Các biện pháp khắc phục thị trường mua lại thẻ cho Vương quốc Anh: như thường lệ, PSR sẽ thay đổi (Bob Lyddon)

Vào ngày 6 tháng 2022 năm 22, PSR đã công bố Quyết định cuối cùng theo tài liệu tham khảo PS2/XNUMX về 'công việc' của mình về các biện pháp khắc phục thị trường mua thẻ, một chương trình lớn và kéo dài nhiều năm về chi phí đối với người bán ở Vương quốc Anh khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ, chủ yếu có nghĩa là thẻ mang nhãn hiệu
đến Visa và Mastercard.

'Các biện pháp khắc phục' của PSR nằm dưới mức mong đợi thấp nhất về những gì có thể tạo ra sự khác biệt đối với chi phí tổng cộng, bởi vì PSR đã kiên quyết giữ vững quan điểm của mình rằng chi phí có nghĩa là phí dịch vụ mà người bán phải trả cho người mua là người bán đã ký hợp đồng với họ,
kiên định bỏ qua thành phần chính trong chi phí: các khoản khấu trừ theo mệnh giá được chia sẻ giữa các tác nhân thị trường khác trong hệ sinh thái thẻ mở rộng.

Tài liệu của PSR đáng lẽ phải nổi tiếng vì những lý do sai lầm: đó là minh chứng cho sự thất vọng của Quy định về phí trao đổi (EU) 2015/751 – IFR – đối với việc tuân thủ mà bản thân PSR là 'cơ quan có thẩm quyền'.

Theo quan điểm của tác giả, IFR là một biện pháp 'hài hòa tối đa' và nó nổi bật so với nhiều quy định pháp luật khác của EU theo quan điểm của tác giả: nó có cơ sở vững chắc và lẽ ra phải loại bỏ một số bất lợi trên thị trường thanh toán ở Vương quốc Anh. Là một Quy định, nó có khả năng áp dụng pháp lý trực tiếp
ở Anh kể từ ngày phát sóng vào tháng 2015 năm XNUMX; nó không yêu cầu chuyển vị như Chỉ thị của EU đã yêu cầu.

IFR lẽ ra phải có hai kết quả: (i) giới hạn các khoản khấu trừ theo mệnh giá ở mức 0.2% đối với thẻ ghi nợ và 0.3% đối với thẻ tín dụng để người bán sẽ nhận được 99.8%/99.7% giá nhãn hàng hóa của họ và dịch vụ giải quyết; và (ii) để đảm bảo rằng
người bán nhận được thông tin dịch vụ toàn diện trong các đề xuất, trong hợp đồng và một lần trong sản xuất, vì vậy họ có thể kiểm tra mức phí hiện tại là bao nhiêu, xác nhận rằng các khoản phí này phù hợp với hợp đồng của họ với người mua, so sánh các dịch vụ của các dịch vụ khác nhau
những người mua lại, lập một trường hợp kinh doanh để chuyển đổi những người mua lại và sau đó kiểm tra xem bên thắng cuộc có tính phí chính xác như những gì họ đã hứa hay không.

Do đó, các khoản khấu trừ theo mệnh giá sẽ là một phần nhỏ trong tổng chi phí và không thể dự kiến ​​sẽ có sự khác biệt lớn giữa những người mua. Với mức khấu trừ rất thấp, 'Bài kiểm tra sự thờ ơ của người bán' sẽ được hoàn thành, như được quy định cụ thể
trong IFR: chi phí thanh toán bằng thẻ sẽ ngang bằng với chi phí thanh toán bằng tiền mặt, séc và chuyển khoản ngân hàng.

'Các biện pháp khắc phục' của PSR, được nêu ở đoạn 1.4 trên trang. 4 của PS22/2, xoay quanh vấn đề khấu trừ, thậm chí không thảo luận chi tiết cụ thể về thang phí của người mua và tự giới hạn ở khía cạnh thông tin dịch vụ. PSR có thể đã tự giải quyết được rắc rối.
Điều 9 và 12 của IFR rất cụ thể và toàn diện trong lĩnh vực đó. Điều duy nhất mà PSR bổ sung là giới hạn thời hạn của hợp đồng mua lại là 18 tháng. Vấn đề lớn.

Biết rằng nó có cơ sở yếu kém về việc 'các biện pháp khắc phục' của nó trùng lặp với IFR, PSR đã đưa ra một lập luận không có thật ở đoạn 2.42 trên trang. 15, lập luận rằng, vì các yêu cầu được liệt kê trong IFR được đưa ra trong một phần có tiêu đề 'Không pha trộn', nên chúng
chỉ phục vụ mục tiêu 'Không hòa trộn'. Đây là điều vô nghĩa có thể sờ thấy được. Vấn đề không phải là tiêu đề của các yêu cầu được đưa ra là gì. Tất cả vấn đề là các yêu cầu đã được nêu trong IFR và họ yêu cầu người bán phải được cung cấp chính xác những yêu cầu đó.
mức độ minh bạch mà PSR hiện nói rằng cần phải cung cấp 'các biện pháp khắc phục'.

Tất cả điều này chứng tỏ rằng thông tin này hiện không được ngành cung cấp. Ngành này không tuân thủ IFR. PSR với tư cách là 'cơ quan có thẩm quyền' đã không thực thi việc tuân thủ trong khoảng thời gian 6 năm. PSR ném ra một màn khói để
che đậy sự thất bại của chính mình.

Tuy nhiên, đây không phải là điều tồi tệ nhất, không phải ở một khoảng cách nào đó.

Tài liệu PSR, ở đoạn 1.116 trên trang. 52, đưa ra những lời thừa nhận đáng lẽ phải gây sốc. PSR nên tự gây sốc cho chính mình và không nên bỏ qua những vấn đề này theo cách ngụ ý rằng chúng là những sự thật đã được biết đến và là chuyện bình thường. PSR thừa nhận khả năng
rằng lợi ích của giới hạn IFR đối với các khoản khấu trừ có thể không được chuyển cho nhiều người bán và cách trình bày của PSR về cách giới hạn IFR đã được ngành triển khai trong hoạt động là minh chứng cho những vi phạm trắng trợn đối với IFR.

Cụm từ 'tiết kiệm chi phí từ giới hạn IFR không được chuyển đến người bán' hàm ý rằng khoản tiết kiệm chi phí tồn tại nhưng đang được giữ bởi một hoặc nhiều tác nhân thị trường không phải là người bán. IFR nêu rõ rằng chỉ có người bán và không có thị trường nào khác
tác nhân có thể được hưởng lợi từ giới hạn IFR.

Thứ hai, công thức của PSR chỉ ra cách xử lý vận hành của ngành khác với cách xử lý do IFR đặt ra. IFR quy định mức khấu trừ tại nguồn không cao hơn 0.2%/0.3%. Người bán phải nhận được 99.8%/99.7% giá nhãn dán của
hàng hóa và dịch vụ và trong chu kỳ thanh toán thông thường, không tuân thủ Chỉ thị Dịch vụ Thanh toán II, diễn ra 2-3 ngày sau khi giao dịch mua bán được thực hiện, ngay cả đối với khoản thanh toán bằng bảng Anh từ thẻ do Vương quốc Anh phát hành.[1]

Thay vào đó, cụm từ tiết kiệm chi phí phải được 'chuyển qua' cho một số thương gia ngụ ý rằng ngay từ đầu, mức khấu trừ trực tiếp cao hơn đã được thực hiện và ngành đã áp dụng quy trình xây dựng riêng của mình để giảm giá một phần hoặc toàn bộ số tiền đó. khấu trừ,
và để giữ thăng bằng. IFR tước đi quyền của ngành để cài đặt quy trình như vậy: IFR giới hạn các khoản khấu trừ tại nguồn. Nó không thể phải chịu một quá trình giảm giá.

Thứ ba, PSR đưa ra con số hàng năm cho năm 2018 về số tiền tiết kiệm được chuyển cho các thương gia là 600 triệu bảng. PSR sau đó tuyên bố: 'Đây thường là những thương gia lớn nhất'. Điều này cho thấy rằng ngành đang tạo ra sự khác biệt
giữa các thương gia lớn và nhỏ, liên quan đến việc ai sẽ mở rộng lợi ích của giới hạn IFR. IFR không cấp quyền tự do như vậy cho ngành.

Các kết luận được rút ra từ điều này gây tổn hại cho ngành và thậm chí còn gây tổn hại nhiều hơn cho PSR. Ngành này đang hoạt động vi phạm IFR một cách trắng trợn. PS22/2 của PSR là một hoạt động PR nhằm chứng tỏ rằng IFR bị hạn chế về phạm vi và nội dung hơn so với PSR.
đúng như vậy, để tránh sự đỏ mặt của chính PSR.

Đối với những người bán nhỏ hơn, các khoản khấu trừ trực tiếp cao hơn nhiều so với giới hạn IFR và chúng chiếm phần lớn chi phí tổng cộng khi chấp nhận thanh toán bằng thẻ. PS22/2 thực hiện hành động gián tiếp đối với toàn bộ chi phí, bằng cách sao chép những gì IFR đã nêu và liên quan đến
chỉ chiếm phần nhỏ hơn trong tổng chi phí: phí dịch vụ do bên mua thanh toán và giữ. Trong quá trình này, PSR đặt một màn khói dày đặc xung quanh những gì IFR nói, trạng thái của nó là Quy định của EU có thể áp dụng trực tiếp, việc không tuân thủ có ý nghĩa gì đối với
nền kinh tế rộng lớn hơn và vai trò của PSR với tư cách là 'cơ quan có thẩm quyền' đối với một phần luật hiện hành.

Các tác nhân thị trường trong hệ sinh thái thẻ mở rộng hẳn phải cười như thế nào.

[1] Khoản thanh toán này được tính là khoản thanh toán quốc gia bằng đơn vị tiền tệ của quốc gia thành viên và phải được thanh toán trong cùng ngày