دنیا بھر میں فنٹیکس غیر بینکوں کی بینکنگ اور ایک ایسا مالیاتی نظام بنانے پر توجہ دے رہے ہیں جو پسماندہ افراد کے لیے بھی کام کرے۔ ایک سی ای او جو اس کوشش میں سب سے آگے رہا ہے وضاحت کرتا ہے کہ فنٹیکس کا عالمی مالیاتی شمولیت کا خواب صرف اسی صورت میں پورا ہو سکتا ہے جب روایتی بینک اور حکومتیں میراثی ڈھانچے کو کھولنے میں مدد کریں۔
حال ہی میں، ٹیکنالوجی اور اس کے حامیوں کے بارے میں ماہرین تعلیم کے درمیان ایک زبردست دلیل پیدا ہوئی ہے۔ یہ بتاتا ہے کہ کس طرح تکنیکی ماہرین کے لیے کسی بھی مسئلے کا حل ہمیشہ 'زیادہ ٹکنالوجی' ہے کیونکہ جب آپ کے پاس ہتھوڑا ہوتا ہے تو ہر مسئلہ کیل کی طرح لگتا ہے۔ مثال کے طور پر، یہاں ہے مولی وائٹ کے بارے میں اس دلیل پر ایک تبدیلی کرنا فن ٹیک اس ماہ کے ہارورڈ بزنس ریویو کی کور اسٹوری میں کرپٹو لینڈ سے احتیاطی کہانیاں:
جہاں تک 'بینکنگ کے بغیر بینکنگ' اور ویب کی ڈیموکریٹائزیشن کا تعلق ہے، لوگ ایک ایسے جال میں پھنس رہے ہیں جس میں تکنیکی ماہرین بار بار پھنستے رہے ہیں: سماجی مسائل کو خالصتاً ٹیکنالوجی سے حل کرنے کی کوشش کر رہے ہیں۔ کچھ تکنیکی خرابی کی وجہ سے لوگ بینک سے محروم نہیں ہیں۔ لوگوں کے پاس ہر طرح کی وجوہات کی بنا پر بینکنگ سروسز تک رسائی نہیں ہے: ان کے پاس شروع کرنے کے لیے بینک اکاؤنٹ کھولنے کے لیے رقم نہیں ہے، وہ غیر دستاویزی ہیں، ان کے پاس فزیکل بینک یا انٹرنیٹ یا موبائل کنکشن تک رسائی نہیں ہے، یا وہ اپنے مالی یا عدالتی نظام میں اعلیٰ سطح کی بدعنوانی کی وجہ سے بینکوں پر اعتماد نہیں کرتے۔
یہ آپ کو حیران کر سکتا ہے کہ کسی ایسے شخص کے طور پر جو فن ٹیک آپریشن کی قیادت کرتا ہے جو کہ غیر اور کم بینک والے لوگوں کو بینکنگ خدمات فراہم کرنے میں مہارت رکھتا ہے، میں حقیقت میں اس پوزیشن سے متفق ہوں۔ میں پختہ یقین رکھتا ہوں کہ ٹیکنالوجی پہیلی کا ایک ٹکڑا ہے، لیکن یہ یقینی طور پر پوری پہیلی نہیں ہے۔
ہماری MENA اور GCC خطوں میں مضبوط موجودگی ہے، اور جو کچھ ہمیں وہاں کا سامنا ہے وہ ایک عالمی مسئلہ کا ایک بڑا ورژن ہے: میراثی بینکنگ انڈسٹری کئی دہائیوں سے کم خوش قسمت اور بے وطن لوگوں کے لیے ناکام رہی ہے۔ اس نے اپنے اور اشرافیہ کے گاہکوں کے لیے بہت منافع بخش عالمی نظام بنائے لیکن اپنے چھوٹے گاہکوں کی دنیا کو ہر ممکن حد تک چھوٹا رکھنے کے لیے سخت محنت کی ہے۔ یہ ایک فنکشن ہے، بگ نہیں۔ بینک اکاؤنٹ کھولنے کے لیے سرخ فیتہ لگا کر اور بیرون ملک منتقلی جیسی آسان چیز کے لیے ضرورت سے زیادہ فیس وصول کر کے، میراثی صنعت غیر یا بمشکل منافع بخش کاروبار کو اپنی کتابوں سے دور رکھنے میں کامیاب ہو گئی۔
یہ نظام اس فرسودہ بنیاد کو استعمال کرتے ہوئے بنایا گیا تھا کہ چھوٹے گاہکوں کو وسیع بین الاقوامی خدمات تک رسائی کی ضرورت نہیں ہے، لیکن عالمگیریت نے ہر کسی کو متاثر کیا ہے، نہ صرف اعلیٰ طبقے کو۔ KSA میں کام کرنے والی ایک انڈونیشین ملازمہ ہر ماہ جکارتہ اپنے گھر رقم بھیجنا چاہتی ہے۔ اور، شمالی افریقہ میں ایک موسمی کارکن کو اپنے بینک کو باہمی تعاون کی ضرورت ہوتی ہے جب وہ مختلف بازاروں میں کام کرنے کے لیے سرحدوں کے پار جاتا ہے۔
برونو مارٹورانو، مونٹی فنانس کے سی ای او،
ایک ایپ ان مسائل کو حل کرنے والی نہیں ہے - مولی وائٹ صحیح ہے۔ صنعت کو حکومتوں کے ساتھ مل کر کام کرنا پڑے گا تاکہ پسماندہ افراد کے لیے رکاوٹیں کم کی جا سکیں، مثال کے طور پر مضبوط لیکن زیادہ لچکدار KYC طریقوں کی اجازت دے کر۔ Fintech چیلنجرز اس قسم کی تبدیلی کو کچھ کامیابی کے ساتھ چلانے کے لیے سسٹم پر چارج کر رہے ہیں، لیکن اگر ہم ایک مالیاتی طور پر جامع دنیا بنانا چاہتے ہیں جو سماجی نقل و حرکت کو سہولت فراہم کرے اور لوگوں کو آگے بڑھنے میں مدد کرے، تو 1.3 ملین سے زیادہ افراد کے لیے مزید نظامی تبدیلی ضروری ہو گی۔ نائیجیریا میں تارکین وطن، یا لبنان میں 300,000 تارکین وطن گھریلو ملازمین، صرف دو منڈیوں میں جن میں ہم کام کرتے ہیں دو آبادیاتی اعداد و شمار کے نام بتاتے ہیں۔
مالی شمولیت عالمی سطح پر لوگوں کو جوڑنے کے بارے میں ہے تاکہ وہ ان نظاموں سے فائدہ اٹھا سکیں جو انہیں اب تک خارج کر رہے ہیں۔ بینک لوگوں کے لیے ایک مقامی شاخ سے زیادہ ہونا چاہیے، چاہے ان کی سماجی حیثیت کچھ بھی ہو۔ ایک دبلا پتلا عالمی ڈیجیٹل بینک ایک بہت بڑا قدم ہو گا کیونکہ ہمیں ایسے لچکدار نظاموں کی ضرورت ہے جو لوگوں کو بڑھنے اور لوگوں کے ساتھ بڑھنے میں مدد فراہم کریں، جو سماجی تبدیلیوں کی مدد سے ان نظاموں تک رسائی حاصل کر سکیں۔
برونو مارٹورانو کے سی ای او ہیں۔ مونٹی فنانس، جو نیو بینک MyMonty اور ادائیگی کے گیٹ وے MontyPay کو چلاتا ہے۔ مونٹی فنانس کا آغاز لبنان سے ہوا اور اس کا صدر دفتر لندن میں ہے۔
دنیا بھر میں فنٹیکس غیر بینکوں کی بینکنگ اور ایک ایسا مالیاتی نظام بنانے پر توجہ دے رہے ہیں جو پسماندہ افراد کے لیے بھی کام کرے۔ ایک سی ای او جو اس کوشش میں سب سے آگے رہا ہے وضاحت کرتا ہے کہ فنٹیکس کا عالمی مالیاتی شمولیت کا خواب صرف اسی صورت میں پورا ہو سکتا ہے جب روایتی بینک اور حکومتیں میراثی ڈھانچے کو کھولنے میں مدد کریں۔
حال ہی میں، ٹیکنالوجی اور اس کے حامیوں کے بارے میں ماہرین تعلیم کے درمیان ایک زبردست دلیل پیدا ہوئی ہے۔ یہ بتاتا ہے کہ کس طرح تکنیکی ماہرین کے لیے کسی بھی مسئلے کا حل ہمیشہ 'زیادہ ٹکنالوجی' ہے کیونکہ جب آپ کے پاس ہتھوڑا ہوتا ہے تو ہر مسئلہ کیل کی طرح لگتا ہے۔ مثال کے طور پر، یہاں ہے مولی وائٹ کے بارے میں اس دلیل پر ایک تبدیلی کرنا فن ٹیک اس ماہ کے ہارورڈ بزنس ریویو کی کور اسٹوری میں کرپٹو لینڈ سے احتیاطی کہانیاں:
جہاں تک 'بینکنگ کے بغیر بینکنگ' اور ویب کی ڈیموکریٹائزیشن کا تعلق ہے، لوگ ایک ایسے جال میں پھنس رہے ہیں جس میں تکنیکی ماہرین بار بار پھنستے رہے ہیں: سماجی مسائل کو خالصتاً ٹیکنالوجی سے حل کرنے کی کوشش کر رہے ہیں۔ کچھ تکنیکی خرابی کی وجہ سے لوگ بینک سے محروم نہیں ہیں۔ لوگوں کے پاس ہر طرح کی وجوہات کی بنا پر بینکنگ سروسز تک رسائی نہیں ہے: ان کے پاس شروع کرنے کے لیے بینک اکاؤنٹ کھولنے کے لیے رقم نہیں ہے، وہ غیر دستاویزی ہیں، ان کے پاس فزیکل بینک یا انٹرنیٹ یا موبائل کنکشن تک رسائی نہیں ہے، یا وہ اپنے مالی یا عدالتی نظام میں اعلیٰ سطح کی بدعنوانی کی وجہ سے بینکوں پر اعتماد نہیں کرتے۔
یہ آپ کو حیران کر سکتا ہے کہ کسی ایسے شخص کے طور پر جو فن ٹیک آپریشن کی قیادت کرتا ہے جو کہ غیر اور کم بینک والے لوگوں کو بینکنگ خدمات فراہم کرنے میں مہارت رکھتا ہے، میں حقیقت میں اس پوزیشن سے متفق ہوں۔ میں پختہ یقین رکھتا ہوں کہ ٹیکنالوجی پہیلی کا ایک ٹکڑا ہے، لیکن یہ یقینی طور پر پوری پہیلی نہیں ہے۔
ہماری MENA اور GCC خطوں میں مضبوط موجودگی ہے، اور جو کچھ ہمیں وہاں کا سامنا ہے وہ ایک عالمی مسئلہ کا ایک بڑا ورژن ہے: میراثی بینکنگ انڈسٹری کئی دہائیوں سے کم خوش قسمت اور بے وطن لوگوں کے لیے ناکام رہی ہے۔ اس نے اپنے اور اشرافیہ کے گاہکوں کے لیے بہت منافع بخش عالمی نظام بنائے لیکن اپنے چھوٹے گاہکوں کی دنیا کو ہر ممکن حد تک چھوٹا رکھنے کے لیے سخت محنت کی ہے۔ یہ ایک فنکشن ہے، بگ نہیں۔ بینک اکاؤنٹ کھولنے کے لیے سرخ فیتہ لگا کر اور بیرون ملک منتقلی جیسی آسان چیز کے لیے ضرورت سے زیادہ فیس وصول کر کے، میراثی صنعت غیر یا بمشکل منافع بخش کاروبار کو اپنی کتابوں سے دور رکھنے میں کامیاب ہو گئی۔
یہ نظام اس فرسودہ بنیاد کو استعمال کرتے ہوئے بنایا گیا تھا کہ چھوٹے گاہکوں کو وسیع بین الاقوامی خدمات تک رسائی کی ضرورت نہیں ہے، لیکن عالمگیریت نے ہر کسی کو متاثر کیا ہے، نہ صرف اعلیٰ طبقے کو۔ KSA میں کام کرنے والی ایک انڈونیشین ملازمہ ہر ماہ جکارتہ اپنے گھر رقم بھیجنا چاہتی ہے۔ اور، شمالی افریقہ میں ایک موسمی کارکن کو اپنے بینک کو باہمی تعاون کی ضرورت ہوتی ہے جب وہ مختلف بازاروں میں کام کرنے کے لیے سرحدوں کے پار جاتا ہے۔
برونو مارٹورانو، مونٹی فنانس کے سی ای او،
ایک ایپ ان مسائل کو حل کرنے والی نہیں ہے - مولی وائٹ صحیح ہے۔ صنعت کو حکومتوں کے ساتھ مل کر کام کرنا پڑے گا تاکہ پسماندہ افراد کے لیے رکاوٹیں کم کی جا سکیں، مثال کے طور پر مضبوط لیکن زیادہ لچکدار KYC طریقوں کی اجازت دے کر۔ Fintech چیلنجرز اس قسم کی تبدیلی کو کچھ کامیابی کے ساتھ چلانے کے لیے سسٹم پر چارج کر رہے ہیں، لیکن اگر ہم ایک مالیاتی طور پر جامع دنیا بنانا چاہتے ہیں جو سماجی نقل و حرکت کو سہولت فراہم کرے اور لوگوں کو آگے بڑھنے میں مدد کرے، تو 1.3 ملین سے زیادہ افراد کے لیے مزید نظامی تبدیلی ضروری ہو گی۔ نائیجیریا میں تارکین وطن، یا لبنان میں 300,000 تارکین وطن گھریلو ملازمین، صرف دو منڈیوں میں جن میں ہم کام کرتے ہیں دو آبادیاتی اعداد و شمار کے نام بتاتے ہیں۔
مالی شمولیت عالمی سطح پر لوگوں کو جوڑنے کے بارے میں ہے تاکہ وہ ان نظاموں سے فائدہ اٹھا سکیں جو انہیں اب تک خارج کر رہے ہیں۔ بینک لوگوں کے لیے ایک مقامی شاخ سے زیادہ ہونا چاہیے، چاہے ان کی سماجی حیثیت کچھ بھی ہو۔ ایک دبلا پتلا عالمی ڈیجیٹل بینک ایک بہت بڑا قدم ہو گا کیونکہ ہمیں ایسے لچکدار نظاموں کی ضرورت ہے جو لوگوں کو بڑھنے اور لوگوں کے ساتھ بڑھنے میں مدد فراہم کریں، جو سماجی تبدیلیوں کی مدد سے ان نظاموں تک رسائی حاصل کر سکیں۔
برونو مارٹورانو کے سی ای او ہیں۔ مونٹی فنانس، جو نیو بینک MyMonty اور ادائیگی کے گیٹ وے MontyPay کو چلاتا ہے۔ مونٹی فنانس کا آغاز لبنان سے ہوا اور اس کا صدر دفتر لندن میں ہے۔
