Công nghệ sổ cái phân tán và tương lai của bảo hiểm (Richard Dhuny)

Kể từ khi đại dịch COVID-19 bùng phát, ngành bảo hiểm đã tiếp cận chuyển đổi kỹ thuật số với mức độ cấp bách chưa từng có. Nhu cầu cải thiện việc cung cấp dịch vụ khách hàng, đạt được hiệu quả cao hơn và kích hoạt các dịch vụ mới đã xuất hiện như
điều bắt buộc đối với tất cả các giám đốc điều hành bảo hiểm là khám phá cách khai thác các công nghệ mới để thiết kế lại hoạt động và cung cấp sản phẩm.

Công nghệ sổ cái phân tán (DLT) đã tồn tại hơn một thập kỷ. Trong gần một thời gian dài, những người ủng hộ đã lập luận rằng công nghệ này có thể được tận dụng để đổi mới các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm, tăng hiệu quả trong việc phát hiện và định giá gian lận, và
giảm chi phí hoạt động. Trong các lĩnh vực ứng dụng này, các công ty bảo hiểm có thể giải quyết những thách thức quan trọng nhất mà họ phải đối mặt hiện nay: tăng trưởng hạn chế ở các thị trường trưởng thành, chi phí tăng và tỷ suất lợi nhuận giảm dần.

Tuy nhiên, công bằng mà nói thì ngành bảo hiểm tụt hậu so với ngân hàng trong việc áp dụng DLT. Với ngành ngân hàng, chúng tôi đã thấy các cơ quan quản lý toàn cầu bày tỏ sự thoải mái hơn với công nghệ này, đồng thời các sản phẩm và dịch vụ hỗ trợ DLT tiếp tục phát triển.
từ thử nghiệm đến thương mại hóa. Mặc dù bảo hiểm có khả năng kỹ thuật để áp dụng blockchain, nhưng việc áp dụng nó vẫn còn chậm, trong khi các biện pháp bảo vệ theo quy định được xem xét và tích hợp vào hợp đồng thông minh (nghĩa là các hợp đồng
được lập trình kỹ thuật số và tự động thực hiện các mệnh đề khi hoàn thành một số sự kiện nhất định). Về cơ bản hơn, DLT hoạt động như một hệ thống phân tán và do đó giá trị của nó phụ thuộc rất nhiều vào sự hợp tác với các đối thủ cạnh tranh, nhà cung cấp và các tác nhân khác trong giá trị.
chuỗi.

Đây là lúc chúng tôi chứng kiến ​​sự thay đổi đáng chú ý trong nhận thức của ngành bảo hiểm về DLT. Các công ty bảo hiểm đang bắt đầu nhìn xa hơn DLT như một công nghệ doanh nghiệp biệt lập. Thay vào đó, họ bắt đầu hiểu giá trị thực sự của DLT nằm ở đâu – như một chất xúc tác
để chuyển đổi hệ sinh thái kinh doanh. Để xây dựng một hệ sinh thái cần có sự đồng thuận về các tiêu chuẩn dữ liệu để thu thập dữ liệu rủi ro, kết nối dữ liệu đó với hợp đồng bảo hiểm, theo dõi và tải lên mọi thay đổi đối với dữ liệu hoặc hợp đồng.

Tuy nhiên, việc xây dựng và duy trì các tập đoàn blockchain nổi tiếng là khó khăn. Đầu năm nay B3i, liên doanh bảo hiểm được hỗ trợ bởi hơn 20 công ty bảo hiểm và tái bảo hiểm, đã buộc phải đóng cửa sau khi các cổ đông kết luận rằng “không đủ hỗ trợ”
để tiếp tục cuộc phiêu lưu. Ngay sau khi we.trade, nền tảng tài chính thương mại hỗ trợ blockchain cấp doanh nghiệp đầu tiên trên thế giới, cũng đóng cửa. Nó được hỗ trợ bởi 12 ngân hàng lớn và IBM.

Mức độ DLT có thể phát triển mạnh hơn nữa trong hệ sinh thái phụ thuộc vào mức độ hoạt động của các sổ cái cùng nhau và cách chúng tích hợp với các hệ thống bên ngoài. Chất xúc tác cho việc áp dụng là sự trưởng thành ngày càng tăng của các mạng DLT riêng tư, được cấp phép như R3 Corda và
Vải Hyperledger. Bản phát hành Corda gần đây nhất (5.0) cho phép các mạng DLT, cho dù là chuỗi Corda-to-Corda hay Corda-to-public, tương tác với nhau, đồng thời cung cấp khả năng kết nối tốt hơn cho các nền tảng điều phối kinh doanh. Làn sóng mới về quyền riêng tư, được phép
Mạng DLT đang được xây dựng để đáp ứng các yêu cầu nghiêm ngặt về dữ liệu, bảo mật và rủi ro, đặc biệt khi chúng chuyển sang sản xuất trực tiếp.

Khi sự trưởng thành của công nghệ và tâm lý trong ngành hội tụ, các công ty bảo hiểm đang khám phá các ứng dụng của DLT trên toàn bộ chuỗi giá trị. Tổng quan về một số trường hợp sử dụng blockchain 'trong thế giới thực' được cung cấp bên dưới.  

1. Biết khách hàng của bạn (KYC): Mạng lưới các công ty bảo hiểm chia sẻ dữ liệu KYC trong một blockchain riêng. Khách hàng chỉ phải gửi thông tin một lần và đơn đăng ký chỉ phải được xử lý một lần. Cần ít tài nguyên hơn để quản lý các quy trình KYC,
   và không có sự khác biệt giữa dữ liệu của các công ty bảo hiểm. Hơn nữa, các cơ quan quản lý có thể truy cập thông tin liên quan thông qua blockchain trong thời gian thực, giúp các công ty bảo hiểm không cần phải gửi báo cáo tuân thủ theo cách thủ công.
2. Phát hiện gian lận: DLT đảm bảo rằng tất cả các giao dịch được thực hiện là không thay đổi và được đánh dấu thời gian. Điều này có nghĩa là không ai, kể cả công ty bảo hiểm, có thể thay đổi dữ liệu được lưu giữ trên blockchain. Dữ liệu này cũng có thể được sử dụng để xác định các mô hình gian lận tiềm ẩn
   giao dịch và đưa vào các thuật toán ngăn chặn gian lận.
3. Định giá và bảo lãnh phát hành: hồ dữ liệu phi tập trung có thể cung cấp bộ dữ liệu lớn và đa dạng để định giá sản phẩm, cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho việc chia sẻ dữ liệu giữa nhiều bên. Ví dụ, trong bối cảnh bảo hiểm y tế, DLT có thể cung cấp
   chia sẻ dữ liệu bệnh nhân ngay lập tức và chính xác giữa các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe và công ty bảo hiểm. Với hồ sơ bệnh nhân được mã hóa hiện có trên blockchain, người tham gia có thể truy cập dữ liệu y tế của bệnh nhân mà không ảnh hưởng đến tính bảo mật của bệnh nhân. Bảo mật là chìa khóa
   và không thể thay đổi hồ sơ bệnh nhân nếu không tạo dấu vết kiểm tra.
    
4. Tái bảo hiểm: Một rủi ro có thể được nhượng lại/rút lại bằng cách sử dụng mạng DLT riêng được định cấu hình để xử lý các hiệp ước, thông báo cho tất cả các bên và sau đó xử lý các khoản thanh toán phí bảo hiểm và hoa hồng. Hợp đồng thông minh DLT cũng có thể được sử dụng để tăng tốc quá trình xử lý khiếu nại và
   xác minh.
5. Xử lý xác nhận quyền sở hữu: Bằng cách sử dụng sổ cái chung, các công ty bảo hiểm tham gia, công ty tái bảo hiểm, nhà môi giới và những người khác có thể truy cập vào cùng một dữ liệu, loại bỏ sự trùng lặp của các quy trình. Chính sách bảo hiểm dưới dạng 'hợp đồng thông minh được lập trình' có nghĩa là chính sách đó có thể tự động
   thực hiện các hành động xử lý khiếu nại, chẳng hạn như thanh toán. 

Các ví dụ trên bao trùm chuỗi giá trị bảo hiểm và được viết dành cho các công ty bảo hiểm (và công ty tái bảo hiểm) đương nhiệm. Điều đó nói lên rằng, cuộc cách mạng kỹ thuật số đang mở ra một làn sóng công nghệ bảo hiểm mới – không bị cản trở bởi các quy trình và công nghệ truyền thống – đang cải tiến
mô hình kinh doanh truyền thống với công nghệ blockchain làm cốt lõi. Giống như các ngành lân cận như thị trường vốn, các tiêu chuẩn kinh doanh có đạo đức và trách nhiệm phản ánh quan điểm hiện đại có khuynh hướng thiên về các tiêu chuẩn kinh doanh có đạo đức. Lấy ví dụ Lemonade Inc., công ty
Nhà cung cấp bảo hiểm Hoa Kỳ gần đây đã thành lập Liên minh Khí hậu Tiền điện tử kết hợp với Etherisc, Pula, Hannover Re, Tomorrow.io và TomorrowNow.org.

Liên minh hoạt động như một tổ chức tự trị phi tập trung (DAO) nhằm xây dựng và phân phối
Bằng mọi giá bảo hiểm thời tiết tham số cho nông dân và người chăn nuôi tại các thị trường mới nổi. Một cải tiến quan trọng là Lemonade nhận được thông tin chi tiết về thời tiết từ mạng đối tác của mình, tạo ra các mô hình có thể được lập trình thành hợp đồng thông minh.
để tự động ước tính phí bảo hiểm chính xác cho việc bảo hiểm cây trồng dựa trên vị trí, quy mô và địa hình của cánh đồng. Bằng cách đo tham số lượng mưa trong một cánh đồng được bảo hiểm, hợp đồng thông minh cũng có thể tự động kích hoạt các yêu cầu bồi thường lũ lụt hoặc hạn hán,
trả tiền cho nông dân mà họ không cần phải nộp đơn yêu cầu bồi thường!

Lĩnh vực bảo hiểm tiền điện tử đang phát triển

Sẽ thật thiếu sót nếu viết một bài viết về blockchain mà không đề cập đến tiền điện tử. Trong trí tưởng tượng của công chúng, thật khó để tách tiền điện tử ra khỏi công nghệ blockchain làm nền tảng cho chúng. Bản thân sự trỗi dậy của tiền điện tử cũng
mở ra những cơ hội mới và sinh lợi cho các nhà bảo hiểm. Chúng ta không chỉ chứng kiến ​​một quỹ đạo đi lên trong việc chấp nhận tiền điện tử của người tiêu dùng (tăng hơn 800% trên toàn thế giới chỉ vào năm 2021) mà còn có động lực đáng kể giữa các nhà đầu tư tổ chức như
như các quỹ phòng hộ và quỹ hưu trí. Điều này một phần là do các giải thích rõ ràng về quy định và pháp lý gần đây (bạn có thể đọc những phản ánh của tôi về quy định MiCA gần đây

tại đây), mà còn là sự nhiệt tình không suy giảm của các nhà đầu tư cuối cùng đối với loại tài sản mới này.

Một yếu tố tăng tốc quan trọng khác là sự chấp nhận ngày càng tăng của 'bằng chứng cổ phần' (trái ngược với 'bằng chứng công việc') làm cơ chế đồng thuận chính để xác thực các giao dịch trên blockchain. Điều quan trọng là bằng chứng cổ phần ít tiêu tốn năng lượng hơn nhiều so với đối tác của nó
(khoảng 99%) và vượt qua các giới hạn quan trọng về dung lượng mạng cần thiết để thúc đẩy việc áp dụng của tổ chức. Quá trình chuyển đổi của Ethereum từ bằng chứng công việc sang bằng chứng cổ phần vào tháng XNUMX năm nay là một bước ngoặt đối với ngành.

Do đó, các ngân hàng đang tìm cách đáp ứng nhu cầu của tổ chức bằng cách tung ra các giải pháp lưu ký tiền điện tử của riêng họ. Sự đổi mới này đi kèm với những rủi ro và rủi ro mới cần được giải quyết một cách cân bằng. Các ngân hàng thường giữ tiền điện tử để dự trữ và
khóa riêng của nhiều khách hàng của họ trong ví nóng hoặc ví lạnh (được mô tả trong hình 5 bên dưới), khiến họ dễ bị tấn công độc hại và thiên tai. Điều này đang tạo ra nhu cầu về các sản phẩm bảo hiểm để bảo vệ trước những tổn thất đó.

Người dẫn đầu trong lĩnh vực này là Aon, vào năm 2019 đã thành lập một nhóm các công ty bảo hiểm để cung cấp sản phẩm bảo hiểm tội phạm cho các khách hàng tổ chức của MetaCo, một công ty công nghệ lưu ký tài sản kỹ thuật số. Sản phẩm bảo vệ tài sản kỹ thuật số của họ khỏi bị mất mát, hư hỏng, phá hủy
hoặc trộm cắp khi được giữ trong giải pháp quản lý ví nóng đến lạnh tích hợp của MetaCo dành cho các tổ chức tài chính (được gọi là SILO).

Các công ty bảo hiểm được khuyến khích xây dựng chiến lược DLT ngay bây giờ - và luôn đi trước

Trong khi ngày càng có nhiều dự án bảo hiểm vượt ra ngoài phạm vi bằng chứng khái niệm và đi vào hoặc sắp đi vào sản xuất, các công ty bảo hiểm hợp tác với DLT sẽ phải vượt qua những rào cản đáng kể (cả về kỹ thuật và quy định), trước khi chúng ta có thể thấy được sự thật.
sự gián đoạn toàn ngành. Mặc dù vậy, các công ty bảo hiểm được khuyến khích xây dựng chiến lược DLT và xác định các trường hợp giá trị liên quan ngay bây giờ, để chuẩn bị cho một môi trường hoạt động phân tán và phi tập trung trong tương lai.

Khi các ngân hàng nhảy vào cuộc chơi tiền điện tử, các cân nhắc về bảo hiểm và rủi ro sẽ đóng vai trò thúc đẩy bảo vệ nhà đầu tư, tính toàn vẹn của thị trường và ổn định tài chính. Đây cũng là lĩnh vực sẽ mở ra những cơ hội – và thách thức mới – cho ngành bảo hiểm.
ngành công nghiệp.