Mỗi neobank đều thích hợp riêng của nó (Joris Lochy)

Trong một số blog trước đây của tôi (xem "Làn sóng hợp nhất ngân hàng mới có phải là điều không thể tránh khỏi?" - https://bankloch.blogspot.com/2021/03/is-new-bank-consolidation-wave.html và “Neobanks
nên tìm thị trường ngách để cải thiện lợi nhuận của họ ”- https://bankloch.blogspot.com/2020/12/neobanks-should-find-their-niche-to.html) Tôi đã chia sẻ ý kiến ​​của mình
rằng các ngân hàng mới sẽ khó tồn tại miễn là họ tập trung vào việc cung cấp dịch vụ quá chung chung và họ có nhiều cơ hội thành công hơn nếu họ chọn một phân khúc khách hàng được nhắm mục tiêu tốt và tập trung vào đó.

Trong khi những người chơi tài chính truyền thống, thường tập trung vào tất cả khách hàng để đạt được hiệu quả mở rộng quy mô tối đa (với một vài ngoại lệ như Ngân hàng tư nhân), thì các ngân hàng mới với dấu chân kỹ thuật số thuần túy và khả năng cung cấp giá trị gia tăng kỹ thuật số thú vị
dịch vụ, được định vị lý tưởng để phân khúc dịch vụ thích hợp.
Ngoài ra, các ngân hàng đương nhiệm hầu như không thể cạnh tranh với các ngân hàng mới trên các ngách đó, do cơ cấu chi phí hoạt động lớn và những hạn chế của họ trong việc cung cấp nhanh chóng và hiệu quả các dịch vụ giá trị gia tăng cụ thể theo yêu cầu của từng khách hàng.
thích hợp.

Ngày nay, bạn đã thấy trên toàn thế giới ngày càng nhiều các ngân hàng mới tập trung vào phân khúc khách hàng thích hợp (dựa trên các đặc điểm như độ tuổi, giới tính, nguồn gốc ...), ví dụ: các ngân hàng mới tập trung vào

• Dành cho Nữ, ví dụ: GoWomen, Sheroes, Elas hoặc Lucy

• Cộng đồng LGBTQ +, ví dụ: Daylight hoặc Pride Bank

• Riêng nhóm dân tộc thiểu số, dân tộc thiểu số và / hoặc người nhập cư, ví dụ

  • Đối với cộng đồng Da đen (và nâu) có Kinly, MoCaFi, Greenwood, First Boulevard hoặc Paybby

  • Đối với cộng đồng Latino và Hispanic có Fortú hoặc Valor

  • Đối với cộng đồng Châu Á thì có Phô mai

  • Đối với người nhập cư, có Công bằng hoặc Đa số

  • Đối với người nước ngoài Ấn Độ có Swadesh

• Ngân hàng Hồi giáo (tuân theo các nguyên tắc của Sharia), ví dụ Insha, Niyah, Fair, Rizq hoặc Fardows

• Ngành nghề cụ thể, ví dụ

  • Đối với tài xế taxi thì có CabDost hoặc Uber Money

  • Đối với các học giả, có Panacea Financial, Laurel Road hoặc Cure

  • Đối với các nhạc sĩ (và tất cả mọi người kiếm tiền bằng âm nhạc), có Nerve

  • Đối với các chủ doanh nghiệp nhỏ có Lunar, Novo hoặc BlueVine

  • Đối với những người làm nghề tự do thì có Lance, Lili hoặc Oxy

  • Đối với nhân viên biểu diễn, có Gig Money hoặc Moves Financial

• Người cao tuổi, ví dụ: Thẻ trường thọ

• Trẻ vị thành niên (trẻ em và thanh thiếu niên), ví dụ: Copper, GoHenry, Greenlight, Kard, Yours hoặc Streak

• Tân hôn, ví dụ: Hitched

• Người khuyết tật, ví dụ: Màu tím hoặc đặc biệt cho những người bị sa sút trí tuệ có Sibstar

Một ngân hàng tập trung vào một phân khúc thích hợp cụ thể sẽ có thể cung cấp trải nghiệm khách hàng hoàn toàn thích nghi và được cá nhân hóa cao đối với phân khúc khách hàng của nó (nhóm mục tiêu), tức là

• Riêng Tính năng, đặc điểm chỉ liên quan đến phân khúc khách hàng đó

• Riêng phong cách cho cả giao diện (ví dụ: hình ảnh và hướng dẫn phong cách), ngôn ngữ và giọng điệu được sử dụng và thương hiệu chung (ví dụ: quảng cáo hoặc sáng tạo nội dung)

Một số ví dụ về sự cụ thể cao như vậy tính năng và phong cách là:

• LGBTQ + ngân hàng mới rõ ràng sẽ phân biệt chính họ trong từ ngữ của họ (ví dụ: thuật ngữ trung lập về giới tính) và phong cách (ví dụ không phải hình ảnh vợ chồng truyền thống mà bạn thấy ở nhiều ngân hàng đương nhiệm), mà còn ở các tính năng cụ thể. Vd: an
  khả năng dễ dàng thay đổi giới tính trong hệ thống ngân hàng (có thể là một cơn ác mộng trong các hệ thống ngân hàng truyền thống), cho phép sử dụng tên thật chứ không phải tên chính thức của bạn trên tất cả các giao tiếp và trên thẻ ngân hàng (xem sáng kiến ​​Tên thật của Mastercard) hoặc
  một quy trình chấm điểm tín dụng và chấp nhận tín dụng phù hợp hơn cho cộng đồng LGBTQ +, nhưng chúng tôi cũng có thể nghĩ đến các giao dịch (ví dụ: dưới hình thức hoàn tiền) cho các doanh nghiệp liên minh cụ thể với cộng đồng LGBTQ +. Các dịch vụ tư vấn cụ thể khác có thể được
  được cung cấp cho các quy trình mà cộng đồng LGBTQ + thường giải quyết nhiều vấn đề phức tạp (pháp lý, tài chính và hành chính) như mang thai hộ, nhận con nuôi, thừa kế, chuyển đổi giới tính…

• Trong ngành nghề cụ thể, rõ ràng có các khoản tín dụng cụ thể và các công trình cho thuê liên quan đến nghề nghiệp cụ thể, nhưng ngân hàng cũng có thể hoạt động như một người bán lại và nhà cung cấp dịch vụ cho các công cụ cụ thể cho nghề nghiệp (ví dụ: thiết bị,
  phần mềm…). Ngoài ra, cũng có thể có các bảo hiểm cụ thể, chẳng hạn như bảo hiểm chống lại sự cố y tế cho các học giả, bảo hiểm ô tô đặc biệt cho tài xế taxi hoặc bảo hiểm xe đạp cho người vận chuyển xe đạp. Ngoài ra các tính năng như thanh toán thuế hàng quý tự động
  có thể rất thú vị cho nhóm đối tượng này.

• Trong người cao tuổi điều này có thể bao gồm các tính năng và yếu tố phong cách, như việc sử dụng cỡ chữ lớn hơn trên tất cả các kênh kỹ thuật số và giao tiếp, cung cấp giáo dục tài chính và kỹ thuật, nhiều khả năng hơn để liên hệ trực tiếp, các dịch vụ đặc biệt
  chẳng hạn như lập kế hoạch kế vị hoặc hỗ trợ sức khỏe (như Bảo hiểm Belfius spin-off Jane, sử dụng trí thông minh nhân tạo và cảm biến để cho phép người cao tuổi sống lâu hơn trong nhà riêng của họ)…

• Trong trẻ vị thành niên điều này sẽ bao gồm một dịch vụ tập trung vào phương tiện truyền thông xã hội và kỹ thuật số với rất nhiều trò chơi (để làm cho các dịch vụ tài chính trở nên hấp dẫn hơn), hợp tác với những người có ảnh hưởng, các dịch vụ giáo dục tài chính và truyền thông xã hội (như
  ví dụ: mục tiêu tiết kiệm học hỏi trẻ vị thành niên tiết kiệm từ khi còn nhỏ, nhưng cũng giáo dục trẻ vị thành niên giữ an toàn trên mạng xã hội), cơ chế kiểm soát cụ thể dành cho cha mẹ (ví dụ: giới hạn chi tiêu hoặc kiểm soát mã MCC đối với chi tiêu, nhưng cũng dễ dàng giám sát tất cả tài chính
  hành động do trẻ vị thành niên thực hiện), quyền truy cập vào các sự kiện cụ thể (ví dụ: bán vé buổi hòa nhạc)…

• Đối với các ngân hàng mới tập trung vào nhóm dân tộc, điều quan trọng là phải có tất cả các kênh kỹ thuật số và thông tin liên lạc được dịch sang các ngôn ngữ cụ thể và có bộ phận chăm sóc khách hàng có kiến ​​thức tốt về ngôn ngữ, văn hóa và
  thói quen của phân khúc khách hàng mục tiêu. Ngoài ra, điều quan trọng là phải hỗ trợ các nền tảng cụ thể (ví dụ: phương tiện truyền thông xã hội) phổ biến trong cộng đồng mục tiêu, ví dụ như Cheese tập trung vào cộng đồng châu Á có mọi thứ được dịch sang tiếng Trung, có
  một dịch vụ khách hàng nói tiếng Trung lưu loát và cung cấp giao tiếp thông qua WeChat.

Mặc dù việc cá nhân hóa được nhắm mục tiêu này có thể là một lợi thế cạnh tranh rất mạnh mẽ, nhưng đó không phải là tất cả đều là nắng và hoa hồng.
Trải nghiệm được cá nhân hóa tốt nói dễ hơn làm, vì không có người nào hoàn toàn phù hợp trong 1 phân khúc thích hợp. Nếu bạn là một bác sĩ đồng tính châu Á, bạn có thích Cheese, Daylight hay Panacea không? Và phải làm gì với việc khách hàng chuyển ra khỏi phân khúc thích hợp mục tiêu,
Ví dụ: nếu bạn thay đổi nghề nghiệp, già đi…
Điều này có nghĩa là mọi ngân hàng mới thích hợp không nên chỉ tập trung vào nhóm khách hàng mục tiêu mà còn phải thu hút và giữ chân những khách hàng có mối quan hệ mạnh mẽ với phân khúc thị trường ngách mục tiêu. Điều này chỉ có thể được thực hiện bằng cách cung cấp một sản phẩm và dịch vụ đủ phong phú và chung chung
cung cấp.

Ngoài ra, một ngân hàng thích hợp như vậy sẽ không có hiệu ứng mở rộng của một ngân hàng đương nhiệm hoặc thậm chí của các ngân hàng tân chung chung hơn. Điều này có nghĩa là có thể khó để các ngân hàng tân thích hợp cạnh tranh về giá. Do đó, các ngân hàng mới nên tập trung vào việc
sự khác biệt thông qua chất lượng sản phẩm và dịch vụ giá trị gia tăng mà họ mang lại và thực sự trở thành đối tác đáng tin cậy cho cộng đồng mà họ phục vụ.

T vị trí đáng tin cậy trong cộng đồng mục tiêu có thể là một mạnh mẽ nhưng cũng đầy rủi ro "Vũ khí". Các ngân hàng ngách này có thể phát triển rất nhanh nhờ vào sự truyền miệng, vì các cộng đồng mà họ phục vụ thường có ý nghĩa liên kết với nhau rất cao
1 khách hàng sẽ ảnh hưởng nặng nề đến khách hàng hoặc khách hàng tiềm năng khác (do đó cũng cần có các chương trình thành viên nhận thành viên hiệu quả). Mặt khác, một lỗi giao tiếp nhỏ hoặc vấn đề nhỏ với một khách hàng cụ thể, có thể có tác động sâu rộng
do cảm giác cộng đồng mạnh mẽ (được chia sẻ trên các nhóm phương tiện truyền thông xã hội cụ thể). Do đó, việc giám sát chặt chẽ các nhóm truyền thông xã hội có liên quan và những người có ảnh hưởng của cộng đồng mục tiêu và phản ứng nhanh (tích cực) đối với bất kỳ vấn đề tiềm ẩn nào là vô cùng quan trọng
cho những loại ngân hàng mới thích hợp này. Hay như họ nói “niềm tin cần nhiều năm để xây dựng, vài giây để phá vỡ và mãi mãi để sửa chữa”.

Ngoài ra, những loại ngân hàng này có thể giới hạn cấu trúc chi phí của họ bằng cách

• Tiếp thị rất có mục tiêu, điều này cho phép rất hiệu quả về mặt chi phí theo quan điểm tiếp thị

• Vì hầu hết tất cả các tính năng khác biệt của một ngân hàng thích hợp đều được định hướng từ phía trước, nên các loại ngân hàng mới này nên xây dựng cung cấp của họ trên một Ngân hàng như một cung cấp Dịch vụ (như Solaris,…) hoặc hợp tác với một người đương nhiệm
  ngân hàng hoặc thậm chí một trong những ngân hàng mới hiện có (ví dụ như ngân hàng Starling muốn bắt đầu cung cấp dịch vụ của họ ngày càng nhiều như một dịch vụ cho các ngân hàng khác). Điều này có nghĩa là ngân hàng mới cũng có thể tránh phải xin giấy phép ngân hàng đắt tiền, nhưng có thể đủ nếu không
  giấy phép hoặc tiền điện tử hoặc giấy phép thanh toán rẻ hơn.

• Xây dựng một hệ sinh thái mạnh mẽ và hiệu quả của các đối tác được nhắm mục tiêu tốt, có thể làm phong phú (bổ sung) cho việc cung cấp ngân hàng mới và cho phép cung cấp các tính năng cạnh tranh mới với tốc độ nhanh chóng.

Rõ ràng trong một xã hội của siêu cá nhân hóa (tất cả là về tôi), tương lai tươi sáng cho các cung cấp dịch vụ được nhắm mục tiêu tốt và hiệu quả, miễn là ngân hàng cũng có thể phát triển với khách hàng của mình và duy trì cấu trúc chi phí rất tốt.
điều khiển. Đối với một ngân hàng ngách, khả năng sinh lời nên được ưu tiên hơn là mở rộng quy mô.

Kiểm tra tất cả các blog của tôi trên https://bankloch.blogspot.com/