ادائیگی کے نظام کا ارتقاء: ٹکنالوجی اور صارف کی مصروفیت کے درمیان فرق کو ختم کرنا

افلاطون کے ذریعہ دوبارہ شائع کیا گیا۔

فالونگ: 0

ادائیگی کی صنعت کے ماہرین کے ایک پینل نے حال ہی میں ہونے والی اہم تبدیلیوں پر تبادلہ خیال کرنے کے لیے بلایا کیونکہ تمام سائز کے کاروبار تیزی سے ادائیگی کے طریقے، جیسے خودکار کلیئرنگ ہاؤس (ACH) اور ریئل ٹائم (یا فوری) ادائیگیوں جیسی ٹیکنالوجی کو اپناتے ہیں۔ ان پیش رفتوں کا مقصد لین دین کی رفتار کو تبدیل کرنا اور مالیاتی شعبے کے شرکاء کے مختلف اسٹریٹجک مطالبات کو پورا کرنا ہے۔

والگرینز کی ادائیگیوں اور مالیاتی خدمات کی نائب صدر، ماریہ اسمتھ نے گفتگو کو آگے بڑھایا، جس میں جنجر بیکر، پلیڈ کے چیف نیٹ ورک آفیسر، اور وولٹ کے بانی اور سی ای او ٹام گرین ووڈ کے ان پٹ شامل تھے۔ ڈیلی پے کے چیف آپریٹنگ آفیسر سٹیسی گرینر، اور الیاس وائر کے چیف پروڈکٹ آفیسر نرمل کمار نے بھی اپنے شعبے سے متعلق بصیرت میں تعاون کیا۔*

ریئل ٹائم ادائیگیوں کی طرف پیش قدمی چھوٹے تاجروں کے لیے خاص طور پر چیلنجنگ ہے کیونکہ اس سے پیدا ہونے والے آپریشنل مسائل، خاص طور پر دھوکہ دہی کا پتہ لگانے میں۔ اگرچہ کچھ خدمات فراہم کرنے والے اس خلا کو پُر کرنے کے لیے سامنے آئے ہیں، لیکن انضمام کے عمل کو آسان بنانے کے لیے ایک معیاری صنعتی حکمت عملی کی ضرورت ایک گرما گرم موضوع بنی ہوئی ہے۔

بینکنگ ادارے حکمت عملی کے ساتھ سرمایہ کاری کر رہے ہیں، جو کہ قرض کی ادائیگیوں میں فوری بہتری کو ترجیح دے رہے ہیں بجائے اس کے کہ فروخت کے مقام پر خریدو-اب-ادائیگی-بعد میں خدمات کے مستقبل کے وعدے کی بجائے۔ یہ بینکنگ انڈسٹری کے اندر ایک وسیع چیلنج کی عکاسی کرتا ہے: مختلف مالیاتی نظاموں کا انضمام، قرضوں سے لے کر ڈپازٹ اکاؤنٹس سے لے کر سرمایہ کاری کی خدمات تک، ایک واحد، ہموار آپریشن میں۔

بحث نے وفاداری اور انعامی پروگراموں کے مستقبل پر بھی توجہ دی، صارفین کی مصروفیت کے منظر نامے کو تبدیل کرنے کی ان کی صلاحیت کو تسلیم کیا۔ اتفاق رائے واضح تھا: موجودہ ترجیح موجودہ رکاوٹوں پر قابو پانے کے لیے ایک ٹھوس بنیادی ڈھانچہ کی تعمیر کرنا ہے، جو مستقبل میں پیشرفت کی منزلیں طے کرتی ہے۔

ترقی پذیر مالیاتی ٹکنالوجی کے پس منظر میں، بیکر نے ماضی کی طرف اشارہ کیا، جہاں ادائیگی کی کارروائی میں معمولی تاخیر چھوٹے کاروبار کے کاموں کو روک سکتی ہے۔ اس نے قدیم اسنیکر کے ایک تاجر کی حالت زار پر روشنی ڈالی جو کریڈٹ کارڈ کے تصفیے کے موروثی وقفے سے دوچار تھا، اس تاخیر نے براہ راست تاجر کی دوبارہ ذخیرہ کرنے اور ترقی کی منازل طے کرنے کی صلاحیت کو کم کیا۔

اس رکاوٹ نے مرچنٹ کے FinTech کے ساتھی کو اعتماد کی چھلانگ لگانے پر مجبور کیا، ادائیگی کو حتمی شکل دینے سے پہلے فنڈز کو آگے بڑھایا- ایک ایسا حل جو مؤثر تھا لیکن اس کے خطرات کے بغیر نہیں۔

اس بات کی عکاسی کرتے ہوئے کہ آج کی ٹیکنالوجی کے ساتھ صورتحال کتنی مختلف ہو سکتی تھی، بیکر نے کہا، "اگر ہمارے پاس اس وقت RTP (حقیقی وقت کی ادائیگیوں) کی ریل ہوتی تو یہ مسئلہ موجود نہ ہوتا۔ (ادائیگی کے تصفیے) کے خطرے کو جذب کرنے کی ضرورت کے بغیر، FinTech تاجر کے لیے فوری کاروبار میں سہولت فراہم کر سکتا تھا، جس سے وہ موقع پر ہی اپنے کاروبار میں دوبارہ سرمایہ کاری کر سکتا تھا۔

ادائیگی کے نظام کی جدت میں تکنیکی اور ریگولیٹری چیلنجز

چونکہ ادائیگی کی صنعت مستقبل کی طرف جھکتی ہے، تکنیکی ترقی کے ذریعے، یہ خطہ چیلنجوں اور مواقع کی ایک پیچیدہ شکل کو ظاہر کرتا ہے۔ ادائیگی کے نئے نظاموں کو مربوط کرنا ایک بہت بڑا اقدام ہے جس میں تکنیکی پیچیدگیوں اور سخت ریگولیٹری مناظر پر قابو پانا شامل ہے۔

تکنیکی انضمام کی پیچیدگیاں

بہت سے اداروں، خاص طور پر چھوٹے بینکوں اور تاجروں کے لیے، ACH اور فوری ادائیگی جیسے ہائی ٹیک ادائیگی کے حل کی طرف مارچ انضمام کے چیلنجوں سے بھرا ہوا ہے۔ سسٹم اکثر سائلوڈ ہوتے ہیں، اور ان میں سے گزرنے والا ڈیٹا مختلف اور غیر ساختہ ہو سکتا ہے۔ ان دھاروں کو ایک مربوط پورے میں ضم کرنے کے لیے جدید ترین تکنیکی حل اور اہم سرمایہ کاری کی ضرورت ہے۔

ابھرتے ہوئے سروس فراہم کنندگان پلگ اینڈ پلے حل پیش کرکے ان تکنیکی خلاء کو پورا کرنے کی کوشش کر رہے ہیں، پھر بھی یہ اکثر ایک نئے مسئلے کی طرف لے جاتا ہے: 'وینڈر اسپرول'، جہاں ایک تاجر کو اپنے تمام آپریشنل کو پورا کرنے کے لیے تیسرے فریق کے متعدد حلوں سے نمٹنا چاہیے۔ ضروریات اس کے بعد سوال یہ پیدا ہوتا ہے: صنعت ادائیگیوں کے لیے ایک زیادہ متحد نقطہ نظر کیسے تشکیل دے سکتی ہے جو موثر اور عالمی سطح پر قابل رسائی ہو؟

ریگولیٹری رکاوٹیں

مزید برآں، ادائیگیوں کے ارد گرد ریگولیٹری ماحول پیچیدہ ہے اور ایک دائرہ اختیار سے دوسرے میں نمایاں طور پر مختلف ہوتا ہے۔ ضابطے نہ صرف صارفین کے تحفظ کے لیے بنائے گئے ہیں بلکہ دھوکہ دہی، منی لانڈرنگ اور دیگر غیر قانونی سرگرمیوں کو روکنے کے لیے بھی بنائے گئے ہیں۔ جیسے جیسے ادائیگی کے نئے طریقے سامنے آتے ہیں، ریگولیٹرز اکثر کیچ اپ کھیل رہے ہوتے ہیں، جس سے جدت اور قانونی فریم ورک کے درمیان وقفہ پیدا ہوتا ہے۔

تعمیل کی ضرورت نئی ادائیگی کی ٹیکنالوجیز کی تعیناتی میں پیچیدگی کی ایک اور تہہ کا اضافہ کرتی ہے۔ بینکوں اور تاجروں کو قواعد و ضوابط کی ایک بھولبلییا کو نیویگیٹ کرنا چاہیے جو خطوں کے درمیان بالکل مختلف ہو سکتے ہیں، جو ادائیگی کے اختراعی حل کی توسیع پذیری کو روک سکتے ہیں۔

پینلسٹس نے یہ دیکھنے کے لیے یورپی ادائیگیوں کے ضابطے پر تبادلہ خیال کیا کہ اس نے FinTech میں جدت طرازی میں کس طرح مدد کی یا اس میں رکاوٹ ڈالی۔ یورپی ریگولیٹرز نے ڈیٹا عناصر پر پابندیاں لگائیں اور مارکیٹ کے شروع ہونے سے پہلے APIs کی وضاحت کیسے کی جانی چاہیے۔ ریاستہائے متحدہ میں، اس کے برعکس، ضابطہ اتنا مخصوص نہیں ہے، امید ہے کہ صارفین کو نقصان پہنچائے بغیر مارکیٹ کو تیزی سے ترقی اور اختراع کرنے کے قابل بناتا ہے۔

معیارات اور پروٹوکول کا کردار

معیاری کاری ان میں سے بہت سے مسائل کو حل کرنے میں مددگار ثابت ہوسکتی ہے۔ مشترکہ معیارات اور پروٹوکول کو تیار کرنے اور ان پر عمل کرنے سے، صنعت تکنیکی انضمام کی پیچیدگی اور لاگت کو کم کر سکتی ہے۔ ان معیارات میں نہ صرف ادائیگی کی کارروائی کے تکنیکی پہلوؤں بلکہ ڈیٹا پرائیویسی، سیکیورٹی اور ریگولیٹری تعمیل کو بھی شامل کرنا چاہیے۔

ایسا ہی ایک اقدام جو ایک ماڈل کے طور پر کام کر سکتا ہے وہ ہے کی ترقی ISO 20022 مالیاتی اداروں کے درمیان الیکٹرانک ڈیٹا کے تبادلے کے لیے پیغام رسانی کے معیارات۔ ادائیگی کے مختلف نیٹ ورکس پر اس کا نفاذ ہموار، سرحد پار ادائیگیوں اور تکنیکی رکاوٹوں میں کمی کی راہ ہموار کر سکتا ہے، حالانکہ معیار کے متعدد 'ذائقے' اب بھی عمل درآمد کو مشکل بنا سکتے ہیں۔

بحث کے سب سے اہم نکات میں سے ایک چھوٹے اور کمیونٹی بینکوں کو سپورٹ کرنے کی ضرورت پر زور دینا تھا۔ ان اداروں کے پاس اکثر نئے ادائیگی کے نظام کے ساتھ مربوط ہونے کے لیے درکار تکنیکی تعمیر کے لیے وسائل کی کمی ہوتی ہے۔ پینلسٹس نے ان چھوٹے اداروں کو امداد فراہم کرنے میں اجتماعی دلچسپی کا اظہار کیا تاکہ اس بات کو یقینی بنایا جا سکے کہ ادائیگی کے نظام کے ارتقاء کو شامل کیا جائے۔

انٹرآپریبلٹی کی ضرورت

مالیاتی شعبے میں انٹرآپریبلٹی ایک اہم تشویش ہے جس کی بازگشت صنعت کے ماہرین کے درمیان حالیہ بحث میں دیکھنے کو ملی۔ اتفاق رائے صارفین اور کاروبار کی متنوع ضروریات کو پورا کرنے کے لیے مختلف ادائیگی کے نظاموں اور پلیٹ فارمز کی ضرورت پر روشنی ڈالتا ہے اور اس کے ساتھ مل کر کام کرتا ہے۔ جیسے جیسے مالیاتی لین دین تیزی سے ڈیجیٹل ہوتا جا رہا ہے، مختلف ادائیگیوں کے نیٹ ورکس پر صارفین کے لیے بغیر رگڑ کے تجربہ پیدا کرنے کے مقصد کے ساتھ، ہموار انٹر کنیکٹیویٹی کی ضرورت زیادہ زور دار ہو جاتی ہے۔

پینل نے اس بات پر زور دیا کہ جہاں کمپنیاں آپریشنل خلا کو پُر کرنے کے لیے کام کر رہی ہیں، بشمول دھوکہ دہی کی روک تھام سے متعلق، یہ مجموعی طور پر صنعت کے لیے نمایاں طور پر زیادہ فائدہ مند ہو گا اگر انٹرآپریبلٹی کو عالمی سطح پر پلیٹ فارمز اور نیٹ ورکس خود حل کریں۔ یہ آفاقی نقطہ نظر موجودہ منظر نامے کو روک سکتا ہے جہاں ایک کمپنی کی ترقی دوسری کمپنی سے آگے نکل جاتی ہے، ممکنہ طور پر ایک بکھری ہوئی مارکیٹ کی طرف لے جاتی ہے جہاں تاجروں کو متعدد خدمات فراہم کرنے والوں کے ساتھ انٹرفیس کرنا چاہیے۔ انضمام کا یہ چیلنج خاص طور پر چھوٹے تاجروں کے لیے مشکل ہے جن کے پاس والمارٹ جیسے بڑے کھلاڑیوں کے برعکس پیچیدہ ادائیگی کے نظام کے انضمام میں سرمایہ کاری کرنے کے لیے مالی وسائل کی کمی ہے۔

مزید برآں، بحث نے بینکوں میں سرمایہ کاری کے موجودہ رجحانات پر روشنی ڈالی، یہ نوٹ کرتے ہوئے کہ سرمایہ کاری اکثر زیادہ فوری، 'کم لٹکنے والے پھل' کے مواقع کی طرف جاتی ہے۔ اس طرح، قرضوں کے لیے فوری ادائیگی جیسی اختراعات دیگر ممکنہ شعبوں پر فوقیت رکھتی ہیں جیسے فروخت کے مقام پر وفاداری اور انعامات کے پروگراموں کو یکجا کرنا۔ بینک کے بنیادی ڈھانچے کی پیچیدگی، جہاں الگ الگ نظاموں پر مختلف اکاؤنٹس اور خدمات موجود ہو سکتی ہیں، مطلوبہ سطح کے باہمی تعاون کو حاصل کرنے میں ایک اہم چیلنج پیدا کرتی ہے۔

شرکاء نے تسلیم کیا کہ ایک حل کے لیے چھوٹے یا کمیونٹی بینکوں کی مدد کی ضرورت ہے جن کے پاس مطلوبہ سسٹمز کے ساتھ مربوط ہونے کی تکنیکی صلاحیت نہیں ہے۔ ایسے خیالات یا رابطوں کے لیے ایکشن کا مطالبہ کیا گیا جو ان انضمام کے مسائل کو حل کرنے میں مدد کر سکتے ہیں، صنعت کے اندر ایک باہمی تعاون کے جذبے کا اشارہ دیتے ہوئے چھوٹے اداروں کو تکنیکی رکاوٹوں پر قابو پانے میں مدد فراہم کر سکتے ہیں۔

مجموعی طور پر، انٹرآپریبلٹی پر پینل کی کمنٹری نے ادائیگی کے بنیادی ڈھانچے کو سپورٹ کرنے کے لیے مالیاتی ایکو سسٹم میں ایک مشترکہ کوشش کی ضرورت کی نشاندہی کی جو کامرس کے ابھرتے ہوئے مطالبات کو پورا کر سکے، جس سے تمام فریقین کے لیے ہموار اور محفوظ لین دین ممکن ہو سکے۔ ادائیگیوں کا مستقبل، جیسا کہ ماہرین نے تصور کیا ہے، وہ ہے جہاں مضبوط، باہم قابل عمل نظام صارفین اور کاروبار دونوں کو بااختیار بناتا ہے، جس سے اختراعی حل اور زیادہ متحرک اقتصادی تعاملات کی راہ ہموار ہوتی ہے۔

ماضی سے مستقبل تک

بات چیت نے ماضی کی اختراعات کو بھی چھو لیا، جس میں ای میل اور فون نمبرز کو ادائیگی کے عرف کے طور پر ابتدائی طور پر اپنانے پر روشنی ڈالی گئی، جو آج کی ادائیگی کی بہت سی سہولتوں سے پہلے تھی۔ یہ سابقہ نظر اس بات پر زور دیتی ہے کہ صارفین پر مرکوز اختراعات طویل عرصے سے ادائیگی کی صنعت کے ارتقاء کا مرکز رہی ہیں۔

صنعت کے رہنماؤں کے درمیان مکالمے نے ادائیگی کے نظام کے ارتقاء کی ایک پرامید تصویر پیش کی، جس میں حقیقی وقت میں فنڈ تک رسائی اور صارفین کی مصروفیت میں اہم پیش رفت کو تسلیم کیا گیا۔ یہ صرف تکنیکی چھلانگوں کے بارے میں نہیں ہے بلکہ FinTech اور روایتی بینکنگ شعبوں کے درمیان شراکت داری کو مضبوط کرنا ہے۔ جدت طرازی کے لیے غیر متزلزل عزم کے ساتھ، یہ مباحثے ایک ایسے مستقبل کی تجویز پیش کرتے ہیں جہاں مالیاتی لین دین زیادہ ہموار اور عالمی طور پر قابل رسائی ہو جائے، جس سے ایک متحرک ادائیگی کے ماحولیاتی نظام کی منزلیں طے ہوں جو مارکیٹ کے تمام کھلاڑیوں کو فائدہ پہنچائے۔

* یہ پینل فیڈرل ریزرو بینک آف شکاگو پیمنٹس سمپوزیم، 4-5 اکتوبر 2023 میں منعقد ہوا۔