جس سہولت کے ساتھ آپ اپنی تمام مالی ضروریات اور ضروریات کا انتظام کرتے ہیں وہ قیمت پر آ سکتی ہے۔
2010 کی دہائی کے وسط میں زیادہ عام ہونے کے بعد سے، موبائل بینکنگ ایپس کی مقبولیت میں مسلسل اضافہ ہوتا رہا ہے اور بالآخر پیسے سے متعلق تقریباً تمام چیزوں کے لیے انتہائی ورسٹائل ٹولز بن گئے ہیں۔ ہم اپنے فون کا استعمال خریداری کرنے، خدمات کی ادائیگی کرنے، اپنی رقم کی منتقلی، ذاتی قرضوں کے لیے درخواست دینے یا یہاں تک کہ انشورنس لینے کے لیے کرتے ہیں – یہ سب کچھ اپنے اخراجات میں سرفہرست رہتے ہوئے کرتے ہیں۔
لیکن جیسا کہ بینک زیادہ صارف دوست ہو گئے ہیں، ہم نے مختلف بینکنگ اداروں کے لیے اپنے فون پر متعدد ایپس ڈاؤن لوڈ کرنا بھی ختم کر دیا ہے – ہو سکتا ہے کہ ہمارا ایک بینک میں کرنٹ اکاؤنٹ ہو، دوسرے میں رہن ہو، تیسرا بچت کے لیے ہو، اور آن لائن شاپنگ کے لیے ایک اور۔ ایک خاص مقام پر، آپ جو بھی ادائیگیاں کر رہے ہیں ان کی پیروی کرنا اور آپ پر کتنا خرچ کرنا/ واجب الادا ہے اس کا مجموعی اندازہ لگانا مشکل ہو سکتا ہے۔
2012 چونکہجب نئے مالیاتی ادارے جو مربوط تکنیکی حل استعمال کرتے ہیں ایپ اسٹورز میں ظاہر ہونا شروع ہوئے، FinTech کی ترقی کا رجحان رہا ہے۔ تیزی سے اوپر. نئے بینک، جیسے Revolut، N26 اور Monzo، اپنے روایتی ہم منصبوں سے مختلف نظر آئے: قابل رسائی، ٹھنڈا، اور جیکی۔ اور، سب سے بڑھ کر، یہ 'چیلنجر بینک' نوجوان نسلوں کے طرز زندگی کے مطابق ہیں، جو ٹریول اور ڈیوائس انشورنس اور چمکدار پری پیڈ ڈیبٹ کارڈز پیش کرتے ہیں۔
وقت گزرنے کے ساتھ، انہوں نے دیگر خدمات شامل کیں، جیسے کہ آن لائن خریداریوں کے لیے ورچوئل ڈسپوزایبل کارڈز، آسان اسٹاک سرمایہ کاری یا کریپٹو کرنسیز، اور دلکش گرافکس جو ہمیں دکھاتے ہیں کہ ہم اپنا پیسہ کہاں خرچ کرتے ہیں۔ مسئلہ یہ ہے کہ وہ شاذ و نادر ہی ہمارے مرکزی بینکنگ حل کے طور پر کام کرتے ہیں - اور جب اس طرح کے مسابقتی شعبے میں اپنی مارکیٹ کی پوزیشن کو بڑھانے کی بات آتی ہے تو یہ کافی چیلنج ہے۔
لہٰذا، پچھلے کچھ سالوں سے، یہ نئے بینک اوپن بینکنگ پر نئی قانون سازی پر زور دے رہے ہیں، جس سے صارفین کے اپنے مالیاتی ڈیٹا کے مالک ہونے کے حق کا معاملہ ہے۔ اور بلاشبہ اپنے حق کے لیے جسے ہم مناسب سمجھیں اسے حوالے کر دیں۔ یاد رکھیں کہ نہ صرف FinTech، بلکہ روایتی بینک بھی پہلے ہی گمنام ڈیٹا فروخت کرتا ہے۔ ہماری رضامندی سے۔
اوپن بینکنگ کیا ہے؟
اوپن بینکنگ ایک ایسا نظام ہے جو آپ کو اپنے مالیاتی ادارے کو ان کے بینک سے اپنے اکاؤنٹ کی معلومات کو کسی بھی فریق ثالث ایپ یا سروس کے ساتھ شیئر کرنے کی ہدایت دیتا ہے جسے آپ منتخب کرتے ہیں۔ مثال کے طور پر، آپ اپنے تمام اکاؤنٹس کو ایک بینک میں سنٹرلائز کر سکتے ہیں (ایک FinTech پلیٹ فارم کے ذریعے)، یا، کسی مخصوص وینڈر سے کریڈٹ تک رسائی حاصل کر سکتے ہیں، یا یہاں تک کہ صرف ایک ایسی ایپ کے لیے رضامندی فراہم کر سکتے ہیں جو آپ کے بجٹ اور اخراجات کو حقیقی وقت میں معلومات تک رسائی کے لیے منظم کرتی ہے۔ آپ کی ہر خریداری یا منتقلی کے بارے میں۔
دنیا بھر میں بہت سے ریگولیٹرز اور قانون ساز اوپن بینکنگ کے نفاذ پر کام شروع کر رہے ہیں یا جاری رکھے ہوئے ہیں، بینکوں کو معلومات کے تبادلے کو مربوط کرنے کے لیے پابند کر رہے ہیں اور جیسا کہ ان پالیسیوں پر زور دینے والوں کا خیال ہے، روایتی طور پر زیادہ قدامت پسند بینکنگ سیکٹر کے اندر جدت، مسابقت اور شفافیت کو آگے بڑھانا ہے۔ مزید برآں، صارفین کو ان کی ضروریات (اور بجٹ) کے مطابق نئی پیشکشیں دی جائیں گی۔ لیکن ہماری پرائیویسی کو کس قیمت پر؟
اوپن بینکنگ دو دھاری تلوار کیوں ہے؟
لیکن اپنی بینکنگ کی معلومات کا اشتراک کرنے کا کیا مطلب ہے؟ اپنی آخری 20 بینکنگ ٹرانزیکشنز پر جانے کے لیے ایک منٹ نکالیں۔ میں نے ابھی کیا، اور جو کچھ میں نے دیکھا وہ مجھے پروفائل کرنے، میری عادات کو سمجھنے، اور یہاں تک کہ میری صحت کی حالت کے بارے میں نتیجہ اخذ کرنے کے لیے کافی ہے۔
میرے لین دین سے پتہ چلتا ہے کہ:
- میں پبلک ٹرانسپورٹ استعمال کرتا ہوں (میں نے ماہانہ میٹرو ٹکٹ کے لیے ادائیگی کی)
- مجھے صحت کا مسئلہ درپیش ہے (میں پچھلے کچھ دنوں میں دو بار ڈاکٹر اور فارمیسی کے پاس گیا)
- میں ریستوراں جانے کے بجائے زیادہ تر کھانا پکاتا ہوں (لیکن، جب میں کسی ریستوراں جاتا تھا، تو یہ واضح ہوتا تھا کہ میں نے کہاں اور کتنا خرچ کیا)، اور وہ بھی
- میں عام طور پر لمبی دوری کی بس کی سواریوں کو بک کرتا ہوں۔
مختصراً، بینکنگ ڈیٹا ہماری زندگیوں کے بارے میں بہت کچھ ظاہر کرتا ہے۔
کیا ہم یہ تمام معلومات دینے کے لیے تیار ہیں؟ ایسا لگتا ہے کہ ہم میں سے کچھ ہیں۔ برطانیہ کی حکومت، جو اوپن بینکنگ کی علمبردار ہے، کا خیال ہے کہ ستمبر 2023 تک، برطانیہ کی 60% آبادی اوپن بینکنگ کا استعمال کرے گی۔ اگرچہ یہ ایک متاثر کن تعداد ہے، لیکن یہ ملک کی جانب سے لاگو کرنے کی ٹھوس کوششوں کا نتیجہ بھی ہے۔ کھلے بینکنگ معیارات, ایک API معیار کے ساتھ جو اس بات کی وضاحت کرتا ہے کہ مالیاتی ڈیٹا کیسے بنایا اور شیئر کیا جائے اور مالی ڈیٹا تک رسائی کیسے فراہم کی جائے۔
درحقیقت، برطانیہ تب بھی یورپی یونین کا رکن تھا جب خطے نے اس کی منظوری دی۔ اس میدان میں پہلی قانون سازی 2015 میں، زیادہ تر بینکنگ سیکٹر میں ڈرائیونگ مقابلے کے مقصد کے ساتھ۔ دریں اثنا، آسٹریلیا نے اپنی کنزیومر ڈیٹا رائٹ پالیسی کے ذریعے اوپن بینکنگ اور ڈیٹا شیئرنگ پر زور دیا ہے، اور شمالی اور لاطینی امریکہ دونوں سمیت دنیا کے دیگر حصے اب بھی اپنی قانون سازی کے ساتھ آگے بڑھ رہے ہیں۔
ریاستہائے متحدہ میں، جہاں اوپن بینکنگ کو اپنانے کی رفتار سست رہی ہے، کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو کچھ خدشات کا اظہار کیا ہے, بنیادی طور پر اس حوالے سے کہ ڈیٹا کے تحفظ کو یقینی بنانے کے لیے فریق ثالث پر کیا تقاضے عائد کیے جائیں گے، ڈیٹا پرائیویسی پر کیا حدود مقرر کی جائیں گی، اور کن ٹیکنالوجیز کی اجازت دی جائے گی۔ مزید برآں، بیورو چھوٹے مالیاتی اداروں کے بارے میں بھی فکر مند ہے اور (اور آیا) وہ ان ضوابط کو کیسے برقرار رکھ سکیں گے۔
لیکن اگرچہ کچھ ممالک یہ قائم کرنے کے لیے سخت رہنما خطوط تیار کر سکتے ہیں کہ کون سے ایپس اور وینڈرز اوپن بینکنگ کا فائدہ اٹھا سکیں گے، لیکن خطرات رازداری سے بالاتر ہیں اور سائبر حملہ:
- ماہی گیری کے حملوں گاہکوں پر عام ہیں. اگر آج غلط لنک پر کلک کرنا اور اپنے بینک کی اسناد کو جعلی ویب سائٹ پر ڈالنا ایک مسئلہ ہے، تو تصور کریں کہ اس طرح کے حملے کتنے خطرناک ہوں گے کہ آپ کو ایک ایسی ایپ تک رسائی فراہم کرنے کے لیے گمراہ کیا جائے گا جو آپ کی مکمل مالیاتی تاریخ کو جمع کرتی ہے اور مجرم آپ کے بینک اکاؤنٹس کو نکال سکتے ہیں۔ .
- بدمعاش موبائل ایپس آپ کو یہ یقین دلانے کی طرف لے جا سکتا ہے کہ وہ کھلی بینکنگ خصوصیات والی حقیقی ایپس ہیں اور بینکنگ اسناد کی درخواست کریں گی۔
- ڈیٹا لیک ان ہزاروں لوگوں کی مکمل مالی تاریخ کو بے نقاب کر سکتا ہے جنہوں نے حملہ آور سروس فراہم کرنے والے پر بھروسہ کیا۔
- مشتہرین آپ کا ڈیٹا دیکھنے کے لیے ادائیگی کر سکتے ہیں، اور بدنیتی پر مبنی مشتہرین یہاں تک کہ آپ کا ڈیٹا رضامندی کے بغیر استعمال کر سکتا ہے۔
- اے پی ٹی حملے نشانہ بنا سکتے ہیں۔ مخصوص لوگ.
- دوسرے حملے کسی ایپ کے بنیادی ڈھانچے سے سمجھوتہ کر سکتے ہیں یا کا فائدہ لے خطرات.
تو، مستقبل کیا ہے؟
۔ رجحان قائم ہے، اور پوری دنیا میں اوپن بینکنگ کا چرچا ہو رہا ہے۔ لیکن اس کو اپنانے کی رفتار ہر جگہ یکساں نہیں ہوگی، موبائل انٹرنیٹ کی دستیابی کی وجہ سے، یا جب انٹرنیٹ تک رسائی اب بھی بہت سے خطوں میں ایک چیلنج ہے۔ ایک ہی وقت میں، کھلی بینکنگ کے ارد گرد سائبرسیکیوریٹی کے خدشات ایسے چیلنجز اور خطرات کو پیش کرتے ہیں جو بالکل قریب ہیں - یا پہلے ہی یہاں موجود ہیں۔
ہمارے ڈیٹا کی قدر وہ چیز ہے جس کے بارے میں ہم بحیثیت معاشرے روزانہ بات کرتے ہیں، اور ہم آسانی سے دیکھ سکتے ہیں کہ کس طرح بڑی کمپنیاں مختلف شعبوں میں خدمات حاصل کرتی ہیں: صحت، بینکنگ، ٹیک پروڈکٹس، مارکیٹ پلیس، سب ایک ساتھ۔ انہیں ان تمام مختلف شعبوں کو جوڑنے اور انہیں ہمارے بینک اکاؤنٹ کے ڈیٹا سے ملانے کا موقع دینے سے، درحقیقت، ان کمپنیوں کے ساتھ ہمارے صارف کے تجربات کو بہتر بنایا جا سکتا ہے اور روایتی بینکنگ کو ساتھ لے کر آئیں ایک زیادہ جدید ٹیکنالوجی کی جگہ میں۔ لیکن یہ یقینی طور پر ہمیں اپنی کچھ انتہائی نجی معلومات کے حوالے کرنے کی بھی ضرورت ہوگی۔
