یو ایس کنزیومر فنانشل پروٹیکشن بیورو (CFPB)، جسے صارفین کو غیر منصفانہ، دھوکہ دہی یا بدسلوکی سے بچانے کا کام سونپا گیا ہے، کا ایک مصروف مہینہ گزرا ہے۔ بیورو اس ہفتے ایک بار پھر سرخیوں میں ہے، اس بار اوپن بینکنگ اور اوپن فنانس کو ریگولیٹ کرنے کے بارے میں تنظیم کے موقف کی تازہ کاری کے ساتھ۔
منی 20/20 میں سامعین سے خطاب میں، سی ایف پی بی کے ڈائریکٹر روہت چوپڑا نے صارفین کے مالیاتی ڈیٹا کے حقوق کے تحفظ کے لیے سی ایف پی بی کی ضروریات کی تجویز پیش کی۔ اپنے کلیدی نوٹ میں، چوپڑا نے CFPB کے منصوبے کے تین پہلوؤں کے ساتھ ساتھ وہاں تک پہنچنے کے لیے تنظیم کے عمل اور ٹائم لائن کی تفصیل دی۔
مالیاتی اداروں سے ڈیٹا شیئرنگ کے محفوظ طریقے ترتیب دینے کی ضرورت ہے۔
چوپڑا نے کہا کہ بیورو کا منصوبہ ہے کہ ایسے مالیاتی اداروں کی ضرورت ہے جو API پر مبنی ڈیٹا شیئرنگ قائم کرنے کے لیے ڈپازٹ اکاؤنٹس، کریڈٹ کارڈز، ڈیجیٹل والیٹس، پری پیڈ کارڈز اور دیگر ٹرانزیکشن اکاؤنٹس پیش کرتے ہیں۔ ابھی کے لیے، ایسا لگتا ہے کہ یہ صرف ان تنظیموں تک ہی محدود رہے گا جو مذکورہ مالیاتی مصنوعات پیش کرتی ہیں، لیکن چوپڑا نے واضح کیا کہ CFPB مستقبل میں اس ضرورت کو ان مصنوعات کی پیشکش کرنے والوں کے لیے شامل کرے گا جو فہرست میں نہیں ہیں، جیسے کہ سرمایہ کاری اور قرض دینا۔
اس اصول کا مقصد انڈر رائٹنگ، ادائیگی کی خدمات، ذاتی مالیاتی انتظام، آمدنی کی تصدیق، اکاؤنٹ سوئچنگ، اور موازنہ خریداری کے لیے نئے طریقوں کی سہولت فراہم کرنا ہے۔ یہ ضرورت بنیادی ڈھانچے کے لیے معیاری نقطہ نظر کے لیے "جمپنگ آف پوائنٹ" کے طور پر بھی کام کرے گی جو صارفین کی اجازت یافتہ ڈیٹا شیئرنگ کی اجازت دے گی۔
امریکہ میں اسکرین سکریپ کرنا اب بھی ایک عام عمل ہے اور یہ صارفین کو ان پٹ کی پیشکش نہیں کرتا ہے کہ کون سی تنظیمیں اپنا ڈیٹا استعمال کرتی ہیں اور وہ اسے کیسے استعمال کرتی ہیں۔ ایک API-پہلا نقطہ نظر، جیسا کہ چوپڑا تجویز کر رہا ہے، مالیاتی خدمات میں اسکرین سکریپنگ کو ختم کردے گا۔
اداروں کو ان کے اپنے ڈیٹا پر کنٹرول کے لیے صارفین کی رسائی کو غلط طریقے سے محدود کرنے سے روکنا
CFPB نے کہا کہ وہ بڑے روایتی مالیاتی اداروں کو صارفین کی اپنے ڈیٹا تک رسائی کو محدود کرنے سے روکنے کے لیے "کئی طریقے" تلاش کر رہا ہے۔ گروپ اس بات کو یقینی بنانا چاہتا ہے کہ جب صارفین اپنا ڈیٹا شیئر کرنے کا انتخاب کرتے ہیں تو اسے صرف اس مقصد کے لیے استعمال کیا جاتا ہے جس کا صارف ارادہ کرتا ہے۔
اس اصول کا مقصد نہ صرف خود مالیاتی اداروں کو نشانہ بنانا ہے، جو صارفین کے ڈیٹا کو مارکیٹنگ کے مقاصد کے لیے استعمال کر سکتے ہیں، بلکہ ان لوگوں کو بھی نشانہ بنانا چاہتے ہیں جو صارفین کے ڈیٹا کو مذموم مقاصد کے لیے استعمال کرتے ہیں۔
چوپڑا نے کہا، "جبکہ امریکی ڈیٹا کی معمول کی خلاف ورزیوں کے لیے بے حس ہو رہے ہیں، بشمول ایکویفیکس کی ناکامی جیسے بڑے پیمانے پر، ہم جانتے ہیں کہ اس انڈر ورلڈ کو اس سے بھی زیادہ حساس ذاتی ڈیٹا کو روکنے کے لیے مزید کچھ کرنے کی ضرورت ہے،" چوپڑا نے کہا۔
چوپڑا نے اس بارے میں تفصیلات درج نہیں کیں کہ کس طرح اس نے برے اداکاروں کو محدود کرتے ہوئے صارفین کو بامعنی کنٹرول دینے کا منصوبہ بنایا، لیکن انہوں نے کہا کہ جب کوئی صارف تنظیموں کو اپنا ڈیٹا استعمال کرنے کی رضامندی دیتا ہے، تو فرم کو اس ڈیٹا کو دوسرے مقاصد کے لیے استعمال کرنے کے قابل نہیں ہونا چاہیے۔
مارکیٹ پر ضرورت سے زیادہ کنٹرول یا اجارہ داری کو روکنا
تقاضوں کا نیا سیٹ ایک وکندریقرت، کھلا نظام بنا کر کریڈٹ رپورٹنگ، کارڈ نیٹ ورکس، کور پروسیسرز اور دیگر میں موجود اجارہ داریوں اور اولیگوپولیوں کو محدود کرنے کی کوشش کرے گا۔ چوپڑا نے کہا، "یہ اہم ہے کہ کوئی بھی اہم انفراسٹرکچر کا 'مالک' نہیں ہے۔
چوپڑا نے بگ ٹیک فرموں اور عہدہ داروں کا حوالہ دیا جو ایک کھلے ماحولیاتی نظام کو خطرے میں ڈالتے ہوئے نظام کو اپنے حق میں دھاندلی کے لیے معیارات مرتب کر سکتے ہیں۔
اگلے مراحل
ان قوانین کے نافذ ہونے سے پہلے، CFPB کو ہماری تجاویز پر ان پٹ فراہم کرنے کے لیے مارکیٹ کی چھوٹی فرموں کے نمائندوں کے ایک گروپ کو جمع کرنا چاہیے۔ CFPB اس پر تیزی سے آگے بڑھ رہا ہے اور اس ہفتے چھوٹی تنظیموں کو ان کی آواز سنانے کے لیے ایک ڈسکشن گائیڈ جاری کرنے کا ارادہ رکھتا ہے۔
CFPB کی جانب سے اس گروپ سے ان پٹ ختم کرنے کے بعد، تنظیم ان پٹ سے ان پٹ مانگے گی جسے وہ "چوتھی پارٹیاں" کہہ رہا ہے، یا بیچوان جو ڈیٹا کی منتقلی میں سہولت فراہم کرتے ہیں۔
ایک بار جب یہ عمل مکمل ہو جائے گا، CFPB ان پٹ پر ایک رپورٹ شائع کرے گا، جسے وہ قاعدہ بنانے کے عمل میں رہنمائی کے لیے استعمال کرے گا۔ CFPB اپنے نتائج کو 2023 کی پہلی سہ ماہی میں ایک رپورٹ میں شائع کرنے کا ارادہ رکھتا ہے، 2023 کے آخر میں اصول جاری کرے گا، اور 2024 میں اس اصول کو حتمی شکل دے گا۔ نفاذ کا وقت چھوٹی فرموں اور بیچوانوں کے تاثرات پر منحصر ہے۔
دوسری خبروں میں
یہ خبر CFPB کے لیے ایک دلچسپ وقت پر آتی ہے۔ پانچویں سرکٹ کورٹ آف اپیلز حکومت کی گزشتہ ہفتے تنظیم کی فنڈنگ کا ڈھانچہ غیر آئینی ہے۔ ججوں کا ایک پینل کا تعین کہ جس طرح سے بیورو کو فنڈز فراہم کیے جاتے ہیں، "آئین کی ساختی طور پر اختیارات کی علیحدگی کی خلاف ورزی کرتا ہے۔"
"یہ نظریہ کا کوئی باطنی نقطہ نہیں ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ CFPB کچھ نہیں کر سکتا جب تک کہ کانگریس اس کے لیے فنڈز مختص نہیں کرتی۔ نے کہا سابق ڈپٹی اسسٹنٹ اٹارنی جنرل جیمز برنہم۔ "یہ بہت بڑی بات ہے۔"
توقع ہے کہ CFPB پانچویں سرکٹ اور پھر سپریم کورٹ میں اپیل کرے گا۔ تاہم، اس دوران، پانچویں سرکٹ کے علاقے میں CFPB کی طاقت، جس میں ٹیکساس، لوزیانا، اور مسیسیپی شامل ہیں، محدود ہے۔
