جسمانی صحت کی طرح، مالی صحت بھی ایک بہت ہی نجی معاملہ ہے – اور صحت کی دونوں شکلیں آپس میں گہرے گہرے ہیں۔ بدقسمتی سے ذاتی پیسوں کے معاملات کے بارے میں کھل کر بات کرنا اکثر ممنوع سمجھا جاتا ہے۔ بہت سے لوگوں کے لیے اس کے بارے میں بات کرنا مشکل ہے کیونکہ
پیسے کی کمی ہے. اس کے برعکس، دوسرے اپنی دولت سے شرمندہ ہوتے ہیں، اس لیے پیسے کی بات کرنا محض ناگوار ہے۔ اگر لوگ اس موضوع پر توجہ نہیں دے سکتے یا نہیں کریں گے، تو وہ اپنی مالی صحت کو کیسے بہتر بنا سکتے ہیں؟ اس بلاگ میں ہم دریافت کریں گے کہ کس طرح سمجھنا
اور Behavioral Economics کے تصورات کو لاگو کرنا کلیدی حیثیت رکھتا ہے۔
مالیاتی صحت کیوں اہمیت رکھتی ہے۔
وبائی مرض کے دوران، لوگوں نے اپنی جسمانی صحت پر توجہ مرکوز کی اور بہت سے لوگوں نے طویل عرصے تک تنہائی برداشت کی۔ ان اقدامات سے COVID کے پھیلاؤ پر قابو پانے میں مدد ملی، لیکن ذہنی اور مالی صحت کے لحاظ سے اس کی قیمت آئی۔ ورلڈ ہیلتھ آرگنائزیشن کے مطابق،
وبائی مرض کے پہلے سال میں عالمی سطح پر بے چینی اور ڈپریشن میں 25 فیصد کا زبردست اضافہ ہوا۔ہے [1]
یہ کوئی اتفاق نہیں ہے کہ مالیاتی صحت متوازی طور پر گر گئی ہے۔ کھوئی ہوئی آمدنی کے ساتھ، بہت سے لوگوں نے قرض کے بارے میں برے فیصلے کیے، خاص طور پر جنرل Z کے اراکین جن کی عمریں اس وقت 18 سے 24 سال ہیں۔
قوموں کی ریاست
دنیا بھر کی حکومتیں، خیراتی ادارے اور دیگر ادارے مالیاتی صحت کی اہمیت کو تسلیم کرتے ہیں اور ضرورت مندوں کی مدد کے لیے مختلف اقدامات شروع کر چکے ہیں۔ مثال کے طور پر:
- امریکہ میں، فنانشل ہیلتھ نیٹ ورک تعلیم، مشورے، شراکت داری اور سوچ کی قیادت کے ذریعے مالی صحت کو آگے بڑھانے اور لوگوں کی مالی زندگیوں میں بامعنی بہتری لانے کی کوشش کرتا ہے۔ اگرچہ بہت کچھ حاصل کیا گیا ہے، ابھی بھی بہت کچھ کرنا باقی ہے۔
- صرف 34% امریکیوں کو "مالی طور پر صحت مند" سمجھا جاتا ہے جیسا کہ بلوں کی ادائیگی، قلیل مدتی بچت کو برقرار رکھنے اور معقول کریڈٹ سکور کو برقرار رکھنے کی صلاحیت سے ماپا جاتا ہے۔ہے [2]
- اسی طرح، برطانیہ میں 39% بالغ افراد اپنے پیسوں کا انتظام کرنے میں پر اعتماد محسوس نہیں کرتے۔ہے [3] جبکہ
اس بات پر بڑے پیمانے پر اتفاق ہے کہ مالیاتی صحت اہم ہے اس پر کم اتفاق ہے کہ اسے کس طرح بہتر بنایا جائے۔
مالیاتی تعلیم اور خواندگی
تعلیم کے ذریعے مالی صحت کو بہتر بنانا بدیہی طور پر پرکشش ہے۔ اگر لوگ سمجھتے ہیں کہ مرکب سود کس طرح کام کرتا ہے یا ان کے پاس اس بارے میں مزید معلومات ہیں کہ کس طرح بچت کی جائے اور صحیح مالی فیصلے کیے جائیں، تو وہ کم کریڈٹ سکور حاصل کرنے اور ادائیگی کرنے سے بچ سکتے ہیں۔
قرضوں پر زیادہ سود کی شرح.
مختلف اداروں نے دہائیوں سے مالیاتی تعلیم کے اقدامات کو فروغ دیا ہے۔ لیکن کیا وہ کام کرتے ہیں؟ بظاہر نہیں - شواہد بتاتے ہیں کہ مالی تعلیم بڑی حد تک ناکامی ہے، کئی وجوہات کی بنا پر۔ مالی خواندگی کا بنیادی سے گہرا تعلق ہے۔
شخصیت کی خصلتیں، جیسے خود پر قابو اور نظم و ضبط۔ جیسا کہ ورزش اور خوراک کے ساتھ، صرف اس لیے کہ ہم جانتے ہیں کہ ہمیں کچھ کرنا چاہیے، اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ ہم کریں گے۔ ایک اور مسئلہ یہ ہے کہ مالیاتی تعلیم کے لیے مسلسل عزم اور استقامت کی ضرورت ہوتی ہے۔
نئی مالیاتی مصنوعات مسلسل لانچ کی جاتی ہیں اس لیے لوگوں کے لیے اسے برقرار رکھنا مشکل ہو سکتا ہے۔
یہ ثابت کرنے کے لیے بہت کم شواہد موجود ہیں کہ مالیاتی خواندگی کا کورس کرنے سے رویے کی عادت بدل جاتی ہے، اور بہت سے معاملات میں سیکھے گئے اسباق کو جلد ہی بھلا دیا جاتا ہے۔ عملی طور پر مالی رویے کا تعین ذاتی عوامل سے ہوتا ہے - بشمول موروثی
خوف اور تعصبات جو مالیاتی نظم و نسق کی راہ میں رکاوٹیں ہو سکتے ہیں – اس لیے مالیاتی تعلیم کے لیے ایک ہی سائز کے تمام انداز کے کامیاب ہونے کا امکان نہیں ہے۔
- پرانی عادتیں بہت دیر سے ختم ہوتی ہیں
ہر کوئی پیسے کے بارے میں کچھ نہ کچھ سمجھتا ہے۔ زیادہ تر معاملات میں ہمیں کم خرچ کرنے اور زیادہ بچانے کی ضرورت ہوتی ہے۔ لیکن بہترین ارادوں کے باوجود بھی، زیادہ تر لوگوں کو زندگی بھر کی عادات کو بدلنا مشکل ہوتا ہے اور اسی وجہ سے بہت سے لوگوں کی مالی حالت خراب ہے۔ اور بتا رہا ہے۔
لوگوں کو زیادہ محتاط یا ہوشیار رہنا صرف کام نہیں کرتا ہے۔ تو، کیا کرتا ہے؟ - اضافی بہتری میں اضافہ
لوگوں کی حوصلہ افزائی کرنے کی ضرورت ہے اور ان کے پیسے کا انتظام کرنے کے لیے چھوٹے چھوٹے اصلاحات کر کے ٹولز دیے جائیں جو وقت کے ساتھ نئی عادات کا باعث بنیں۔ یہ نقطہ نظر روایتی طریقوں سے متصادم ہے، جو یہ مانتے ہیں کہ لوگ عقلی ہیں اور مستقل فیصلے کرتے ہیں۔
اپنے بہترین مفاد میں ہیں۔ بدقسمتی سے، شواہد سے پتہ چلتا ہے کہ لوگ اکثر فیصلے کرتے ہیں - اکثر جذباتی طور پر - جو ضروری نہیں کہ ان کے اپنے بہترین مفاد میں ہوں۔ - پیسہ ایک جذباتی موضوع ہے۔
زندگی کے تمام انتخاب کی طرح، مالیاتی فیصلے بھی معلومات پر مبنی ہوتے ہیں لیکن موروثی علمی تعصبات سے بھی متاثر ہوتے ہیں جو پیچیدہ ثقافتی، جذباتی اور سماجی عوامل کا نتیجہ ہیں۔ عملی طور پر یہ عناصر آپس میں گہرے جڑے ہوئے ہیں، جو اسے مشکل بنا رہے ہیں۔
کسی فرد کے مالی فیصلوں کے اصل محرکات کو سمجھنا۔ مزید برآں، لوگوں کے معلومات حاصل کرنے، عمل کرنے اور اس کی تشریح کرنے کا طریقہ بہت زیادہ مختلف ہوتا ہے۔
رویے کی اقتصادیات کلید ہے
حقیقی تبدیلی کو آگے بڑھانے کے لیے ایک نئے نقطہ نظر کی ضرورت ہے، اور رویے کی اقتصادیات کلید کا حامل ہو سکتی ہے۔ معاشیات اور نفسیات کے اصولوں کو ملا کر، Behavioral Economics بہتر طریقے سے سمجھنے کا ایک منظم طریقہ پیش کرتا ہے کہ لوگ حقیقی معنوں میں مالی فیصلے کیسے کرتے ہیں۔
زندگی.ہے [4]
طرز عمل کی اقتصادیات کے اصولوں کو لاگو کرنے سے، حکومتیں اور کاروبار پالیسی فریم ورک تیار کر سکتے ہیں اور لوگوں کو مخصوص انتخاب کرنے کی ترغیب دینے کے لیے ٹولز فراہم کر سکتے ہیں - جسے طرز عمل کی اقتصادیات میں "نج" کہا جاتا ہے۔ اس طرح کے nudges بنا سکتے ہیں
مالی بہبود اور نتائج میں ایک حقیقی فرق۔
ایک مثال یو کے پنشن ایکٹ 2008 ہے جس نے آجروں کو کام کی جگہ کی پنشن اسکیم میں عملے کو خود بخود اندراج کرنے اور اس میں حصہ ڈالنے پر مجبور کیا (آپٹ ان کرنے کے لیے ملازمین پر انحصار کرنے کی بجائے)۔ یہ ایک بہت بڑی کامیابی ثابت ہوئی، جیسے کہ 90% سے زیادہ اہل
نجی شعبے کے کارکنان اب کام کی جگہ پر پنشن سکیموں کے ممبر ہیں جن میں سے بہت سے اضافی رضاکارانہ تعاون کرتے ہیں۔
کیا بینک اپنے صارفین کی مالی بہبود کو بہتر بنانے کے لیے ضروری حوصلہ افزائی اور آلات فراہم کر سکتے ہیں؟ بالکل، اور صلاحیت جدید ٹیکنالوجی کی بدولت بہت زیادہ ہے۔
ہم آنے والے بلاگ میں اس موضوع پر غور کریں گے۔ دیکھتے رہنا.
ہے [1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide
ہے [2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends
ہے [3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability
ہے [4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics
