Finovate گلوبل انٹرویو: MENA ریجن میں اوپن بینکنگ پر ترابوت گیٹ وے کے عبداللہ الموئید

اس ہفتے کا ایڈیشن فینوویٹ گلوبل کے بانی اور سی ای او عبداللہ الموئید کے ساتھ ایک انٹرویو ہے۔ ترابوت گیٹ وے. 2017 میں قائم کیا گیا اور اس کا ہیڈ کوارٹر دبئی میں ہے، Tarabut Gateway MENA خطے میں پہلا اور سب سے بڑا ریگولیٹڈ اوپن بینکنگ پلیٹ فارم ہے۔ کمپنی اپنے علاقائی نیٹ ورک میں بینکوں اور فنٹیکس کے درمیان محفوظ اور رگڑ سے پاک ڈیٹا کے بہاؤ اور رابطے کو قابل بناتی ہے، بحرین، متحدہ عرب امارات، KSA اور دیگر جگہوں پر مالیاتی خدمات کے صارفین تک اوپن بینکنگ کے فوائد پہنچانے کے لیے اپنے یونیورسل APIs کا فائدہ اٹھاتی ہے۔

اس سال، ترابوت گیٹ وے نے سعودی عرب میں اہم بینکنگ شراکت داریاں حاصل کیں۔, ریاض بینک، سعودی برٹش بینک، الینما بینک، اور بینک سعودی فرانسی کے ساتھ مل کر جب کنگڈم نے اوپن بینکنگ کو اپنانا شروع کیا ہے۔ جون میں، کمپنی تھا دبئی انٹرنیشنل فنانشل سینٹر (DIFC) کے ذریعے پلیٹ فارم پارٹنر کے طور پر منتخب اس کی نئی اوپن فنانس لیب کے لیے۔ پچھلے مہینے، ترابوت گیٹ وے C-suite تقرریوں کے ایک جوڑے کا اعلان کیا۔، نئے چیف پروڈکٹ آفیسر نینو اوکیمپو اور نئے چیف کمرشل آفیسر عدنان ایریڈ کو متعارف کروا رہے ہیں۔

ہم نے عبداللہ الموئید کے ساتھ ترابت گیٹ وے کے بارے میں مزید جاننے کے لیے رابطہ کیا، MENA میں اوپن بینکنگ اور فنٹیک اختراع کو چلانے میں اس کے کردار، اور ہم مستقبل میں کمپنی سے کیا امید کر سکتے ہیں۔

MENA خطے میں اوپن بینکنگ کا رجحان کتنا مضبوط ہے؟ 

عبداللہ الموید: اگرچہ خلیجی خطہ اوپن بینکنگ کو اپنانے میں کچھ مغربی ممالک جیسے کہ US اور UK کے مقابلے میں سست رہا ہو گا، لیکن MENA میں فنٹیک ایکو سسٹم تیزی سے ترقی کر رہا ہے اور اس میں دوسرے خطوں کو چھلانگ لگانے کی صلاحیت ہے۔ اوپن بینکنگ عالمی سطح پر ایک نسبتاً نیا رجحان ہے، لیکن ہمارے خطے اور خاص طور پر خلیجی ریاستوں میں اس کے بارے میں کافی دلچسپی ہے۔

MENA میں اوپن بینکنگ بہت زیادہ آگے نظر آنے والے ریگولیٹرز کے ذریعے کارفرما ہے جو عمل درآمد کے منصوبے ترتیب دے رہے ہیں۔ یہ رجحان ذاتی نوعیت کی مصنوعات اور خدمات کے لیے صارفین کی بڑھتی ہوئی مانگ سے بھی کارفرما ہے - صارفین کی کھپت کا ایک نمونہ Netflix/Amazon کے تجربے سے متوقع ہے، یعنی صارفین کی خواہشات اور ضروریات پر مبنی مصنوعات کی سفارشات۔

مالیاتی ایپس اور پروڈکٹس جو صارف کو پرلطف تجربہ فراہم کرتے ہیں اس ذاتی مالیاتی انقلاب کے مرکز میں ہیں۔ بہتر مالی خواندگی نے صارفین کو یہ فیصلہ کرنے سے پہلے مزید تحقیق اور جانچ کرنے پر مجبور کیا ہے کہ کون سا مالیاتی پروڈکٹ یا سروس استعمال کرنا ہے، جب کہ کاروباری افراد اور ریگولیٹرز کو تبدیلی کے لیے آگے بڑھایا گیا ہے۔

ایک بہترین، مجموعی طور پر کسٹمر کے تجربے کو ترجیح دیتے ہوئے انفرادی طور پر تیار کردہ مصنوعات بنانے کے لیے ڈیٹا سے بصیرت کا استعمال کرتے ہوئے، اوپن بینکنگ تمام مالیاتی مصنوعات کو زیادہ بدیہی مالیاتی مصنوعات کے تجربات میں تبدیل کرنے میں مدد کرتی ہے۔ اوپن بینکنگ کے ذریعے، صارف کو کنٹرول کی ایک نئی سطح ملتی ہے، جو آج کے معیار سے کہیں زیادہ ہے کیونکہ روایتی بینکوں کے اندرونی نظام صارفین کے بارے میں قیمتی، ذاتی نوعیت کا ڈیٹا جمع کرتے ہیں۔ اوپن بینکنگ کے ساتھ، صارفین اپنی ذاتی مالی معلومات پر دوبارہ ملکیت حاصل کر لیتے ہیں۔

وہ کون سی قوتیں ہیں جو اس علاقے میں کھلی بینکاری چلا رہی ہیں؟ 

الموائد: گاہک کی طلب، ترقی پسند ریگولیٹرز، اور کاروباری خواہش کا زبردست امتزاج اوپن بینکنگ کو آگے بڑھا رہا ہے۔ نتیجے میں آنے والی ٹیکنالوجی بہت زیادہ لین دین کی رفتار اور ذاتی مالیات کا انتظام کرنے کی صلاحیت فراہم کرتی ہے جیسا کہ پہلے کبھی نہیں ہوا تھا۔

ٹیلی کمیونیکیشن ایسوسی ایشن GSMA کے مطابق، MENA کے پورے خطے میں انٹرنیٹ کنیکٹیویٹی میں حالیہ برسوں میں تیزی سے اضافہ ہوا ہے، جس میں ممکنہ طور پر 93% آبادی، یا 580 ملین افراد شامل ہیں۔ سمارٹ فون کی رسائی 80 میں 2025% تک پہنچنے کا اندازہ ہے، اور GCC ممالک میں 90% سے زیادہ۔

MENA کی نوجوان اور ٹیک سیوی آبادی اب بھی بینک سے محروم ہے، اور اوپن بینکنگ کی ترقی کے پیچھے ایک محرک عنصر کمپنیاں اور ریگولیٹرز ہیں جو ذمہ دارانہ انداز میں اس بڑے موقع کو آسان بنانے کے خواہاں ہیں۔

مزید برآں، خطے کے بینک ان فوائد کو سمجھتے ہیں جو اوپن بینکنگ ان کے اداروں کو لاتے ہیں۔ اوپن بینکنگ انہیں بہتر ڈیجیٹل پیشکش اور کسٹمر سینٹری فراہم کر کے متعلقہ رہنے اور آج کے بینکنگ سیکٹر میں مقابلہ کرنے کے قابل بناتی ہے۔

Tarabut Gateway سروس فراہم کرنے والوں اور صارفین کے درمیان میچ میکر کے طور پر کام کرتا ہے، ایک مسابقتی فنٹیک ماحولیاتی نظام تشکیل دیتا ہے جہاں صارفین کو بہترین، ذاتی نوعیت کی مصنوعات اور خدمات حاصل ہوتی ہیں۔

Tarabut Gateway MENA پر مبنی اوپن بینکنگ میں ایک اہم کھلاڑی کیسے بن گیا ہے؟

الموائد: ترابوت گیٹ وے کا آغاز 2017 میں کیا گیا تھا اور ہمارا مشن پورے خطے کے لیے اوپن بینکنگ کا بنیادی ڈھانچہ فراہم کرنا ہے۔ صارفین، اسٹارٹ اپس اور میراثی مالیاتی اداروں کو فائدہ پہنچانے کے لیے ایک اوپن بینکنگ ایکو سسٹم کو بڑھانا۔

بحرین کے اوپن بینکنگ سینڈ باکس پروگرام سے پہلی کمپنی کے طور پر گریجویشن کرنے کے بعد، ہماری اہم مصنوعات کی پیشکش نے Tarabut Gateway کی تیزی سے توسیع کو ممکن بنایا۔ نہ صرف ہم UAE کی مارکیٹ میں داخل ہوئے اور پہلا لائسنس یافتہ اوپن بینکنگ سروس فراہم کنندہ بن گئے، بلکہ ہم نے KSA کے بڑے بینکوں کے ساتھ شراکت داری بھی قائم کی ہے تاکہ کنگڈم کے تیزی سے آگے بڑھنے والے فنٹیک سیکٹر کی ترقی میں حصہ لے سکیں۔

مشرق وسطیٰ کی مالیاتی خدمات کی صنعت نے ابھی بہت سی ذاتی خدمات کو نافذ کرنا شروع کیا ہے جنہیں نئی ​​ٹیکنالوجیز اور ضابطے ممکن بناتے ہیں۔ Tarabut Gateway ان خلاء کو پُر کرنے میں سب سے آگے ہے، نئی مصنوعات اور خدمات بنانے میں بینکوں، فنٹیکس، اور تھرڈ پارٹی سروس پرووائیڈرز (TPPs) کی مدد کے لیے اوپن بینکنگ APIs پیش کرتا ہے۔ Fintech سیکٹر کی ترقی حالیہ برسوں میں شاندار رہی ہے، اور اب بھی تیزی سے آگے بڑھ رہی ہے۔ فی الحال، خطے میں تقریباً 500 فنٹیکس ہیں۔

یہ ترابوت گیٹ وے کے لیے ایک بڑا سال رہا ہے۔ اس سال آپ کے لیے کون سی کامیابیاں سب سے زیادہ نمایاں ہیں؟ 

الموائد: 2022 میں حاصل کیے گئے اہم سنگ میل - دبئی انٹرنیشنل فنانشل سینٹر (DIFC) کے ساتھ شراکت میں اوپن فنانس لیب کا آغاز، متحدہ عرب امارات میں اوپن بینکنگ لائسنس، KSA بینک کی شراکت داری، اور نئے مقرر کردہ قائدانہ کردار - یہ سب بہت اہمیت کے حامل ہیں اور اس کی عکاسی کرتے ہیں۔ مختلف سرحدوں کو ہم ایک کمپنی کے طور پر آگے بڑھا رہے ہیں۔

اوپن فنانس لیب DIFC کی قیادت میں ایک پہل ہے۔ ترابوت گیٹ وے کو پروگرام کے لیے پلیٹ فارم پارٹنر کے طور پر منتخب کیا گیا تھا۔ اوپن فنانس لیب ایک 6 ماہ کا پروگرام ہے جو معیشت پر اوپن فنانس کے مثبت اثرات کو ظاہر کرنے اور اس کی شکل دینے کے لیے بینکوں، ریگولیٹرز اور صنعت کو تعلیم اور مشغول کرے گا۔

ملک کے پہلے اوپن بینکنگ لائسنس کے ساتھ دبئی فنانشل سروسز اتھارٹی کی طرف سے تسلیم کیا جانا، بشمول اکاؤنٹ انفارمیشن سروس پرووائیڈر اور پیمنٹ انیشیشن سروس پرووائیڈر (AISP/PISP) ​​کے طور پر ریگولیشن، ایک ماحولیاتی نظام کو فعال کرنے والے کے طور پر ہمارے کردار کی علامت ہے۔

سب سے بڑے، اور سب سے زیادہ ترقی یافتہ، شراکت داری کے نیٹ ورک کے ساتھ فنٹیک پلیئر کے طور پر KSA کی مارکیٹ میں گہری جڑیں بڑھانا ہمارے مشن کی توثیق کرتا ہے – ریگولیٹرز، بینکوں، فنٹیکس اور TPPs کے درمیان سنگم پر بیٹھنا۔

آخر میں، نینو اوکیمپو (سی پی او) اور عدنان ایریڈ (سی سی او) کی تقرری نے ترابوت گیٹ وے کو بین الاقوامی چیلنجر کے طور پر مزید قائم کیا، اور عالمی فنٹیک انقلاب کے ساتھ بات چیت کرنے والے ایک علاقائی رہنما کے طور پر ہمارے کردار کی طرف اشارہ کیا۔ ہم نے HSBC، OpenWrks، اور TrueLayer جیسی سرکردہ تنظیموں سے حاصل کردہ اوپن بینکنگ کے کچھ پیشہ ور افراد کو اپنی ٹیم میں شامل ہونے اور MENA میں اوپن بینکنگ کے لیے ہمارے وژن میں حصہ ڈالنے کے لیے راغب کیا ہے۔

MENA خطے میں فنٹیک کے بارے میں ایسی کیا چیز ہے جو اس خطے سے ناواقف لوگوں میں سے بہت سے لوگوں کو حیران کن یا دلچسپ لگے گی؟ 

الموائد: MENA میں فن ٹیک کی ترقی کا ایک نامیاتی ڈرائیور غیر محفوظ صارفین کی بڑی تعداد ہے۔ مینا کی آبادی یورپ سے دوگنی ہے – لیکن اس خطے میں اکیلے جرمنی سے کم بینک ہیں! محروم اور کم بینک والے لوگوں تک پہنچنا سب سے بڑا چیلنج ہے، لیکن آج کے سب سے زیادہ فائدہ مند کاروبار اور سرمایہ کاری کے مواقع میں سے ایک ہے۔

حیرت انگیز طور پر، ترقی یافتہ مغربی مارکیٹوں، خاص طور پر US اور UK، نے تمام چیزوں میں اوپن بینکنگ - یعنی، سٹارٹ اپس کی تعداد، فنڈنگ ​​کی مقدار اور ضابطے میں کافی اہم آغاز کیا۔

تاہم، زیادہ تر مبصرین پچھلے سالوں کے دوران MENA کے ریگولیٹر کی زیر قیادت فنٹیک سیکٹر کی ترقی کی رفتار کو کم سمجھتے ہیں، ii) خطے کے آبادیاتی فوائد، کاروباری ثقافت، اور کاروبار کے لیے دوستانہ ماحول، اور iii) اوپن کو ڈیزائن کرنے کا "دوسرا موور فائدہ" بینکنگ فریم ورک جو ترقی یافتہ منڈیوں میں پیشرفت کے تجربات سے استفادہ کرتا ہے۔

ایک ساتھ مل کر، ہم سمجھتے ہیں کہ MENA کے کچھ دائرہ اختیار مغربی اوپن بینکنگ کی ترقی کو روک سکتے ہیں، خاص طور پر یورپی یونین میں رکے ہوئے ریگولیٹری ماحول کے ساتھ۔

ریگولیٹرز اور بینکوں کے ساتھ مل کر کام کرتے ہوئے، Tarabut Gateway ایک فروغ پزیر فنٹیک ماحولیاتی نظام کے لیے بنیاد فراہم کرتا ہے۔ Nimble fintech کمپنیاں روایتی بینکنگ کے ذریعے چھوڑے گئے خلا کو پر کرتی ہیں اور موجودہ نظام کی تکمیل کرتی ہیں۔ KSA، UAE، بحرین، اور یہاں تک کہ عمان اور مصر بھی دور اندیش ریگولیٹری نظام نافذ کر رہے ہیں اور بینکنگ APIs جیسی 'فعال کرنے والی' ٹیکنالوجیز کو تیار کرنے اور لاگو کرنے کے لیے مراعات فراہم کر رہے ہیں۔

اس سال اور اگلے سال کے توازن میں ترابوت گیٹ وے کی اولین ترجیحات میں سے کچھ کیا ہیں؟ 

الموائد: اس سال، سعودی سینٹرل بینک (SAMA) اپنے اوپن بینکنگ فریم ورک کے ساتھ لائیو جانے کا ارادہ رکھتا ہے – جو مملکت کے "وژن 2030" کا حصہ ہے۔ "Fintech سعودی" کے ساتھ، سعودی فنٹیک کاروباریوں کی مدد کے لیے ایک مضبوط پلیٹ فارم بنایا گیا اور KSA میں فنٹیک اسٹارٹ اپس کی تعداد 37 کے دوران 81% بڑھ کر 2021 ہو گئی۔

ہم KSA میں اوپن بینکنگ کی پیشرفت میں سب سے آگے ہیں، اور سعودی صارفین، تاجروں، بینکوں اور فنٹیکس کو فائدہ پہنچانے والے اوپن بینکنگ انفراسٹرکچر فراہم کنندہ کے طور پر ملک کی اقتصادی پالیسی کی حمایت کرنا ہمارے لیے ایک ترجیح ہے۔

دبئی انٹرنیشنل فنانشل سنٹر کی اوپن فنانس لیب میں ہماری حال ہی میں اعلان کردہ شرکت اوپن فنانس سلوشنز کی تلاش کی طرف ایک اہم قدم ہے – اوپن ڈیٹا فریم ورک میں روایتی فنانس کے مزید شعبوں کو ضم کرنے کا خیال، مثال کے طور پر پنشن، رہن، قرض، انشورنس۔ ، اور سرمایہ کاری۔ Tarabut Gateway متحدہ عرب امارات (اور دوسری جگہوں) میں Fintech جدت طرازی کے لیے API فراہم کرنے والا بھی پرعزم ہے۔

ہماری پہلی مارکیٹ، بحرین میں، سینٹرل بینک آف بحرین کے اوپن بینکنگ فریم ورک کے ایک اور دو مرحلے کو کامیابی کے ساتھ نافذ کیا گیا ہے، ریگولیٹر کی توجہ اب اوپن فنانس سلوشنز پر مرکوز ہے۔ Tarabut Gateway مسلسل مالیاتی خدمات کی جدت طرازی کے ذریعے متوقع ناقابل یقین ترقی کے لیے سب سے زیادہ بھروسہ مند فراہم کنندہ رہنے کی کوشش کرے گا۔

ہم اپنے پلیٹ فارم پر استعمال کے بہت سے نئے کیسز کو دیکھ کر بہت پرجوش ہیں جن میں AIS/PIS حل جیسے کہ سرحد پار ادائیگیاں، ڈیجیٹل بٹوے، اپنے کلائنٹ کے عمل کو جاننا اور مالیاتی انتظام کی ذاتی مصنوعات۔

الیگزینڈر پاسرک کی تصویر