اوپن ڈیٹا ہائپر پرسنلائزڈ بینکنگ کے مستقبل کی تشکیل کی کلید ہے۔

کسٹمر کے تجربے کو بہتر بنانے اور مالیاتی خدمات تک رسائی حاصل کرنے کے زبردست مواقع پیش کرنے کے باوجود، اوپن APIs اور اوپن بینکنگ کے ارد گرد کی اختراعات بھی ایک دوسرے سے منسلک ہونے اور حملے کی سطح کو بڑھاتی ہیں، نئے سائبر خطرات کو متعارف کراتے ہیں جن سے متعلق اسٹیک ہولڈرز کو نیٹ ورک سیکیورٹی پر اپنے نقطہ نظر پر نظر ثانی کرکے اور وسیع تر توجہ مرکوز کرنے کی ضرورت ہے۔ ماحولیاتی نظام، ماہرین نے پینل ڈسکشن کے دوران کہا۔

ورچوئل پینل کے دوران میزبانی کی 17 اگست 2022 کو بینکنگ سافٹ ویئر فراہم کرنے والے Temenos کی طرف سے، اسٹینڈرڈ چارٹرڈ کے بینکنگ-ایس-اے-سروس (BaaS) برانڈ گٹھ جوڑ، موجودہ بینک HSBC اور ڈیجیٹل بینکنگ گروپ Tyme Group کی نمائندگی کرنے والے اعلیٰ ایگزیکٹوز، اوپن بینکنگ کو اپنانے کی حالت میں بھی شامل ہوئے۔ جیسا کہ مواقع اور چیلنجز نے ڈیٹا شیئرنگ کو جنم دیا۔

اوپن بینکنگ کی طرف عالمی رجحان بینکوں اور تیسرے فریقوں کے درمیان باہمی ربط میں اضافہ کر رہا ہے، جس سے بینکوں کے نیٹ ورک سیکیورٹی میں کمزوری اور کمزوری کے مزید نکات پیدا ہو رہے ہیں۔

"اوپن بینکنگ کے ساتھ، مارکیٹ میں مختلف پلیئرز کے درمیان آپس میں زیادہ رابطہ ہوتا ہے… بیرونی پارٹیوں پر بہت زیادہ انحصار، … زیادہ انٹر کنیکٹیویٹی اور یہ برے لوگوں کو حملے کرنے کے لیے نئی راہیں فراہم کرتا ہے،"

اسٹینڈرڈ چارٹرڈ کے گٹھ جوڑ کے چیف انفارمیشن سیکیورٹی آفیسر ایلڈرچ گوہ نے کہا۔

"چاہے ڈیٹا بینک میں رکھا جائے یا فنٹیکس کو منتقل کیا جائے، لوگوں کے لیے انفرادی تنظیموں کے ساتھ ساتھ پوری صنعت پر بھروسہ کرنے کے لیے اسے آخر تک محفوظ ہونا چاہیے۔ کیونکہ اس کی خلاف ورزی کرنے میں صرف ایک کھلاڑی کو لگتا ہے اور لوگ سوال کرنا شروع کر دیں گے اور فکر مند ہو جائیں گے۔

جدت کو فروغ دینے اور مسابقت بڑھانے کے لیے ڈیزائن کیا گیا، اوپن بینکنگ تھرڈ پارٹی فراہم کنندگان اور صارفین کے بینک اکاؤنٹس کے درمیان رابطہ قائم کرنے کے لیے ایپلیکیشن پروگرامنگ انٹرفیس (APIs) کے استعمال پر انحصار کرتی ہے، جس سے صارف بینکنگ، لین دین، اور دیگر مالیاتی ڈیٹا اکٹھا کیا جا سکتا ہے۔ .

اوپن بینکنگ کے استعمال کے معاملات متعدد ہیں۔ پرسنل فنانس میں، اس میں اکائونٹ ایگریگیشن شامل ہے جہاں صارف کے تمام اکاؤنٹس کو ایک جگہ پر لایا جا سکتا ہے تاکہ صارفین ان کی آمدنی، اخراجات، قرضوں اور سرمایہ کاری کے بارے میں ایک جامع نظریہ حاصل کر سکیں۔

قرض دینے میں، اوپن بینکنگ اور ڈیٹا شیئرنگ درخواستوں پر غور کرتے وقت کریڈٹ ہسٹری پر انحصار کرنے کی ضرورت کو ختم کر سکتی ہے، اس کے بجائے قرض دہندگان کو دوسرے فراہم کنندگان سے کسٹمر کے مالیاتی ڈیٹا تک فوری رسائی فراہم کرنا اور انہیں صرف چند منٹوں میں قرض کی درخواست کا جواب پیش کرنے کی اجازت دینا۔ .

ایلڈرچ نے کہا کہ اوپن بینکنگ تیزی سے مالیاتی اداروں کے لیے ایک اسٹریٹجک ترجیح بنتی جا رہی ہے اور تنظیموں کے پاس مناسب API سیکیورٹی حکمت عملی ہونی چاہیے۔ ڈیٹا شیئرنگ اور اوپن APIs پیری میٹرز کو غیر محفوظ بنا رہے ہیں اور نظامی خطرات کو متعارف کروا رہے ہیں۔

انہوں نے کہا، "تنظیموں کے لیے APIs، آپ کے تمام اثاثوں، کوڈ کے محفوظ ہونے وغیرہ کو یقینی بنانے کے لیے API سیکیورٹی کی حکمت عملیوں کا ہونا ضروری ہے۔"

"اور سپلائی چین سیکیورٹی پر بھی غور کرنے کی ضرورت ہے: آپ جن شراکت داروں کے ساتھ کام کرتے ہیں، چاہے ان کے پاس وہ ضروری کنٹرول ہوں جس کی آپ ان سے توقع کرتے ہیں، نیز اوپن سورس سافٹ ویئر جو آپ استعمال کرتے ہیں۔ ہم احتیاطی کنٹرولوں پر بھروسہ نہیں کر سکتے، لیکن ہمیں مناسب جاسوسی کنٹرول بھی رکھنے کی ضرورت ہے۔

کھلے ڈیٹا کی طرف

چونکہ UK اور یورپی یونین (EU) نے اوپن بینکنگ کا آغاز کیا، بینکوں کو تیسرے فریق فراہم کنندگان کے استعمال کے لیے APIs تیار کرنے کا پابند بنایا، یہ رجحان پوری دنیا میں پھیل گیا ہے اور اس نے روایتی مالیاتی خدمات کی صنعت کو ہلانا شروع کر دیا ہے۔

فرینکی وائی، بزنس سلوشن ڈائریکٹر ایشیا پیسیفک (APAC)، Temenos کے مطابق، دنیا بھر میں کم از کم 50 ممالک بینکنگ کھولنے کی راہ پر گامزن ہیں، جس میں دو اہم حکمت عملییں ابھر رہی ہیں: ریگولیٹری پر مبنی اپروچ اور مارکیٹ پر مبنی اپروچ۔ ہندوستان اور سنگاپور سمیت کچھ دائرہ اختیار نے ایک ہائبرڈ نقطہ نظر کو اپنایا ہے جو دونوں رہنما خطوط کو یکجا کرتا ہے لیکن کوئی لازمی اوپن بینکنگ نظام نہیں ہے۔

آسٹریلیا بھیڑ سے الگ ہے، فرینکی نے کہا، یہ نوٹ کرتے ہوئے کہ ملک ایک قدم آگے بڑھ گیا ہے اور کھلے ڈیٹا کی بنیادیں قائم کی ہیں۔

"برطانیہ کی طرح، آسٹریلوی پرڈینشل ریگولیشن اتھارٹی (APRA) نے بینکوں کے لیے اوپن بینکنگ ریگولیشن کو لازمی قرار دیا،"

فرینکی نے کہا۔

"متوازی طور پر، کنزیومر ڈیٹا رائٹ کو اوپن ڈیٹا اکانومی میں لاگو کیا جا رہا ہے جہاں شہری اور مالیاتی ادارے اور کمپنیاں توانائی یا ٹیلی کمیونیکیشن جیسے دیگر شعبوں میں اپنا ڈیٹا تیسرے فریق کے ساتھ شیئر کر سکتی ہیں۔"

فرینکی کی بازگشت، ایلون لم، ہیڈ آف اوپن بینکنگ انگیجمنٹ فار ویلتھ اینڈ پرسنل بینکنگ، ایچ ایس بی سی نے کہا کہ اوپن بینکنگ بالآخر اپنے تازہ ترین مرحلے میں ڈیٹا کو کھولنے کی طرف لے جائے گی۔ دنیا بھر کے ریگولیٹرز پہلے ہی کھلی مالیات کو دیکھ رہے ہیں، بشمول فلپائن اور یورپی یونین۔

"آسٹریلیا کھلے اعداد و شمار کے ساتھ صحیح نوٹ کر رہا ہے،" ایلون نے کہا۔

"اس کا مطلب یہ ہے کہ وہ تمام ڈیٹا لایا جائے جو کراس انڈسٹریز کو اکٹھا کرنے کے لیے اہم ہے۔ دن کے اختتام پر، ہم گاہکوں کی ضروریات کو پورا کرنے کے بارے میں بات کر رہے ہیں۔

اب ہم سیگمنٹ اپروچ پر مبنی مہم کی پیشکشوں کے بارے میں بات نہیں کر رہے ہیں، لیکن فی الحال یہ آپ کے انفرادی پروفائل، آپ کے طرز زندگی پر مبنی ہے – ایک ایسی مصنوعات جو آپ کے لیے موزوں ہے۔

نیٹ کلارک، صدر اور سی ای او، GoTyme بینک اور بانی ممبر، Tyme Group نے کہا کہ فلپائن، انڈونیشیا اور جنوبی افریقہ جیسی ترقی پذیر مارکیٹوں میں، کھلی بینکنگ مالیاتی شمولیت کو بہتر بنانے کی بڑی صلاحیت رکھتی ہے۔

ڈیٹا کا اشتراک کریڈٹ تک رسائی اور رسائی کی شرائط کو بہتر بنانے کے ساتھ ساتھ اکاؤنٹس اور مالیاتی مصنوعات تک رسائی کو آسان بنا کر کم آمدنی والے اور مالی طور پر خارج کیے گئے صارفین کے لیے قدر پیدا کرنے میں مدد کر سکتا ہے۔

اگرچہ نئی ٹیکنالوجیز اور فن ٹیک پروڈکٹس، جیسے ای-والٹس، نے پہلے ہی بنیادی بینکنگ مصنوعات کو غیر بینکوں تک پہنچانے میں کافی حد تک مدد کی ہے، لیکن ابھی بہت طویل سفر طے کرنا ہے۔

نیٹ نے کہا کہ "ایک صنعت کے طور پر، ہم نے گزشتہ دہائی کے دوران بینکنگ اور ای-والیٹ کی رسائی پر بہت اچھا کام کیا ہے۔" "جو ہم نے سوئی کو منتقل نہیں کیا ہے وہ کریڈٹ، سرمایہ کاری کو اپنانا، انشورنس کو اپنانا ہے۔"

ریگولیٹرز کو دونوں کی حوصلہ افزائی کرنے کی ضرورت ہے تاکہ وہ اپنے ڈیٹا کو کھولیں، بلکہ بڑے ٹیک پلیئرز کو بھی ان کے اپنے ڈیٹا کو دستیاب کرنے کے لیے دباؤ ڈالیں۔

"میں ریگولیٹرز کو مزید کام کرتے دیکھنا چاہوں گا،" نیٹ نے کہا۔

"حقیقت یہ ہے کہ بڑے عہدے داروں کو شرکت کرنے کے لیے بہت زیادہ ترغیبات ہیں۔ بینک اپنے بڑے ڈیٹاسیٹس کو ایک اثاثہ کے طور پر دیکھتے ہیں حالانکہ صارفین یہ سوچتے ہیں کہ وہ اپنے ڈیٹا کے مالک ہیں۔

کھلی بینکنگ میں صرف بینکوں کو شامل نہیں کرنا چاہیے کیونکہ فلپائن میں GCash اور e-wallets کو اپنانا بہت زیادہ ہے۔ وہاں واقعی بہت اچھا ڈیٹا موجود ہے۔ ہمیں بینکنگ سے بھی آگے دیکھنے کی ضرورت ہے۔ ای کامرس واقعی ان بازاروں میں امیر ہے۔ ان بگ ٹیک کمپنیوں کے پاس بہت زیادہ ڈیٹا ہے۔