Thanh toán nhúng mang lại cho các ngân hàng cả cơ hội và mối đe dọa

Nếu bạn muốn nhìn thấy tương lai của ngân hàng thương mại, nó đã ở đây, dưới hình thức thanh toán nhúng phần mềm. Đối với các ngân hàng thương mại, cơ hội để mở ra tăng trưởng doanh thu mới là vô song. Nhưng đối với các ngân hàng không được chuẩn bị, các khoản thanh toán nhúng có thể chứng minh một mối đe dọa hiện hữu.

Trong 10 năm qua, các công ty như Stripe và Adyen đã xây dựng các doanh nghiệp xử lý thẻ khổng lồ bằng cách cung cấp các công cụ phần mềm mà các công ty thương mại điện tử ưu tiên sử dụng Internet và các ngân hàng thiếu. Kết quả là, các ngân hàng đã mất khối lượng thanh toán trực tiếp đáng kể và các mối quan hệ khách hàng cho những người chơi mới nổi này.

Trừ khi các ngân hàng nắm lấy cơ hội mà các khoản thanh toán nhúng thể hiện, hiện tượng tương tự có thể xảy ra với các khoản thanh toán qua ngân hàng. Khách hàng và khối lượng thanh toán sẽ rời xa ngân hàng vì thiếu các công cụ phần mềm.

Xu hướng này đang diễn ra trên thị trường. Một số công ty, nhận ra tầm quan trọng của phần mềm đối với thanh toán - và ngược lại - đang mua những người chơi có liên quan. Đối với một nhà cung cấp phần mềm thanh toán Global Payments, đã bắt tay vào một đợt mua lại phần mềm lớn. Nó đã mua một số công ty trong các ngành quản lý tài sản, chăm sóc sức khỏe, giáo dục và khách sạn, trong số những công ty khác, bao gồm Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland và SICOM.

Tương tự, để tăng cường hỗ trợ cho các khoản thanh toán nhúng, Fiserv, một nhà cung cấp thanh toán và fintech, đã mua CardConnect và BluePay, hiện là Clover.

Vậy, tiếp theo là gì?

Khi phần mềm đẩy sâu hơn vào các lĩnh vực rộng lớn hơn của nền kinh tế, bao gồm bảo hiểm, bất động sản, giáo dục, hậu cần, cho vay, chăm sóc sức khỏe và dịch vụ tài chính, thanh toán nhúng sẽ ngày càng tác động đến các yếu tố cấu thành của hệ sinh thái ngân hàng.

Dưới đây là một cái nhìn về những gì mong đợi:

Ngân hàng. Dự đoán nhu cầu ngày càng tăng từ thị trường, nhiều nền tảng mới tập trung vào thanh toán đã xuất hiện với mục tiêu bổ sung cho các sản phẩm hiện có của ngân hàng và giúp họ phát triển mạnh trong tương lai do phần mềm xác định. Vì hầu hết các ngân hàng vẫn cung cấp trải nghiệm thanh toán rời rạc, các công ty có dòng vốn phức tạp phải xây dựng cơ sở hạ tầng phần mềm phức tạp để hỗ trợ thanh toán phần mềm của họ hoặc thuê ngoài nhà cung cấp phi ngân hàng đã xây dựng cơ sở hạ tầng phần mềm này cho họ. Do đó, các ngân hàng ngày càng hợp tác với các fintech để cho phép khách hàng của họ bắt đầu và vận hành các hoạt động thanh toán dễ dàng và nhanh chóng hơn.

Thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng sẽ không biến mất, nhưng chúng sẽ không còn là trò chơi duy nhất trong thị trấn. Khi thanh toán tích hợp phần mềm được sử dụng trong các ngành như bất động sản, bảo hiểm và các ngành khác, các đường dẫn thanh toán qua ngân hàng, chẳng hạn như ACH, chuyển khoản ngân hàng và thanh toán theo thời gian thực, sẽ được sử dụng thay thế cho thẻ tín dụng, đặc biệt là cho các giao dịch lớn hơn - thực bất động sản là một ví dụ - trong đó phí thẻ tín dụng không thể sử dụng.

Các dịch vụ tài chính. Phần mềm đã trở thành cánh cửa dẫn vào cuộc sống tài chính của khách hàng - “chi nhánh ngân hàng mới”. Các hoạt động tài chính từng diễn ra trực tiếp, chẳng hạn như vay tiền, thanh toán hoặc mở tài khoản thẻ tín dụng, giờ đây đều diễn ra thông qua phần mềm. COVID-19 mới chỉ đẩy nhanh xu hướng này.

Khách hàng. Sự đánh đổi tương tự cũng đang diễn ra đối với các công ty chuyển tiền. Bởi vì ngành công nghiệp thanh toán, như McKinsey lưu ý, “giờ đây bao gồm quy trình chuyển tiền từ đầu đến cuối, bao gồm các dịch vụ và nền tảng cho phép hành trình thương mại này”, khách hàng phải dành thời gian để xây dựng cơ sở hạ tầng phần mềm phức tạp của riêng họ hoặc đối tác với fintech đã làm như vậy.

Nhiều thay đổi phía trước

Có lẽ không có gì trong số này phải là một bất ngờ. Phần mềm đã tiến sâu vào thực tế mọi ngành công nghiệp, giống như nhà đầu tư và doanh nhân công nghệ Marc Andreessen đã viết trong năm 2011 nổi tiếng của mình Wall Street Journal bài luận, "Tại sao Phần mềm lại ăn khách trên thế giới."

Andreessen cho rằng chúng ta đang ở một bước ngoặt trong đổi mới phần mềm. Việc áp dụng Internet đã đạt được khối lượng lớn và cơ sở hạ tầng kỹ thuật số, chẳng hạn như các công cụ lập trình phần mềm và các nhà cung cấp dịch vụ internet, đã đạt đến mức độ trưởng thành để thúc đẩy sự đổi mới rộng rãi. Anh ấy đã được chứng minh là đúng.

Lịch sử cho chúng ta thấy một trong những yếu tố quyết định thành công mạnh mẽ nhất là khả năng thích ứng - không chỉ với các mối đe dọa mà còn với các cơ hội. Thanh toán nhúng có cả cho ngân hàng thương mại. Ngay bây giờ, nhiều ngân hàng thương mại thông minh nhất, có khả năng thích ứng tốt nhất đang trên đường đảm bảo các khoản thanh toán nhúng luôn nằm vững trong cột cơ hội.

Dimitri Dadiomov là Giám đốc điều hành và đồng sáng lập của Kho bạc hiện đại.