ادائیگی کے سہولت کار: وہ کیسے کام کرتے ہیں اور ایک کیسے بنتے ہیں۔

ادائیگی کے سہولت کار یا PayFac زمین کی تزئین کو صارفین کو ان کے اپنے بنیادی ڈھانچے تک رسائی دے کر الیکٹرانک ادائیگیاں قبول کرنے کا امکان پیش کرتے ہوئے آسان اور تعریف کیا جاتا تھا۔

تاہم، گیم کی نوعیت بدل رہی ہے زیادہ سے زیادہ کمپنیاں یا مرچنٹ سروسز خود ادائیگی کے سہولت کار بن رہی ہیں۔

اندرون ملک ادائیگیوں کی پیشکش کے ذریعے، کمپنیاں اپنے صارفین کے تعلقات پر زیادہ سے زیادہ کنٹرول حاصل کر سکتی ہیں، اپنے خطرے کا بہتر انتظام کر سکتی ہیں، اپنے اپنے کاموں پر زیادہ سے زیادہ کنٹرول کر سکتی ہیں، یہ سب کچھ اپنے منافع کے مارجن کو بڑھاتے ہوئے کر سکتی ہیں۔

آمدنی کا یہ نیا سلسلہ حاصل کرنا مشکل ہوسکتا ہے، لیکن مستقبل میں اس کے بڑھنے کی توقع ہے، لہذا اگر آپ کی کمپنی ادائیگی کے سہولت کار ماحولیاتی نظام میں شامل ہونے کے لیے موزوں سمجھتی ہے، تو اب وقت آگیا ہے۔

اس طرح، یہ جاننے کے لیے پڑھیں کہ PayFac ماڈل کیسے کام کرتا ہے، اس سے بہترین فائدہ کیسے حاصل کیا جائے، اور آپ کی کمپنی ادائیگی کی سہولت کار کیسے بن سکتی ہے۔

ادائیگی کے سہولت کار ماڈل کو سمجھنا

ادائیگی کے سہولت کار ماڈل کو ایک طریقہ کے طور پر بنایا گیا تھا۔ کاروبار کے عمل کو ہموار کرنا اس طریقے سے جو انہیں الیکٹرانک ادائیگیوں کو قبول کرنے کی اجازت دے گا۔

اس طرح ادائیگی کے سہولت کار اپنے صارفین کے لیے آن بورڈنگ کے عمل اور لین دین کے بہاؤ کے دیگر عناصر کی باگ ڈور سنبھالیں گے، جنہیں عام طور پر ادائیگی کے سہولت کار ماڈل میں ذیلی مرچنٹس کہا جاتا ہے۔

اصل میں، وہ تاجر جو کریڈٹ کارڈ کے لین دین کو قبول کرنا چاہتے تھے، انہیں بینک کی طرف سے اسپانسر شدہ کمپنی کے ساتھ اکاؤنٹ قائم کرنے پر مجبور کیا گیا، جسے زیادہ تر مرچنٹ ایکوائرر کہا جاتا ہے۔

تاہم، ایسا کرنے سے، تاجروں کو ایک انتہائی پیچیدہ اور ناقابل یقین حد تک وقت طلب عمل کا سامنا کرنا پڑے گا، جس سے ان کے کاروبار کو شدید نقصان پہنچے گا۔

اسی مناسبت سے، ادائیگی کے سہولت کار اس مسئلے کو ختم کرنے کے لیے اٹھے۔ انہوں نے ایسا نظام ترتیب دے کر کیا جس میں وہ ایک حاصل کنندہ کے ذریعے ایک ماسٹر مرچنٹ اکاؤنٹ فراہم کرکے رگڑ کو دور کرتے ہیں۔ بدلے میں، ان کے کلائنٹ کریڈٹ کارڈ کے ذریعے ادائیگیاں قبول کرنا شروع کر سکتے ہیں۔

تھوڑی دیر بعد، کمپنیوں کو یہ سمجھنے میں جلدی تھی کہ ادائیگی کے سہولت کار بننے سے، ان کی آن بورڈنگ کا عمل بہتر ہو جائے گا جیسا کہ ان کا ادائیگی کا تجربہ ہوگا۔

مزید برآں، یہ دیکھتے ہوئے کہ وہ اپنے عمودی پہلوؤں کو جانتے تھے اور اس لائن کا تعاقب کرنے سے ادائیگیوں سے نمایاں آمدنی حاصل ہوگی، جو کچھ ہوا وہ کئی صنعتوں میں ادائیگی کے نئے سہولت کاروں کی ایک بڑی آمد تھی۔

PayFac منظر میں کون شامل ہوتا ہے؟

پانچ اہم عناصر ہیں جو ادائیگی کے سہولت کار کے منظر نامے کو تشکیل دیتے ہیں۔

1. ادائیگی کے سہولت کار خود: جو ضروری انفراسٹرکچر فراہم کرنے والی کمپنیاں ہیں اور اپنے ذیلی تاجروں کو کریڈٹ کارڈ کے ذریعے ادائیگیاں قبول کرنے کی اجازت دیتی ہیں۔ یہ اہم عنصر تمام ذیلی تاجروں کو انڈر رائٹ اور ان بورڈ کرتا ہے اور اس کے بعد انہیں اس ٹیکنالوجی سے بااختیار بناتا ہے جو انہیں الیکٹرانک ادائیگیوں پر کارروائی کرنے کے ساتھ ساتھ ان ادائیگیوں سے متعلقہ فنڈز حاصل کرنے کی اجازت دیتی ہے۔

2. ذیلی تاجر: پہلے 'مرچنٹس' کے نام سے جانا جاتا تھا (کم از کم روایتی ماڈل میں) ذیلی مرچنٹس ادائیگی کے سہولت کار کے گاہک ہوتے ہیں۔ جیسا کہ اوپر بتایا گیا ہے، وہ آن بورڈ ہو جاتے ہیں تاکہ وہ الیکٹرانک ادائیگیاں قبول کرنا شروع کر سکیں۔ ایسا کرنے کے لیے، انہیں اپنی قانونی حیثیت کی تصدیق کرنے کے لیے چیک کی ایک لازمی سیریز سے گزرنا ہوگا۔ وہ کارڈ پر موجود ٹرانزیکشنز یا آپ کے آن لائن کاروبار سے متعلق آپ کے اوسط فزیکل سٹور فرنٹ سے لے کر ہو سکتے ہیں جس کو کارڈ کے ساتھ موجود ٹرانزیکشنز کو قبول کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔

3. حاصل کرنے والے بینک: ادائیگی کے سہولت کار اپنے طور پر کام نہیں کر سکتے ہیں جس کا مطلب ہے کہ انہیں یا تو لائسنس یافتہ ادائیگی کرنے والے ادارے کے ساتھ معاہدہ کرنے کی ضرورت ہے جو کارڈ نیٹ ورکس یا حاصل کرنے والے بینک کے ذریعہ تسلیم شدہ ہو۔

حاصل کرنے والے بینک ادائیگی کے سہولت کار کے خطرے کو قبول کریں گے۔ وہ اسے انڈر رائٹ کریں گے اور اس بات کو یقینی بنائیں گے کہ ضروری بنیادی ڈھانچہ، طریقہ کار، پالیسیاں اور ٹیکنالوجی موجود ہیں تاکہ چیزوں کو آسانی سے اور مؤثر طریقے سے چلایا جا سکے۔

اس کے مطابق، حاصل کرنے والا بینک ادائیگی کے سہولت کار پر گہری نظر رکھے گا، اس بات کو یقینی بنائے گا کہ تعمیل کو برقرار رکھا جا رہا ہے اور آن بورڈنگ کے عمل کو ذمہ داری سے انجام دیا جا رہا ہے۔

آخر میں، حاصل کرنے والا ڈیٹا اور رقم وصول کرنے اور سنبھالنے کا ذمہ دار ہوگا جسے کارڈ نیٹ ورک فراہم کرتے ہیں اور پھر اسے ادائیگی کے سہولت کار کو منتقل کرتے ہیں۔

4. ادائیگی کے پروسیسرز: جو بنیادی طور پر ادائیگی کے سہولت کار کے طور پر کام کرنے کے لیے لازمی ہیں۔ ادائیگی کے پروسیسرز اس بات کی ذمہ داری لیتے ہیں کہ ادائیگی کے سہولت کار کے ذیلی تاجروں کی طرف سے شروع کی جانے والی ہر لین دین کی پروسیسنگ اور تصفیہ سے کیا تعلق ہے۔

جب بھی کوئی صارف اپنے کارڈ سے خریداری کرتا ہے، ادائیگی کے پروسیسر کو ابتدائی اجازت کی درخواست موصول ہوگی اور اسے مماثل کارڈ نیٹ ورک پر بھیجنے کے لیے آگے بڑھے گا۔ کارڈ نیٹ ورک بعد میں اس کا تجزیہ کرے گا اور اجازت نامہ واپس بھیجے گا اور لین دین مکمل ہونے کے بعد کارڈ ہولڈر کا بینک اس کی پیروی کرے گا اور حاصل کرنے والے بینک کو فنڈز بھیجے گا۔

5. سپانسرز: یہاں اسپانسرز ایک چھتری کی اصطلاح کے طور پر کام کرتے ہیں جس میں تمام اداروں کا احاطہ کیا جاتا ہے جو ممکنہ ادائیگی کے سہولت کاروں کو انڈر رائٹ کرتے ہیں یا سسٹم میں ادائیگی کے سہولت کاروں کے داخلے کو فعال کرتے ہیں۔ بینکوں کو حاصل کرنے اور ادائیگی کی کارروائی کو ایک ساتھ باندھنا اور انہیں سپانسرز کہنا بھی تقریباً معیاری ہو گیا ہے۔

اس کے مطابق، اگر کوئی کاروبار ادائیگی کا سہولت کار بننے کی کوشش کر رہا ہے، تو اس کے لیے اسپانسر کے ساتھ اکاؤنٹ کے لیے درخواست دینا لازمی ہے۔

ادائیگی کا سہولت کار کیا کرتا ہے؟

جوہر میں، ادائیگی کا سہولت کار 4 اہم کردار ادا کرتا ہے:

انڈر رائٹنگ اور آن بورڈنگ

روایتی ماڈلز میں، تاجروں کو اپنے مرچنٹ اکاؤنٹس کے لیے ایک کے ذریعے درخواست دینے کی ضرورت ہوگی۔ بینک حاصل کرنا. یہ عمل پیچیدہ ہے، بیوروکریسی اور کاغذی کارروائیوں سے بھرا ہوا ہے اور ناقابل یقین حد تک وقت طلب ہے۔

یہاں ادائیگی کے سہولت کار کا کردار دوگنا ہے کیونکہ اسے مرچنٹ کے عمودی یا جگہ کے لیے ایک مناسب مرچنٹ پلیٹ فارم یا تجربہ تیار کرنے کی ضرورت ہوتی ہے جب کہ بیک وقت اس عمل کو ہائی گیئر میں ڈالتے ہوئے، رگڑ کو دور کرتے ہوئے اور چیزوں کو تیز کرتے ہوئے۔

تاہم، ایسا کرنے سے پہلے ادائیگی کے سہولت کار کو اس بات کی تصدیق کرنے کے لیے کچھ لازمی اقدامات کرنے کی ضرورت ہے کہ ذیلی مرچنٹ وہ پوسٹس لکھنے والا ہے جو اس کے ماحولیاتی نظام کے لیے کوئی خطرہ یا خطرہ نہیں ہیں۔

یہ عام طور پر KYC (اپنے صارف کو جانیں) ڈیٹا کو دیکھ کر حاصل کیا جاتا ہے کیونکہ یہ ممکنہ ذیلی مرچنٹ کے کاروبار کی قانونی حیثیت کے بارے میں معلومات فراہم کر سکتا ہے۔

مزید برآں، ایک مختلف پس منظر کی جانچ معروف اعلی خطرے والے تاجروں کی فہرستوں کے ذریعے کی جاتی ہے۔ روایتی طور پر تاجر، جو مجرمانہ سرگرمیوں سے وابستہ ہو سکتے ہیں اس پروفائل کے مطابق ہیں۔ یہ چیک OFAC جیسے اداروں کے ساتھ کئے جاتے ہیں۔غیر ملکی اثاثوں کے کنٹرول کا دفتر) یا ماسٹر کارڈز جیسی فہرستوں کو چیک کرکے میچ کی فہرست (ہائی رسک مرچنٹس کو کنٹرول کرنے کے لیے ممبر الرٹ)۔

اس طرح ادائیگی کے سہولت کار تقریباً رگڑ کے بغیر انڈر رائٹنگ کا عمل فراہم کرتے ہیں جو ذیلی تاجروں کو ماحولیاتی نظام کو محفوظ رکھتے ہوئے سیکنڈوں میں (ہفتوں کے بجائے) زمین سے ٹکرانے کی اجازت دیتا ہے۔

لین دین کی نگرانی

ادائیگی کے سہولت کار ان لین دین کی ذمہ داری لے رہے ہیں جن پر ان کے ذیلی تاجر کارروائی کر رہے ہیں۔ اس کے نتیجے میں وہ ان لین دین کی نگرانی کے لیے ذمہ دار بن جاتے ہیں کیونکہ انہیں مشکوک سرگرمیوں اور غیر معمولی رویے کو تلاش کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔

ایسا کرنے کا معیاری طریقہ ٹرانزیکشن مانیٹرنگ سافٹ ویئر کے ذریعے ہے جو ان سب کو ریکارڈ کرتا ہے، ان سب کو ترتیب دیتا ہے، اور ان پر جھنڈا لگاتا ہے جن کی مزید تفتیش کی ضرورت ہے۔

مرچنٹ فنڈنگ

ادائیگی کے سہولت کاروں کی ایک قابل ذکر تعداد ہے جو اپنے ذیلی ذیلی تاجروں کی مالی اعانت اور لین دین کی مصالحت دونوں کے ذمہ دار ہیں۔

فنڈنگ ​​کے عمل کو منظم کرنے سے، ادائیگی کے سہولت کار روایتی ماڈلز سے بہت آگے نکل گئے جس میں تاجروں کو ایک مخصوص شیڈول میں فنڈز فراہم کیے جاتے تھے جسے حاصل کرنے والے کے ذریعے طے کرنا ہوتا تھا۔

سہولت کار واضح طور پر بینکنگ کے مخصوص ضوابط کی پابندی کرتے ہیں اور انہیں سرکاری ایجنسی کے ضوابط اور کارڈ برانڈ کے معیارات اور پالیسیوں دونوں کے مطابق ہونا چاہیے۔

اسپانسرز کے لیے چھوڑی گئی یہ تبدیلی ادائیگی کے سہولت کاروں کے لیے ادائیگی کے ڈھانچے بناتی ہے۔

چارج بیک کا انتظام

حاصل کرنے والے بینک کے ساتھ مل کر چارج بیک کے عمل کا نظم کرنا معیاری عمل ہے۔ سب مرچنٹ جو کبھی کبھار چارج بیکس وصول کرتے ہیں ان کو دستاویزات فراہم کرنے کی ضرورت ہوتی ہے جسے سہولت کار پھر حاصل کرنے والے کو دے دیتا ہے۔ حاصل کرنے والا، بدلے میں، چارج بیک شروع کرے گا اور متعلقہ فنڈز کو بینک میں منتقل کرے گا۔

کیا ہمارا کاروبار ادائیگی کا سہولت کار بن سکتا ہے؟

ادائیگی کا سہولت کار بننے کا راستہ یقیناً مشکل ہے لیکن فائدہ مند بھی ہے۔

ابھی تک، سافٹ ویئر کمپنیاں ادائیگی کے سہولت کار ماڈل کے نئے اختیار کرنے والوں کی زیادہ تر آمد مرتب کرتی ہیں، یعنی وہ لوگ جن کے پاس پہلے سے ہی اپنے بنیادی سافٹ ویئر میں ادائیگی کے اجزاء موجود ہیں۔

اس طرح، وہ کمپنیاں جن کے پاس پہلے سے ہی ای کامرس، پی او ایس سسٹمز، انوائسنگ اور بلنگ میں عمودی خصوصیات ہیں، اس بات کو دیکھتے ہوئے چھلانگ لگا رہی ہیں کہ یہ ان کے گاہک کے تجربے کو بااختیار بناتی ہے جبکہ کہا گیا زیادہ تجربہ رکھتے ہیں اور اس عمل سے اضافی آمدنی حاصل کرتے ہیں۔

یہ اضافی کنٹرول اور لچک ادائیگی کے تجربے کو بہتر بناتا ہے اور ان کی مجموعی مصنوعات کو بہت زیادہ بڑھاتا ہے لیکن یہ صرف سافٹ ویئر کمپنیوں تک محدود نہیں ہے۔

فیصل خان، جو سرحد پار ادائیگیوں کے ماہر ہیں، یہاں PayFacs کو سمجھنے کے لیے بہت اچھا کام کرتے ہیں:

درحقیقت، کمپنیاں ادائیگی کی سہولت کار بن سکتی ہیں اگر وہ یہ 4 اقدامات کریں۔

ادائیگی کا سہولت کار بننے کے 4 اقدامات

1. ریاضی کرو

ان نمبروں کو کم کرنا اور یہ معلوم کرنا ضروری ہے کہ آیا ROI سوچ کو تفریح ​​​​کرنے کے قابل ہے۔

یقینی طور پر، ادائیگی کا سہولت کار ماڈل ہر لین دین سے آپ کے سافٹ ویئر کے عمل سے اضافی آمدنی کا وعدہ کرتا ہے، تاہم، یہ سرمایہ اور وقت کا تقاضا کرتا ہے۔

ایک ROI تجزیہ آپ کو کچھ بصیرت فراہم کرے گا اگر کوشش اس کے قابل ہے۔

2. پالیسیاں اور طریقہ کار کلیدی ہیں۔

ادائیگی کے سہولت کار کے طور پر کام کرنا صرف لین دین کے منافع کو حاصل کرنے کے بارے میں نہیں ہے۔

ذیلی مرچنٹس کو انڈر رائٹنگ کرتے وقت ایسی پالیسیاں ہیں جن پر عمل کرنا ضروری ہے، نیز طریقہ کار جن پر عمل کرنا ضروری ہے۔

ایک سہولت کار کے طور پر، آپ کو اس صنعت اور ملک کے لحاظ سے چیزوں کو اپنی مرضی کے مطابق بنانے کا طول بلد دیا جائے گا جہاں آپ کے ذیلی تاجر کام کرتے ہیں، ان کی خطرے کی برداشت، اور یہاں تک کہ ان کے سائز، تاہم، آپ کو یہ یقینی بنانا ہوگا کہ کس چیز میں معیارات رکھے گئے ہیں۔ کم از کم پانچ چیزوں کی فکر کریں:

ان کی ویب سائٹس پر مستعدی سے جانچ پڑتال کرنا؛

اپنے گاہک کو جاننا اور اپنے کاروباری ڈیٹا کو جاننا جمع کرنا اور تجزیہ کرنا۔

کاروباری طریقوں کی تبدیلیوں سے نمٹنا؛

ملکیت کی تبدیلیوں سے نمٹنا؛

· ایپلی کیشنز کے دستی جائزے کرنا۔

مزید برآں، خطرے اور دھوکہ دہی سے بچاؤ کے اقدامات کو لاگو کیا جانا چاہیے، اور انہیں ادائیگی کے سہولت کار عمودی میں بالکل فٹ ہونا چاہیے۔

اس کا مطلب یہ ہے کہ ان میں وہ حدیں شامل ہونی چاہئیں جو دستی جائزہ کے لیے لین دین کو نشان زد کرتی ہیں، لین دین کے جائزے اور تفتیش کے لیے ضروری اقدامات، چارج بیکس کو ہینڈل کرنے کے لیے ضروری طریقہ کار، ہائی رسک ٹرانزیکشنز کا جائزہ لینے کے لیے ایک گائیڈ وغیرہ۔

3. ادائیگیوں کا بنیادی ڈھانچہ: ایک اہم جزو

اگر آپ ادائیگی کے سہولت کار بننے کے عمل میں ابھی تک ہیں، تو آپ کو سڑک پر کانٹے کا سامنا کرنا پڑے گا۔

یہاں یہ اہم فیصلہ ہے کہ آپ اپنے ذیلی تاجروں کی آن بورڈنگ اور سروس کو کس طرح سنبھالیں گے، جس کا مطلب ہے کہ آپ کو یا تو اپنا انفراسٹرکچر خود بنانا ہوگا یا کسی اور کا انضمام کرنا ہوگا۔

اس کے مطابق، آپ کو سمجھنا چاہیے کہ بنیادی ڈھانچے کو آپ کو ذیلی مرچنٹ کی درخواستیں لینے، KYC ڈیٹا اکٹھا کرنے، KYC چیک کرنے، معلومات کا خود بخود جائزہ لینے اور منظوری دینے، دستی جائزے کے لیے درخواستوں کو جھنڈا لگانے، ممکنہ ذیلی مرچنٹس کو انڈر رائٹ کرنے، مرچنٹ کو بورڈ کرنے کی صلاحیت فراہم کرنی چاہیے۔ اس کا پروسیسر، جاری لین دین کی نگرانی کرتا ہے، ہر ٹرانزیکشن کی فیس کا حساب لگاتا ہے، اگر ضروری ہو تو ذیلی مرچنٹس کو فنڈ دیتا ہے، ممکنہ بے ضابطگیوں/دھوکہ دہی کا پتہ لگاتا ہے اور اس کی اطلاع دیتا ہے، چارج بیکس کو ہینڈل کرتا ہے، ذیلی تاجروں کو لین دین کا ڈیٹا فراہم کرنے کے قابل ہوتا ہے، اور فہرست جاری رہتی ہے۔

4. اسپانسر کے ساتھ معاہدے پر دستخط کرنا

تمام طریقہ کار کو جگہ پر رکھنے اور صحیح انفراسٹرکچر تلاش کرنے کے بعد، اگلا مرحلہ اسپانسر کے لیے درخواست دینا ہے، یعنی ایک حاصل کرنے والا بینک اور ایک پروسیسر۔

جیسے ہی یہ ہو جائے گا، آپ کو ایک PFID (ادائیگی کی سہولت کار ID) دی جائے گی، اور آپ اپنی انڈر رائٹنگ، آن بورڈنگ اور سروسنگ کی سرگرمیاں شروع کر سکتے ہیں۔

اپ ریپنگ

PayFac زمین کی تزئین کی ہے منتقلی. سافٹ ویئر کمپنیوں نے ادائیگی کے راستے پر جانے اور اسے اپنے ہتھیاروں میں شامل کرنے سے بہت فائدہ اٹھایا ہے۔

وہ اکثر ادائیگی کے ماحولیاتی نظام میں شامل ہوتے ہیں کسی ترجیح کے طور پر نہیں بلکہ اس وجہ سے کہ وہ قدرتی طور پر اس کے ساتھ اتنے راستے کیسے عبور کرتے ہیں۔

تاہم، اس ماحولیاتی نظام میں داخل ہونا ان تک ہی محدود نہیں ہے اور ایسا کرنے میں ایک اہم قیمت ہونے کے باوجود فوائد ان لوگوں کے لیے واضح نظر آتے ہیں جو ایسا کرتے ہیں۔

اکثر منافع بخش ہونے کے باوجود، یہ ہمیشہ ایک سیدھا کاروباری فیصلہ نہیں ہوتا ہے لیکن خوش قسمتی سے، PayFac ایکو سسٹم ناقابل یقین حد تک معاون ہے اور اس کے پاس ان لوگوں کے لیے تمام وسائل موجود ہیں جو کامیاب ہونا چاہتے ہیں۔

اگر آپ کام کرنے کے لیے تیار ہیں تو اب وقت آگیا ہے۔

ادائیگی کے سہولت کار یا PayFac زمین کی تزئین کو صارفین کو ان کے اپنے بنیادی ڈھانچے تک رسائی دے کر الیکٹرانک ادائیگیاں قبول کرنے کا امکان پیش کرتے ہوئے آسان اور تعریف کیا جاتا تھا۔

تاہم، گیم کی نوعیت بدل رہی ہے زیادہ سے زیادہ کمپنیاں یا مرچنٹ سروسز خود ادائیگی کے سہولت کار بن رہی ہیں۔

اندرون ملک ادائیگیوں کی پیشکش کے ذریعے، کمپنیاں اپنے صارفین کے تعلقات پر زیادہ سے زیادہ کنٹرول حاصل کر سکتی ہیں، اپنے خطرے کا بہتر انتظام کر سکتی ہیں، اپنے اپنے کاموں پر زیادہ سے زیادہ کنٹرول کر سکتی ہیں، یہ سب کچھ اپنے منافع کے مارجن کو بڑھاتے ہوئے کر سکتی ہیں۔

آمدنی کا یہ نیا سلسلہ حاصل کرنا مشکل ہوسکتا ہے، لیکن مستقبل میں اس کے بڑھنے کی توقع ہے، لہذا اگر آپ کی کمپنی ادائیگی کے سہولت کار ماحولیاتی نظام میں شامل ہونے کے لیے موزوں سمجھتی ہے، تو اب وقت آگیا ہے۔

اس طرح، یہ جاننے کے لیے پڑھیں کہ PayFac ماڈل کیسے کام کرتا ہے، اس سے بہترین فائدہ کیسے حاصل کیا جائے، اور آپ کی کمپنی ادائیگی کی سہولت کار کیسے بن سکتی ہے۔

ادائیگی کے سہولت کار ماڈل کو سمجھنا

ادائیگی کے سہولت کار ماڈل کو ایک طریقہ کے طور پر بنایا گیا تھا۔ کاروبار کے عمل کو ہموار کرنا اس طریقے سے جو انہیں الیکٹرانک ادائیگیوں کو قبول کرنے کی اجازت دے گا۔

اس طرح ادائیگی کے سہولت کار اپنے صارفین کے لیے آن بورڈنگ کے عمل اور لین دین کے بہاؤ کے دیگر عناصر کی باگ ڈور سنبھالیں گے، جنہیں عام طور پر ادائیگی کے سہولت کار ماڈل میں ذیلی مرچنٹس کہا جاتا ہے۔

اصل میں، وہ تاجر جو کریڈٹ کارڈ کے لین دین کو قبول کرنا چاہتے تھے، انہیں بینک کی طرف سے اسپانسر شدہ کمپنی کے ساتھ اکاؤنٹ قائم کرنے پر مجبور کیا گیا، جسے زیادہ تر مرچنٹ ایکوائرر کہا جاتا ہے۔

تاہم، ایسا کرنے سے، تاجروں کو ایک انتہائی پیچیدہ اور ناقابل یقین حد تک وقت طلب عمل کا سامنا کرنا پڑے گا، جس سے ان کے کاروبار کو شدید نقصان پہنچے گا۔

اسی مناسبت سے، ادائیگی کے سہولت کار اس مسئلے کو ختم کرنے کے لیے اٹھے۔ انہوں نے ایسا نظام ترتیب دے کر کیا جس میں وہ ایک حاصل کنندہ کے ذریعے ایک ماسٹر مرچنٹ اکاؤنٹ فراہم کرکے رگڑ کو دور کرتے ہیں۔ بدلے میں، ان کے کلائنٹ کریڈٹ کارڈ کے ذریعے ادائیگیاں قبول کرنا شروع کر سکتے ہیں۔

تھوڑی دیر بعد، کمپنیوں کو یہ سمجھنے میں جلدی تھی کہ ادائیگی کے سہولت کار بننے سے، ان کی آن بورڈنگ کا عمل بہتر ہو جائے گا جیسا کہ ان کا ادائیگی کا تجربہ ہوگا۔

مزید برآں، یہ دیکھتے ہوئے کہ وہ اپنے عمودی پہلوؤں کو جانتے تھے اور اس لائن کا تعاقب کرنے سے ادائیگیوں سے نمایاں آمدنی حاصل ہوگی، جو کچھ ہوا وہ کئی صنعتوں میں ادائیگی کے نئے سہولت کاروں کی ایک بڑی آمد تھی۔

PayFac منظر میں کون شامل ہوتا ہے؟

پانچ اہم عناصر ہیں جو ادائیگی کے سہولت کار کے منظر نامے کو تشکیل دیتے ہیں۔

1. ادائیگی کے سہولت کار خود: جو ضروری انفراسٹرکچر فراہم کرنے والی کمپنیاں ہیں اور اپنے ذیلی تاجروں کو کریڈٹ کارڈ کے ذریعے ادائیگیاں قبول کرنے کی اجازت دیتی ہیں۔ یہ اہم عنصر تمام ذیلی تاجروں کو انڈر رائٹ اور ان بورڈ کرتا ہے اور اس کے بعد انہیں اس ٹیکنالوجی سے بااختیار بناتا ہے جو انہیں الیکٹرانک ادائیگیوں پر کارروائی کرنے کے ساتھ ساتھ ان ادائیگیوں سے متعلقہ فنڈز حاصل کرنے کی اجازت دیتی ہے۔

2. ذیلی تاجر: پہلے 'مرچنٹس' کے نام سے جانا جاتا تھا (کم از کم روایتی ماڈل میں) ذیلی مرچنٹس ادائیگی کے سہولت کار کے گاہک ہوتے ہیں۔ جیسا کہ اوپر بتایا گیا ہے، وہ آن بورڈ ہو جاتے ہیں تاکہ وہ الیکٹرانک ادائیگیاں قبول کرنا شروع کر سکیں۔ ایسا کرنے کے لیے، انہیں اپنی قانونی حیثیت کی تصدیق کرنے کے لیے چیک کی ایک لازمی سیریز سے گزرنا ہوگا۔ وہ کارڈ پر موجود ٹرانزیکشنز یا آپ کے آن لائن کاروبار سے متعلق آپ کے اوسط فزیکل سٹور فرنٹ سے لے کر ہو سکتے ہیں جس کو کارڈ کے ساتھ موجود ٹرانزیکشنز کو قبول کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔

3. حاصل کرنے والے بینک: ادائیگی کے سہولت کار اپنے طور پر کام نہیں کر سکتے ہیں جس کا مطلب ہے کہ انہیں یا تو لائسنس یافتہ ادائیگی کرنے والے ادارے کے ساتھ معاہدہ کرنے کی ضرورت ہے جو کارڈ نیٹ ورکس یا حاصل کرنے والے بینک کے ذریعہ تسلیم شدہ ہو۔

حاصل کرنے والے بینک ادائیگی کے سہولت کار کے خطرے کو قبول کریں گے۔ وہ اسے انڈر رائٹ کریں گے اور اس بات کو یقینی بنائیں گے کہ ضروری بنیادی ڈھانچہ، طریقہ کار، پالیسیاں اور ٹیکنالوجی موجود ہیں تاکہ چیزوں کو آسانی سے اور مؤثر طریقے سے چلایا جا سکے۔

اس کے مطابق، حاصل کرنے والا بینک ادائیگی کے سہولت کار پر گہری نظر رکھے گا، اس بات کو یقینی بنائے گا کہ تعمیل کو برقرار رکھا جا رہا ہے اور آن بورڈنگ کے عمل کو ذمہ داری سے انجام دیا جا رہا ہے۔

آخر میں، حاصل کرنے والا ڈیٹا اور رقم وصول کرنے اور سنبھالنے کا ذمہ دار ہوگا جسے کارڈ نیٹ ورک فراہم کرتے ہیں اور پھر اسے ادائیگی کے سہولت کار کو منتقل کرتے ہیں۔

4. ادائیگی کے پروسیسرز: جو بنیادی طور پر ادائیگی کے سہولت کار کے طور پر کام کرنے کے لیے لازمی ہیں۔ ادائیگی کے پروسیسرز اس بات کی ذمہ داری لیتے ہیں کہ ادائیگی کے سہولت کار کے ذیلی تاجروں کی طرف سے شروع کی جانے والی ہر لین دین کی پروسیسنگ اور تصفیہ سے کیا تعلق ہے۔

جب بھی کوئی صارف اپنے کارڈ سے خریداری کرتا ہے، ادائیگی کے پروسیسر کو ابتدائی اجازت کی درخواست موصول ہوگی اور اسے مماثل کارڈ نیٹ ورک پر بھیجنے کے لیے آگے بڑھے گا۔ کارڈ نیٹ ورک بعد میں اس کا تجزیہ کرے گا اور اجازت نامہ واپس بھیجے گا اور لین دین مکمل ہونے کے بعد کارڈ ہولڈر کا بینک اس کی پیروی کرے گا اور حاصل کرنے والے بینک کو فنڈز بھیجے گا۔

5. سپانسرز: یہاں اسپانسرز ایک چھتری کی اصطلاح کے طور پر کام کرتے ہیں جس میں تمام اداروں کا احاطہ کیا جاتا ہے جو ممکنہ ادائیگی کے سہولت کاروں کو انڈر رائٹ کرتے ہیں یا سسٹم میں ادائیگی کے سہولت کاروں کے داخلے کو فعال کرتے ہیں۔ بینکوں کو حاصل کرنے اور ادائیگی کی کارروائی کو ایک ساتھ باندھنا اور انہیں سپانسرز کہنا بھی تقریباً معیاری ہو گیا ہے۔

اس کے مطابق، اگر کوئی کاروبار ادائیگی کا سہولت کار بننے کی کوشش کر رہا ہے، تو اس کے لیے اسپانسر کے ساتھ اکاؤنٹ کے لیے درخواست دینا لازمی ہے۔

ادائیگی کا سہولت کار کیا کرتا ہے؟

جوہر میں، ادائیگی کا سہولت کار 4 اہم کردار ادا کرتا ہے:

انڈر رائٹنگ اور آن بورڈنگ

روایتی ماڈلز میں، تاجروں کو اپنے مرچنٹ اکاؤنٹس کے لیے ایک کے ذریعے درخواست دینے کی ضرورت ہوگی۔ بینک حاصل کرنا. یہ عمل پیچیدہ ہے، بیوروکریسی اور کاغذی کارروائیوں سے بھرا ہوا ہے اور ناقابل یقین حد تک وقت طلب ہے۔

یہاں ادائیگی کے سہولت کار کا کردار دوگنا ہے کیونکہ اسے مرچنٹ کے عمودی یا جگہ کے لیے ایک مناسب مرچنٹ پلیٹ فارم یا تجربہ تیار کرنے کی ضرورت ہوتی ہے جب کہ بیک وقت اس عمل کو ہائی گیئر میں ڈالتے ہوئے، رگڑ کو دور کرتے ہوئے اور چیزوں کو تیز کرتے ہوئے۔

تاہم، ایسا کرنے سے پہلے ادائیگی کے سہولت کار کو اس بات کی تصدیق کرنے کے لیے کچھ لازمی اقدامات کرنے کی ضرورت ہے کہ ذیلی مرچنٹ وہ پوسٹس لکھنے والا ہے جو اس کے ماحولیاتی نظام کے لیے کوئی خطرہ یا خطرہ نہیں ہیں۔

یہ عام طور پر KYC (اپنے صارف کو جانیں) ڈیٹا کو دیکھ کر حاصل کیا جاتا ہے کیونکہ یہ ممکنہ ذیلی مرچنٹ کے کاروبار کی قانونی حیثیت کے بارے میں معلومات فراہم کر سکتا ہے۔

مزید برآں، ایک مختلف پس منظر کی جانچ معروف اعلی خطرے والے تاجروں کی فہرستوں کے ذریعے کی جاتی ہے۔ روایتی طور پر تاجر، جو مجرمانہ سرگرمیوں سے وابستہ ہو سکتے ہیں اس پروفائل کے مطابق ہیں۔ یہ چیک OFAC جیسے اداروں کے ساتھ کئے جاتے ہیں۔غیر ملکی اثاثوں کے کنٹرول کا دفتر) یا ماسٹر کارڈز جیسی فہرستوں کو چیک کرکے میچ کی فہرست (ہائی رسک مرچنٹس کو کنٹرول کرنے کے لیے ممبر الرٹ)۔

اس طرح ادائیگی کے سہولت کار تقریباً رگڑ کے بغیر انڈر رائٹنگ کا عمل فراہم کرتے ہیں جو ذیلی تاجروں کو ماحولیاتی نظام کو محفوظ رکھتے ہوئے سیکنڈوں میں (ہفتوں کے بجائے) زمین سے ٹکرانے کی اجازت دیتا ہے۔

لین دین کی نگرانی

ادائیگی کے سہولت کار ان لین دین کی ذمہ داری لے رہے ہیں جن پر ان کے ذیلی تاجر کارروائی کر رہے ہیں۔ اس کے نتیجے میں وہ ان لین دین کی نگرانی کے لیے ذمہ دار بن جاتے ہیں کیونکہ انہیں مشکوک سرگرمیوں اور غیر معمولی رویے کو تلاش کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔

ایسا کرنے کا معیاری طریقہ ٹرانزیکشن مانیٹرنگ سافٹ ویئر کے ذریعے ہے جو ان سب کو ریکارڈ کرتا ہے، ان سب کو ترتیب دیتا ہے، اور ان پر جھنڈا لگاتا ہے جن کی مزید تفتیش کی ضرورت ہے۔

مرچنٹ فنڈنگ

ادائیگی کے سہولت کاروں کی ایک قابل ذکر تعداد ہے جو اپنے ذیلی ذیلی تاجروں کی مالی اعانت اور لین دین کی مصالحت دونوں کے ذمہ دار ہیں۔

فنڈنگ ​​کے عمل کو منظم کرنے سے، ادائیگی کے سہولت کار روایتی ماڈلز سے بہت آگے نکل گئے جس میں تاجروں کو ایک مخصوص شیڈول میں فنڈز فراہم کیے جاتے تھے جسے حاصل کرنے والے کے ذریعے طے کرنا ہوتا تھا۔

سہولت کار واضح طور پر بینکنگ کے مخصوص ضوابط کی پابندی کرتے ہیں اور انہیں سرکاری ایجنسی کے ضوابط اور کارڈ برانڈ کے معیارات اور پالیسیوں دونوں کے مطابق ہونا چاہیے۔

اسپانسرز کے لیے چھوڑی گئی یہ تبدیلی ادائیگی کے سہولت کاروں کے لیے ادائیگی کے ڈھانچے بناتی ہے۔

چارج بیک کا انتظام

حاصل کرنے والے بینک کے ساتھ مل کر چارج بیک کے عمل کا نظم کرنا معیاری عمل ہے۔ سب مرچنٹ جو کبھی کبھار چارج بیکس وصول کرتے ہیں ان کو دستاویزات فراہم کرنے کی ضرورت ہوتی ہے جسے سہولت کار پھر حاصل کرنے والے کو دے دیتا ہے۔ حاصل کرنے والا، بدلے میں، چارج بیک شروع کرے گا اور متعلقہ فنڈز کو بینک میں منتقل کرے گا۔

کیا ہمارا کاروبار ادائیگی کا سہولت کار بن سکتا ہے؟

ادائیگی کا سہولت کار بننے کا راستہ یقیناً مشکل ہے لیکن فائدہ مند بھی ہے۔

ابھی تک، سافٹ ویئر کمپنیاں ادائیگی کے سہولت کار ماڈل کے نئے اختیار کرنے والوں کی زیادہ تر آمد مرتب کرتی ہیں، یعنی وہ لوگ جن کے پاس پہلے سے ہی اپنے بنیادی سافٹ ویئر میں ادائیگی کے اجزاء موجود ہیں۔

اس طرح، وہ کمپنیاں جن کے پاس پہلے سے ہی ای کامرس، پی او ایس سسٹمز، انوائسنگ اور بلنگ میں عمودی خصوصیات ہیں، اس بات کو دیکھتے ہوئے چھلانگ لگا رہی ہیں کہ یہ ان کے گاہک کے تجربے کو بااختیار بناتی ہے جبکہ کہا گیا زیادہ تجربہ رکھتے ہیں اور اس عمل سے اضافی آمدنی حاصل کرتے ہیں۔

یہ اضافی کنٹرول اور لچک ادائیگی کے تجربے کو بہتر بناتا ہے اور ان کی مجموعی مصنوعات کو بہت زیادہ بڑھاتا ہے لیکن یہ صرف سافٹ ویئر کمپنیوں تک محدود نہیں ہے۔

فیصل خان، جو سرحد پار ادائیگیوں کے ماہر ہیں، یہاں PayFacs کو سمجھنے کے لیے بہت اچھا کام کرتے ہیں:

درحقیقت، کمپنیاں ادائیگی کی سہولت کار بن سکتی ہیں اگر وہ یہ 4 اقدامات کریں۔

ادائیگی کا سہولت کار بننے کے 4 اقدامات

1. ریاضی کرو

ان نمبروں کو کم کرنا اور یہ معلوم کرنا ضروری ہے کہ آیا ROI سوچ کو تفریح ​​​​کرنے کے قابل ہے۔

یقینی طور پر، ادائیگی کا سہولت کار ماڈل ہر لین دین سے آپ کے سافٹ ویئر کے عمل سے اضافی آمدنی کا وعدہ کرتا ہے، تاہم، یہ سرمایہ اور وقت کا تقاضا کرتا ہے۔

ایک ROI تجزیہ آپ کو کچھ بصیرت فراہم کرے گا اگر کوشش اس کے قابل ہے۔

2. پالیسیاں اور طریقہ کار کلیدی ہیں۔

ادائیگی کے سہولت کار کے طور پر کام کرنا صرف لین دین کے منافع کو حاصل کرنے کے بارے میں نہیں ہے۔

ذیلی مرچنٹس کو انڈر رائٹنگ کرتے وقت ایسی پالیسیاں ہیں جن پر عمل کرنا ضروری ہے، نیز طریقہ کار جن پر عمل کرنا ضروری ہے۔

ایک سہولت کار کے طور پر، آپ کو اس صنعت اور ملک کے لحاظ سے چیزوں کو اپنی مرضی کے مطابق بنانے کا طول بلد دیا جائے گا جہاں آپ کے ذیلی تاجر کام کرتے ہیں، ان کی خطرے کی برداشت، اور یہاں تک کہ ان کے سائز، تاہم، آپ کو یہ یقینی بنانا ہوگا کہ کس چیز میں معیارات رکھے گئے ہیں۔ کم از کم پانچ چیزوں کی فکر کریں:

ان کی ویب سائٹس پر مستعدی سے جانچ پڑتال کرنا؛

اپنے گاہک کو جاننا اور اپنے کاروباری ڈیٹا کو جاننا جمع کرنا اور تجزیہ کرنا۔

کاروباری طریقوں کی تبدیلیوں سے نمٹنا؛

ملکیت کی تبدیلیوں سے نمٹنا؛

· ایپلی کیشنز کے دستی جائزے کرنا۔

مزید برآں، خطرے اور دھوکہ دہی سے بچاؤ کے اقدامات کو لاگو کیا جانا چاہیے، اور انہیں ادائیگی کے سہولت کار عمودی میں بالکل فٹ ہونا چاہیے۔

اس کا مطلب یہ ہے کہ ان میں وہ حدیں شامل ہونی چاہئیں جو دستی جائزہ کے لیے لین دین کو نشان زد کرتی ہیں، لین دین کے جائزے اور تفتیش کے لیے ضروری اقدامات، چارج بیکس کو ہینڈل کرنے کے لیے ضروری طریقہ کار، ہائی رسک ٹرانزیکشنز کا جائزہ لینے کے لیے ایک گائیڈ وغیرہ۔

3. ادائیگیوں کا بنیادی ڈھانچہ: ایک اہم جزو

اگر آپ ادائیگی کے سہولت کار بننے کے عمل میں ابھی تک ہیں، تو آپ کو سڑک پر کانٹے کا سامنا کرنا پڑے گا۔

یہاں یہ اہم فیصلہ ہے کہ آپ اپنے ذیلی تاجروں کی آن بورڈنگ اور سروس کو کس طرح سنبھالیں گے، جس کا مطلب ہے کہ آپ کو یا تو اپنا انفراسٹرکچر خود بنانا ہوگا یا کسی اور کا انضمام کرنا ہوگا۔

اس کے مطابق، آپ کو سمجھنا چاہیے کہ بنیادی ڈھانچے کو آپ کو ذیلی مرچنٹ کی درخواستیں لینے، KYC ڈیٹا اکٹھا کرنے، KYC چیک کرنے، معلومات کا خود بخود جائزہ لینے اور منظوری دینے، دستی جائزے کے لیے درخواستوں کو جھنڈا لگانے، ممکنہ ذیلی مرچنٹس کو انڈر رائٹ کرنے، مرچنٹ کو بورڈ کرنے کی صلاحیت فراہم کرنی چاہیے۔ اس کا پروسیسر، جاری لین دین کی نگرانی کرتا ہے، ہر ٹرانزیکشن کی فیس کا حساب لگاتا ہے، اگر ضروری ہو تو ذیلی مرچنٹس کو فنڈ دیتا ہے، ممکنہ بے ضابطگیوں/دھوکہ دہی کا پتہ لگاتا ہے اور اس کی اطلاع دیتا ہے، چارج بیکس کو ہینڈل کرتا ہے، ذیلی تاجروں کو لین دین کا ڈیٹا فراہم کرنے کے قابل ہوتا ہے، اور فہرست جاری رہتی ہے۔

4. اسپانسر کے ساتھ معاہدے پر دستخط کرنا

تمام طریقہ کار کو جگہ پر رکھنے اور صحیح انفراسٹرکچر تلاش کرنے کے بعد، اگلا مرحلہ اسپانسر کے لیے درخواست دینا ہے، یعنی ایک حاصل کرنے والا بینک اور ایک پروسیسر۔

جیسے ہی یہ ہو جائے گا، آپ کو ایک PFID (ادائیگی کی سہولت کار ID) دی جائے گی، اور آپ اپنی انڈر رائٹنگ، آن بورڈنگ اور سروسنگ کی سرگرمیاں شروع کر سکتے ہیں۔

اپ ریپنگ

PayFac زمین کی تزئین کی ہے منتقلی. سافٹ ویئر کمپنیوں نے ادائیگی کے راستے پر جانے اور اسے اپنے ہتھیاروں میں شامل کرنے سے بہت فائدہ اٹھایا ہے۔

وہ اکثر ادائیگی کے ماحولیاتی نظام میں شامل ہوتے ہیں کسی ترجیح کے طور پر نہیں بلکہ اس وجہ سے کہ وہ قدرتی طور پر اس کے ساتھ اتنے راستے کیسے عبور کرتے ہیں۔

تاہم، اس ماحولیاتی نظام میں داخل ہونا ان تک ہی محدود نہیں ہے اور ایسا کرنے میں ایک اہم قیمت ہونے کے باوجود فوائد ان لوگوں کے لیے واضح نظر آتے ہیں جو ایسا کرتے ہیں۔

اکثر منافع بخش ہونے کے باوجود، یہ ہمیشہ ایک سیدھا کاروباری فیصلہ نہیں ہوتا ہے لیکن خوش قسمتی سے، PayFac ایکو سسٹم ناقابل یقین حد تک معاون ہے اور اس کے پاس ان لوگوں کے لیے تمام وسائل موجود ہیں جو کامیاب ہونا چاہتے ہیں۔

اگر آپ کام کرنے کے لیے تیار ہیں تو اب وقت آگیا ہے۔