Tài chính nhúng đang thay đổi hệ thống thanh toán như thế nào? (Maksym Popov)

Sự phát triển của hệ thống thanh toán
Trong những thập kỷ qua, quá trình xử lý thanh toán đã được tổ chức xung quanh việc sử dụng thẻ nhựa thanh toán và thiết bị đầu cuối POS. Ở nhiều quốc gia, việc đưa hoặc lăn thẻ qua thiết bị đầu cuối POS được công nhận là một trong những phương thức thanh toán tiện lợi và đáng tin cậy nhất. Tuy nhiên, thời gian trôi qua, thế giới tài chính đang thay đổi, bộc lộ những vấn đề sau của hệ thống:

1. Độ phức tạp và Giá cả. Thanh toán thiết bị đầu cuối POS liên quan đến nhiều bên: nhà sản xuất thiết bị, nhà cung cấp phần mềm, chuyên gia dịch vụ ngân hàng, hệ thống thanh toán, cũng như các trung tâm chứng nhận và xác minh. Nói cách khác, thiết bị đầu cuối POS phải được thiết kế và sản xuất tại Trung Quốc, sau đó được chứng nhận tại các trung tâm đặc biệt, được giới thiệu riêng lẻ trong từng quốc gia, được thông quan và cuối cùng được bán. Tất nhiên, đó là một quá trình lâu dài, phức tạp và tốn kém, cái giá mà
   đã được phản ánh rõ ràng trong các dòng thuế của các công ty thương mại bởi các hệ thống thanh toán và ngân hàng.
2. Những thay đổi trong hành vi của khách hàng. Một bộ phận lớn dân số trở nên hiểu biết về kỹ thuật số và sẵn sàng thử và sử dụng các công nghệ thanh toán mới. Các thế hệ khách hàng mới đang tìm kiếm những trải nghiệm toàn diện, đơn giản, trực tiếp và tích hợp.
3. COVID-19. Đại dịch Covid-19 đã góp phần làm thay đổi hành vi của khách hàng vì mọi người mong muốn giảm thiểu tương tác trực tiếp vì mục đích an ninh sức khỏe và hiểu được sự thoải mái khi mua hàng trực tuyến.
4. Chi phí sinh thái cao. Thẻ thanh toán bằng nhựa trung bình mất khoảng 400 năm để phân hủy và thậm chí sau đó nó vẫn có hại cho môi trường. Theo thống kê, mỗi năm mất khoảng 30,000 tấn PVC để sản xuất thẻ thanh toán. Hơn nữa, phần lớn các thẻ này không được tái chế mà thông thường, chúng trở thành rác thải nhựa trong môi trường.
5. Tiếp cận có vấn đề với các dịch vụ ngân hàng thuộc các hạng mục kinh tế xã hội khác nhau. Theo thống kê năm 2021, 1.7 tỷ người trên thế giới không có tài khoản ngân hàng. Có thể giải thích là do họ không có điều kiện tiếp cận với máy ATM và ngân hàng, cũng như không có khả năng tài chính.
6. Bãi bỏ quy định của thị trường tài chính và sự xuất hiện của pháp luật mới. Việc áp dụng ngân hàng mở và PSD2 đang khuyến khích khả năng truy cập và phát triển toàn cầu các API ngân hàng. Sự cần thiết phải tuân thủ các yêu cầu mới này đang thúc đẩy các tổ chức tài chính kinh doanh được hưởng lợi từ việc xây dựng công nghệ.
7. Tăng trưởng nhanh chóng trong công nghệ thanh toán kỹ thuật số. Sự xuất hiện của các giải pháp thanh toán tài chính thay thế cung cấp cho mọi người khả năng lựa chọn và hiểu những gì thoải mái và dễ chịu hơn khi sử dụng. Nhiều người hiểu rằng thẻ thanh toán bằng nhựa không còn đáp ứng nhu cầu tài chính của họ tốt như các lựa chọn thay thế sẵn có.     

Tất cả những lý do này đã có tác dụng tổng hợp, dẫn đến năm 2021, thị trường thẻ nhựa toàn cầu bị mất 3 tỷ USD.

Hệ thống thẻ nhựa đang cố gắng tồn tại như thế nào?
Lĩnh vực ngân hàng truyền thống nhận thức được những thay đổi không thể đảo ngược trong lĩnh vực tài chính đang diễn ra. Do đó, họ không ngừng cố gắng phát triển một loạt các cải tiến: triển khai công nghệ trả tiền, tạo thẻ không có số, thẻ dọc, thẻ tích hợp dấu vân tay hoặc thẻ môi trường (làm bằng vật liệu có thể tái chế). Tất cả những thay đổi này được thực hiện để tăng niềm vui của người mua khi sử dụng thẻ. Tuy nhiên, mặc dù mang tính công nghệ, đắt tiền và phong cách, những chiếc thẻ này tại một thời điểm nhất định sẽ được coi là cổ điển.

Các tổ chức tài chính cũng đang cố gắng giảm chi phí và tăng lợi nhuận từ việc mua thẻ thanh toán, tuy nhiên, họ khó có thể đứng vững trước sự cạnh tranh của các đối thủ ngân hàng kỹ thuật số và ngân hàng nhúng.

Tài chính nhúng: Xu hướng đi theo
Sự xuất hiện của thiết bị đầu cuối kỹ thuật số (SoftPOS), mã QR, cũng như việc áp dụng PCI SSC CPOC, cho phép chấp nhận thanh toán bằng thẻ mà không cần sử dụng thiết bị đầu cuối POS. Chỉ cần người bán có điện thoại thông minh để chấp nhận thanh toán là đủ. Bên cạnh đó, việc mua lại không còn bị kiểm soát bởi nhà nước và không còn là dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp độc quyền cho người bán. Khả năng tiếp cận xử lý và nhận thanh toán ngày càng trở nên giống như tiếp cận với khí đốt, điện và nước, nghĩa là việc sử dụng nó dễ dàng hơn nhiều so với trước đây. Sự xuất hiện của điện thoại thông minh và việc người dân tích cực sử dụng chúng đã thay đổi thị trường dịch vụ tài chính. Theo thống kê, năm 2016 chỉ có 3.668 tỷ người dùng điện thoại thông minh (49.40% dân số toàn cầu), trong khi hiện nay vào năm 2022, con số này đã tăng gần gấp đôi, đạt 6.648 tỷ người (83.72% dân số thế giới). Ngược lại, chỉ 19.28% trung bình dân số toàn cầu sở hữu một thẻ tín dụng, và chỉ 44.4% trung bình dân số toàn cầu sở hữu một thẻ ghi nợ. Một so sánh đơn giản chứng minh rằng lượng người sở hữu điện thoại thông minh lớn hơn lượng người sở hữu thẻ nhựa thanh toán. Với điện thoại thông minh, không cần phải có thẻ, không cần có chip, không cần nhập mã pin, vì các nhà sản xuất điện thoại thông minh đã phát triển các công cụ để thực hiện quy trình xác thực an toàn (ví dụ: bằng hình dạng đầu hoặc vân tay). Trong nhiều trường hợp, thẻ được chuyển thành mã thông báo kỹ thuật số hoặc mã QR bên trong đồng hồ hoặc móc chìa khóa. Có thể nói rằng đây là những hậu quả rất nghiêm trọng vì thương mại điện tử được xây dựng theo cách truyền thống xung quanh việc điền vào biểu mẫu thanh toán và nhập chi tiết thẻ. Tuy nhiên, nếu không có thẻ, bạn chỉ cần nhập mật khẩu một lần, vì thông tin thanh toán đã có trong các hệ thống thanh toán phổ biến (ví dụ: trong Google Pay hoặc Apple Pay). Người bán làm mọi thứ có thể để biến việc mua hàng một chạm trở thành hiện thực hàng ngày. Bên cạnh đó, mã thông báo hoặc mã QR thân thiện với môi trường hơn bất kỳ loại thẻ nào. Kết quả được mọi người nhìn thấy rõ ràng và cảm nhận hàng ngày bất kể địa vị xã hội hay vị trí địa lý của họ. Ngay cả những nhạc sĩ đường phố cũng xin tiền thông qua các công cụ ngân hàng số. Chúng khắc họa rõ nét sự biến đổi của hệ thống tài chính. Nói cách khác, có thể thấy xu hướng tiêu diệt nhựa. Nó không nhanh, tuy nhiên nó đã xảy ra ở các mặt trận khác nhau.

Các điều kiện được mô tả ở trên đã mở đường cho sự phát triển trong lĩnh vực này, dẫn đến sự xuất hiện của các công ty tài chính nhúng và fintech, ngày nay đang hoạt động thành công trên thị trường tài chính toàn cầu. Việc kết hợp các giải pháp thanh toán tài chính nhúng là phổ biến vì nó có thể giúp:

• •  để đạt được trải nghiệm khách hàng tốt hơn;
  •  nâng cao uy tín thương hiệu;
  • để phát triển dòng doanh thu;
  • để cải thiện ROI;
  • để nâng cao chuyên môn của ngành;
  • giảm chi phí giao dịch;
  • để tự động hóa và số hóa việc cung cấp;
  • để tối ưu hóa hoạt động xuất sắc.

Các số liệu thống kê cơ bản sau đây chứng minh rằng các tổ chức phi tài chính đang chiếm lĩnh thị trường tài chính toàn cầu, làm thay đổi luật chơi.

• • Alipay (900 triệu người dùng đang hoạt động)
  • Thanh toán WeChat (800 triệu người dùng đang hoạt động);
  • Trả phí cho apple (441 triệu người dùng đang hoạt động);
  • Google trả tiền (100 triệu người dùng đang hoạt động)
  • Klarna (90 triệu người dùng đang hoạt động);
  • WhatsApp trả tiền (40 triệu người dùng đang hoạt động)
  • Thanh toán trên Amazon (33 triệu người dùng đang hoạt động);
  • Trả sau (16 triệu người dùng đang hoạt động);
  • Xác nhận (7 triệu người dùng đang hoạt động);
  • Vạch sọc (3,1 triệu người dùng đang hoạt động).
  • Tài chính (9,000 khách hàng);
  • Temenos (3000 các công ty trên toàn cầu, bao gồm 41 ngân hàng hàng đầu thế giới, xử lý các tương tác khách hàng của hơn 1.2 tỷ người);
  • Treezor (hơn 100 khách hàng với 2 triệu thẻ thanh toán được phát hành);
  • Monzo (5 triệu+ khách hàng).

Tương lai của hệ thống tài chính là gì?
Tài chính nhúng đã thay đổi thị trường tài chính toàn cầu và các quy tắc mà nó hoạt động theo đó. Ngày nay, bất kỳ công ty nào cũng có thể trở thành nhân viên ngân hàng. Người ta ước tính rằng vào năm 2030, tài chính nhúng sẽ trị giá US$ 7.2 nghìn tỷ. Ngoài ra, lĩnh vực này dự kiến ​​sẽ cung cấp thêm 720.78 tỷ EUR doanh thu cho các thương hiệu châu Âu trong XNUMX năm tới. Bên cạnh đó, theo khảo sát của Embedded Finance Research Report,73% của các công ty được khảo sát sẽ nhúng các dịch vụ tài chính trong hai năm tới. Trong bối cảnh này, cácMcKinsey báo cáo thể hiện tương lai của tài chính nhúng theo cách sau: “Ngày nay, các công ty thuộc mọi loại hình và mức độ trưởng thành – bao gồm các nhà bán lẻ, công ty viễn thông, công ty phần mềm và công nghệ lớn, nhà sản xuất ô tô, nhà cung cấp bảo hiểm và công ty hậu cần – đang xem xét và chuẩn bị ra mắt các dịch vụ tài chính nhúng để phục vụ các phân khúc doanh nghiệp và người tiêu dùng”. Các ví dụ về IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, và nhiều công ty khác từ các lĩnh vực khác nhau đã chứng minh điều đó.

Dự kiến ​​cơ sở dữ liệu sinh trắc học quốc gia sẽ được phát triển, cho phép quy trình xác thực người dân thông qua dấu vân tay hoặc máy ảnh (vốn đã rất phổ biến ở Trung Quốc) rẻ và thuận tiện. Những người chơi mới trên thị trường tài chính sẽ không thay thế các ngân hàng, tuy nhiên, họ sẽ chiếm một phần có giá trị trên thị trường. Tuy nhiên, mọi người thích các giải pháp đơn giản. Mười lăm ví và mã thông báo khác nhau trong thiết bị di động chắc chắn trông không đơn giản và dễ dàng.

Tất nhiên, thiết bị đầu cuối POS và mua cổ điển sẽ không biến mất vào ngày mai. Ngành công nghiệp thanh toán rất bảo thủ và các phương thức thanh toán mới, mặc dù tiện lợi và đa dạng, sẽ được triển khai trong nhiều thập kỷ. Nhưng hướng của phong trào là không thể nghi ngờ. Cũng có thể giả định sự gia tăng đáng kể trong cạnh tranh và sự gia nhập của những người chơi mới vào thị trường ví điện tử. Tuy nhiên, sự phát triển của nền kinh tế kỹ thuật số, những thay đổi trong hành vi của khách hàng, cũng như sự gia nhập của các tổ chức phi tài chính vào thị trường tài chính đã thay đổi tình hình.

• Phân phối nội dung và PR được hỗ trợ bởi SEO. Được khuếch đại ngay hôm nay.
• Platoblockchain. Web3 Metaverse Intelligence. Khuếch đại kiến ​​thức. Truy cập Tại đây.
• nguồn: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs