فوری ادائیگی (IP) خدمات کو ریگولیٹ کرنے کے لیے یورپی کمیشن کا EU قانون کا مسودہ آ گیا ہے۔ یہ ایک ایسی ترقی ہے جس کی ہم سب توقع کر رہے ہیں، ابھی تک منصوبہ بندی سے پہلے۔ مداخلت اور ابتدائی اشاعت صنعت پر زور دیتی ہے کہ کمیشن کتنا اہم ہے۔
پین-EU ادائیگیوں میں ہر جگہ کی ضرورت پر غور کرتا ہے۔ آئی پی کو دھکیلنے اور آگے بڑھانے کی اس کی بہت سی کوششوں کے باوجود - جیسے کہ PSD اور اس کی نظر ثانی کے ساتھ، PSD2 - صارفین اور کاروبار میں اضافہ دردناک حد تک سست رہا ہے۔ اسے لازمی قرار دینے سے، بینکوں کے پاس سہولت فراہم کرنے کے سوا کوئی چارہ نہیں ہوگا۔
IPs بھیجنا اور وصول کرنا، کسی بھی وقت یا دن۔
لیکن اصل میں کیا تجویز کیا گیا ہے اور کیوں، اور بینکوں کو کب تعمیل کرنے کی ضرورت ہوگی؟
مجوزہ ضابطے کو کھولنا
صرف کے ساتھ
1 میں 10 یورو کریڈٹ ٹرانسفر آئی پی کے طور پر کارروائی کی جا رہی ہے، کمیشن نے صنعت کو بتایا ہے کہ بہت ہو چکا ہے۔ یہ 'اچھی چیز' سے 'لازمی ہے' میں منتقلی پر مجبور کر رہا ہے۔ ہدایت سے لے کر ضابطے تک۔ تجویز، جو خاص طور پر مختصر ہے۔
اور قطعی طور پر، قانون کے دو ٹکڑوں میں ترمیم کرنے کا ارادہ رکھتا ہے: 2012 سے SEPA کا ضابطہ اور 2021 سے سرحد پار ادائیگیوں کا ضابطہ۔
ادائیگی کی خدمات فراہم کرنے والے (PSPs)، EU کے تمام 27 ممالک میں، ایک دن میں 24 گھنٹے اور سال کے 365 دن، فوری طور پر بھیجنے یا وصول کرنے کے چارجز کے برابر یا کم شرح پر IPs پیش کرنے اور وصول کرنے کی ضرورت ہوگی۔ یورو کریڈٹ ٹرانسفر فقدان
مرکزی بینک کی رقم تک رسائی کا مطلب ہے کہ یہ ابھی تک ادائیگیوں اور الیکٹرانک منی (ای-منی) اداروں پر لاگو نہیں ہوتا ہے۔ تاہم، سیٹلمنٹ فائنلی ڈائریکٹیو کا جائزہ شائع ہونے کے بعد اس میں تبدیلی متوقع ہے۔
کسٹمر انٹرفیس جو کریڈٹ ٹرانسفر آرڈرز کو فعال کرتے ہیں انہیں ایک بڑی ادائیگی میں متعدد، فوری یورو ادائیگی کے آرڈرز جمع کرانے کے اختیار کی حمایت کرنے کی بھی ضرورت ہوگی۔ مزید برآں، PSPs اس بات کی تصدیق کرنے کے پابند ہوں گے کہ وصول کنندہ کا نام ان کے اکاؤنٹ سے ملتا ہے۔
نمبر (IBAN) کسی بھی ادائیگی کی اجازت دینے سے پہلے۔ اگر یہ مماثل نہیں ہیں، تو انہیں ادائیگی کرنے والے کو مطلع کرنے کی ضرورت ہوگی - ممکنہ دھوکہ دہی کا مشورہ دیتے ہوئے - جو پھر فیصلہ کر سکتا ہے کہ آیا ادائیگی کا آرڈر مکمل کرنا ہے۔
آخر میں، PSPs کو دن میں کم از کم ایک بار توثیق کرنے کی ضرورت ہوگی، آیا ان کا کوئی بھی گاہک EU کی پابندیوں کے تابع ہے۔ اگر وہ اس پابندیوں کی اسکریننگ کے طریقہ کار پر عمل کرنے میں ناکام رہتے ہیں، تو وہ اس میں شامل دوسرے فراہم کنندہ کو مالی نقصانات ادا کرنے کے ذمہ دار ہو سکتے ہیں۔
آئی پی میں
یہ بینکوں کے لیے کیوں ضروری ہے؟
آئی پی کے بہت زیادہ ممکنہ فوائد ہیں، جو فنڈز کے تیزی سے اجراء میں سہولت فراہم کرتے ہیں اور پین-EU ادائیگی زون میں ہر جگہ لاتے ہیں۔ یہ صارفین اور کاروباروں کو فوری طور پر اور کسی بھی وقت ادائیگیاں وصول کرنے اور کرنے کی اجازت دیتا ہے، ملازمین کی ادائیگی جیسے چیلنجوں کو حل کرتا ہے۔
جب تنخواہ کا دن ہفتے کے آخر میں آتا ہے، یا کاروبار کے لیے نقد بہاؤ کے انتظام پر دیر سے ادائیگی کا اثر۔
یہ بینکوں کو مارکیٹ میں نئے حل لانے کے قابل بنائے گا جو موجودہ ادائیگی ریلوں کے ساتھ فراہم نہیں کیے جاسکتے ہیں، جیسے کہ موجودہ SEPA ریلز، جب کہ نئے پابندیوں کی اسکریننگ کے طریقہ کار کا مقصد سست اور غیر موثر ہونے کی وجہ سے آئی پی کی اعلی ناکامی کی شرح کو حل کرنا ہے۔
لین دین کے ذریعے لین دین کے طریقے۔ چارجز کو محدود کر کے، کمیشن آئی پی کے ایک ویلیو اور لاگت میں اضافے کی سروس کے موجودہ چیلنج سے بھی نمٹ رہا ہے، جس سے اس کی قیمتوں کو مارکیٹ سے باہر کرنے اور اپنانے میں رکاوٹ ڈالنے کا خطرہ ہے۔
صارفین اور کاروبار کے لیے فوری فوائد واضح ہیں۔ تاہم، کمیشن کے ذہن میں ایک طویل مدتی حکمت عملی بھی ہے: پورے یورو زون میں IP کو لاگو کرکے، یہ اوپن فنانس کو آگے لا سکتا ہے۔ سیٹلمنٹ فائنلی ڈائریکٹیو کا جائزہ لینے کے بعد
شائع کیا جاتا ہے، جو PSD3 کے متن میں ظاہر ہو سکتا ہے، ادائیگیوں اور ای-منی کے اداروں کو مرکزی بینک کی رقم تک براہ راست رسائی حاصل ہو گی اور وہ IP ضابطے کی تعمیل کرنے کے پابند ہوں گے۔
جب ہم اسے اوپن فنانس فریم ورک سے جوڑتے ہیں تو کمیشن کا نقطہ نظر واضح ہوتا ہے۔ اس کا مقصد ایک ایسا ماحول پیدا کرنا ہے جو صنعت میں مسابقت کو مضبوط کرے، IP اور اوپن فنانس کے استعمال کے زیادہ کیسز کی حوصلہ افزائی کرے۔ سیدھے الفاظ میں، کھلی ادائیگیوں کو چلانا
اوپن بینکنگ اور اوپن فنانس کو پنپنے کے قابل بناتا ہے، جو بالآخر بینک کے صارفین کے لیے بہتر، ذاتی نوعیت کی اور مربوط خدمات کا باعث بنتا ہے۔
بینکوں کو کب تعمیل کرنے کی ضرورت ہوگی؟
ایک اندازے کے مطابق اس ضابطے کے مسودے کو یورپی پارلیمنٹ سے گزرنے میں لگ بھگ 18 ماہ لگیں گے، حالانکہ یہ کم یا زیادہ ہو سکتا ہے اس پر منحصر ہے کہ کتنی جلدی کوئی معاہدہ طے پا جاتا ہے۔ تجویز سے ہر ضرورت کے لیے مختلف ٹائم فریم کا خاکہ پیش کیا گیا ہے۔
یورو زون کے اندر اور باہر بینکوں کے لیے جب ضابطہ نافذ ہوتا ہے:
- اس کے قانون میں منظور ہونے کے بعد سے، یورو زون کے اندر بینکوں کے پاس 6 ماہ ہوں گے جب تک کہ انہیں IPs وصول کرنے کی ضرورت نہ ہو اور انہیں بھیجنے کے لیے 12 ماہ۔ یورو زون سے باہر کے بینکوں کے لیے، یہ ٹائم لائن بالترتیب 30 ماہ اور 36 ماہ ہے۔
- اس بات کو یقینی بنانے کے لیے کہ چارجز غیر فوری یورو کریڈٹ ٹرانسفر کے برابر یا اس سے کم ہیں، یورو زون میں بینکوں کے پاس تعمیل کرنے کے لیے 6 ماہ ہوں گے، جب کہ باہر والوں کے پاس 30 ماہ ہوں گے۔ یہ ادائیگیوں اور ای منی اداروں پر بھی لاگو ہوتا ہے اگر وہ رضاکارانہ طور پر کرتے ہیں۔
قانونی طور پر ایسا کرنے کی ضرورت سے پہلے IPs فراہم کریں۔ - کسٹمر انٹرفیس کے ذریعے بلک ادائیگیوں کی سہولت فراہم کرنے کے لیے، یورو زون کے بینکوں کے پاس آئی پیز وصول کرنے کے لیے 6 ماہ اور انہیں بھیجنے کے لیے 12 ماہ ہوں گے۔ باہر والوں کے پاس بالترتیب 30 اور 36 ماہ ہوں گے۔
- تمام بینکوں سے 6 ماہ کے بعد پابندیوں کی اسکریننگ کے تقاضوں کی تعمیل کرنی ہوگی۔
اگرچہ سطحی سطح پر یہ نسبتاً آسان معلوم ہو سکتا ہے، یہ ادائیگیوں کی صنعت کے لیے ایک بہت بڑا اقدام اور بینکوں کے لیے ایک بڑا اقدام ہے۔ ان بینکوں کے لیے جنہوں نے ابھی تک IPs کو قبول نہیں کیا ہے، IBAN-نام میچ چیکنگ اور پابندیوں کے لیے درکار نئے عمل کے ساتھ
تعمیل کے لیے اسکریننگ، وقت اور اخراجات کافی ہو سکتے ہیں۔ یہی وجہ ہے کہ تعاون بہت ضروری ہے۔
تعمیل مہنگا یا خلل ڈالنے والا ہونا ضروری نہیں ہے۔ فنٹیکس کے ساتھ شراکت داری بینکوں کو بغیر کسی رکاوٹ کے IP کی سہولت فراہم کرنے اور کھلی ٹیکنالوجی اور وسیع تر ماحولیاتی نظام تک رسائی کے لیے ضروری ویلیو ایڈڈ خدمات کو لاگو کرنے میں مدد کر سکتی ہے۔ ہموار اسکریننگ
اور دھوکہ دہی کی روک تھام کے طریقے طویل مدتی اخراجات کو بھی کم کریں گے۔ لیکن یہ ٹائم فریم انتہائی سخت ہیں، اس لیے بینکوں کو ابھی عمل کرنے کی ضرورت ہے۔
کمیشن کا ڈرافٹ ریگولیشن اس کے گیم چہرے کے ساتھ بنایا گیا تھا۔ موجودہ ادائیگیوں کی ریلوں پر تعمیر کرکے، یہ تیز، ہر جگہ اور ڈیجیٹل فوری ادائیگیوں کے لیے ضروری بنیادی ڈھانچہ فراہم کرنے کا ارادہ رکھتا ہے جو اوپن فنانس کو تقویت دیتا ہے۔ ہم اس فنانس پر یقین رکھتے ہیں۔
پہلے ہی کھلا ہے. اگر صحیح طریقے سے تشریف لے جائیں تو، یہ بنیادی ڈھانچہ تبدیلی بینکوں، کاروباروں اور صارفین کے لیے بہت زیادہ فائدے لائے گی۔
