Tài chính nhúng: vượt qua các thách thức

Được thúc đẩy bởi ngân hàng mở và được khuyến khích bởi hành vi ngày càng phát triển của khách hàng trong bối cảnh đại dịch, tài chính tích hợp là một xu hướng đang phát triển trong thế giới fintech.

Tài chính nhúng, việc tích hợp các dịch vụ tài chính vào các ứng dụng, trang web hoặc quy trình kinh doanh của các thương hiệu phi ngân hàng, đã giới thiệu một mô hình phân phối dịch vụ tài chính mới và các cơ hội mới cho các công ty đầy tham vọng nhằm tác động và nâng cao đời sống tài chính của khách hàng.

Tạo ra một sản phẩm tài chính là một công việc nghiêm túc đòi hỏi sự đầu tư đáng kể về thời gian và nguồn lực. Điều này đặc biệt đúng đối với những thương hiệu chưa có nhiều kinh nghiệm trước đó trong lĩnh vực fintech. Trước tiên, họ phải nắm bắt được việc phát triển và tung ra một sản phẩm mới có sự trùng lặp hạn chế với hoạt động kinh doanh cốt lõi của mình trước khi tìm cách điều hướng trong bối cảnh pháp lý và quy định phức tạp.

Khi nói đến việc xử lý tài chính và dữ liệu của ai đó, việc tuân thủ và quy định phải được tuân thủ nghiêm ngặt ở mọi cấp độ, vừa để củng cố niềm tin của người tiêu dùng vừa tránh bị phạt.

Trách nhiệm về việc tuân thủ này cuối cùng thuộc về các nhà cung cấp, mặc dù cần có sự hợp tác và minh bạch giữa các tổ chức tài chính và cơ quan quản lý để giúp các nhà cung cấp đáp ứng các tiêu chuẩn quy định.

Ngoài việc đáp ứng các yêu cầu pháp lý, còn có một số thách thức khác cần lưu ý trước khi bước vào thế giới tài chính nhúng.

Những người đương nhiệm bất đắc dĩ đang kìm hãm làn sóng

API thanh toán và ngân hàng mở là những yếu tố hỗ trợ chính cho tài chính nhúng. Mặc dù những điều này đã phát triển và trưởng thành để cho phép tài chính nhúng trở nên khả thi, nhưng điều này vẫn chưa đúng với tất cả các thị trường - có nghĩa là triển vọng của tài chính nhúng vẫn chưa mạnh mẽ trên toàn cầu.

Người ta thường nói rằng các ngân hàng và các tổ chức tài chính khác là những nơi áp dụng công nghệ mới chậm nhất. Và điều này chắc chắn đã xảy ra với ngân hàng mở và API, trong đó nhiều ngân hàng vẫn sử dụng các cấu trúc công nghệ lỗi thời để củng cố thương mại điện tử và thanh toán quốc tế.

Ngoài ra còn có một dấu hỏi liên quan đến suy nghĩ của họ. Tài chính nhúng đòi hỏi một cách suy nghĩ khác và đối với các ngân hàng, điều đó có nghĩa là hợp tác với nhiều công ty hơn, làm loãng dịch vụ của họ và cuối cùng đóng vai trò ít quan trọng hơn đối với người dùng cuối.

Điều này thật khó để họ chấp nhận – đặc biệt là khi họ đã chứng kiến ​​​​sự thành công của các ngân hàng mới như Starling và Monzo trong không gian thanh toán quốc tế. Sức ì tiếp tục của các ngân hàng lớn trong việc mở rộng hoàn toàn khả năng kỹ thuật của họ theo tinh thần ngân hàng mở đặt ra thách thức đối với sự phát triển của tài chính nhúng.

Trong khi đó, các fintech nhanh nhẹn sẵn sàng và có khả năng xây dựng API với tốc độ nhanh hơn, cho phép các dịch vụ nhúng nằm bên dưới giao diện người dùng. Thay vào đó, các thương hiệu mong muốn khai thác các dịch vụ tài chính nhúng có thể tìm cách hợp tác với các nhà cung cấp chuyên gia này để đảm bảo họ nhận được sự đào tạo và hỗ trợ cần thiết nhằm cho phép sản phẩm phục vụ tốt cho cả doanh nghiệp và khách hàng của họ.

Chất lượng dữ liệu, quyền riêng tư và bảo vệ chống gian lận

Khi xem xét các thách thức chức năng xung quanh tài chính nhúng, chỉ riêng API được tối ưu hóa là không đủ – chúng cần dữ liệu có đủ chất lượng và phạm vi. Ví dụ: việc điền trước một biểu mẫu đăng ký dài dòng cho một sản phẩm tài chính có thể nâng cao đáng kể hành trình của người dùng, nhưng điều đó sẽ không xảy ra nếu dữ liệu có sẵn không đủ để nhà cung cấp đưa ra đánh giá chính xác về mức độ tin cậy. Vì các ngân hàng hiện tại vẫn nắm giữ rất nhiều dữ liệu nên người ta hy vọng họ sẽ tiếp tục tham gia vào khái niệm tài chính nhúng.

Yếu tố chính dẫn đến sự thành công và được chấp nhận của các ứng dụng tài chính nhúng sẽ là các điều khoản và biện pháp bảo mật dữ liệu nhằm giảm thiểu rủi ro gian lận. Khi tội phạm mạng tìm kiếm cơ hội mới, Juniper Research đã dự đoán rằng gian lận thanh toán trực tuyến sẽ đạt tổng cộng 206 tỷ USD vào năm 2025, gấp XNUMX lần thu nhập ròng của Amazon.

Người tiêu dùng cần chắc chắn rằng dữ liệu tài chính của họ được bảo vệ và bảo mật hoàn toàn. Với sức mạnh của API trong việc truyền khối lượng lớn dữ liệu phức tạp, các dịch vụ và phương pháp thu hút khách hàng mới phải được cân bằng với việc tập trung vào trải nghiệm người dùng, giúp người tiêu dùng kiểm soát việc sử dụng dữ liệu của họ.

Bằng cách tuân thủ các quy trình và chứng nhận giảm thiểu rủi ro thích hợp, chẳng hạn như ISO 27001, nhà cung cấp có thể mang đến cho người tiêu dùng mức độ thoải mái khi biết rằng thông tin cá nhân của họ được bảo vệ theo cùng tiêu chuẩn như tại ngân hàng. Đây là lý do tại sao điều cần thiết là các nhà cung cấp tài chính nhúng phải tìm kiếm mối quan hệ hợp tác với các tổ chức tài chính nhúng đáng tin cậy và được quản lý.

Khi tài chính nhúng phát triển, nó có thể thúc đẩy các quy định mới và mở rộng các quy định hiện có, chẳng hạn như các quy định chống rửa tiền như Đạo luật Bí mật Ngân hàng (BSA). Ngoài ra, các giải pháp ngăn chặn gian lận trong tương lai sẽ dựa trên học máy quy mô lớn. Một báo cáo gần đây của Đơn vị Tình báo Kinh tế đã nhấn mạnh sự thay đổi này hướng tới bối cảnh giải pháp phòng chống gian lận hỗ trợ AI, cho biết các ngân hàng và công ty bảo hiểm sẽ chứng kiến ​​​​công nghệ liên quan đến AI tăng 86% vào năm 2025.