تعارف
نو بینک ایپ پر مبنی فن ٹیک فرمیں ہیں جو کسٹمر کے تجربے پر مبنی ہیں جو اعلیٰ کسٹمر سپورٹ اور مناسب حل فراہم کرنے پر توجہ مرکوز کرتی ہیں۔ نو بینک روایتی بینکنگ کے معیار کو بڑھانے اور بہت ضروری بہتری فراہم کرنے کے لیے تصویر میں آئے
کسٹمر کی توقعات میں. نو بینکنگ انڈسٹری میں ہر اختراع، رجحانات، مواقع بہترین ممکنہ کسٹمر کے تجربے کو حاصل کرنے پر مرکوز ہیں۔ اس سیارے کا ہر نو بینک بہترین CX حاصل کرنے کے لیے سخت محنت کر رہا ہے۔ نو بینکوں نے صارفین کو فراہم کیا۔
روایتی بینکنگ سے آگے سوچنے کا آپشن۔
نو بینک نہ صرف بینکنگ انڈسٹری میں بڑے پیمانے پر توجہ حاصل کر رہے ہیں بلکہ بھاری سرمایہ کاری بھی کر رہے ہیں۔ نہ صرف وبائی مرض سے پہلے بلکہ 2021 میں معاشی سست روی کے دوران بھی۔ ایک مضمون کے مطابق “An
2021 میں FinTech VC فنڈنگ میگا راؤنڈز کا تجزیہMEDICI کے ذریعہ مارچ 2022 میں شائع کیا گیا، Neo بینک 12 میں کل سرمایہ کاری کا 2021% کے قریب ہے۔ Neo Banks نے 10 فنڈنگ راؤنڈز میں $29 بلین اکٹھا کیا۔ امریکہ، برطانیہ اور برازیل سرفہرست سرمایہ کار تھے۔
رپورٹ سے یہ دیکھا گیا ہے کہ Neo بینکوں کو بہت زیادہ توجہ اور بھاری سرمایہ کاری مل رہی ہے۔ نو بینکوں کی جدت کو کبھی ختم نہ کرنا ایک وجہ ہے اور وہ وبائی امراض کے دوران بھی اچھا کام کر رہے ہیں۔ مزید کرنے کی خواہش اور حصول کی طرف دھکیلیں۔
ایکسی لینس نو بینکوں کو آنے والے سالوں میں مزید سرمایہ کاری کو راغب کرنے میں مدد کرے گی۔
اس کے باوجود، پچھلی دہائی میں، بہت سے نو بینکوں نے بڑی کامیابی حاصل نہیں کی ہے۔ کی طرف سے شائع کردہ ایک رپورٹ کے مطابق
سائمن کچر: دنیا بھر کے نو بینکوں میں سے صرف 5% نے بریک ایون حاصل کیا ہے۔. کچھ نو بینک سالانہ $140 فی صارف کھو رہے ہیں۔ اور یہ صرف صنعت میں ساتھیوں / حریفوں کی وجہ سے نہیں ہے۔ مصنوعات کا غیر موثر استعمال عوامل میں سے ایک ہے۔
ان کی ناکامیوں کے پیچھے یہ دیکھا گیا کہ بہت سے ڈیجیٹل صارفین اپنا اکاؤنٹ کھولنے کے بعد غیر فعال ہیں۔ رپورٹ میں مزید کہا گیا ہے کہ صرف اعلیٰ کسٹمر کا تجربہ بیکار ہے جب تک پرکشش لائلٹی پروگراموں کے ساتھ نہ مل جائے۔ تو، نو بینکوں کے پاس کیا ہے۔
گزشتہ دہائی میں کیا کافی نہیں ہے. نو بینکوں کو اپنی صلاحیتوں کو ثابت کرنے کے لیے اختراعات اور چیلنجوں پر قابو پانے کی ضرورت ہے۔
نو بینکوں کو مارکیٹ میں اپنی پوزیشن کو بہتر بنانے کے لیے مزید اختراعی خیالات اور حکمت عملی لانی چاہیے۔ بہت سی حکمت عملیوں میں، طاق طبقہ کو نشانہ بنانا ایک اہم حکمت عملی ہو سکتی ہے۔ بہت سے نئے بینک ہیں جو مخصوص طبقات کو نشانہ بنا رہے ہیں۔
جیسے کہ LGBTQ، ٹین ایجرز، ایشین امریکنز وغیرہ۔ اس قسم کی مخصوص پیشکشوں کو کٹ تھروٹ مارکیٹ میں زندہ رہنے کے لیے صرف سرمایہ کاری سے زیادہ کی ضرورت ہوگی جہاں عہدہ دار پہلے سے ہی طاق نو بینکوں کو حاصل کرنے کے لیے اسکین کر رہے ہیں۔ یہ اصلاح کے شعبوں میں سے ایک ہوسکتا ہے۔
وہ چیز جو نو بینکوں کو اس طرح کے چیلنجوں پر قابو پانے میں مدد دے سکتی ہے وہ ہے جدت۔ سب سے زیادہ منافع بخش انداز میں منفرد چیز فراہم کرنا ہی مارکیٹ میں اصل مانگ ہے۔ پروڈکٹ یا سروس کسٹمر اور نو بینکوں دونوں کے لیے فائدہ مند ہونی چاہیے۔ یہ بلاگ
انوویشن، چیلنجز، رکاوٹ اور منافع جیسے شعبوں پر توجہ مرکوز کریں گے جن پر نو بینکوں کو توجہ دینی چاہیے۔
نو بینکنگ میں جدت
ٹیکنالوجی بادشاہ ہے۔: ٹکنالوجی ہمیشہ بینکاری صنعت کے لیے ایک ورثہ ثابت ہوئی ہے۔ ٹیکنالوجی نے نو بینکوں کو زیادہ موثر، موثر اور اختراعی بننے میں مدد کی ہے۔ یہ کوئی پوشیدہ حقیقت نہیں ہے کہ ٹیکنالوجی نے نیو بینکوں کو کم کرنے میں مدد کی ہے۔
لاگت اور کسٹمر کے تجربے کو بہتر بنائیں۔ تمام ڈیجیٹل ہونے کے ناطے نو بینک خود بخود لین دین کا ڈیٹا حاصل کرنے میں مدد کرتے ہیں جس سے نو بینک کو اختراعی مصنوعات اور خدمات پر زیادہ توجہ مرکوز کرنے کا موقع ملے گا۔ تجزیات، مصنوعی ذہانت جیسی جدید ٹیکنالوجی کو مربوط کرنا،
وائس انٹرفیس وغیرہ نے نو بینکوں کو اپنی صلاحیتوں کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے لیے تبدیل کر دیا ہے۔ اس طرح کی تکنیکی ترقی کو مربوط کرنے سے نو بینکوں کو اپنے کسٹمر کے تجربے کو بڑھانے میں مدد مل سکتی ہے۔ ٹیکنالوجی نہ صرف چوبیس گھنٹے خدمات فراہم کرے گی بلکہ اس سے مدد بھی ملے گی۔
بہت تیز اور موثر طریقوں سے قراردادیں فراہم کرنے میں۔ ٹیکنالوجی صحیح مالیاتی خدمات کا تیزی سے تعین کرنے اور اس وجہ سے طویل انتظار پر قابو پانے میں بھی مدد کرے گی۔
غیر بینک شدہ آبادی کے ساتھ بینکنگ: روایتی بینکوں نے مختلف وجوہات کی بناء پر کبھی بھی بینکوں سے محروم آبادی پر زیادہ توجہ نہیں دی۔ بعض اوقات، رسمی ID کی کمی، کافی رقم نہ ہونا، ماضی کی مالی غلطیاں وغیرہ، چند نام بتانے کے لیے
جس نے روایتی بینکوں کو بینکوں سے محروم آبادی سے دور رکھا۔ اس کی وجہ سے آبادی کا نمایاں فیصد بینک سے محروم رہا۔ امریکہ میں فیڈرل ریزرو کے مطالعے کا دعویٰ ہے کہ قریب قریب
22٪ آبادی یا تو بینک سے محروم ہے یا بینک سے محروم ہے۔ کم کریڈٹ قابلیت، اقلیتیں وغیرہ امریکہ میں غیر بینک شدہ آبادی کی بڑی وجہ ہیں۔ نو بینک ایسے ڈیموگرافی کو نشانہ بناتے ہیں جو کم معاشی حیثیت، غیر مستحق کمیونٹیز وغیرہ میں آتے ہیں۔
بہت سے نو بینکوں نے اس عظیم مقصد کا استعمال کیا اور اس کے ارد گرد اپنی حکمت عملی بنائی۔ ایسے Neo بینک ہیں جو تارکین وطن یا LGBTQ، یا افریقی امریکی کمیونٹیز کو خاص طور پر نشانہ بنا رہے ہیں۔ کچھ مثالیں ذیل میں دی گئی ہیں۔
- Neo bank Dave نے اپنے پلیٹ فارم میں Side Hustle نامی جاب سرچ فیچر شامل کیا ہے۔ اس سے صارف کو ملازمتیں تلاش کرنے اور ساتھ ہی اس کے لیے درخواست دینے میں مدد ملتی ہے۔ میں شائع ہونے والے ایک مضمون کے مطابق
بینکنگ ڈائیو اس خصوصیت نے صارفین کو $160 ملین سے زیادہ کمانے میں مدد کی ہے۔ - Jassby نامی ایک اور نو بینک ایپ مختلف چینلز جیسے ویڈیوز، گیمز، پہیلیاں اور کورسز کے ذریعے بچوں کے لیے اپنے مالیاتی علم کو بہتر بنانے کے مواقع فراہم کرتی ہے۔
- اکثریت، جس نے سیریز A فنڈنگ میں تقریباً 27 ملین اکٹھا کیا ہے، اور سیریز B کی فنڈنگ میں 37 ملین ایک نیا بینک ہے خاص طور پر بنڈل خدمات کے ساتھ تارکین وطن کے لیے۔
- نرو نے موسیقاروں کے لیے دنیا کا پہلا نیو بینک بنایا۔ ان کی موبائل ایپلیکیشن موسیقی کی صنعت میں پیشہ ور افراد کی منفرد ضروریات کو پورا کرنے کے لیے بنائی گئی ہے۔ Nerve کی ایپ مالیاتی ٹکنالوجی اور صارف کے تجربے کو ضم کرتی ہے جو فنکاروں کو کیریئر بنانے اور بنانے میں مدد کرتی ہے۔
میوزک کمیونٹیز کے ذریعے نیٹ ورک۔ - جامنی رنگ کے نو بینک خاص طور پر معذور افراد کے لیے بنائے گئے ہیں۔ پرپل نے استعمال میں آسان ٹول بنایا ہے جو انہیں مالی آزادی حاصل کرنے میں مدد کرتا ہے۔
- ڈے لائٹ ایل جی بی ٹی کیو کمیونٹی کے لیے ایک منفرد نو بینک خصوصیات فراہم کرتا ہے جیسے کہ منتخب کردہ ناموں کے ساتھ ڈیبٹ کارڈز (چاہے ان کی آئی ڈی کچھ بھی ہو)، اپنے صارفین کو بتاتا ہے کہ کیا انھوں نے ایسے آؤٹ لیٹس پر خرچ کیا ہے جنہیں LGBTQ غیر دوستانہ اسٹورز وغیرہ کا درجہ دیا گیا ہے۔
صرف بینکنگ سے زیادہ کی پیشکش: نو بینکوں کو بینکنگ کے کاروبار میں رہنے کے لیے صرف بینکنگ سے زیادہ پیشکش کرنے کی ضرورت ہے۔ روایتی بینک مارکیٹ میں قابل رہنے کے لیے اسی طرح کی حکمت عملی پر عمل کرتے ہیں۔ عہدے دار پہلے ہی روایتی پیشکش کر رہے ہیں۔
بینکنگ کے ساتھ اضافی خدمات جیسے کہ انشورنس، اثاثہ اور دولت کا انتظام، تجارت، چند ایک کے نام۔ ایک دہائی سے زیادہ کا عرصہ گزر چکا ہے اور تجزیہ کار پہلے ہی نو بینکوں کے منافع پر سوال اٹھا چکے ہیں۔ نو بینکوں کو کچھ خاص سوچنا چاہیے جو کہ کرے گا۔
صنعت میں تیز رہنے میں ان کی مدد کریں۔
پورے جغرافیہ میں، نو بینک اپنے بینکنگ لائسنس کے ساتھ کام کر رہے ہیں (بعض بیرونی بینکوں کے ساتھ جیسے کہ ہندوستان میں نو بینک جو اب بھی روایتی بینکوں پر منحصر ہیں)۔ لہذا، عالمی نو بینکوں کو اپنی بنیادی بینکنگ خدمات فراہم کرکے استعمال کرنے کی ضرورت ہے۔
اضافی خصوصیات. نو بینکوں کو اپنے صارفین کے تجربے کو بہتر بنانے کے لیے منتخب خدمات میں جدت لانے کی کوشش کرنی چاہیے۔ ذیل میں چند خدمات کی نشاندہی کی گئی ہے:
- خودکار بچت/کریڈٹنگ:
نو فنانشل۔ آف کینیڈا ایک خصوصیت پیش کرتا ہے جو صارف کو سود کی ادائیگی سے بچنے کے لیے کریڈٹ کارڈ کا قرض خود بخود ادا کرنے کے قابل بناتا ہے۔ یہ بدلے میں کریڈٹ سکور کو برقرار رکھنے میں بھی مدد کرتا ہے۔ کچھ نو بینک اپنی پیشکش میں خودکار بچت کے ساتھ فعال ہیں۔
ڈیبٹ کارڈز وہ خریداری کے لیے وصول کی جانے والی رقم کو خرچ کے اکاؤنٹ سے سیونگ اکاؤنٹ میں خود بخود منتقل کر دیتے ہیں۔ - شراکت داری سے چلنے والے ماڈل: نو بینکوں کو شراکت داری پر مبنی نقطہ نظر اپنانا چاہیے اور قرض دینا، ویلتھ مینجمنٹ، انشورنس وغیرہ جیسی خدمات پیش کرنی چاہیے۔
انڈیا) نے گیگ ورکرز کو ٹیکس بھرنے کی سہولت فراہم کرنے کے لیے Dvara Money کے ساتھ ضم کر دیا ہے۔ - پرسنلائزیشن: نو بینک کچھ پروڈکٹس پیش کر سکتے ہیں جنہیں فرد کی ضرورت کی بنیاد پر اپنی مرضی کے مطابق بنایا جا سکتا ہے۔ یہاں تک کہ اگر مندرجہ بالا بیان بعید از قیاس نظر آتا ہے، تب بھی کم از کم نو بینک صارفین کو انتخاب کی پیشکش کر سکتے ہیں۔ نو بینکوں کو آزادی حاصل ہے۔
صارفین کے لیے کچھ اختیارات پیش کرتے ہیں جو ہر ممکن طریقے سے مدد کر سکتے ہیں۔
مستقبل کے رجحانات
رجحانات سے باخبر رہنا اور ان کی پیروی کرنا نو بینکوں کے لیے قدر پیدا کرے گا کیونکہ وہ مستقبل کی طرف بڑھ رہے ہیں۔ تازہ ترین رجحان کی پیروی نو بینکوں کو زیادہ کامیابی حاصل کرنے کے لیے سرعت فراہم کر سکتی ہے۔ ذیل میں چند رجحانات دیئے گئے ہیں جن کی وضاحت میں بھی مدد مل سکتی ہے۔
بینکنگ انڈسٹری میں نو بینکوں کا مستقبل۔
بینکنگ سپر ایپس: نو بینکوں نے ہمیشہ چیزوں کو مختلف طریقے سے کرنے کی اہمیت کو قبول کیا ہے۔ سپر ایپس ایسی خاص چیزوں میں سے ایک ہیں جو کام کو مختلف بلکہ موثر طریقے سے کرتی ہے۔ بینکنگ سپر ایپس ثابت کر رہی ہیں کہ آج کے صارفین
صرف بینکنگ سے زیادہ دیکھ رہے ہیں۔ گاہک کے انتخاب انتہائی مربوط ہو گئے ہیں۔ اس مطالبے کو مدنظر رکھتے ہوئے، نو بینکوں نے مختلف خدمات جیسے کہ بینکنگ، انشورنس، رئیل اسٹیٹ، موبائل ادائیگی وغیرہ کو ایک پلیٹ فارم میں جمع کرنا شروع کر دیا ہے۔
اور اسے 'Super-App' کہتے ہیں۔ یہ سپر ایپس سپر پاور رکھتی ہیں۔ وہ اعلیٰ گاہک کی مرکزیت رکھتے ہیں، گاہک کی ضروریات پر کام کرتے ہیں، اور صارف کے تجربے کا بہترین ڈیزائن رکھتے ہیں۔
کچھ سپر ایپس جو انڈسٹری میں تمام فرق پیدا کر رہی ہیں وہ ہیں: WeChat (چین)، کاکاو (جنوبی کوریا)، لائم (انڈیا) وغیرہ۔ یہ ایپس ایک ایپ میں بہت سی خدمات پیش کرتی ہیں۔ ایک ہی ایپ میں والیٹ، شاپنگ، ادائیگیاں اور بینکنگ
A
بی سی جی سروے پتہ چلا کہ 2020 میں موبائل کے استعمال میں کافی اضافہ ہوا ہے اور صارفین تیزی سے ڈیجیٹل بینکنگ کی طرف مائل ہو رہے ہیں۔ وبائی امراض کے بعد بھی موبائل فون کا استعمال پہلے سے کہیں زیادہ ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ برانچ کے دورے کم ہونے جا رہے ہیں۔ اس میں
صورت میں، سپر ایپس انتہائی فائدہ مند ثابت ہو سکتی ہیں۔ اس دنیا میں جہاں موبائل کا استعمال اس حد تک تیز ہوا ہے، پلیٹ فارم جیسے سپر ایپ کی پیشکش نو بینکوں کے لیے ایک پلیٹ فارم میں مالیاتی خدمات کے انضمام کو مضبوط کرے گی۔
ہائپر پرسنلائزیشن پر بینکنگ: گاہک کی ضرورت کے مطابق مالیاتی مصنوعات تیار کرنا مستقبل میں نو بینکوں کے لیے فیصلہ کن عوامل میں سے ایک ہوگا۔ نو بینکوں کے پاس وافر مقدار میں لین دین کا ڈیٹا ہے۔ نو بینک ان کا فائدہ اٹھا سکتے ہیں۔
ڈیٹا اینالیٹکس کی مہارتیں اور گاہک کی پیشکشوں کو ذاتی بنانے کے لیے ایپ کی تفصیلات اور لین دین کے ڈیٹا کے ساتھ تعاون کریں۔ AI اور ML کے استعمال سے نو بینکوں کو ہائپر پرسنلائزڈ ڈیٹا تیار کرنے اور ان کے کسٹمر کے تجربے میں قدر بڑھانے میں مدد ملے گی۔
ذیل میں کچھ مثالیں دی گئی ہیں جو بینکنگ انڈسٹری میں پہلے سے موجود ہیں اور نو بینکوں کے لیے بھی رجحان ساز ثابت ہو سکتی ہیں۔ یہ مثالیں ظاہر کرتی ہیں کہ صنعت میں ہائپر پرسنلائزیشن کس طرح چل رہی ہے۔
- Netflix of Banking - بینک آف آئرلینڈ نے اعلان کیا ہے کہ وہ بننے جا رہے ہیں۔
بینکنگ کا نیٹ فلکس. بالکل Netflix کی طرح، صارفین کو اپنی مرضی کے مطابق فلمیں اور شوز پیش کیے جاتے ہیں، BOI ڈیٹا سائنس، AI، ML اور Analytics کا استعمال کر رہا ہے تاکہ وہ اپنے صارفین کی ضروریات کو پورا کرنے کے لیے صحیح پروڈکٹ اور خدمات کی سفارش کر سکے۔ - Subaio FinTech ABN Amro کے ساتھ - یہ شراکت داری کسٹمر کے ادائیگی کے ڈیٹا کی بصیرت پر مبنی ہے۔ ڈیٹا سے حاصل کردہ معلومات کی بنیاد پر، ABN Amro اپنے صارفین کو مختلف حسب ضرورت قرض کی پیشکش کر سکتا ہے۔ پیشکشیں صارفین کی بار بار چلنے والی ادائیگی پر مبنی ہیں۔
اعداد و شمار.
اعلی درجے کے تجزیات/ پیشین گوئی تجزیات: جدید تجزیات دستیاب ڈیٹا کی جانچ کرتا ہے اور قابل عمل بصیرت پیش کرتا ہے۔ اس طرح کے تکنیکی آلات کا نفاذ صارفین کے تجربے کو مزید بڑھا سکتا ہے۔ اعلی درجے کے تجزیات پر کام کر سکتے ہیں۔
نو بینکوں کے صارفین کے لین دین، اخراجات، سرمایہ کاری کا ڈیٹا اور ایک ایسا حل فراہم کرتا ہے جو نو بینکوں کو نو بینکوں کی مہارتوں یا کمزور مقامات کو بڑھانے میں مدد دے سکے۔
ان اعداد و شمار کو مستقبل کی ضرورت کا اندازہ لگانے کے لیے استعمال کرنے کی ضرورت ہے۔ اس سے صارفین کے لیے بہتر کل حاصل کرنے اور پیشین گوئی کرنے میں مدد ملے گی۔ اور یہ صرف ایک بار کا طریقہ نہیں ہے۔ نو بینک اس طرح کے ڈیٹا پوائنٹس کو عملی شکل دینے کے لیے حاصل کر رہے ہیں۔
بصیرت خاص طور پر مستقبل کے صارفین کی ضرورت کے لیے۔ یہ صرف پیشین گوئی تک محدود نہیں رہے گا بلکہ گاہک کی ضرورت کے مطابق تجربے کو بھی ڈھال لے گا۔ اور یہ خالص CX اور neo بینکوں کا حقیقی مستقبل ہوگا۔
نتیجہ
نو بینک بینکنگ انڈسٹری کا مستقبل ہیں۔ پچھلے 10 سالوں میں ایسا ہی ہوتا رہا ہے۔ تاہم، مختلف تکنیکی ترقیوں، وبائی امراض وغیرہ کے ایک دہائی کے بعد، نو بینک ایسی کامیابی حاصل کرنے میں کامیاب نہیں ہو سکے جس کی اس سے توقع کی جا رہی تھی۔ جی ہاں، وہاں ہے
صنعت میں یقینی بہتری ہوئی ہے، لیکن یہ ایک نمایاں اثر پیدا کرنے سے دور ہے۔
تجزیہ کار، VCs، سرمایہ کاروں کا اب بھی نو بینکوں پر اعتماد ہے اور وہ اپنا پیسہ نو بینکوں میں ڈال رہے ہیں۔ تاہم، سرمایہ کاری جاری رکھنے کے لیے، نو بینکوں کو اب کی نسبت کہیں زیادہ اختراعی ہونے کی ضرورت ہے۔ انہیں ایک واضح وژن کی ضرورت ہے، اس وژن پر پوری طرح کام کریں۔
کوششیں انہیں جاری رجحان پر یقین کرنے اور ایک بہتر مستقبل بنانے کے لیے تکنیکی ترقی کا استعمال کرنے کی ضرورت ہے۔ اعلیٰ کسٹمر کا تجربہ فراہم کرنے، فضیلت حاصل کرنے کی طرف سفر ابھی بھی جاری ہے اور ابھی بہت کچھ حاصل کرنا باقی ہے!
ذرائع
