Có phải các ngân hàng thách thức hiện đang đối mặt với những thách thức của chính họ?

Kể từ khi nổi lên vào giữa những năm 2010, các ngân hàng thách thức đã thay đổi toàn bộ bối cảnh tài chính, phát triển theo cấp số nhân trong quá trình này.

Nhưng lần đầu tiên trong lịch sử ngắn ngủi của mình, những kẻ thách thức giờ đây đang được thử thách chính mình.

Những kẻ thách thức mới này đang xây dựng dựa trên công việc được thực hiện bởi Monzo, Revolut, N26 và Starling. Nhưng họ không chỉ tạo ra và cung cấp các tính năng mới và mang tính cá nhân hóa cao. Họ đang tạo ra những sản phẩm mới và siêu cá nhân hóa ngân hàng.

Điều thú vị nhất? Đây không chỉ là một làn sóng ngân hàng mới đang gặp phải thách thức. Đó cũng là doanh nghiệp.

Một làn sóng mới của các ngân hàng thách thức cá nhân

Những năm 2010 đều hướng đến sự hấp dẫn đại chúng. Nhưng khi chúng ta bước qua những năm 2020, chính việc sử dụng các tính năng và mức độ trải nghiệm của khách hàng đã khiến những kẻ thách thức trở nên phổ biến và siêu cá nhân hóa nó.

Bây giờ các ngân hàng đang được thành lập để phục vụ nhu cầu của các cộng đồng cụ thể. Các ngân hàng như Daylight, Tomorrow và Fardows, lần lượt phục vụ khách hàng LGBTQ+, khách hàng có quan điểm xã hội và khách hàng Hồi giáo.

Nhưng đây không chỉ là việc tạo ra một ngân hàng và nói nó dành cho một đối tượng nhất định. Nó vượt xa việc tiếp thị. Đó là về việc cung cấp các tính năng chính hãng để thu hút các cộng đồng khác nhau. Ví dụ: Ánh sáng ban ngày cung cấp thẻ ghi nợ có tên do chủ tài khoản chọn, bất kể ID của họ nói gì. Fardows cho phép chủ tài khoản vay tiền theo cách hoàn toàn tuân thủ luật Halal. Ngày mai, khách hàng sẽ tự động đầu tư vào năng lượng tái tạo và các sáng kiến ​​xã hội, với mỗi €5 họ chi tiêu để khôi phục lại giá trị cuộc sống tự nhiên của xe cút kít.

Hiện nay cũng có các ngân hàng dành cho nhiều ngành nghề khác nhau. Ở Mỹ, có một số ngân hàng thách thức nhắm vào các bác sĩ như BankMD, cung cấp các khoản vay đặc biệt để mở các cơ sở hành nghề mới và Panacea, cung cấp các khoản tái cấp vốn được thiết kế đặc biệt cho các khoản nợ của trường y, nha khoa và thú y.

Sau đó là ngân hàng dành cho các nhạc sĩ như Nerve. Ngoài các tính năng tài chính nhắm vào cuộc sống đôi khi hỗn loạn của người sáng tạo, nó còn đồng bộ hóa với Spotify để hiển thị dữ liệu phát trực tuyến và người theo dõi, đồng thời cung cấp tính năng kết nối mạng để hỗ trợ khám phá công việc và cộng tác với nghệ sĩ.

Mức độ cụ thể này cũng giúp các ngân hàng thách thức thu được lợi nhuận dễ dàng hơn nhiều - điều mà họ đã phải vật lộn rất nhiều. Nghiên cứu từ Deloitte cho thấy khách hàng sẵn sàng trả thêm tới 20% cho các sản phẩm tài chính siêu cá nhân hóa.

Đây là điều mà các tổ chức phi công nghệ tài chính và nhiều doanh nghiệp truyền thống hơn cũng đã nhận ra.

Làn sóng doanh nghiệp thách thức mới

Điều thú vị là nhóm người thách thức-thách thức còn lại sẽ chủ yếu bao gồm các doanh nghiệp phi tài chính.

Giờ đây, nhờ tài chính nhúng – việc đưa các sản phẩm tài chính vào hầu hết các không gian phi tài chính – hầu hết mọi doanh nghiệp thuộc bất kỳ lĩnh vực nào đều có thể tiếp cận các sản phẩm tài chính mới cho khách hàng của họ. Theo nghiên cứu gần đây của Vodeno, trên khắp Vương quốc Anh, Đức và Bỉ, 75% nhà bán lẻ đã sử dụng tài chính nhúng, trong khi 56% đang có kế hoạch giới thiệu thêm các dịch vụ tài chính trong tương lai gần. Chúng bao gồm các khoản vay kinh doanh, thẻ, tài khoản ảo, quản lý tài sản, bảo hiểm, thanh toán xuyên biên giới, ngoại hối và hơn thế nữa.

Về cơ bản, các doanh nghiệp có thể trở thành điểm dừng chung cho các dịch vụ tài chính, cho phép khách hàng thực hiện tất cả hoạt động kinh doanh tài chính trên trang web và nền tảng của họ. Họ thậm chí có thể tự mình trở thành ngân hàng – điều mà người tiêu dùng hiện đại rất mong muốn.

Điều này được thực hiện bằng cách tích hợp API đơn giản, giúp việc này nhanh hơn và rẻ hơn đáng kể so với việc xây dựng các dịch vụ này từ đầu. Các doanh nghiệp có thể cung cấp dịch vụ mua ngay, thanh toán sau (BNPL) thông qua các công ty như Klarna và Afterpay, truy cập các phương thức thanh toán và ví kỹ thuật số từ Railsr và Treezor, đồng thời cung cấp dịch vụ trao đổi và chuyển khoản tài chính từ Wise. Danh sách cứ kéo dài.

Nhưng lý do tài chính nhúng sẽ thành công như vậy là do có sẵn các tùy chọn cá nhân hóa.

Các doanh nghiệp có thể hoạt động giống như các ngân hàng thách thức siêu cụ thể và nhắm mục tiêu vào các cộng đồng có chung niềm đam mê, sở thích hoặc nghề nghiệp, nhưng họ có thể tiến xa hơn thế. Họ có thể nhắm mục tiêu đến các thành viên cá nhân trong cộng đồng khách hàng của riêng họ. Hãy nghĩ cách Google kiếm tiền từ tìm kiếm và phương tiện truyền thông xã hội kiếm tiền từ các mối quan hệ. Các doanh nghiệp sẽ sớm làm điều tương tự nhưng với dữ liệu chi tiêu.

Ví dụ: nếu bạn mua chuyến bay hoặc khách sạn, rất có thể bạn cũng sẽ tham gia thị trường bảo hiểm du lịch, tiền nghỉ lễ, công cụ lập ngân sách và mọi thứ khác liên quan đến chuyến đi nước ngoài. Các doanh nghiệp có thể cung cấp các tùy chọn này ngay tại thời điểm cần thiết, được kích hoạt bởi các giao dịch mua cụ thể, mô hình chi tiêu mới nổi hoặc thậm chí là định vị địa lý.

Khả năng siêu cá nhân hóa này mang lại trải nghiệm khách hàng ở mức độ vượt trội hơn rất nhiều và tôi chắc chắn rằng nó sẽ sớm trở thành tiêu chuẩn.

Bây giờ những người thách đấu ban đầu sẽ ra sao?

Những kẻ thách thức ban đầu giờ đây đã chắc chắn là một phần của nội thất tài chính và sẽ không đi đâu cả.

Những người thách thức mới hài lòng với điều này. Những thách thức ban đầu được tạo ra để phá vỡ cách thức hoạt động ngân hàng cũ. Sứ mệnh của giống chó mới này đang được xây dựng dựa trên công việc đó, sử dụng các nguyên tắc tương tự để hướng dẫn.

Mặc dù quy mô của một số doanh nghiệp ban đầu cũng đã phát triển nhưng về cốt lõi, họ vẫn là những doanh nghiệp linh hoạt, ưu tiên công nghệ. Nhiều người đã làm việc với những đối thủ mới, đưa dịch vụ của họ vào hệ sinh thái của họ và ngược lại.

Fintech trong những năm 2010 đầy thách thức. Fintech trong những năm 2020 chủ yếu là về sự hợp tác.