئی بینک برانچ۔" مالی سرگرمیاں جو کبھی ذاتی طور پر ہوتی تھیں، جیسے قرض لینا، ادائیگی کرنا یا کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ کھولنا، اب یہ سب سافٹ ویئر کے ذریعے ہو رہا ہے۔ COVID-19 نے صرف اس رجحان کو تیز کیا ہے۔

گاہکوں. پیسہ منتقل کرنے والی کمپنیوں کے لیے بھی یہی تجارت جاری ہے۔ چونکہ ادائیگیوں کی صنعت، جیسا کہ میک کینسی نوٹ کرتی ہے، "اب اختتام سے آخر تک رقم کی نقل و حرکت کے عمل کو شامل کرتی ہے، بشمول خدمات اور پلیٹ فارمز جو اس تجارتی سفر کو قابل بناتی ہیں،" صارفین کو یا تو اپنا پیچیدہ سافٹ ویئر انفراسٹرکچر بنانے کے لیے وقت صرف کرنا پڑتا ہے یا اس کے ساتھ شراکت دار fintechs جو پہلے ہی ایسا کر چکے ہیں۔

آگے مزید تبدیلی

شاید اس میں سے کوئی بھی حیران کن نہیں ہونا چاہئے۔ سافٹ ویئر نے عملی طور پر ہر صنعت میں بڑے پیمانے پر منتقل کیا ہے، بالکل اسی طرح جیسے ٹیک انٹرپرینیور اور سرمایہ کار مارک اینڈریسن نے اپنے مشہور 2011 میں لکھا تھا۔ وال سٹریٹ جرنل مضمون، "سافٹ ویئر دنیا کو کیوں کھا رہا ہے۔"

اینڈریسن نے دلیل دی کہ ہم سافٹ ویئر کی جدت کے ایک اہم موڑ پر ہیں۔ انٹرنیٹ کو اپنانے نے بڑے پیمانے پر اور ڈیجیٹل انفراسٹرکچر حاصل کر لیا تھا، جیسے سافٹ ویئر پروگرامنگ ٹولز، اور انٹرنیٹ سروس فراہم کرنے والے، بڑے پیمانے پر جدت کو فروغ دینے کے لیے پختگی کی سطح پر پہنچ چکے تھے۔ وہ درست ثابت ہوا۔

تاریخ ہمیں دکھاتی ہے کہ کامیابی کے سب سے طاقتور عامل میں سے ایک ہے موافقت کرنے کی صلاحیت — نہ صرف خطرات سے بلکہ مواقع سے بھی۔ ایمبیڈڈ ادائیگیاں دونوں کمرشل بینکنگ کو پیش کرتی ہیں۔ اس وقت، بہت سے ہوشیار، سب سے زیادہ موافقت پذیر کمرشل بینک اس بات کو یقینی بنانے کے لیے اپنی راہ پر گامزن ہیں کہ ایمبیڈڈ ادائیگیاں مواقع کے کالم میں مضبوطی سے اتریں۔

دیمتری دادیوموف کے سی ای او اور شریک بانی ہیں۔ جدید خزانہ.