Ngân hàng tổng hợp vượt ra ngoài cốt lõi

Trong tôi bài đăng cột trước, Tôi đã đưa ra cái nhìn tổng quan về ngân hàng tổng hợp là gì và nêu bật công việc tuyệt vời mà Mạng Kiến trúc Công nghiệp Ngân hàng (BIAN) đang thực hiện trong việc xác định các dịch vụ ngân hàng.

Bởi vì tôi tập trung quá nhiều vào ngân hàng cốt lõi và ngân hàng số, nên tôi chợt nhận ra rằng có thể tôi đã không nói rõ với những người không quen thuộc với BIAN rằng định nghĩa dịch vụ của nó bao gồm mọi khía cạnh của hoạt động kinh doanh ngân hàng. Điều đó có nghĩa là đề cập đến cách thức vận hành các hoạt động CNTT, tiếp thị/bán hàng, nhân sự, quan hệ nhà đầu tư, v.v. Điều này rất phù hợp với tuyên bố nổi tiếng của Jeff Bezos rằng mọi phần trong bối cảnh công nghệ của Amazon đều phải có API.

Phạm vi của ngân hàng tổng hợp vượt xa hoạt động ngân hàng cốt lõi và là một lý do khác khiến các ngân hàng nên nhìn xa hơn các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng cốt lõi để có kiến ​​trúc kinh doanh tổng hợp. Một câu hỏi ngay lập tức sẽ là tại sao ngân hàng nên tạo ra một thứ gì đó khác biệt như hệ thống tuyển dụng nhân viên hoặc dịch vụ thu nợ? Đối với tôi, câu trả lời ngắn gọn là sự đổi mới.

Điều này có thể có nhiều dạng:

Dòng doanh thu mới: Nếu ngân hàng thực sự giỏi ở bất kỳ lĩnh vực nào khác, ngân hàng có thể quyết định cung cấp dịch vụ đó cho khách hàng của mình. Tại sao không “bán” nền tảng thu nợ của mình để khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng SME có thể quản lý nợ tốt hơn? Hoặc cung cấp dịch vụ tuyển dụng để khách hàng doanh nghiệp có thể cải thiện việc tuyển dụng của họ?

Hiệu quả chi phí: Đối với các ngân hàng lớn hơn bị cô lập - chẳng hạn như theo thương hiệu, sản phẩm hoặc phân khúc khách hàng - việc có sẵn các dịch vụ tập trung thông qua đám mây có nghĩa là họ có thể dễ dàng chia sẻ các dịch vụ vận hành giống nhau hơn là tìm nguồn cung ứng riêng biệt và chi tiêu trùng lặp.

Hiệu quả dịch vụ: Để đơn giản hóa nhiều dịch vụ vận hành này, nhiều công ty đã sử dụng các giải pháp ERP nguyên khối, giống như các giải pháp ngân hàng lõi truyền thống, đã gắn kết các công ty với nền tảng của họ. Giờ đây, các giải pháp ERP hiện đại cho phép các dịch vụ kinh doanh vận hành tổng hợp, cho phép khách hàng di chuyển giữa các nhà cung cấp các dịch vụ cụ thể dễ dàng hơn.

Các nhà cung cấp ngân hàng cốt lõi hiện đại đã bắt đầu đồng hóa một hệ sinh thái hoặc thị trường gồm các giải pháp của bên thứ ba mà các ngân hàng có thể xây dựng nên nền tảng ngân hàng của họ từ đó. Nhìn chung, những giải pháp này chỉ giới hạn ở các giải pháp ngân hàng thuần túy chứ không phải các giải pháp hoạt động kinh doanh chung.

Tuy nhiên, các giải pháp như TomorrowX đang bắt đầu lấp đầy khoảng trống này để cho phép các ngân hàng tạo ra một ngân hàng có thể kết hợp hoàn chỉnh chứ không chỉ hệ thống ngân hàng. TomorrowX đang nhắm mục tiêu vào một phạm vi dịch vụ rộng hơn nhiều so với chỉ hoạt động và ngân hàng và có một danh mục gồm hơn 500 thành phần có thể được sử dụng.

Mặc dù điều này nghe có vẻ nhiều nhưng cơ hội còn lớn hơn nhiều. Khả năng là số lượng thành phần sẽ nhiều hơn tổng số lượng ứng dụng trên bất kỳ cửa hàng ứng dụng di động nào hiện nay (hiện tại chỉ có dưới 5 triệu ứng dụng giữa Apple và Google).

“Kiến trúc dựa trên thành phần” này không phải là mới, nhiều người sử dụng hình ảnh tương tự của những viên gạch Lego để mô tả tầm nhìn của họ. Tuy nhiên, một số điều đã thay đổi.

Đám mây cho phép cung cấp các thành phần này mà không cần phải trải qua quá trình cài đặt và cấu hình lâu dài hoặc phải mua phần cứng và hệ điều hành cụ thể.

Các mô hình định giá phần mềm dưới dạng dịch vụ (SaaS) hiện cho phép các công ty linh hoạt hơn nhiều trong việc thanh toán cho cơ sở hạ tầng và phần mềm, cho phép họ thử nghiệm/dùng thử và sau đó mở rộng quy mô một cách hiệu quả hơn về mặt chi phí.

Trước đây, các nhà phát triển phải lo lắng về CÁCH kết nối với các thành phần này, nhưng với API, vấn đề này đã được giải quyết và giờ đây họ có thể tập trung thời gian và sự chú ý của mình vào việc khác.

Việc chuyển sang một cách tiếp cận tổng hợp mang lại cơ hội lớn cho các ngân hàng để đơn giản hóa một trong những thách thức công nghệ lâu năm lớn nhất của họ và đó là tích hợp hệ thống. Cái lớn nhất có hàng nghìn hệ thống, cái nhỏ nhất cũng có hàng trăm. Không phải tất cả những thứ này đều được tích hợp – một số nên được tích hợp nhưng không thể do chi phí và độ phức tạp. Nhu cầu đổi mới và cải tiến càng làm trầm trọng thêm vấn đề tích hợp hệ thống.

Tôi không nói rằng tất cả những điều này đều siêu dễ dàng và rẻ tiền. Nó hơi giống điện thoại di động: chúng đã xuất hiện được vài thập kỷ nhưng thực sự phát triển khi phần cứng ngày càng rẻ hơn, băng thông được cải thiện và phần mềm trở nên dễ sử dụng và mở hơn để cho phép phát triển và đổi mới. Thậm chí, phải hơn 10 năm sau chiếc iPhone đầu tiên, số người mới có điện thoại thông minh mới nhiều hơn là không có.

Tôi chỉ đang nói rằng tầm nhìn về một TỔ CHỨC có thể tổng hợp không chỉ đơn thuần là hoạt động ngân hàng cốt lõi mà ngày nay nó còn khả thi hơn bao giờ hết.

Giới thiệu về tác giả

Dharmesh Mistry đã hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng được 30 năm và luôn đi đầu trong lĩnh vực đổi mới và công nghệ ngân hàng. Từ ứng dụng ngân hàng di động và internet đầu tiên đến trí tuệ nhân tạo (AI) và thực tế ảo (VR).

Anh ấy đã ở cả hai bên hàng rào và anh ấy không ngại chia sẻ ý kiến ​​của mình.

Anh ấy là giám đốc điều hành của Hỏi gia đình, tập trung vào trải nghiệm cho các hộ gia đình, đồng thời là nhà đầu tư và cố vấn trong lĩnh vực proptech và fintech.

Theo dõi Dharmesh trên Twitter @dharmeshmology và LinkedIn.

Đọc tất cả suy nghĩ "Tôi chỉ đang nói" của anh ấy tại đây.