20 năm Fintech: Chúng ta đã đi được bao xa kể từ năm 2003

Có thể khó xác định năm ra đời của fintech, nhưng dù bạn nhìn nó như thế nào thì ngành của chúng ta đã đi được một chặng đường dài. Gần đây tôi đang hồi tưởng lại và tìm thấy một bài đăng được xuất bản năm 2003 bởi Người sáng lập Finovate Jim Bruene có tựa đề, 10 đổi mới và phát triển quan trọng nhất năm 2003. Bruene cho biết, những phát triển này “cung cấp cái nhìn tốt nhất về tương lai của việc cung cấp dịch vụ tài chính trực tuyến”.

Năm 2003 chính thức là 20 năm trước, điều này khiến nó trở thành một chuẩn mực hoàn hảo. Tôi đã xem xét 10 sự phát triển và đổi mới mà Bruene cho là “quan trọng nhất” trong năm 2003, đồng thời phác thảo một số cập nhật gần đây nhất và những cuộc đấu tranh dai dẳng của fintech.

Lừa đảo làm suy yếu niềm tin (hiện tại)

Một trong những kẻ thù ban đầu của việc áp dụng rộng rãi ngân hàng trực tuyến là lừa đảo. Trong hai tuần cuối cùng của tháng 2003 năm 60, một tổ chức (hiện không còn tồn tại) đã ghi nhận 60 cuộc tấn công lừa đảo độc đáo, gửi khoảng XNUMX triệu tin nhắn lừa đảo.

Những con số đó có vẻ không đến nỗi tệ nếu so sánh với những con số ngày nay. Nhóm công tác chống lừa đảo (APWG) ghi lại hơn 14,000 cuộc tấn công lừa đảo mỗi ngày trong quý 2022 năm XNUMX, đánh dấu quý tồi tệ nhất mà tổ chức từng chứng kiến. Tuy nhiên, mặc dù lừa đảo vẫn tiếp diễn nhưng nó không ngăn cản phần lớn người dùng chấp nhận ngân hàng kỹ thuật số.

Các ngân hàng chuyển sang tăng cường nhận thức về an ninh

Trong phần này, Bruene đề cập đến sự gia tăng các sự cố keylogging, cùng với nỗ lực của một ngân hàng nhằm ngăn chặn các cuộc tấn công keylogging bằng cách thêm bàn phím trên màn hình để cho phép người dùng nhấp vào nút để nhập mã PIN thay vì gõ trên bàn phím. Ngân hàng cũng thực hiện yêu cầu mật khẩu phụ.

Mặc dù các giải pháp này có thể giảm thiểu một số gian lận nhưng chúng đồng thời gây ra nhiều rắc rối hơn cho người dùng cuối. Ngày nay, nhiều công ty đã triển khai sinh trắc học để loại bỏ keylogging. Tuy nhiên, trong khi sinh trắc học có thể loại bỏ các cuộc tấn công keylogging, phương pháp xác thực vẫn chưa chấm dứt được gian lận.

Citibank triển khai chuyển khoản liên ngân hàng (A2A)

Citibank đã bổ sung thêm dịch vụ chuyển khoản liên ngân hàng trực tuyến vào mùa thu năm 2003, trở thành ngân hàng lớn đầu tiên của Hoa Kỳ cung cấp dịch vụ như vậy. Vào thời điểm đó, Citi đã khai thác CashEdge (đạt được bởi Fiserv vào năm 2011 với giá 465 triệu USD) để hỗ trợ việc chuyển nhượng.

Tất nhiên, ngày nay ngành không coi việc chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác là một sự đổi mới. Đúng hơn, dịch vụ này hiện được coi là cổ phần cho tất cả các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng. Những gì đã thay đổi là đường ray. Một số ngân hàng đã bắt đầu thí điểm sử dụng blockchain để chuyển tiền, đặc biệt là trong trường hợp thanh toán xuyên biên giới.

Báo chí chuyển hướng tích cực đối với ngân hàng trực tuyến và các hoạt động tài chính trực tuyến khác

Hai mươi năm trước, sự sụp đổ của dot-com vẫn còn mới mẻ trong tâm trí của cả nhà đầu tư và người tiêu dùng hàng ngày. Theo Bruene, năm 2003 là một bước ngoặt khi người tiêu dùng bắt đầu đón nhận sự tiện lợi và hiệu quả của ngân hàng trực tuyến.

Ngày nay, mặc dù chúng ta vẫn chưa hồi phục sau sự cố dot-com nhưng chúng ta vẫn đang quay cuồng với vụ bê bối FTX diễn ra vào cuối năm ngoái. Người ta ước tính rằng khoảng 1 tỷ đến 2 tỷ USD tiền tiêu dùng đã bị mất sau khi sàn giao dịch tiền điện tử kỹ thuật số thất bại. Và mặc dù sự kiện này sẽ không gây ra những phản ứng tiêu cực về fintech nói chung, nhưng nó đã khiến giới báo chí và các nhà phân tích trong ngành về tiền điện tử cảm thấy khó chịu.

Bank of America đạt bảy triệu người dùng

Như bạn có thể tưởng tượng, việc áp dụng ngân hàng kỹ thuật số của Bank of America trông rất khác vào năm 2003. “Bank of America có số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến bằng tất cả các ngân hàng Hoa Kỳ cộng lại cách đây 1998 năm (vào cuối năm 7),” Bruene nói. “43 triệu người dùng đang hoạt động của ngân hàng chiếm 22% cơ sở tài khoản séc và 50% tổng số hộ gia đình. Mức tăng trưởng hàng năm là 2.3% ấn tượng, với XNUMX triệu người dùng hoạt động mới.”

Ngày nay, Bank of America phục vụ 67 triệu khách hàng doanh nghiệp nhỏ và bán lẻ. Trong số đó, 55 triệu người sử dụng dịch vụ ngân hàng số của Bank of America. Vào tháng XNUMX năm ngoái, những khách hàng đó đã đăng nhập vào tài khoản Bank of America của họ một tỷ lần– một con số kỷ lục cho ngân hàng.

Sự suy giảm của báo cáo giấy bắt đầu

Mặc dù năm 2003 có thể đánh dấu sự suy giảm của các báo cáo trên giấy nhưng nó không đánh dấu sự bắt đầu của sự kết thúc. Theo Chiến lược & Nghiên cứu Javelin năm 2017 báo cáo, chỉ có 61% khách hàng sử dụng tài khoản séc cam kết sao kê không cần giấy tờ. Trong báo cáo, Javelin gợi ý rằng phần lớn điều này là vô tình. “Người tiêu dùng hiện nay theo phản xạ tiếp cận điện thoại thông minh của họ trong mọi khía cạnh của cuộc sống và ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ”, ông nói. Mark Schwanhausser, Giám đốc, Ngân hàng số tại Javelin Strategy & Research. “Mục đích không phải là lấy đi lời phát biểu của khách hàng; đó là cung cấp một giải pháp thay thế thuyết phục họ rằng các báo cáo bằng giấy cũng không cần thiết và lỗi thời như sổ séc.”

Các ngân hàng thiết kế lại trang web cho rõ ràng như Yahoo

Trong số mười sự phát triển trong danh sách này, đây là điều tôi yêu thích nhất và không chỉ vì việc sử dụng Yahoo! như một ví dụ. Tối ưu hóa giao diện người dùng trực tuyến là một môn khoa học và đến năm 2003, các nhà phát triển không biết nhiều như ngày nay về việc tạo ra các dịch vụ thân thiện với người dùng.

Ngày nay, những tấm gương sáng trong lĩnh vực công nghệ đã chuyển từ Yahoo! như Uber, Stripe và Airbnb. Và hiện nay, trải nghiệm kỹ thuật số của hầu hết các công ty lớn đều thể hiện sự rõ ràng “giống như Yahoo”. Tuy nhiên, sẽ luôn có chỗ để cải thiện trải nghiệm người dùng, đặc biệt khi người tiêu dùng nhận thức được các công nghệ hỗ trợ mới như tài chính mở.

Tín dụng theo thời gian thực cho tiền gửi từ xa

Trong phần này, Bruene hoan nghênh hai tổ chức tài chính đã cung cấp tín dụng tức thì cho người tiêu dùng đối với các khoản tiền gửi từ xa được gửi qua đường bưu điện. Tôi cảm thấy bối rối khi nghĩ đến việc gửi séc bằng giấy để gửi nó. Tuy nhiên, trong thời kỳ tiền điện thoại thông minh như năm 2003, không có nhiều lựa chọn khác không yêu cầu phần cứng hoặc cơ sở hạ tầng bổ sung.

Ngày nay, trong khi người tiêu dùng có thể gửi hầu hết các séc qua điện thoại thông minh, thì việc gửi tiền thường vẫn mất từ ​​​​hai đến ba ngày để gửi vào tài khoản của người tiêu dùng. Như một phần thưởng, hầu hết các công ty đã khám phá ra cách biến tiền gửi từ xa thành cơ hội tạo doanh thu bằng cách tính phí người tiêu dùng gửi tiền ngay vào tài khoản của họ.

Identity Theft 911 cung cấp nguồn đáng tin cậy để chống trộm ID

Trộm cắp danh tính 911 có một lịch sử lâu đời. Công ty đổi tên cho CyberScout vào năm 2017, là mua lại bởi Sontiq vào năm 2021, đó là được mua bởi TransUnion vào cuối năm 2021. Bất chấp nhiều lần chuyển đổi, tất cả các công ty đều có chung một sứ mệnh. Ngày nay, TransUnion giúp người tiêu dùng xây dựng và tăng điểm tín dụng của họ, đưa ra các cảnh báo tín dụng, cảnh báo gian lận, giám sát tín dụng, v.v.

Tuy nhiên, điều khác biệt trong ngành này ngày nay là số lượng đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực này. Nhiều tổ chức cung cấp dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí. Các dịch vụ trả phí khác cung cấp tính năng giám sát và báo cáo từ cả ba văn phòng, bảo hiểm chống trộm danh tính, v.v.

---

Ảnh của Leeloo Thefirst