یو این او ڈیجیٹل بینک کو فنڈ ملتا ہے، فلس میں براہ راست جاتا ہے۔

UNO ڈیجیٹل بینک اب فلپائن میں اپنے نئے ڈیجیٹل بینک کو منتخب افراد - "دوست اور خاندان" کے ساتھ لائیو ٹیسٹ کر رہا ہے، منیش بھائی، بانی، صدر اور سی ای او کہتے ہیں۔

پیرنٹ گروپ UNOAsia میں سنگاپور میں مقیم، بھائی کا کہنا ہے کہ حال ہی میں لائسنس یافتہ ڈیجیٹل بینک فلپائن میں مالیاتی خدمات کا ایک مکمل مجموعہ فراہم کرے گا، جس میں قرضہ بھی شامل ہے۔

بھائی کا کہنا ہے کہ دنیا بھر میں ڈیجیٹل بینکوں کا تجربہ یہ بتاتا ہے کہ چند لوگ جو منافع بخش بنتے ہیں وہ لین دین کی فیس، ڈپازٹس یا دیگر خدمات کے بجائے قرض دینے پر ایسا کرتے ہیں۔

"ہم مکمل سپیکٹرم ہیں لیکن قرض دینے پر مبنی ہیں، اور ہم وہاں سے مالی شمولیت کو آگے بڑھائیں گے،" انہوں نے بتایا DigFin.

UNOAsia نے Creador Private Equity کی قیادت میں فلپائن کے ادارے کی طرف سے پروڈکٹس کے مکمل سیٹ کے اجراء کے لیے مالی اعانت فراہم کرنے کے لیے پری سیریز A فنڈنگ ​​راؤنڈ میں $11 ملین حاصل کیے ہیں۔

اگرچہ کاروباری حکمت عملی کا مقصد قرض دینا ہے، لیکن اب جو پروڈکٹس دستیاب ہیں وہ ڈپازٹ اور ٹرانزیکشن پروسیسنگ ہیں (مثلاً ادائیگیاں)۔ بھائی نے کہا کہ بینک اگلے چند مہینوں میں قرض دینے اور انشورنس کی صلاحیتوں کو تیزی سے متعارف کرائے گا، سرمایہ کاری کے ساتھ 12 مہینوں کے اندر پروڈکٹ سیٹ کو شروع کر دیا جائے گا۔

UNO بنانا

بھائی ایک تجربہ کار بینکر ہیں، جنہوں نے اپنے آبائی ہندوستان کے ساتھ ساتھ انڈونیشیا اور سنگاپور میں Citibank اور Société Générale میں خدمات انجام دیں۔ بینکنگ میں ان کی آخری پوزیشن Citi کے منیجنگ ڈائریکٹر اور ادارہ جاتی FX سیلز کے ایشیا پیسیفک سربراہ کے طور پر تھی۔ بھائی 2019 میں CoantumLeap Tech Ventures کے لیے روانہ ہوئے، جو ایشیائی مالیاتی اداروں کے لیے AI اور دیگر ڈیجیٹل حل تیار کرتا ہے۔

بھائی زیادہ دیر نہیں ٹھہرے: 2020 کے اوائل میں انہوں نے ایک سابق بینکر کالی داس گھوس کے ساتھ مل کر کام کیا جو 2015 سے ویتنام میں کنزیومر فنانس کے سب سے بڑے کاروبار FE کریڈٹ کے CEO اور وائس چیئر کے طور پر خدمات انجام دے رہے ہیں۔ FE کریڈٹ کے پاس صارفین کی ساکھ کی اہلیت کے لیے متبادل ڈیٹا ماڈل تیار کرنے کا کافی تجربہ ہے۔

---

---

بھائی اور گھوس نے یہ مشترکہ فنٹیک تجربہ ایک ڈیجیٹل بینکنگ پلیٹ فارم، UNOAsia قائم کرنے کے لیے لایا۔ (گھوس نے اپنا وقت FE کریڈٹ کے ساتھ تقسیم کیا، لیکن اس کاروبار کا UNO سے کوئی تعلق نہیں ہے۔)

UNOAsia کے لیے ان کا ہدف 2025 کے آخر تک تین یا چار ایشیائی مارکیٹوں میں بینکنگ لائسنس چلانا ہے، لیکن اگلے دو سالوں تک وہ فلپائن پر توجہ مرکوز کریں گے۔ UNO ڈیجیٹل بینک کی نمائندگی بینجمن کراس سیویلا کر رہے ہیں، جو مقامی سرمایہ کاری بینک آلٹس کیپیٹل کے سابق چیئر اور شریک بانی ہیں۔

فلپائن پہلے

UNOAsia فلپائن میں شروع کرنے کا خواہاں تھا کیونکہ، سب سے پہلے، ایک لائسنس دستیاب تھا: حکومت نے Php1 بلین ($18 ملین، سنگاپور میں $1 بلین سے زیادہ کی ضرورت کے مقابلے) کے ہلکے سرمائے کی ضرورت کے ساتھ چھ ڈیجیٹل بینکنگ منظوری جاری کی ہے۔ فلپائن کے مرکزی بینک نے جون 2021 میں UNO کا لائسنس دیا اور کاروبار کو اکتوبر میں شامل کیا گیا؛ اس کا سافٹ لانچ جون 2022 میں شروع ہوا۔

دوسرا، ملک بری طرح سے زیر بینک ہے، اس طرح ایک ایسے بینک کے لیے ایک موقع پیدا ہوتا ہے جو جزیرہ نما کو ڈیجیٹل طور پر عبور کر سکتا ہے۔ بھائی کے مطابق، نصف 100 ملین آبادی کے پاس کوئی بینک اکاؤنٹ نہیں ہے، اور صرف 18 فیصد کو باقاعدہ کریڈٹ تک رسائی حاصل ہے۔

بھائی نے کہا، ’’غیر منظم شعبہ تیزی سے پھیل رہا ہے۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ فلپائن میں دو اجزاء کی کمی ہے: شناخت کا نظام، اور ایک موثر کریڈٹ بیورو۔ ملک دونوں کی تعمیر کر رہا ہے، لیکن ان کو تیار ہونے میں کئی سال لگیں گے۔

بھائی کہتے ہیں کہ یو این او ڈیجیٹل بینک لوگوں کو اس کے بٹوے کو استعمال کرنے، ڈیٹا پروفائل بنانے، اور پھر بڑے پیمانے پر قرض دینے پر انحصار کرنے کے لیے ڈپازٹ اور لین دین کا استعمال کرنے کا ارادہ رکھتا ہے۔ اس متوقع نمو کو قومی ڈیجیٹل انفراسٹرکچر میں آنے والی بہتری سے مدد ملے گی۔

بنائیں اور خریدیں۔

UNOAsia کی کچھ وینچر فنڈنگ ​​کچھ ملکیتی نظاموں کی تعمیر پر جائے گی: تجزیات، ماڈلنگ، اور کسٹمر کے تجربے اور ذاتی خدمات کے دیگر پہلو۔ بھائی متبادل ڈیٹا کے حوالے سے – موبائل فون کے استعمال، سوشل میڈیا، بل کی ادائیگیوں، دیگر ذرائع کے علاوہ – ایک مسابقتی تفریق کے طور پر۔ تاہم، یہ روایتی مالیاتی دستاویزات کا متبادل نہیں ہے، اس لیے اس بات کی ایک حد ہے کہ UNO فلپائن کی جانب سے اپنے کریڈٹ بیورو اور ڈیجیٹل شناخت کی صلاحیتوں کو اپ گریڈ کرنے سے پہلے کتنی تیزی سے پیمانے کرے گا۔

بینک کسی بھی فنکشن کو آؤٹ سورس کر رہا ہے جس تک سبسکرپشن کے طور پر آف دی شیلف تک رسائی حاصل کی جا سکتی ہے، اور جنہیں ضرورت کے مطابق پلگ ان یا بند کیا جا سکتا ہے۔ UNO ڈیجیٹل بینک کلاؤڈ کے لیے AWS، کور بینکنگ کے لیے Mambu، کریڈٹ کارڈ پروسیسنگ کے لیے HPS، اور اینٹی منی لانڈرنگ کی تعمیل کی رپورٹنگ کے لیے Oracle استعمال کر رہا ہے۔

بینک شراکت داری کے لیے بھی تلاش کر رہا ہے – بشمول دیگر ڈیجیٹل بینکوں کے ساتھ۔ اسے کسٹمر لیڈز پیدا کرنے یا قرض دینے کی پیشکش کو شریک تخلیق کرنے کے لیے ایک ماحولیاتی نظام بنانے کی ضرورت ہے۔

اخراجات کا انتظام

بھائی کا کہنا ہے کہ کمپنی کو توقع ہے کہ یو این او ڈیجیٹل بینک تین سالوں میں بھی ٹوٹ سکتا ہے۔ اس مقصد تک پہنچنے کے لیے بینک کو اپنے اخراجات کا انتظام کرنے کی ضرورت ہوگی۔ گاہک کے حصول کی لاگت (CAC) ایسی ہی ایک میٹرک ہے جس کے بارے میں بھائی کا کہنا ہے کہ اگر UNO ڈیجیٹل بینک شراکت داروں کا ایک صحت مند ماحولیاتی نظام بناتا ہے، بشمول فنٹیکس، دوسرے بینک، اور کسٹمر کا سامنا کرنے والے کارپوریشنز کو کم رکھا جائے گا۔

یو این او نے مقامی خاندانی ملکیتی جماعت کے ساتھ اسٹریٹجک معاہدے کا اعلان نہیں کیا، جیسا کہ دوسرے ڈیجیٹل بینکوں نے کیا ہے۔

ایک اور عنصر سرمائے کی لاگت ہے۔ ابھی کے لیے، قرض دینے والی کتاب کو کمپنی کی ایکویٹی (بشمول اس کے تازہ ترین فنڈنگ ​​راؤنڈ کی رقم) اور ڈپازٹس کے ذریعے مالی اعانت فراہم کی جائے گی۔ ایک یا دو سال کے بعد، بینک ملکی اور بین الاقوامی کیپٹل مارکیٹوں کو استعمال کرنے پر بھی غور کرے گا۔ بھائی کا کہنا ہے کہ 2021 میں، سرمائے کی لاگت 5 فیصد سے 11 فیصد کے درمیان تھی، حالانکہ اس کے بعد سے عالمی شرح سود میں اضافہ ہوا ہے۔

بھائی نے کہا، "ہمیں اس بات کو یقینی بنانا چاہیے کہ ہماری مصنوعات وہاں موجود ہیں، ہمارے سسٹم کام کرتے ہیں، کہ وہ مستحکم اور محفوظ ہیں،" بھائی نے کہا۔ "ہمیں بلا سوچے سمجھے قرض دینے والی کتاب کو بڑھانے سے گریز کرنا چاہیے۔ اس میں ایک سال لگ جائے گا اس سے پہلے کہ ہم واقعی کاروبار کی پیمائش شروع کریں۔