امریکی ادائیگیوں کی خدمات کو تبدیل کرنے والی ابھرتی ہوئی ٹیکنالوجیز کو اپنانے کی منصوبہ بندی

روایتی ادائیگی کے نظام جن کے لیے دن بھر کے لین دین کے تصفیے، خوردہ فروش کی زیادہ فیس، اور آپریشنل ناکارہیوں کی ضرورت ہوتی ہے ان میں ٹیکنالوجی کی تبدیلی ہو رہی ہے۔ مصنوعی ذہانت اور مشین لرننگ، بینکنگ اور ادائیگیوں کی خدمات جیسی ٹیکنالوجیز کو فعال کرنے کے ذریعے توقع کی جاتی ہے کہ وہ بہت حقیقی آپریشنل اور سیکیورٹی چیلنجز پیش کرتے ہوئے صارفین کو کم رگڑ کے ساتھ خدمت کریں گے۔

ان ابھرتی ہوئی ٹیکنالوجیز نے ایک پینل کی توجہ کا مرکز فراہم کیا۔ منی لائیو شکاگو میں واقع فنٹیک ایڈوائزری، FinTank کے شریک بانی، ڈیوڈ کارمین کے زیر انتظام پینل میں بینکنگ اور ادائیگیوں کی کانفرنس۔

اے آئی اور مشین لرننگ

مصنوعی ذہانت اور مشین لرننگ فروش ادائیگیوں کی رفتار اور کارکردگی کو بہتر بنانے کی کوشش کرتے ہیں۔ یہ ٹیکنالوجیز دھوکہ دہی کا پتہ لگانے اور کسٹمر کے رویے میں پیٹرن کی شناخت کرنے میں مدد کر سکتی ہیں، جو دھوکہ دہی کے لین دین کو روکنے اور کسٹمر کے تجربے کو بہتر بنانے میں مدد کر سکتی ہیں۔

وہ افادیت پیدا کرنے کے لیے سسٹم کی کارروائیوں میں بھی ایک نظریہ فراہم کر سکتے ہیں۔ شکاگو میں قائم کنسلٹنسی، ویسٹ منرو میں مالیاتی خدمات کے ایگزیکٹو، کوری کوسیونی نوٹ کرتے ہیں، "اس میں اور بھی جدت ہے کیونکہ اس کا تعلق کلاسیکی ڈیٹا ویژولائزیشن تکنیکوں کو ملانے سے ہے۔" "بڑھتی ہوئی کارکردگی کے بہت سے مواقع ہیں جو آج آپ کے سسٹمز کے اندر جو کچھ ہو رہا ہے اسے دیکھنے سے حاصل کیا جا سکتا ہے۔"

جیسے جیسے ادائیگیاں تیز اور پیچیدہ ہوتی جاتی ہیں، توقع کی جاتی ہے کہ AI ادائیگیوں میں زیادہ کردار ادا کرے گا۔ AI اور ML کو ادائیگی کے عمل کو خودکار بنانے کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے، جس سے دستی مداخلت کی ضرورت کو کم کیا جا سکتا ہے۔ یہ ٹیکنالوجی صارفین کے ڈیٹا کا تجزیہ کر سکتی ہے اور صارفین کو ادائیگی کے ذاتی حل فراہم کر سکتی ہے، جس سے کسٹمر کے تجربے کو مزید بہتر بنایا جا سکتا ہے۔ 

کوسیونی نے خبردار کیا کہ ماڈلز کو تربیت دینے کے لیے استعمال ہونے والے ڈیٹا کی حفاظت اور درستگی سب سے اہم ہے۔ اپنے ڈیٹا کو جانیں اور اسے کیسے ذخیرہ کیا جاتا ہے اور کیا اسے آپ کے نجی نیٹ ورک میں برقرار رکھا جاتا ہے۔ اس بات کو یقینی بنائیں کہ کوئی بھی ماڈل شفاف ہیں۔ انہوں نے کہا کہ "آپ کے ڈیٹا میں ہمیشہ کچھ سطح متعصب ہوتی ہے، لہذا آپ کو اس سے آگاہ رہنے کی ضرورت ہے۔"

ریئل ٹائم ادائیگیاں

ریئل ٹائم ادائیگیاں اس ہفتے FedNow سروس کے آغاز کے ساتھ اس سال امریکہ میں ادائیگیوں کی ٹیکنالوجی کے سب سے بڑے رجحان کی نمائندگی کرتی ہیں۔ صارفین، Zelle اور Venmo کی طرف سے استعمال کی جانے والی سب سے عام تیز ادائیگی ایپس کے برعکس، FedNow فوری طور پر لین دین طے کرے گی۔ 

"یہ کوئی نئی ٹیکنالوجی نہیں ہے، لیکن فیڈرل ریزرو کی سروس پہلے سے بڑھتی ہوئی ٹیکنالوجیز کو اپنانے میں اضافہ کرے گی،" کین رائٹ کمیونیکیشنز اور فن ٹیک رائزنگ ایڈیٹر کے پرنسپل کولن کین رائٹ نے کہا۔

ریئل ٹائم اور تیز تر ادائیگیوں کے نظام 2016 سے اعلی سالانہ شرح نمو کے ساتھ دستیاب ہیں۔ لنک. اس کے باوجود استعمال ابتدائی اختیار کرنے والوں کے ساتھ رہتا ہے، نہ کہ بینکوں اور کاروباروں کی اکثریت۔ جیفری اے مور کے ٹکنالوجی مارکیٹنگ ماڈل کے لحاظ سے، حقیقی وقت کی ادائیگی نہیں ہوئی ہے۔ کھائی کو پار کیا مرکزی دھارے کے استعمال میں۔ 

"صارفین ہر چیز کو تیز کرنے کے عادی ہیں،" کین رائٹ نے کہا۔ "ہم جس چیز کی توقع کرتے ہیں بطور صارفین اس کا براہ راست ترجمہ کرتے ہیں جو گاہک کاروبار میں توقع کرتے ہیں۔ ادائیگی کی ٹیکنالوجیز اسی طرح کی ٹرینڈ لائن کی پیروی کر رہی ہیں۔

ٹمٹم اور گھنٹہ وار کارکنوں کے لیے فوری پے رول اے ٹی ایم کارڈز سے فوری طور پر ڈیپازٹ کی طرف منتقل ہو گیا ہے۔ تاہم، یہ بینکوں اور پروڈکٹ مینیجرز کی ذمہ داری ہوگی کہ وہ استعمال کے کیسز بنائیں اور اپنے صارفین کو امکانات کے بارے میں آگاہ کریں۔ کین رائٹ نے کہا، "مور کو بیان کرنے کے لیے، جتنا زیادہ گاہک ٹیکنالوجی کو سمجھیں گے، اتنا ہی وہ پروڈکٹ کی خواہش کریں گے۔"

ادائیگیوں کے مینیجرز کو آپریشنل مسائل کے ذریعے بھی کام کرنے کی ضرورت ہوگی کیونکہ اصل وقت کی ادائیگی تیزی سے عام ہوتی جارہی ہے۔ بینک تیزی سے 24/7/365 تصفیوں کو سنبھالنا شروع کر دیں گے۔ "آپ ان نئے چیلنجوں سے عملی طور پر کیسے نمٹیں گے؟" کوسیونی نے پوچھا۔ "اور آپ اپنے کسٹمر کی توقعات کو کیسے ایڈجسٹ کرنے جا رہے ہیں؟"

کنٹیکٹ لیس ادائیگیاں

ریئل ٹائم اور تیز ادائیگیوں کو ایک طرف رکھتے ہوئے، بغیر رگڑ کے ادائیگی کا تجربہ اب بھی سب سے اہم ہے۔ "میرا پسندیدہ ادائیگی کا تجربہ کنٹیکٹ لیس ادائیگی ہے،" کین رائٹ نے کہا۔ "میں اپنے کارڈ کو ٹرانزٹ کیوسک، خوردہ فروش کے POS ٹرمینل، یا کسانوں کے بازار میں ادائیگی کے آلے پر تھپڑ مار سکتا ہوں، اور یہ گزر جاتا ہے۔ یہ میرے موبائل پر کسی بھی چیز سے آسان ہے۔

کنٹیکٹ لیس ادائیگیاں موبائل ڈیوائسز، ڈیبٹ اور کریڈٹ کارڈز اور پہننے کے قابل سامان میں شامل ہیں۔ 

COVID-19 وبائی مرض کے ساتھ، کنٹیکٹ لیس ادائیگیاں اور بھی اہم ہو گئی ہیں، کیونکہ یہ صارفین کو وائرس کے خطرے کے بغیر ادائیگی کرنے کی اجازت دیتی ہیں۔

"رابطہ کے بغیر ادائیگی کے لین دین 10 تک عالمی سطح پر $2027 ٹریلین تک پہنچ جائیں گے۔ 4.6 میں $2022 ٹریلین سے،" تخمینہ ہے۔ جونیئر ریسرچ. فرم نے توقع ظاہر کی ہے کہ "بنیادی کنٹیکٹ لیس ادائیگیوں کے ماحولیاتی نظام میں سرمایہ کاری، جیسے کنٹیکٹ لیس فعال POS ٹرمینلز اور ڈیوائس لیول سپورٹ، اگلے پانچ سالوں میں کنٹیکٹ لیس لین دین کی قدر میں اضافے کا کلیدی محرک ہوگا۔"

بینکنگ اور APIs کھولیں۔

آخر کار، اوپن بینکنگ کا عروج بھی تیز ادائیگیوں کے مستقبل پر نمایاں اثر ڈال رہا ہے۔ اوپن بینکنگ تھرڈ پارٹی فراہم کنندگان کو بینک ڈیٹا اور خدمات تک رسائی کی اجازت دیتی ہے، جس سے ادائیگیوں کی رفتار اور کارکردگی کو بہتر بنانے میں مدد مل سکتی ہے۔ یہ ٹیکنالوجی ہمارے مالیاتی خدمات کے استعمال کے طریقے میں انقلاب لانے کی صلاحیت رکھتی ہے، جس سے تیز تر، زیادہ محفوظ لین دین کی اجازت دی جاتی ہے جو انفرادی صارفین کی مخصوص ضروریات کے مطابق ہیں۔

اوپن بینکنگ تیسرے فریق فراہم کنندگان کو ادائیگی کے جدید حل تیار کرنے کی اجازت دے کر تیز ادائیگیوں کی تکمیل کرتی ہے۔ یہ ٹیکنالوجی اپنی مرضی کے مطابق ادائیگی کے حل تیار کرنے کی اجازت دیتی ہے جو کاروبار اور صارفین کی منفرد ضروریات کو پورا کر سکتے ہیں۔

یو ایس کنزیومر فنانس پروٹیکشن بیورو (CFPB) کچھ سالوں سے اوپن بینکنگ کے ضوابط پر کام کر رہا ہے، جو کہ صارفین کے اپنے مالیاتی ڈیٹا کے حقوق پر مبنی ہے۔ ڈوڈ فرینک ایکٹ کی دفعہ 1033. اس کی توقع ہے۔ 2023 میں قواعد تجویز کریں۔ 2024 میں گود لینے کے لیے۔ 

بائیو میٹرک استناد

بایومیٹرک تصدیق فراڈ کو کم کرنے اور لین دین کی رفتار بڑھانے میں مدد کر سکتی ہے، کیونکہ صارفین کو ادائیگی مکمل کرنے کے لیے پاس ورڈ یا پن داخل کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔ ٹیکنالوجی کسی شخص کی شناخت کی تصدیق کے لیے منفرد جسمانی خصوصیات، جیسے فنگر پرنٹس، چہرے کی شناخت، اور آواز کی شناخت کا استعمال کرتی ہے۔ اس کا استعمال اپنی سہولت اور سیکورٹی اور موبائل آلات پر وسیع دستیابی کی وجہ سے مقبولیت میں بڑھ رہا ہے۔

یہ تمام نئی ٹیکنالوجیز کاروبار، دکانداروں اور صارفین کے لیے مواقع کھول رہی ہیں۔ لیکن وہ حفاظتی خطرات کے ساتھ آتے ہیں۔ 

کوسیونی نے نوٹ کیا کہ مالیاتی تنظیموں کو تیار رہنا ہوگا۔ "آپ کے اندرونی خطرات اور کنٹرول میں کون سے دفاع بنائے جا رہے ہیں؟ آپ کے دکاندار کیسی تیاری کر رہے ہیں؟"