عالمی بینک ریگولیٹرز کو: Suptech حاصل کریں!

فنانشل ریگولیٹرز صارفین کو ڈیجیٹل فنانس سے متعلق بڑھتے ہوئے خطرات سے بچانے کی کوشش کرنے کے لیے تعلیم اور مالیاتی خواندگی پر انحصار کر رہے ہیں۔

وہ آزمائے ہوئے، سچے، اور تمام آزمودہ طریقوں کا سہارا لے رہے ہیں۔ بار بار کوشش کی، اسی نتائج کے ساتھ۔

اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ صارفین کو خطرات کے بارے میں آگاہ کرنا غیر نتیجہ خیز ہے۔ یہ بہت ضروری ہے۔ لیکن یہ واضح طور پر کافی نہیں ہے۔ اور خطرات بڑھتے جا رہے ہیں کیونکہ مزید مالی سرگرمیاں موبائل پر منتقل ہو رہی ہیں۔

سائبر سیکیورٹی کے خطرات، گھوٹالوں اور ہیکس کا مقابلہ کرنے کا ایک بہتر طریقہ آگ سے آگ سے لڑنا ہے: یعنی خودکار، ڈیٹا ایندھن سے چلنے والے نظام کے ساتھ جو بازاروں اور لین دین کی نگرانی کر سکتے ہیں، غیر معمولی نمونوں کو تلاش کر سکتے ہیں، اور سرخ جھنڈے لہرا سکتے ہیں۔ اسی قسم کی چیزیں استعمال کرنا جس پر فنٹیکس انحصار کرتے ہیں، جیسے کہ مصنوعی ذہانت، رویے سے تیار کردہ ڈیٹا، اور بڑے ڈیٹا کے تجزیات۔

حرکت پذیر خطرہ

عالمی بینک، عالمی مالیاتی ریگولیٹرز کے ایک نئے شائع شدہ سروے میں، کہ وہ "suptech" (مالیاتی اتھارٹی کی مالیاتی مارکیٹ کی نگرانی کی صلاحیتوں کو بڑھانے کے لیے ٹیکنالوجی اور ڈیٹا کے تجزیہ کے حل کا اطلاق) کو اپنانا شروع کر رہے ہیں۔ لیکن انہیں بہت طویل سفر طے کرنا ہے۔

اس سفر کا آغاز 19 میں COVID-2020 وبائی مرض سے ہوا، جس نے ابھرتی ہوئی منڈیوں میں ریگولیٹرز کو مالی شمولیت اور دور دراز تک رسائی کو فروغ دینے کے لیے فنٹیک سے متعلقہ کام کو ترجیح دینے کے لیے متحرک کیا۔ لیکن جیسا کہ انہوں نے ڈیجیٹلائزیشن کی حمایت کی، وہ صارفین کے لیے خاص طور پر کرپٹو کے حوالے سے، بلکہ ایمبیڈڈ بینکنگ اور دیگر ماڈلز کے لیے بھی خطرے سے گھبرا گئے جہاں حساس ڈیٹا کا اشتراک کیا جاتا ہے۔

ورلڈ بینک کے مطابق تیسرا عالمی فنٹیک ریگولیٹر سروے78 فیصد حکام سائبر سیکیورٹی کو فنٹیک میں سب سے بڑا خطرہ سمجھتے ہیں، اس کے بعد فراڈ اور گھوٹالے آتے ہیں۔

اس کے باوجود حکام جس چیز کو خطرات کے طور پر پیش کرتے ہیں، اور وہ اصل میں regtech کے حل کو کس طرح تعینات کر رہے ہیں کے درمیان ایک رابطہ منقطع ہے۔ عالمی بینک کو معلوم ہوتا ہے کہ ان کا ترجیحی استعمال مسابقت کے طریقوں، پالیسی سازی، اور دوسرے ریگولیٹرز کے ساتھ ہم آہنگی کے لیے ہے۔

وہ اوپن بینکنگ، ڈیجیٹل شناخت/KYC چیک، اور ڈیجیٹل اثاثہ کی نگرانی کے لیے تکنیکی حل میں بھی دلچسپی رکھتے ہیں۔

سروے میں شامل صرف 18 فیصد حکام کا کہنا ہے کہ ان کے پاس صارفین کے تحفظ کے لیے سپرٹیک ایپلی کیشنز موجود ہیں۔ یہ کم ہے، لیکن یہ خاص طور پر کم ہے کیونکہ 40 فیصد ریگولیٹرز پہلے سے ہی ایک یا زیادہ سپٹیک ایپلی کیشنز کام میں ہیں۔ وہ صرف انہیں صارفین کی حفاظت کے لیے استعمال نہیں کر رہے ہیں، سوائے ادائیگیوں کے، جہاں سپرٹیک سب سے زیادہ ترقی یافتہ ہے۔

گود لینے میں رکاوٹیں۔

اس سستی کی مختلف وجوہات ہیں۔ حکام کے پاس مہارت یا بجٹ کی کمی ہے۔ وہ پرانے آئی ٹی سسٹمز پر چلتے ہیں جو نئی ٹیکنالوجیز کو مربوط کرنا مشکل بنا دیتے ہیں۔ ان کے پاس نجی شعبے یا دوسرے ریگولیٹرز کے ساتھ ڈیٹا شیئر کرنے کے لیے پروٹوکول کی کمی ہو سکتی ہے۔

موٹے طور پر، سپٹیک حل خلا میں موجود نہیں ہیں۔ انہیں موثر ہونے کے لیے وسیع تر ڈیجیٹل انفراسٹرکچر کی ضرورت ہے۔ ورلڈ بینک نے ہندوستان کو اسٹینڈ آؤٹ لیڈر کے طور پر حوالہ دیا: اس کے "انڈیا اسٹیک" بشمول ڈیجیٹل شناخت کے لیے آدھار، ڈیجیٹل ادائیگیوں کے لیے UPI، اور ڈیٹا کا اشتراک کرنے کے لیے اس کے اکاؤنٹ ایگریگیٹر فنکشن نے اس کے ریگولیٹرز کو suptech کو زیادہ مؤثر طریقے سے تعینات کرنے کی اجازت دی ہے۔

مطالعہ نے فلپائن کو ڈیجیٹل اثاثوں کے لیے قانونی فریم ورک متعارف کرانے پر بھی روشنی ڈالی، جس میں انتہائی ضروری وضاحت لائی گئی تاکہ ریگولیٹرز اپنا کام کر سکیں۔

خطوں میں، سب سے زیادہ ترقی یافتہ ابھرتی ہوئی مارکیٹیں مشرقی یورپ میں ہیں، شاید یورپی یونین میں ان کی رکنیت کی بدولت: ان حکام میں سے تقریباً 40 فیصد کا کہنا ہے کہ انہوں نے سپٹیک کو تعینات کرنا شروع کر دیا ہے۔ جنوبی ایشیا دوسرے نمبر پر ہے، 20 فیصد کے ساتھ، جو انڈیا اسٹیک کے ذریعے خوش ہے۔

مشرقی ایشیا ایک پسماندہ ہے، ابھرتی ہوئی منڈیوں میں صرف 5 فیصد ریگولیٹرز نے سپٹیک حل تعینات کیا ہے۔ یہ افریقہ میں رپورٹ کردہ 7 فیصد سے کم ہے۔

مختلف ترجیحات

دنیا بھر میں، زیادہ تر ریگولیٹرز خطرے پر مبنی نگرانی کو بہتر بنانے کے لیے suptech استعمال کر رہے ہیں۔ ان کی ترجیح میکرو سطح اور مارکیٹ کے طرز عمل پر محتاط نگرانی ہے۔

اگرچہ وہ ان ٹولز کو صارفین کے تحفظ کے مقاصد کے لیے استعمال نہیں کر رہے ہیں، عالمی بینک نے نوٹ کیا کہ ایک بار جب حکام شروع کر دیتے ہیں، تو وہ سپرٹیک حل کو ضم کرنا آسان سمجھتے ہیں۔ وہ دانے دار اور بروقت ڈیٹا تک رسائی حاصل کرتے ہیں، اور اسے استعمال کرنے کا طریقہ سیکھتے ہیں۔

صارفین کے تحفظ کے لیے جس حد تک سپٹیک کو اپنایا گیا ہے، یہ کووڈ بحران سے نمٹنے کے جنون میں کیا گیا تھا۔ ورلڈ بینک نے ریگولیٹرز کی حوصلہ افزائی کی کہ وہ اب مزید اسٹریٹجک نظر ڈالیں کہ یہ ٹیکنالوجیز کیا پیش کر سکتی ہیں۔

درحقیقت، صارفین کے کمزور تحفظ اور گھوٹالوں اور ہیکس کے پھیلاؤ کی ایک وجہ یہ ہے کہ، حال ہی میں، ابھرتی ہوئی مارکیٹوں کے حکام کے پاس ڈیٹا کی کمی تھی۔ یہ تیزی سے بدل رہا ہے۔