ہر نوبینک کا اپنا مقام (جورس لوچی)

میرے کچھ پچھلے بلاگز میں (cfr. "کیا ایک نئی بینک کنسولیڈیشن لہر ناگزیر ہے؟" - https://bankloch.blogspot.com/2021/03/is-new-bank-consolidation-wave.html اور "Neobanks
should find their niche to improve their profitability” – https://bankloch.blogspot.com/2020/12/neobanks-should-find-their-niche-to.html) I already shared my opinion
کہ نو بینکوں کے لیے اس وقت تک زندہ رہنا مشکل ہو گا جب تک کہ وہ بہت عام سروس کی پیشکش پر توجہ مرکوز کریں اور یہ کہ ان کے پاس کامیابی کے زیادہ امکانات ہیں اگر وہ ایک اچھی طرح سے ٹارگٹڈ کسٹمر سیگمنٹ کا انتخاب کریں اور اس پر توجہ دیں۔.

جب کہ روایتی مالیاتی کھلاڑیوں نے اکثر تمام صارفین پر زیادہ سے زیادہ پیمانے کے اثرات حاصل کرنے پر توجہ مرکوز کی ہے (چند مستثنیات جیسے پرائیویٹ بینکوں کے ساتھ)، نو بینکوں نے اپنے خالص ڈیجیٹل فوٹ پرنٹ اور دلچسپ ڈیجیٹل ویلیو ایڈڈ فراہم کرنے کی صلاحیت
خدمات، مثالی طور پر پوزیشن میں ہیں۔ service niche-segments.
مزید برآں، موجودہ بینکوں کے لیے ان طاقوں پر نو بینکوں کے ساتھ مقابلہ کرنا تقریباً ناممکن ہے، ان کے بڑے آپریٹنگ لاگت کے ڈھانچے اور ان کی حدود کی وجہ سے ہر گاہک کی طرف سے درخواست کردہ مخصوص ویلیو ایڈڈ خدمات کو فوری اور مؤثر طریقے سے فراہم کرنا۔
جگہ.

آج آپ دنیا بھر میں پہلے سے ہی زیادہ سے زیادہ ان نو بینکوں کو دیکھتے ہیں جو ایک مخصوص کسٹمر سیگمنٹ پر توجہ مرکوز کرتے ہیں (عمر، جنس، اصلیت کی بنیاد پر...

• خواتین، جیسے GoWomen، Sheroes، Elas یا Lucy

• LGBTQ + کمیونٹی، جیسے دن کی روشنی یا پرائیڈ بینک

• مخصوص نسلی گروہ، اقلیتیں اور/یا تارکین وطن، جیسے۔

  • سیاہ (اور بھوری) کمیونٹی کے لیے کنلی، MoCaFi، گرین ووڈ، فرسٹ بولیوارڈ یا پےبی ہے۔

  • لاطینی اور ہسپانوی کمیونٹی کے لیے فورٹو یا بہادری ہے۔

  • ایشیائی کمیونٹی کے لیے پنیر ہے۔

  • For immigrants there is Fair or Majority

  • For Indian expats there is Swadesh

• اسلامی بینکاری (شریعت کے اصولوں پر عمل کرتے ہوئے)، جیسے انشا، نیا، میلہ، رزق یا فردوس

• مخصوص پیشے، جیسے۔

  • ٹیکسی ڈرائیوروں کے لیے CabDost یا Uber Money ہے۔

  • ڈاکٹروں کے لیے Panacea Financial، Laurel Road یا Cure ہے۔

  • موسیقاروں کے لیے (اور ہر کوئی موسیقی سے پیسہ کماتا ہے) اعصاب ہے۔

  • چھوٹے کاروباری مالکان کے لیے Lunar، Novo یا BlueVine ہے۔

  • فری لانسرز کے لیے لانس، للی یا آکسیجن ہے۔

  • گیگ ورکرز کے لیے گیگ منی یا مووز فنانشل ہے۔

• بزرگ, e.g. Longevity Card

• بچوں (بچے اور نوعمر)، جیسے کاپر، گو ہینری، گرین لائٹ، کارڈ، آپ کا یا اسٹریک

• Newly weds, مثال کے طور پر Hitched

• معذور افرادمثال کے طور پر جامنی یا خاص طور پر ڈیمنشیا کے شکار لوگوں کے لیے Sibstar ہے۔

ایک مخصوص طاق طبقہ پر توجہ مرکوز کرنے والا بینک ایک فراہم کرنے کے قابل ہو گا۔ fully adapted and highly personalized customer experience to its customer segment (target group), i.e.

• مخصوص خصوصیات صرف اس گاہک کے حصے سے متعلق

• مخصوص سٹائل for both look-and-feel (e.g. images and style guide), the used language and tone and the general branding (e.g. advertisements or content creation)

اس طرح کے انتہائی مخصوص کی کچھ مثالیں۔ خصوصیت اور انداز یہ ہیں:

• LGBTQ+ نو بینکس واضح طور پر ان کے الفاظ (مثلاً صنفی غیر جانبدار اصطلاحات) اور انداز (مثلاً وہ روایتی شوہر بیوی کی تصویریں نہیں جو آپ بہت سے موجودہ بینکوں میں دیکھتے ہیں) میں خود کو الگ کریں گے، بلکہ مخصوص خصوصیات میں بھی۔ مثلاً ایک
  بینک سسٹمز میں جنس تبدیل کرنے کا آسان امکان (جو کہ روایتی بینکنگ سسٹمز میں ایک ڈراؤنا خواب ہو سکتا ہے)، تمام مواصلات اور بینک کارڈز (cfr. Mastercard's True Name پہل) یا
  LGBTQ+ کمیونٹی کے لیے کریڈٹ سکورنگ اور کریڈٹ قبولیت کا ایک زیادہ موافقت پذیر عمل، لیکن ہم خاص طور پر LGBTQ+ کمیونٹی سے وابستہ کاروباروں کے لیے سودوں (مثلاً کیش بیکس کی شکل میں) کے بارے میں سوچ سکتے ہیں۔ اس کے علاوہ مخصوص مشاورتی خدمات ہو سکتی ہیں۔
  ان عملوں کے لیے پیش کیا جاتا ہے جہاں LGBTQ+ کمیونٹی عام طور پر بہت سی (قانونی، مالی اور انتظامی) پیچیدگیوں سے نمٹتی ہے جیسے سروگیسی، گود لینے، وراثت، جنسی تبدیلی…

• کے لئے مخصوص پیشے، واضح طور پر مخصوص پیشے سے وابستہ مخصوص کریڈٹ اور لیزنگ کنسٹرکشنز ہیں، لیکن بینک اس پیشے کے لیے مخصوص ٹولنگ کے لیے ری سیلر اور سروس فراہم کنندہ کے طور پر بھی کام کر سکتا ہے (مثلاً آلات،
  سافٹ ویئر…) اس کے علاوہ مخصوص بیمہ بھی ہو سکتے ہیں، جیسے ڈاکٹروں کے لیے طبی ناکامیوں کے خلاف انشورنس، ٹیکسی ڈرائیوروں کے لیے خصوصی کار انشورنس یا بائیک کورئیر کے لیے بائیک انشورنس۔ اضافی طور پر خودکار سہ ماہی ٹیکس ادائیگی جیسی خصوصیات
  اس ہدف والے گروپ کے لیے بہت دلچسپ ہو سکتا ہے۔

• کے لئے بزرگ یہ خصوصیات اور طرز کے عناصر پر مشتمل ہو سکتا ہے، جیسے تمام ڈیجیٹل چینلز اور مواصلات پر بڑے فونٹ سائز کا استعمال، مالی اور تکنیکی تعلیم فراہم کرنا، ذاتی طور پر رابطے کے لیے زیادہ امکان، خصوصی خدمات
  like succession planning or health-assistance (like Belfius Insurance spin-off Jane, which uses artificial intelligence and sensors to allow senior citizens to live longer in their own home)…​

• کے لئے نابالغوں یہ ایک بہت ہی ڈیجیٹل اور سوشل میڈیا پر مرکوز پیش کش پر مشتمل ہوگا جس میں بہت سارے گیمفیکیشن ہوں گے (مالی خدمات کو مزید پرکشش بنانے کے لیے)، اثر انداز کرنے والوں کے ساتھ تعاون، مالیاتی اور سوشل میڈیا تعلیمی خدمات (جیسے
  مثلاً بچت کے اہداف نابالغوں کو کم عمری سے بچانے کے لیے سیکھنا، بلکہ نابالغوں کو سوشل میڈیا پر محفوظ رہنے کے لیے تعلیم دینا)، والدین کے لیے مخصوص کنٹرول میکانزم (مثلاً اخراجات کی حد یا MCC کوڈز پر کنٹرول، بلکہ تمام مالیات کی آسان نگرانی
  نابالغ کی طرف سے کیے گئے اعمال)، مخصوص ایونٹس تک رسائی (مثلاً کنسرٹ ٹکٹ کی فروخت)….

• مخصوص پر توجہ مرکوز کرنے والے نو بینکوں کے لیے نسلی گروہوں, it can be important to have all digital channels and communication translated in specific languages and have customer care departments with a good knowledge of the language, culture and
  ہدف کسٹمر طبقہ کی عادات۔ اس کے علاوہ مخصوص پلیٹ فارمز (مثلاً سوشل میڈیا) کو سپورٹ کرنا بھی اہم ہو سکتا ہے جو ٹارگٹ کمیونٹی میں مقبول ہیں، مثلاً ایشیائی کمیونٹی پر توجہ مرکوز کرنے والے پنیر میں ہر چیز کا چینی زبان میں ترجمہ کیا گیا ہے۔
  ایک کسٹمر سروس جو روانی سے چینی بولتی ہے اور WeChat کے ذریعے مواصلات کی پیشکش کرتی ہے۔

اگرچہ یہ ٹارگٹڈ پرسنلائزیشن ایک بہت ہی طاقتور مسابقتی فائدہ ہو سکتا ہے، یہ سب دھوپ اور گلاب نہیں ہے۔
ایک اچھی طرح سے ذاتی نوعیت کا تجربہ کرنے سے کہیں زیادہ آسان ہے، کیونکہ کوئی بھی فرد 1 طاق طبقہ میں بالکل فٹ نہیں بیٹھتا ہے۔ اگر آپ ایک ہم جنس پرست ایشیائی ڈاکٹر ہیں، تو کیا آپ پنیر، ڈے لائٹ، یا Panacea کے ساتھ بینکنگ کرتے ہیں؟ اور ٹارگٹ طاق طبقہ سے باہر جانے والے صارفین کے ساتھ کیا کرنا ہے،
مثال کے طور پر اگر آپ پیشہ بدلتے ہیں تو عمر میں بوڑھا ہو جاتا ہے….
اس کا مطلب ہے کہ ہر مخصوص نو بینک کو خصوصی طور پر ٹارگٹ گروپ پر توجہ نہیں دینی چاہیے، بلکہ ہدف کے مخصوص طبقے سے مضبوط تعلق رکھنے والے صارفین کو اپنی طرف متوجہ اور برقرار رکھنا چاہیے۔ یہ صرف کافی بھرپور اور عام پروڈکٹ اور سروس کی پیشکش کے ذریعے ہی کیا جا سکتا ہے۔
قربانی.

مزید برآں اس طرح کے طاق بینک کے پاس نہیں ہوگا۔ scaling effects موجودہ بینک کا یا اس سے بھی زیادہ عام نو بینکوں کا۔ اس کا مطلب ہے کہ نیو بینکوں کے لیے قیمت پر مقابلہ کرنا مشکل ہو سکتا ہے۔ اس لیے طاق نو بینکوں کو بنانے پر توجہ دینی چاہیے۔
ان کی مصنوعات کے معیار اور ویلیو ایڈڈ سروسز کے ذریعے فرق جو وہ لاتے ہیں اور وہ جس کمیونٹی کی خدمت کرتے ہیں اس کے لیے واقعی ایک قابل اعتماد پارٹنر بن جاتے ہیں۔

یہ قابل اعتماد پوزیشن ہدف کمیونٹی میں ہو سکتا ہے a طاقتور، لیکن خطرناک بھی "ہتھیار". یہ طاق بینک منہ کی بات کی بدولت بہت تیزی سے ترقی کر سکتے ہیں، کیونکہ اکثر وہ کمیونٹیز جن کی وہ خدمت کرتے ہیں انتہائی باہم مربوط معنی رکھتے ہیں۔
1 کلائنٹ دوسرے گاہک یا امکان پر بہت زیادہ اثر ڈالے گا (اس طرح موثر ممبر حاصل کرنے والے پروگراموں کی ضرورت بھی)۔ سکے کے دوسری طرف، ایک چھوٹی مواصلت کی غلطی یا کسی مخصوص گاہک کے ساتھ چھوٹا مسئلہ، دور رس اثرات مرتب کر سکتا ہے۔
due to the strong community feeling (shared on specific social media groups). A close monitoring of the relevant social media groups and influencers of the targeted community and a fast (pro-active) reaction to any potential issue is therefore extremely important
اس قسم کے طاق نو بینکوں کے لیے۔ یا جیسا کہ وہ کہتے ہیں "اعتماد کو بننے میں سالوں لگتے ہیں، ٹوٹنے میں سیکنڈ اور ہمیشہ کے لیے مرمت میں"۔

مزید برآں اس قسم کے بینک اپنی لاگت کے ڈھانچے کو محدود کر سکتے ہیں۔

• بہت ٹارگٹ مارکیٹنگ، جو مارکیٹنگ کے نقطہ نظر سے بہت لاگت سے موثر ہونے کی اجازت دیتا ہے۔

• As almost all differentiating features of a niche-bank are front-end driven, it is advisable for these types of neo-banks to اپنی پیشکش کو بینکنگ کے اوپر بطور سروس پیشکش بنائیں (جیسے سولاریس، …) یا کسی عہدے دار کے ساتھ شراکت میں
  بینک یا یہاں تک کہ موجودہ نو بینکوں میں سے ایک (مثلاً سٹارلنگ بینک اپنی خدمات کو دوسرے بینکوں کی خدمت کے طور پر زیادہ سے زیادہ پیش کرنا شروع کرنا چاہتا ہے)۔ اس کا مطلب ہے کہ نو بینک مہنگا بینکنگ لائسنس حاصل کرنے سے بھی بچ سکتا ہے، لیکن اس کے بغیر کافی ہوسکتا ہے۔
  لائسنس یا ایک سستا eMoney یا ادائیگی کا لائسنس۔

• تعمیر کرنا a اچھے ہدف والے شراکت داروں کا مضبوط اور موثر ماحولیاتی نظام, which can enrich (complement) the offering of the neo-bank and allow to deliver new competitive features at rapid pace.

واضح طور پر کے معاشرے میں hyper-personalization (it’s all about me), مستقبل اچھی طرح سے ھدف شدہ اور موثر خدمات کی پیشکشوں کے لیے روشن ہے، جب تک کہ بینک اپنے صارفین کے ساتھ بھی ترقی کر سکے اور اپنی لاگت کے ڈھانچے کو بہت اچھی طرح سے رکھ سکے۔
اختیار. ایک مخصوص بینک کے لیے، اسکیلنگ پر منافع کو ترجیح دی جانی چاہیے۔

میرے تمام بلاگز کو چیک کریں۔ https://bankloch.blogspot.com/