کیوں اختراعی بینکنگ کبھی زیادہ اہم نہیں رہی

برطانیہ اور پوری دنیا میں معاشی اشارے زیادہ تر کاروباروں، صارفین اور سرمایہ کاروں کے لیے مشکل کے دور کی طرف اشارہ کرتے ہیں۔

حکومت نے اشارہ کیا ہے کہ برطانیہ ممکنہ طور پر پہلے ہی کساد بازاری کا شکار ہے، جب کہ بینک آف انگلینڈ نے پیش گوئی کی ہے کہ کساد بازاری دو سال تک جاری رہ سکتی ہے، جو 1920 کی دہائی میں ریکارڈ شروع ہونے کے بعد سے یہ سب سے طویل ہے۔ یہ اس وقت ہوا جب مرکزی بینک نے افراط زر کے اعداد و شمار پر لگام لگانے کی کوشش میں شرح سود میں 75 بیسس پوائنٹس کا اضافہ کیا۔

اگرچہ اس میں سے زیادہ تر کو یوکرین میں جنگ، وبائی امراض کے نتیجے اور لاک ڈاؤن کے دورانیے کے بڑھے ہوئے اثرات سے منسوب کیا جا سکتا ہے، لیکن حکومتی پالیسی کے پاؤں پر بھی اہم الزام لگایا گیا ہے۔ منی بجٹ اور اس کے نتیجے میں اس ماحول میں ٹیکسوں میں کمی کے منصوبوں سے پیچھے ہٹنے کا بھی مارکیٹوں اور صارفین دونوں کے اعتماد پر واضح اثر پڑا ہے۔ سستے پیسے کا طویل مدتی ماحول جو 2008 کے مالیاتی بحران کے بعد سے موجود تھا اب ختم ہو گیا ہے، جس سے مالیاتی منڈیوں میں غیر معمولی خلل پڑا ہے۔

یہ سب کچھ تاریک پڑھنے کا باعث بنتا ہے، لیکن پچھلی کساد بازاری کی طرح یہ بھی گزر جائے گا، اور اگر 2008 کے بحران سے گزرنا باقی ہے، تو یہ ممکنہ طور پر فنانس اور بینکنگ کے ساتھ ساتھ صارفین کی عادات میں جدت کے دور کا باعث بنے گا۔

شواہد بتاتے ہیں کہ صارفین بڑھتے ہوئے بلوں اور رہن کی ادائیگیوں کے ساتھ جدوجہد کر رہے ہیں۔ منی ایڈوائس ٹرسٹ کی تحقیق سے پتہ چلتا ہے کہ تقریباً 11 ملین بالغ افراد اپنے گھریلو بلوں میں سے کم از کم ایک سے پیچھے رہ گئے ہیں۔ اسی رپورٹ کے مطابق، اس کی وجہ سے لوگوں کی ایک بڑی تعداد اپنے بلوں کی ادائیگی کے لیے کریڈٹ پر انحصار کرتی ہے، اسی رپورٹ کے مطابق، تقریباً 15 ملین لوگ ضروری چیزوں کے لیے کریڈٹ کارڈ استعمال کرتے ہیں۔

یہ رجحان اب خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں (BNPL) کے عروج میں بھی دیکھا جا رہا ہے، جو کہ برطانیہ میں سب سے تیزی سے بڑھتا ہوا آن لائن ادائیگی کا طریقہ ہے، جس میں فائنڈر کی تحقیق کے مطابق برطانیہ میں 17 ملین سے زیادہ صارفین نے BNPL خدمات استعمال کی ہیں۔

کریڈٹ کی ان شکلوں میں اضافہ ممکنہ طور پر غیر منظم اوور ڈرافٹ تک رسائی کے بڑے پیمانے پر ہٹائے جانے سے مزید پیچیدہ ہوگیا ہے۔ ایک اندازے کے مطابق 16.5 میں 2019 ملین لوگ غیر منظم اوور ڈرافٹ تک رسائی سے محروم ہو گئے، کیونکہ نئی قانون سازی اور ضابطے نے بہت سے لوگوں کے لیے کریڈٹ کی ایک قائم اور قابل اعتماد شکل تک رسائی مشکل بنا دی ہے۔

کریڈٹ کی زیادہ مانگ اور محدود فراہمی کا دوہرا اثر اختراعی بینکنگ کے لیے حل فراہم کرنے کے لیے ایک واضح علاقہ بناتا ہے۔ چاہے وہ زیادہ سود کی ادائیگیوں کے شیطانی دائرے میں مجبور کیے بغیر مہینے بھر صارفین کی مدد کے لیے کریڈٹ تک رسائی کے جدید طریقے فراہم کرے، یا خاندانوں کے بجٹ کو مؤثر طریقے سے مدد کرنے کے لیے ٹولز۔

ایک ایسا شعبہ جس میں UK پہلے ہی سبقت لے رہا ہے وہ اوپن بینکنگ ہے، جس نے مالیاتی ڈیٹا تک رسائی میں انقلاب برپا کر دیا ہے اور فریق ثالث فراہم کرنے والوں کو صارفین کے مالی ریکارڈ تک محفوظ رسائی کی اجازت دیتا ہے۔ اس سے پہلے ہی نمایاں جدت آئی ہے، لیکن تخمینوں کے مطابق اوپن بینکنگ سروسز کا موجودہ ٹیک صرف 6% ہے – اس لیے مستقبل میں ترقی کے بڑے امکانات ہیں۔

کاروبار میں تقریباً کسی بھی چیلنج کا سامنا کرنے کے لیے اختراع کلیدی حیثیت رکھتی ہے، اور اس معاملے میں، اختراع صارفین کو اس وقت پورا کرنے میں مدد دے سکتی ہے جو ایک ناقابل یقین حد تک مشکل دور ہونے کا وعدہ کرتا ہے۔ ان کاروباروں کے لیے جو اس چیلنج کو آگے بڑھانا چاہتے ہیں اور صارفین کو اس مدت میں تشریف لانے میں مدد کرنا چاہتے ہیں، یہ جدت کے لیے ایک ناقابل یقین موقع کی نمائندگی کرتا ہے۔