Ngăn xếp công nghệ thanh toán tốt nhất cho ngành tài chính năm 2023

Ngày nay, ngành công nghiệp thanh toán đang thay đổi với tốc độ cực nhanh. Việc giới thiệu các công nghệ tiên tiến tối ưu hóa cách thức các doanh nghiệp cung cấp các giao dịch và chuyển tiền. Với Trí tuệ nhân tạo, Học máy và điện toán đám mây, các công ty tài chính cải thiện quy trình thanh toán và trải nghiệm của khách hàng. 

Việc áp dụng thanh toán kỹ thuật số cũng đang thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh và tăng khối lượng của ngành. Do dữ liệu Statista, tổng số giao dịch kỹ thuật số sẽ tăng 12.3% vào năm 2027. Theo McKinsey & Company, tăng trưởng nhanh chóng cũng được dự kiến ​​ở một số thị trường mới nổi trong vài năm tới, với CAGR dự kiến ​​là 15% từ năm 2021 đến năm 2026.

Thành phần tăng trưởng doanh thu thanh toán theo khu vực, 2021-2026.

Nguồn: Bản đồ thanh toán toàn cầu của McKinsey

Do đó, sự tăng trưởng tích cực của các phương thức thanh toán kỹ thuật số mở ra cơ hội mới cho các doanh nghiệp để thu hút người dùng và tăng lợi nhuận. Sử dụng các công nghệ tiên tiến, bạn có thể tạo một ứng dụng tài chính để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và doanh nghiệp. Trong bài viết này, chúng tôi nêu bật ngăn xếp thanh toán hiện đại đang thúc đẩy sự phát triển của ngành tài chính và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Ngăn xếp thanh toán là gì?

Ngăn xếp thanh toán là một tập hợp các công nghệ được sử dụng để xây dựng phần mềm thanh toán. Nó là một tổ hợp các ngôn ngữ lập trình, khuôn khổ và công cụ được sử dụng để tạo ra trải nghiệm thương mại liền mạch cho các doanh nghiệp, tổ chức tài chính và khách hàng.

Nhóm tài chính mô tả sự kết hợp của tất cả cơ sở hạ tầng kỹ thuật mà bạn cần để phát triển các giải pháp thanh toán. Những công nghệ này cho phép thực hiện các yêu cầu thanh toán, cung cấp chuyển khoản P2P, quản lý giao dịch và trao đổi tiền tệ.

Mỗi bước trong quy trình mua hàng của người tiêu dùng được bao phủ bởi một ngăn xếp thanh toán, bao gồm các loại thanh toán được chấp nhận và nơi các giao dịch được gửi để xác thực, xử lý và thanh toán. Các công ty sử dụng công nghệ mới đẩy nhanh các hoạt động tài chính, chẳng hạn như lập kế hoạch hàng năm, kế toán, báo cáo và phân tích, được quản lý thông qua khả năng tự động hóa.

 [Nhúng nội dung] 

Những xu hướng công nghệ đang thúc đẩy ngành thanh toán

Ngành thanh toán đang phát triển đáng kể và năm 2023 sẽ là năm tung ra một hệ thống fintech mới. Người dùng cần các dịch vụ không dùng tiền mặt linh hoạt, bao gồm ví kỹ thuật số, thanh toán theo thời gian thực và phiên bản ngân hàng di động. Theo Statista, phân khúc thị trường fintech lớn nhất là thanh toán kỹ thuật số. Nó đã tạo ra giá trị giao dịch là 4.4 triệu đô la vào năm 2020, một số tiền có khả năng tăng gấp đôi vào năm 2024.

Do đó, nhu cầu về giao dịch kỹ thuật số ảnh hưởng đến sự lan rộng của công nghệ thanh toán hiện đại. Có một số xu hướng công nghệ thúc đẩy hoạt động kinh doanh tài chính: trí tuệ nhân tạo, máy học, API thanh toán, điện toán đám mây và tự động hóa quy trình bằng robot.

Bảo vệ chống gian lận

Trong lĩnh vực tài chính, điều cực kỳ quan trọng là cung cấp mức độ bảo mật cao cho tất cả các khoản thanh toán và dịch vụ ngân hàng. Để cung cấp khả năng ngăn chặn gian lận, các công ty sử dụng thuật toán AI và ML để phân tích hàng triệu điểm dữ liệu, thông số giao dịch và mẫu hành vi của người tiêu dùng trong thời gian thực. Nó cho phép phát hiện các mối đe dọa bảo mật và các trường hợp gian lận tiềm ẩn. 

Máy học có thể được áp dụng cho các khoản thanh toán để phản ứng nhanh chóng với các kiểu gian lận đã biết và đang nổi lên, đồng thời để phát hiện các kiểu gian lận có thể không được xác định bằng cách khác. 

Trí tuệ nhân tạo và học máy 

Trí tuệ nhân tạo và học máy cũng được sử dụng để thực hiện các giao dịch khối lượng lớn và dự đoán các gian lận thanh toán trực tuyến. Bằng cách xử lý nhiều nguồn dữ liệu trong thời gian thực, các công nghệ này có thể phân bổ lưu lượng truy cập cho tổ hợp các biến hoạt động tốt nhất tại bất kỳ thời điểm nào. Do đó, nó giúp PSP tối ưu hóa định tuyến thanh toán dựa trên nhiều tham số, chẳng hạn như hiệu suất, chức năng hoặc giá cả.

Bằng cách sử dụng thuật toán ML và AI để xác thực sinh trắc học, bạn có thể ngăn hành vi trộm cắp danh tính. Xu hướng công nghệ này cho phép bạn cải thiện hiệu quả kinh doanh và làm cho hiệu suất tự động hơn. Ví dụ, ngân hàng nhật bản sẽ cắt giảm khoảng 19 nghìn việc làm vào năm 2026 và thay thế bằng công nghệ AI để hiệu quả hơn đối thủ và thu được lợi nhuận cao hơn. Nó cũng giúp cải thiện tỷ lệ hài lòng của người dùng, cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng tốt hơn.

Cải thiện trải nghiệm người dùng di động

Ngành công nghiệp thanh toán di động đang phát triển nhanh chóng và nó dự kiến ​​sẽ đạt được 4.8 tỷ vào năm 2025. Lý do chính cho sự tăng trưởng của nó là sự tiện lợi của các phương thức thanh toán không tiếp xúc như ví di động, NFC hoặc mã QR. 

Đó là lý do tại sao các công ty cần cải thiện trải nghiệm người dùng di động và tương ứng với các yêu cầu mới, mang lại mức độ khả dụng cao. Thiết kế giao diện người dùng Fintech phải đáp ứng và thích ứng với các thiết bị và nền tảng khác nhau, đảm bảo dịch vụ nhanh chóng và mượt mà, điều hướng rõ ràng và trực quan cũng như cung cấp các giao dịch tiền dễ dàng.

Kiến trúc phần mềm ưu tiên API

API thanh toán cho phép các doanh nghiệp tài chính quản lý các giao dịch một cách liền mạch. Xu hướng công nghệ này có khả năng tối ưu hóa quá trình xử lý thanh toán cho cả công ty và khách hàng, giúp giao dịch nhanh hơn và an toàn hơn. Nó giúp một hoặc nhiều ứng dụng có thể tương tác và liên lạc với các chương trình khác, giúp các nhà bán lẻ kiểm soát nhiều hơn đối với trải nghiệm thanh toán.

Lợi ích chính của kiến ​​trúc API là khả năng triển khai với cơ sở hạ tầng của bên thứ ba, kiểm tra dễ dàng, bảo mật nâng cao và tuân thủ đơn giản. Do đó, những công nghệ này giúp doanh nghiệp của bạn cung cấp nhiều phương thức thanh toán và nhanh chóng thích ứng với những thay đổi.

SDK.finance cung cấp một nền tảng dựa trên API để xây dựng các sản phẩm ngân hàng số và thanh toán. Giải pháp của chúng tôi với hơn 400 API RESTful cung cấp khả năng tích hợp và nhiều tính năng cũng như chức năng để khởi động hoạt động kinh doanh thanh toán của bạn bằng cách xây dựng trên nền tảng đó.

Công nghệ đám mây

Kiến trúc đám mây cho phép các doanh nghiệp có được giải pháp tiết kiệm chi phí để lưu trữ dữ liệu tài chính, đảm bảo mức độ bảo mật và khả năng mở rộng cao. Để loại bỏ sự phức tạp của cơ sở hạ tầng, các ứng dụng tài chính phải hỗ trợ một số nền tảng. 

Công nghệ đám mây cho phép bạn nhận được lợi ích từ các mô hình dựa trên SaaS, cắt giảm chi phí cơ sở hạ tầng và giảm thiểu các sự cố bảo trì. Ngoài ra, bạn có thể dễ dàng nâng cấp hoặc đổi mới các ứng dụng tài chính có thể mở rộng để giúp chúng cạnh tranh hơn trong thị trường thay đổi nhanh chóng. 

Chẳng hạn, SDK.finance sử dụng phương pháp tiếp cận đám mây lai, cho phép bạn lưu trữ dữ liệu của khách hàng trong khi nhóm của chúng tôi duy trì chức năng của ứng dụng. Đây là một mô hình thuận tiện và tiết kiệm chi phí cho các công ty đang phát triển vì bạn có thể sử dụng phiên bản dựa trên đám mây hoặc mua mã nguồn giấy phép để kiểm soát ứng dụng một cách độc lập với khoản thanh toán một lần. 

Tự động hóa quy trình bằng robot (RPA) và tự động hóa quy trình kỹ thuật số (DPA)

RPA và DPA cho phép doanh nghiệp tự động hóa quy trình thanh toán, tiết kiệm thời gian và nguồn lực của họ. Những xu hướng công nghệ này giúp tăng năng suất của nhân viên và tăng tính linh hoạt của quy trình kinh doanh với tự động hóa thông minh.

Sử dụng tự động hóa quy trình bằng robot (RPA), bạn có thể tự động hóa các tác vụ đơn giản, lặp đi lặp lại, trong khi tự động hóa quy trình kỹ thuật số (DPA) cho phép bạn tự động hóa các quy trình kinh doanh phức tạp từ đầu đến cuối, liên quan đến nhiều phòng ban, con người và chức năng công việc trong toàn bộ tổ chức. 

Ngăn xếp công nghệ tốt nhất cho các sản phẩm tài chính

Phát triển phần mềm Fintech là một quy trình phức tạp bao gồm phân tích yêu cầu sản phẩm, thiết kế, triển khai và bảo trì hệ thống tài chính. 

Do đó, nhóm của bạn cần tập trung vào các công nghệ phù hợp và hiệu quả nhất để xây dựng một sản phẩm thanh toán chất lượng cao. Nhóm tài chính bao gồm các công nghệ sau: ngôn ngữ lập trình, khung, công cụ và các thành phần khác liên quan đến việc phát triển ứng dụng. 

Ngôn ngữ lập trình

Nền tảng công nghệ HackerRank nêu bật các ngôn ngữ lập trình hiệu quả nhất trong lĩnh vực tài chính: Python, Java, C++, C#, C, JavaScript và Ruby. Trước khi chọn đúng, bạn cần xem xét các dự án và yêu cầu kinh doanh. 

JavaScript 

• Ngôn ngữ nhẹ, hướng đối tượng với các tính năng hạng nhất. 
• Có một trong những hệ sinh thái gói lớn nhất với một số thư viện đã thử nghiệm hoạt động hoàn hảo với đơn vị tiền tệ, độ chính xác tùy ý và kích thước số. 
• JavaScript cũng được đánh giá cao nhờ cải tiến UI và UX, tính chất nguồn mở, hiệu suất và bảo mật cao, trực quan hóa dữ liệu thuận tiện và tốc độ triển khai. 
• Cung cấp mức độ bảo vệ dữ liệu cao, phát hiện gian lận và quản lý bảo mật mạnh mẽ, điều cực kỳ quan trọng đối với các ứng dụng tài chính. 

SDK.finance sử dụng bản phát hành Java 17 LTS mới nhất giúp tăng cường quy trình triển khai và cải thiện hiệu suất.

Python

• Một trong những ngôn ngữ lập trình phổ biến nhất vì nó có cú pháp rõ ràng và dễ hiểu, cung cấp một hệ sinh thái toàn diện gồm các thư viện tài chính nguồn mở và cung cấp hiệu suất thuật toán thanh toán mạnh mẽ. 
• Python cũng hoạt động với khoa học dữ liệu, cho phép các nhà phát triển tạo điều kiện trao đổi thông tin vào các hệ thống fintech. Chẳng hạn, Bank of America đã chuyển đổi ngăn xếp công nghệ của mình từ các thành phần không được hỗ trợ sang Python. 

C ++

• Đây là một trong những ngôn ngữ lập trình lâu đời nhất và được sử dụng rộng rãi nhất trên thế giới. C ++ cung cấp tính di động hoặc nền tảng độc lập cho phép bạn dễ dàng chạy chương trình trên các hệ điều hành và giao diện khác nhau. 
• Ngôn ngữ mã hóa này cũng cung cấp khả năng mở rộng ở mức độ cao, chạy trên quy mô nhỏ cũng như quy mô dữ liệu lớn.
• C++ có Thư viện mẫu chuẩn giúp các nhà phát triển phần mềm tiết kiệm thời gian, sử dụng các mẫu, mã sẵn sàng sử dụng và thuật toán. Nó đảm bảo một quá trình phát triển nhanh chóng. Ngoài ra, C++ cung cấp khả năng phát hiện lỗi sớm trong quá trình biên dịch.

Các ngôn ngữ lập trình phổ biến nhất trong ngành fintech

Python, Java và C++ là những ngôn ngữ lập trình phổ biến nhất trong ngành tài chính và fintech. Tuy nhiên, có sự khác biệt về sở thích giữa các lĩnh vực này. Chẳng hạn, Java là ngôn ngữ lập trình hữu ích nhất cho lĩnh vực tài chính, trong khi các công ty công nghệ tài chính thích phát triển Python hơn. 

Nguồn: hacker.com

khung

Trong khi các ngôn ngữ lập trình chịu trách nhiệm viết mã, các khung cung cấp cấu trúc và môi trường ứng dụng. Các khung đóng vai trò là nền tảng cho các ứng dụng fintech. Chúng tôi nhấn mạnh các khuôn khổ hữu ích nhất cho các sản phẩm thanh toán:

Ruby trên đường sắt 

Nó là một khuôn khổ ổn định và an toàn cho các ứng dụng của các công ty Fintech. Ngăn xếp thanh toán này thường được sử dụng để phát triển MVP và giảm thời gian phát triển từ 25% đến 40%. Lợi ích chính của Ruby on Rail là bảo mật trong bản dựng, do đó, khung này cung cấp mức độ bảo vệ dữ liệu cao và các cuộc tấn công của tin tặc.

Django 

Nó là một khuôn khổ chính cho các dịch vụ phát triển ứng dụng FinTech. Nó cung cấp một giao diện trực quan và khả năng tạo ra các giải pháp thanh toán phức tạp. Django là một khung web dựa trên Python có mức độ linh hoạt cao và có thể nhanh chóng điều chỉnh ứng dụng của bạn theo các quy định tài chính mới. Ngăn xếp thanh toán này cũng cho phép tích hợp dễ dàng với các hệ thống khác, sử dụng API REST.

Vue.js 

Nó là một khuôn khổ tiến bộ để xây dựng giao diện người dùng. Không có gì bí mật khi người tiêu dùng hiện đại muốn sử dụng các dịch vụ được cá nhân hóa khi thanh toán hoặc gửi tiền. Giao diện thân thiện với người dùng là một phần thiết yếu của ứng dụng fintech nhằm cung cấp dịch vụ thuận tiện và dễ tiếp cận với trực quan hóa dữ liệu tài chính.

Vue.js framework chịu trách nhiệm phát triển front-end. Đây là một khung nguồn mở tiến bộ được sử dụng cho các sản phẩm có lượng người dùng lớn. Vue.js hỗ trợ phát triển thêm sau khi xác thực và giao diện cực kỳ năng động. SDK.finance sử dụng Vue.js để cung cấp sự tương tác thoải mái với sản phẩm thanh toán của nó.

Cơ sở dữ liệu 

Việc chọn đúng cơ sở dữ liệu rất quan trọng đối với các sản phẩm tài chính. Phần tử này của ngăn xếp thanh toán lưu trữ tất cả dữ liệu thanh toán, lịch sử giao dịch và thông tin khách hàng, mang lại cho doanh nghiệp của bạn hiệu suất cao.

PostgreSQL 

Nó là một hệ thống cơ sở dữ liệu quan hệ đối tượng mã nguồn mở mạnh mẽ. Đây là ngăn xếp phổ biến nhất cho các ứng dụng tài chính. PostgreSQL cung cấp khả năng phân tích và hỗ trợ các ngôn ngữ lập trình khác nhau: Net, C, C++, Java, JavaScript, Perl và Python. Cơ sở dữ liệu được mã hóa dữ liệu minh bạch mang lại mức độ bảo mật cao hơn cho người dùng. 

MongoDB 

Nó là một chương trình cơ sở dữ liệu định hướng tài liệu đa nền tảng. Đây là một ngăn xếp tài chính nhanh cho phép xây dựng các ứng dụng thanh toán có khả năng mở rộng cao. Cơ sở dữ liệu tạo các mô hình thông tin dựa trên tài liệu và lưu trữ dữ liệu ngoài các định dạng khác, chẳng hạn như JSON nhị phân. Nó cung cấp khả năng truy cập cơ sở dữ liệu nhanh hơn, khiến nó trở thành cơ sở dữ liệu phù hợp cho các sản phẩm FinTech. Nó được sử dụng bởi các công ty phần mềm khác nhau như Uber, LaunchDarkly và SDK.finance để tạo ra các sản phẩm nhanh và có thể mở rộng.

Có một số công nghệ phù hợp với các ứng dụng tài chính, tuy nhiên, ngăn xếp thanh toán cuối cùng phụ thuộc vào yêu cầu và độ phức tạp của sản phẩm. Trong quá trình phát triển, điều quan trọng là phải ưu tiên các tính năng và chức năng cần thiết của ứng dụng để chọn ngôn ngữ lập trình, cơ sở dữ liệu và khung phù hợp. 

Xây dựng sản phẩm thanh toán từ đầu

Phát triển phần mềm Fintech là một quá trình khó khăn vì ngành thanh toán luôn thay đổi và đòi hỏi phải chú ý thêm đến các biện pháp bảo mật. Do đó, công ty của bạn cần nhanh chóng thích nghi với điều kiện mới và đưa ra các tiêu chuẩn an toàn. 

Mỗi sản phẩm fintech đều có các yêu cầu khác nhau tùy theo tính năng và chức năng của nó, nhưng có một cách tương tự để xây dựng một ứng dụng thanh toán. 

Để tạo ra một sản phẩm thanh toán chất lượng cao, bạn cần tập trung vào các bước sau: 

1. Phân tích các yêu cầu của sản phẩm của bạn

Điều cần thiết là thu thập các yêu cầu trước khi bắt đầu quá trình phát triển. Bạn có thể khởi động doanh nghiệp của mình với MVP (sản phẩm khả thi tối thiểu), tiết kiệm thời gian và nguồn lực. Bước này cũng giúp ưu tiên các tính năng và triển khai các chức năng cần thiết cho sản phẩm trong tương lai. 

2. Tuân thủ quy định

Ngành thanh toán được quản lý chặt chẽ ở hầu hết các quốc gia, đó là lý do tại sao bạn nên đảm bảo rằng ứng dụng tài chính của mình tuân thủ luật pháp hiện hành. Có nhiều loại tuân thủ khác nhau đối với các công ty xử lý thanh toán: tiêu chuẩn nhận dạng, tiêu chuẩn bảo vệ dữ liệu và các quy định tài chính khác.

Ví dụ: PCI-DSS (Tiêu chuẩn bảo mật dữ liệu ngành thẻ thanh toán) giúp người bán và bộ xử lý thanh toán lưu trữ thông tin tài chính và truyền dữ liệu qua Internet một cách an toàn. Điều cần thiết là cung cấp các quy định KYC để xác minh khách hàng, bao gồm nhận dạng dựa trên sinh trắc học và xác thực tài liệu kỹ thuật số. 

3. Thuê một nhóm phát triển

Để xây dựng một sản phẩm thanh toán chất lượng cao, bạn cần tìm một nhóm phát triển chuyên nghiệp có kinh nghiệm trong ngành fintech. Tuy nhiên, việc tuyển dụng các chuyên gia kỹ thuật là một quá trình khó khăn và tốn thời gian, vì vậy hãy sẵn sàng dành nhiều thời gian để thu hút nhân tài. 

4. Tạo thiết kế UX/UI thuận tiện

Việc tạo giao diện người dùng và nhận diện thương hiệu cho sản phẩm của bạn với các nhà thiết kế đồ họa cũng rất quan trọng. Cung cấp trải nghiệm kỹ thuật số thân thiện với người dùng là xu hướng phát triển chính, do đó, bạn cần tập trung vào điều hướng trực quan và khả năng sử dụng, loại bỏ rào cản khỏi hành trình của khách hàng. 

Hỗ trợ khách hàng là một phần quan trọng trong trải nghiệm người dùng trong lĩnh vực tài chính. Thế hệ Z đang tìm kiếm dịch vụ được cá nhân hóa, do đó, các dịch vụ thanh toán sử dụng AI và các công nghệ khác để tối ưu hóa trải nghiệm của khách hàng.

5. Phát triển và chạy thử phần mềm thanh toán

Xây dựng và thử nghiệm là những bước thiết yếu nhất trong quá trình phát triển. Sử dụng ngăn xếp thanh toán hiện đại cho sản phẩm tài chính của mình, bạn có thể nhận được một ứng dụng hiệu quả và tiện lợi. Các chuyên gia công nghệ của bạn cũng cần cung cấp thử nghiệm phần mềm cơ bản để đảm bảo tính bảo mật và hiệu suất của ứng dụng của bạn. 

Sử dụng nền tảng thanh toán của SDK.finance 

SDK.finance cung cấp cho bạn nền tảng thanh toán cốt lõi để xây dựng sản phẩm tài chính của riêng bạn. sử dụng ngăn xếp công nghệ tiên tiến, nhóm của chúng tôi có thể giúp bạn xây dựng các giải pháp thanh toán có thể mở rộng: ví kỹ thuật số, ngân hàng mới, thanh toán thị trường, hoặc là ứng dụng chuyển tiền. 

Chúng tôi sử dụng ngăn xếp tài chính hiện đại để cung cấp các tiêu chuẩn bảo mật mới nhất trong quá trình phát triển mã. Phần phụ trợ của phiên bản SaaS được lưu trữ trên các nền tảng đám mây phổ biến và được duy trì bởi nhóm của chúng tôi. Cơ sở dữ liệu được lưu trữ trên máy chủ của bạn và được quản lý bởi nhóm của riêng bạn. Nó giúp đáp ứng các yêu cầu quản lý dữ liệu cho bất kỳ quốc gia nào và cho phép sử dụng nền tảng của chúng tôi bất kể vị trí.

Kiến trúc API REST và gRPC API đã triển khai giúp tạo điều kiện thuận lợi cho việc tích hợp với các nhà cung cấp và dịch vụ bên thứ ba, đồng thời hỗ trợ thúc đẩy đổi mới sản phẩm thanh toán hoặc ngân hàng của bạn.

Do đó, với SDK.finance, bạn có thể tăng tốc độ ra mắt sản phẩm, giải quyết các vấn đề tuân thủ quy định, giảm chi phí phát triển và thúc đẩy đổi mới bằng cách sử dụng phiên bản SaaS của chúng tôi với mô hình phân phối đám mây kết hợp.

Tổng kết

Chọn ngăn xếp thanh toán phù hợp là một bước quan trọng trong quy trình phát triển phần mềm fintech. Lựa chọn này phụ thuộc vào chức năng và tính năng của sản phẩm thanh toán của bạn, vì vậy bạn cần phân tích các yêu cầu đối với nó trước khi bắt đầu công việc. 

Bạn có thể phát triển phần mềm tài chính từ đầu hoặc chọn một nhóm chuyên nghiệp để xây dựng ứng dụng, giúp bạn tiết kiệm thời gian và nguồn lực. 

SDK.finance cung cấp cho bạn một nền tảng fintech cung cấp cơ sở hạ tầng có thể mở rộng và thiết kế xây dựng bảo mật. Tùy chỉnh giải pháp có sẵn của chúng tôi và xây dựng trên giải pháp đó.