ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں، جسے BNPL بھی کہا جاتا ہے، خوردہ صارفین میں بہت مقبول ہو گیا ہے۔ بلاسود ادائیگی کی قسطیں وصول کرنے کے عمل نے صارفین کے لیے آن لائن شاپنگ، فلائٹ بکنگ، ہوٹل ریزرویشن اور متعدد دیگر خدمات کے لیے ایک آسان کریڈٹ لائن کھول دی ہے۔
تاہم، آج تک، صنعت بنیادی طور پر بغیر کسی ضابطے کے کام کر رہی ہے۔ وسیع پیمانے پر ضابطے کی کمی نے اس شعبے کو اعلیٰ سطح کی دھوکہ دہی اور قرض لینے والوں کے لیے پریشانی، کچھ کو ناقابل برداشت قرضوں کے ساتھ سیڈ کرنا، اور اس طرح مارکیٹ کے ریگولیٹرز کی توجہ مبذول کرنا۔
صنعت دو بنیادی قسم کے فراڈ کا شکار ہے۔ ایک کو مصنوعی شناختی فراڈ کہا جاتا ہے جس کے ساتھ دھوکہ دہی کرنے والے صارفین کی چوری شدہ شناخت کے بٹس اور ٹکڑوں کو ان کی طرف سے قرض دینے کے لیے جوڑتے ہیں، جبکہ دوسرا جائز BNPL صارفین کے اکاؤنٹ پر قبضہ کرنا ہے۔ اگرچہ BNPL فراڈ کے اعداد و شمار بہت کم ہیں، لیکن اینٹی فراڈ کمپنی Sift کی ایک رپورٹ نے انکشاف کیا ہے کہ ایسے فنٹیک پلیٹ فارمز پر فراڈ کے حملوں میں سال بہ سال 54 فیصد اضافہ ہوا ہے۔
برطانیہ میں بھی صورتحال تشویشناک ہے کیونکہ ایک سروے سے پتا چلا ہے کہ برطانوی BNPL صارفین کا ایک تہائی حصہ اقساط کی ادائیگی میں 'ناقابل قابو' پریشانیوں کا سامنا کر رہے ہیں جس سے زندگی گزارنے کے بڑھتے ہوئے اخراجات ہیں، جس سے وہ قرضوں کی زد میں ہیں۔ برطانیہ کے بہت سے شہری، جن میں زیادہ تر نوجوان نسل ہیں، آسان کریڈٹ لائن کے ساتھ خریداری کے لیے گئے، لیکن بعد میں خود کو بڑے قرضوں میں گرفتار پایا۔
سٹیزنز ایڈوائس، یوکے میں ایک خود مختار ادارہ ہے جو قرض میں مبتلا لوگوں کی مدد کرتا ہے، ملا کہ برطانیہ میں 51 سے 18 سال کی عمر کے 34 فیصد پر BNPL قرضہ ہے، اس کے مقابلے میں 39 سے 35 سال کی عمر کے 54 فیصد اور 24 سال یا اس سے زیادہ کے 55 فیصد پر قرض ہے۔ اس نے ایک 32 سالہ نوجوان کی مثال بھی پیش کی جس نے قسطوں میں ادائیگی کے لیے BNPL فرم کا استعمال کرتے ہوئے £600 مالیت کے کپڑے خریدے۔ اگرچہ اسے سامان نہیں ملا اور اس نے ادائیگیوں کو منسوخ کر دیا، لیکن اسے "ایک قرض جمع کرنے والے کی کالز، ای میلز اور خطوط سے روک دیا گیا - یہ سب کچھ آن لائن کپڑے خریدنے کے لیے تھا۔"
آنے والے ضوابط
حیرت کی بات یہ ہے کہ برطانیہ کی حکومت سب سے پہلے سامنے آئی ضابطے لائیں اس عروج پر لیکن غیر منظم شعبے کے لیے۔ حکومت قرض دہندگان کو قابل استطاعت چیک کرنے کا حکم دینے کی منصوبہ بندی کر رہی ہے، اس بات کو یقینی بناتے ہوئے کہ قرضے سستی ہوں۔ مزید برآں، بی این پی ایل خدمات کے فروغ کے قواعد پر پابندیاں عائد ہوں گی۔
نیز، UK میں قرض دہندگان کو BNPL خدمات کی منظوری لینی ہوگی۔ فنانشل کنڈکٹ اتھارٹی (FCA )۔ یہ قرض لینے والوں کو مالی محتسب سروس (FOS) کو شکایات لے جانے کی اجازت دے گا۔
"By-Now Pay-Later کو اعلیٰ معیارات پر رکھنے سے ہم دوسرے قرضوں اور کریڈٹ کی شکلوں کی توقع رکھتے ہیں، ہم صارفین کی حفاظت کر رہے ہیں اور برطانیہ میں اس جدید مارکیٹ کی محفوظ ترقی کو فروغ دے رہے ہیں،" جان گلین نے کہا، اکنامک سیکرٹری یوکے ٹریژری۔
جب کہ BNPL کے ارد گرد پابندیاں لانے پر دوسرے ریگولیٹرز کے درمیان چہ مگوئیاں ہو رہی ہیں، برطانیہ نے اپنے منصوبے جاری کر دیے ہیں۔ تاہم، یہ ابھی بھی مشاورت کے مرحلے میں ہیں، اور برطانیہ کی حکومت اس سال کے آخر تک قانون سازی کا مسودہ شائع کرنے کا منصوبہ بنا رہی ہے۔
"BNPL پلیٹ فارم موجودہ چھوٹ کے اندر کام کرتے ہیں۔ ریگولیشن (آرٹیکل 60F(2) ریگولیٹڈ ایکٹیویٹیز آرڈر 2001)، جو کچھ قسم کے سود سے پاک کریڈٹ معاہدوں سے مستثنیٰ ہے۔ اس استثنیٰ کا مقصد خوردہ مارکیٹ کے لیے نہیں تھا، اور ایک تشویش یہ ہے کہ بلا سود کریڈٹ تک یہ آسان رسائی صارفین کو ضرورت سے زیادہ قرض لینے کا سبب بنے گی،” ریمونڈا کرکیٹرپ-مولر، بانی اور سی ای او، منموس نے وضاحت کی۔
ایک مشہور فنٹیک طاق
بی این پی ایل کی خدمات کا اضافہ حیران کن تھا۔ تخمینہ کے مطابق، صنعت 33 میں 2020 بلین ڈالر سے بڑھ کر گزشتہ سال 120 بلین ڈالر تک پہنچ گئی، اور 26 فیصد کی سالانہ شرح سے بڑھنے کی توقع ہے۔
بی این پی ایل کے کئی اسٹارٹ اپ بی این پی ایل انڈسٹری پر حاوی ہیں۔ آفٹر پے اور کلارنا جیسے ناموں نے اپنی اعلیٰ قیمتوں اور ترقی کی وجہ سے گزشتہ برسوں میں خاصی توجہ حاصل کی ہے۔
ایپل بی این پی ایل کی جگہ میں کودنے والا تازہ ترین بن گیا۔ کمپنی لانچ کر رہی ہے۔ ایپل بعد میں ادائیگی کریں ستمبر میں، اپنے موجودہ ایپل پے ایکو سسٹم کے ساتھ خدمات کو ضم کرنا۔ بی این پی ایل پلیئرز کے برعکس، ایپل نے کہا کہ وہ صارفین کا 'سافٹ' کریڈٹ چیک کرنے جا رہا ہے اور ایپل کے ساتھ ان کی لین دین کی تاریخ کا جائزہ لے گا۔
"دوران بی این پی ایل پے پال، ایمیزون اور اسکوائر سمیت نئے آپریٹرز کے میدان میں آنے کے ساتھ، اس شعبے میں کام کرنے والوں کو دھوکہ دہی کے خطرے سے چوکنا رہنا چاہیے۔ جیسے جیسے BNPL میں سرمایہ کاری بڑھ رہی ہے، بدقسمتی سے دھوکہ دہی کا معاملہ بھی اسی طرح بڑھے گا۔ نمایاں ترقی کے اس دور کے دوران، یقینی طور پر UK BNPL مارکیٹ کے اندر ضابطے کی فوری ضرورت ہے،" SEON کے چیف کمرشل آفیسر جمی فونگ نے کہا۔
برطانیہ میں بی این پی ایل
بیشتر عالمی منڈیوں کی طرح، برطانیہ میں بھی BNPL کی مانگ میں اضافہ ہوا۔ بارکلیز بینک اور قرض کے خیراتی ادارے StepChange کی ایک رپورٹ میں مزید انکشاف کیا گیا ہے کہ 30 فیصد برطانوی اب سامان اور خدمات کی خریداری کے لیے BNPL سروسز استعمال کر رہے ہیں۔ اس کے علاوہ، BNPL کو فنڈز فراہم کرنے والی خریداریوں کی اوسط تعداد فروری سے اب تک دگنی ہو کر 4.8 خریداریوں تک پہنچ گئی ہے جس کا اوسط بقایا بیلنس اب تقریباً £254 ہے۔
Finder.com کی ایک اور رپورٹ سے پتہ چلتا ہے کہ Covid کے اثرات نے BNPL پلیٹ فارمز کے موافقت کو دھکیل دیا۔ برطانیہ کے آدھے سے زیادہ BNPL صارفین نے CoVID-19 لاک ڈاؤن کی مدت کے دوران خدمات کا استعمال کرنا شروع کر دیا۔ نیز، یہ ادائیگی کا طریقہ نوجوان نسل میں زیادہ مقبول ہے کیونکہ برطانیہ کے 54 فیصد صارفین ہزار سالہ ہیں۔
جہاں تک پلیٹ فارمز کا تعلق ہے، Klarna نے جون 986,000 کے آخر تک اپنی ایپ کے تقریباً 2020 ڈاؤن لوڈز کے ساتھ برطانیہ کی مارکیٹوں پر غلبہ حاصل کر لیا ہے۔ ایسے پلیٹ فارمز کا کھلتا ہوا مستقبل بھی واضح ہے کیونکہ 8.6 ملین برطانوی مستقبل میں BNPL سروسز استعمال کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں اور 9.5 ملین لوگوں نے کہا۔ کہ وہ ریٹیل پلیٹ فارمز سے گریز کریں گے جو BNPL کے کوئی اختیارات پیش نہیں کرتے ہیں۔
ضوابط کی ضرورت
کسی بھی ابھرتی ہوئی صنعت کے لیے ضابطے اس وقت ضروری ہو جاتے ہیں جب وہ ایک اہم مارکیٹ پر قبضہ کر لیتی ہے، اور صارفین کے لیے خطرات ہوتے ہیں۔ بی این پی ایل ان تمام معیارات کو چیک کرتا ہے۔
سینٹی لنک کے بانی اور سی ای او، نفتالی ہیرس نے کہا، "BNPL قسم کے تجربات کو صارفین کے لیے براہ راست پیشکشوں میں توسیع کے ساتھ (ایک مرچنٹ کے ذریعے سہولت فراہم کرنے کے بجائے)، ہم توقع کریں گے کہ ان کی فراڈ ٹیموں کو مختلف طریقوں سے جانچا جاتا ہے۔"
"ایک BNPL فراہم کنندہ کو ان کی مصنوعات کی حکمت عملی اور مرچنٹ مکس کے لحاظ سے دھوکہ دہی کی اقسام میں بہت زیادہ اہمیت نظر آتی ہے، اور اس قسم کی نزاکت ایک ایسی چیز ہے جس کی شاید ان لوگوں کی طرف سے قدر کی جائے جنہوں نے پہلے کبھی خطرے میں کام نہیں کیا ہے۔ اگرچہ ایک عام لین دین کے متعدد فریق ہوتے ہیں، یہ BNPL کمپنیاں ہیں جو ڈیفالٹس یا دھوکہ دہی والے قرضوں سے ہونے والے نقصان کا خطرہ برداشت کرتی ہیں۔ اگر قرضے بیچے جاتے ہیں، تو اس میں سے کچھ خطرہ کیپٹل مارکیٹ فراہم کرنے والوں کو منتقل ہو جاتا ہے۔ اس طرح، تاجروں اور صارفین دونوں کو خطرے کے لیے جانچنے کی ضرورت ہے۔
تاہم، BNPL انڈسٹری پر ضوابط کا اثر دیکھنا باقی ہے کیونکہ برطانیہ اور دیگر ریگولیٹرز قوانین پر عمل درآمد کرتے ہیں۔ اگرچہ ریگولیشنز کے باقاعدہ بینکنگ انڈسٹری کی طرح ہونے کی توقع نہیں ہے، لیکن وہ پھر بھی انڈسٹری پر اہم اثر ڈالیں گے۔
"یہ کہنا مشکل ہے کیونکہ ہم نہیں جانتے کہ اس ضابطے میں بالکل کیا شامل ہوگا۔ صنعت کے لیے بدترین صورت حال یہ ہے کہ اگر یہ پے ڈے لون کے ضوابط سے ملتی جلتی ہو، جو مارکیٹ کو مضبوط کرنے یا نیچے جانے پر مجبور کرے گی۔ بہترین صورت میں، یہ صارفین کو نقصان پہنچانے کے طریقوں کو ختم کرتا ہے اور بغیر رگڑ کے BNPL کو ہمارے روزمرہ کے آن لائن ادائیگی کے طریقہ کار کا حصہ بنانے کا راستہ بناتا ہے،" Fong نے کہا۔
کیا یہ جائز ہے؟
تاہم، ریگولیٹرز کو جواز پیش کرنے کے لیے کافی غور کرنا چاہیے۔ ریگولیٹری مسلط. یہ اس شعبے کے لیے اور بھی زیادہ ہونا چاہیے جو استثنیٰ کے ساتھ کام کر رہا ہو۔
Muinmos' Kirketerp-Moller نے کہا: "چونکہ یہ شعبہ، بنیادی طور پر، ضابطے سے استثنیٰ پر انحصار کرتا ہے، میں سمجھتا ہوں کہ تحفظات کو اتنا اہم نہیں ہونا چاہیے۔ اگر صارف کو نقصان پہنچانے کا حقیقی امکان ہے (اور ایسا لگتا ہے کہ وہاں موجود ہے، چاہے ہم نسبتاً کم رقم کے بارے میں بات کر رہے ہوں)؛ اور ایک ممکنہ بڑا منظم نقصان (اور یہاں، یہ اس شعبے کی بہت تیزی سے ترقی ہے جس سے ظاہر ہوتا ہے کہ وہاں موجود ہے)؛ مجھے لگتا ہے کہ یہ استثنیٰ کو کم کرنے یا واپس لینے کا جواز پیش کرنے کے لیے کافی ہے (اور ریگولیٹری تقاضوں کو مسلط کرنا جیسے کہ موزونیت کی جانچ پڑتال، کریڈٹ ریٹنگ کے حق میں رپورٹنگ ڈیوٹی، اور بہتر KYC عمل)۔
اب انتظار برطانوی حکومت کے مسودہ قانون کا ہے۔ دیکھنا یہ ہے کہ کیا قانون ساز صرف بنیادی چیک لگاتے ہیں یا کچھ ایسے سخت قوانین جو انڈسٹری کو نقصان پہنچاتے ہیں۔
ابھی خریدیں، بعد میں ادائیگی کریں، جسے BNPL بھی کہا جاتا ہے، خوردہ صارفین میں بہت مقبول ہو گیا ہے۔ بلاسود ادائیگی کی قسطیں وصول کرنے کے عمل نے صارفین کے لیے آن لائن شاپنگ، فلائٹ بکنگ، ہوٹل ریزرویشن اور متعدد دیگر خدمات کے لیے ایک آسان کریڈٹ لائن کھول دی ہے۔
تاہم، آج تک، صنعت بنیادی طور پر بغیر کسی ضابطے کے کام کر رہی ہے۔ وسیع پیمانے پر ضابطے کی کمی نے اس شعبے کو اعلیٰ سطح کی دھوکہ دہی اور قرض لینے والوں کے لیے پریشانی، کچھ کو ناقابل برداشت قرضوں کے ساتھ سیڈ کرنا، اور اس طرح مارکیٹ کے ریگولیٹرز کی توجہ مبذول کرنا۔
صنعت دو بنیادی قسم کے فراڈ کا شکار ہے۔ ایک کو مصنوعی شناختی فراڈ کہا جاتا ہے جس کے ساتھ دھوکہ دہی کرنے والے صارفین کی چوری شدہ شناخت کے بٹس اور ٹکڑوں کو ان کی طرف سے قرض دینے کے لیے جوڑتے ہیں، جبکہ دوسرا جائز BNPL صارفین کے اکاؤنٹ پر قبضہ کرنا ہے۔ اگرچہ BNPL فراڈ کے اعداد و شمار بہت کم ہیں، لیکن اینٹی فراڈ کمپنی Sift کی ایک رپورٹ نے انکشاف کیا ہے کہ ایسے فنٹیک پلیٹ فارمز پر فراڈ کے حملوں میں سال بہ سال 54 فیصد اضافہ ہوا ہے۔
برطانیہ میں بھی صورتحال تشویشناک ہے کیونکہ ایک سروے سے پتا چلا ہے کہ برطانوی BNPL صارفین کا ایک تہائی حصہ اقساط کی ادائیگی میں 'ناقابل قابو' پریشانیوں کا سامنا کر رہے ہیں جس سے زندگی گزارنے کے بڑھتے ہوئے اخراجات ہیں، جس سے وہ قرضوں کی زد میں ہیں۔ برطانیہ کے بہت سے شہری، جن میں زیادہ تر نوجوان نسل ہیں، آسان کریڈٹ لائن کے ساتھ خریداری کے لیے گئے، لیکن بعد میں خود کو بڑے قرضوں میں گرفتار پایا۔
سٹیزنز ایڈوائس، یوکے میں ایک خود مختار ادارہ ہے جو قرض میں مبتلا لوگوں کی مدد کرتا ہے، ملا کہ برطانیہ میں 51 سے 18 سال کی عمر کے 34 فیصد پر BNPL قرضہ ہے، اس کے مقابلے میں 39 سے 35 سال کی عمر کے 54 فیصد اور 24 سال یا اس سے زیادہ کے 55 فیصد پر قرض ہے۔ اس نے ایک 32 سالہ نوجوان کی مثال بھی پیش کی جس نے قسطوں میں ادائیگی کے لیے BNPL فرم کا استعمال کرتے ہوئے £600 مالیت کے کپڑے خریدے۔ اگرچہ اسے سامان نہیں ملا اور اس نے ادائیگیوں کو منسوخ کر دیا، لیکن اسے "ایک قرض جمع کرنے والے کی کالز، ای میلز اور خطوط سے روک دیا گیا - یہ سب کچھ آن لائن کپڑے خریدنے کے لیے تھا۔"
آنے والے ضوابط
حیرت کی بات یہ ہے کہ برطانیہ کی حکومت سب سے پہلے سامنے آئی ضابطے لائیں اس عروج پر لیکن غیر منظم شعبے کے لیے۔ حکومت قرض دہندگان کو قابل استطاعت چیک کرنے کا حکم دینے کی منصوبہ بندی کر رہی ہے، اس بات کو یقینی بناتے ہوئے کہ قرضے سستی ہوں۔ مزید برآں، بی این پی ایل خدمات کے فروغ کے قواعد پر پابندیاں عائد ہوں گی۔
نیز، UK میں قرض دہندگان کو BNPL خدمات کی منظوری لینی ہوگی۔ فنانشل کنڈکٹ اتھارٹی (FCA )۔ یہ قرض لینے والوں کو مالی محتسب سروس (FOS) کو شکایات لے جانے کی اجازت دے گا۔
"By-Now Pay-Later کو اعلیٰ معیارات پر رکھنے سے ہم دوسرے قرضوں اور کریڈٹ کی شکلوں کی توقع رکھتے ہیں، ہم صارفین کی حفاظت کر رہے ہیں اور برطانیہ میں اس جدید مارکیٹ کی محفوظ ترقی کو فروغ دے رہے ہیں،" جان گلین نے کہا، اکنامک سیکرٹری یوکے ٹریژری۔
جب کہ BNPL کے ارد گرد پابندیاں لانے پر دوسرے ریگولیٹرز کے درمیان چہ مگوئیاں ہو رہی ہیں، برطانیہ نے اپنے منصوبے جاری کر دیے ہیں۔ تاہم، یہ ابھی بھی مشاورت کے مرحلے میں ہیں، اور برطانیہ کی حکومت اس سال کے آخر تک قانون سازی کا مسودہ شائع کرنے کا منصوبہ بنا رہی ہے۔
"BNPL پلیٹ فارم موجودہ چھوٹ کے اندر کام کرتے ہیں۔ ریگولیشن (آرٹیکل 60F(2) ریگولیٹڈ ایکٹیویٹیز آرڈر 2001)، جو کچھ قسم کے سود سے پاک کریڈٹ معاہدوں سے مستثنیٰ ہے۔ اس استثنیٰ کا مقصد خوردہ مارکیٹ کے لیے نہیں تھا، اور ایک تشویش یہ ہے کہ بلا سود کریڈٹ تک یہ آسان رسائی صارفین کو ضرورت سے زیادہ قرض لینے کا سبب بنے گی،” ریمونڈا کرکیٹرپ-مولر، بانی اور سی ای او، منموس نے وضاحت کی۔
ایک مشہور فنٹیک طاق
بی این پی ایل کی خدمات کا اضافہ حیران کن تھا۔ تخمینہ کے مطابق، صنعت 33 میں 2020 بلین ڈالر سے بڑھ کر گزشتہ سال 120 بلین ڈالر تک پہنچ گئی، اور 26 فیصد کی سالانہ شرح سے بڑھنے کی توقع ہے۔
بی این پی ایل کے کئی اسٹارٹ اپ بی این پی ایل انڈسٹری پر حاوی ہیں۔ آفٹر پے اور کلارنا جیسے ناموں نے اپنی اعلیٰ قیمتوں اور ترقی کی وجہ سے گزشتہ برسوں میں خاصی توجہ حاصل کی ہے۔
ایپل بی این پی ایل کی جگہ میں کودنے والا تازہ ترین بن گیا۔ کمپنی لانچ کر رہی ہے۔ ایپل بعد میں ادائیگی کریں ستمبر میں، اپنے موجودہ ایپل پے ایکو سسٹم کے ساتھ خدمات کو ضم کرنا۔ بی این پی ایل پلیئرز کے برعکس، ایپل نے کہا کہ وہ صارفین کا 'سافٹ' کریڈٹ چیک کرنے جا رہا ہے اور ایپل کے ساتھ ان کی لین دین کی تاریخ کا جائزہ لے گا۔
"دوران بی این پی ایل پے پال، ایمیزون اور اسکوائر سمیت نئے آپریٹرز کے میدان میں آنے کے ساتھ، اس شعبے میں کام کرنے والوں کو دھوکہ دہی کے خطرے سے چوکنا رہنا چاہیے۔ جیسے جیسے BNPL میں سرمایہ کاری بڑھ رہی ہے، بدقسمتی سے دھوکہ دہی کا معاملہ بھی اسی طرح بڑھے گا۔ نمایاں ترقی کے اس دور کے دوران، یقینی طور پر UK BNPL مارکیٹ کے اندر ضابطے کی فوری ضرورت ہے،" SEON کے چیف کمرشل آفیسر جمی فونگ نے کہا۔
برطانیہ میں بی این پی ایل
بیشتر عالمی منڈیوں کی طرح، برطانیہ میں بھی BNPL کی مانگ میں اضافہ ہوا۔ بارکلیز بینک اور قرض کے خیراتی ادارے StepChange کی ایک رپورٹ میں مزید انکشاف کیا گیا ہے کہ 30 فیصد برطانوی اب سامان اور خدمات کی خریداری کے لیے BNPL سروسز استعمال کر رہے ہیں۔ اس کے علاوہ، BNPL کو فنڈز فراہم کرنے والی خریداریوں کی اوسط تعداد فروری سے اب تک دگنی ہو کر 4.8 خریداریوں تک پہنچ گئی ہے جس کا اوسط بقایا بیلنس اب تقریباً £254 ہے۔
Finder.com کی ایک اور رپورٹ سے پتہ چلتا ہے کہ Covid کے اثرات نے BNPL پلیٹ فارمز کے موافقت کو دھکیل دیا۔ برطانیہ کے آدھے سے زیادہ BNPL صارفین نے CoVID-19 لاک ڈاؤن کی مدت کے دوران خدمات کا استعمال کرنا شروع کر دیا۔ نیز، یہ ادائیگی کا طریقہ نوجوان نسل میں زیادہ مقبول ہے کیونکہ برطانیہ کے 54 فیصد صارفین ہزار سالہ ہیں۔
جہاں تک پلیٹ فارمز کا تعلق ہے، Klarna نے جون 986,000 کے آخر تک اپنی ایپ کے تقریباً 2020 ڈاؤن لوڈز کے ساتھ برطانیہ کی مارکیٹوں پر غلبہ حاصل کر لیا ہے۔ ایسے پلیٹ فارمز کا کھلتا ہوا مستقبل بھی واضح ہے کیونکہ 8.6 ملین برطانوی مستقبل میں BNPL سروسز استعمال کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں اور 9.5 ملین لوگوں نے کہا۔ کہ وہ ریٹیل پلیٹ فارمز سے گریز کریں گے جو BNPL کے کوئی اختیارات پیش نہیں کرتے ہیں۔
ضوابط کی ضرورت
کسی بھی ابھرتی ہوئی صنعت کے لیے ضابطے اس وقت ضروری ہو جاتے ہیں جب وہ ایک اہم مارکیٹ پر قبضہ کر لیتی ہے، اور صارفین کے لیے خطرات ہوتے ہیں۔ بی این پی ایل ان تمام معیارات کو چیک کرتا ہے۔
سینٹی لنک کے بانی اور سی ای او، نفتالی ہیرس نے کہا، "BNPL قسم کے تجربات کو صارفین کے لیے براہ راست پیشکشوں میں توسیع کے ساتھ (ایک مرچنٹ کے ذریعے سہولت فراہم کرنے کے بجائے)، ہم توقع کریں گے کہ ان کی فراڈ ٹیموں کو مختلف طریقوں سے جانچا جاتا ہے۔"
"ایک BNPL فراہم کنندہ کو ان کی مصنوعات کی حکمت عملی اور مرچنٹ مکس کے لحاظ سے دھوکہ دہی کی اقسام میں بہت زیادہ اہمیت نظر آتی ہے، اور اس قسم کی نزاکت ایک ایسی چیز ہے جس کی شاید ان لوگوں کی طرف سے قدر کی جائے جنہوں نے پہلے کبھی خطرے میں کام نہیں کیا ہے۔ اگرچہ ایک عام لین دین کے متعدد فریق ہوتے ہیں، یہ BNPL کمپنیاں ہیں جو ڈیفالٹس یا دھوکہ دہی والے قرضوں سے ہونے والے نقصان کا خطرہ برداشت کرتی ہیں۔ اگر قرضے بیچے جاتے ہیں، تو اس میں سے کچھ خطرہ کیپٹل مارکیٹ فراہم کرنے والوں کو منتقل ہو جاتا ہے۔ اس طرح، تاجروں اور صارفین دونوں کو خطرے کے لیے جانچنے کی ضرورت ہے۔
تاہم، BNPL انڈسٹری پر ضوابط کا اثر دیکھنا باقی ہے کیونکہ برطانیہ اور دیگر ریگولیٹرز قوانین پر عمل درآمد کرتے ہیں۔ اگرچہ ریگولیشنز کے باقاعدہ بینکنگ انڈسٹری کی طرح ہونے کی توقع نہیں ہے، لیکن وہ پھر بھی انڈسٹری پر اہم اثر ڈالیں گے۔
"یہ کہنا مشکل ہے کیونکہ ہم نہیں جانتے کہ اس ضابطے میں بالکل کیا شامل ہوگا۔ صنعت کے لیے بدترین صورت حال یہ ہے کہ اگر یہ پے ڈے لون کے ضوابط سے ملتی جلتی ہو، جو مارکیٹ کو مضبوط کرنے یا نیچے جانے پر مجبور کرے گی۔ بہترین صورت میں، یہ صارفین کو نقصان پہنچانے کے طریقوں کو ختم کرتا ہے اور بغیر رگڑ کے BNPL کو ہمارے روزمرہ کے آن لائن ادائیگی کے طریقہ کار کا حصہ بنانے کا راستہ بناتا ہے،" Fong نے کہا۔
کیا یہ جائز ہے؟
تاہم، ریگولیٹرز کو جواز پیش کرنے کے لیے کافی غور کرنا چاہیے۔ ریگولیٹری مسلط. یہ اس شعبے کے لیے اور بھی زیادہ ہونا چاہیے جو استثنیٰ کے ساتھ کام کر رہا ہو۔
Muinmos' Kirketerp-Moller نے کہا: "چونکہ یہ شعبہ، بنیادی طور پر، ضابطے سے استثنیٰ پر انحصار کرتا ہے، میں سمجھتا ہوں کہ تحفظات کو اتنا اہم نہیں ہونا چاہیے۔ اگر صارف کو نقصان پہنچانے کا حقیقی امکان ہے (اور ایسا لگتا ہے کہ وہاں موجود ہے، چاہے ہم نسبتاً کم رقم کے بارے میں بات کر رہے ہوں)؛ اور ایک ممکنہ بڑا منظم نقصان (اور یہاں، یہ اس شعبے کی بہت تیزی سے ترقی ہے جس سے ظاہر ہوتا ہے کہ وہاں موجود ہے)؛ مجھے لگتا ہے کہ یہ استثنیٰ کو کم کرنے یا واپس لینے کا جواز پیش کرنے کے لیے کافی ہے (اور ریگولیٹری تقاضوں کو مسلط کرنا جیسے کہ موزونیت کی جانچ پڑتال، کریڈٹ ریٹنگ کے حق میں رپورٹنگ ڈیوٹی، اور بہتر KYC عمل)۔
اب انتظار برطانوی حکومت کے مسودہ قانون کا ہے۔ دیکھنا یہ ہے کہ کیا قانون ساز صرف بنیادی چیک لگاتے ہیں یا کچھ ایسے سخت قوانین جو انڈسٹری کو نقصان پہنچاتے ہیں۔
