Khi các cơ quan quản lý từ khắp chính phủ Hoa Kỳ tiếp tục vật lộn với sự mở rộng nhanh chóng của công nghệ tài chính (FinTech) và tài sản kỹ thuật số, Văn phòng Cơ quan Quản lý Tiền tệ (OCC) đã chấp nhận một quan điểm hoan nghênh đối với công nghệ như vậy và thực hiện ba bước gần đây với tiềm năng mang lại lợi ích đáng kể cho ngành. Đầu tiên, OCC đang có kế hoạch đề xuất một điều lệ ngân hàng quốc gia mới cho các công ty thanh toán, bao gồm cả những công ty kinh doanh tài sản kỹ thuật số, có thể cho phép các công ty đó có được một giấy phép quốc gia duy nhất thay vì giấy phép ở mỗi bang mà họ hoạt động. Thứ hai, vào ngày 22 tháng 2020 năm 4, OCC đã ban hành một lá thư giải thích làm rõ rằng các ngân hàng quốc gia và hiệp hội tiết kiệm liên bang có thể cung cấp các giải pháp lưu ký tiền điện tử thay mặt cho khách hàng của họ. Thứ ba, vào ngày 2020 tháng XNUMX năm XNUMX, OCC đã ban hành một thông báo nâng cao về việc xây dựng quy tắc được đề xuất (ANPR) nhằm lấy ý kiến về các hoạt động kỹ thuật số của các ngân hàng quốc gia và hiệp hội tiết kiệm liên bang. Cả ba sự phát triển đều có tiềm năng tác động tích cực và đáng kể đến ngành công nghiệp.
OCC đề xuất điều lệ thanh toán
Quyền kiểm soát tiền tệ Brian Brooks lần đầu tiên đưa ra ý tưởng về “điều lệ thanh toán” để các công ty trong ngành FinTech và tiền điện tử sử dụng khi phát biểu tại Sự đồng thuận vào tháng 25 năm nay. Theo Brooks, điều lệ sẽ cho phép các công ty như vậy có được giấy phép quốc gia và tránh sự phức tạp của các chế độ cấp phép chuyển tiền của nhà nước. Vào ngày 2020 tháng XNUMX năm XNUMX, Brooks xuất hiện trên một Podcast cho Tạp chí Ngân hàng ABA và cung cấp thêm chi tiết về ý tưởng. Theo Brooks, điều lệ thanh toán sẽ là “phiên bản quốc gia của giấy phép chuyển tiền của nhà nước” và cung cấp cho các công ty thanh toán một “nền tảng quốc gia với quyền ưu tiên”. OCC có kế hoạch công bố điều lệ này vào mùa thu năm 2020.
Hiện tại, hầu hết các công ty thanh toán được quy định là công ty chuyển tiền theo luật liên bang và tiểu bang. Điều này có nghĩa là, tùy thuộc vào các chi tiết cụ thể của một doanh nghiệp nhất định, một công ty có thể cần phải đăng ký với Mạng lưới thực thi tội phạm tài chính của Bộ Tài chính Hoa Kỳ (FinCEN) và đăng ký giấy phép ở hầu hết mọi tiểu bang và lãnh thổ mà công ty đó hoạt động (chỉ Montana có không có chế độ cấp phép máy phát tiền). Quá trình xử lý gần 50 ứng dụng và 50 cơ quan quản lý khác nhau có thể dẫn đến chi phí và sự phức tạp đáng kể cho các công ty như vậy. Một điều lệ thanh toán quốc gia ngăn chặn nhu cầu về giấy phép chuyển tiền của nhà nước có thể đi một chặng đường dài để giảm bớt những điểm đau đó. Như đã nói, điều lệ sẽ là điều lệ ngân hàng, có nghĩa là các đơn đăng ký có thể sẽ bao gồm hầu hết các yêu cầu tương tự áp dụng cho các ngân hàng dịch vụ đầy đủ và các công ty nhận được điều lệ sẽ có các nghĩa vụ tuân thủ liên tục tương tự như các ngân hàng dịch vụ đầy đủ. Do đó, việc lựa chọn giữa quy trình chuyển tiền nhà nước truyền thống và quy trình OCC có thể không suôn sẻ như người ta vẫn tưởng.
Ngoài ra, kế hoạch của OCC có thể gặp phải những thách thức pháp lý từ các cơ quan quản lý nhà nước. Một ngân hàng quốc gia có mục đích đặc biệt tương tự điều lệ đối với các công ty FinTech, được công bố lần đầu tiên vào năm 2018, đã bị đình trệ sau khi các cơ quan quản lý tài chính nhà nước, dẫn đầu là Bộ Dịch vụ Tài chính New York, thách thức quyền hạn của OCC trong việc cung cấp các điều lệ như vậy. Trận chiến đó vẫn đang diễn ra và hiện đang chờ xử lý trước Vòng đua thứ hai. Một điều lệ thanh toán có thể sẽ vấp phải sự phản đối tương tự từ các bang, nhưng OCC dường như không bị gián đoạn và đang có kế hoạch tiếp tục bất chấp mối đe dọa này.
Quyền lưu ký tiền điện tử
Vào ngày 22 tháng 2020 năm XNUMX, OCC đã xuất bản Thư thông dịch # 1170, kết luận rằng “cung cấp dịch vụ lưu ký tiền điện tử, bao gồm cả việc nắm giữ các khóa mật mã duy nhất liên quan đến tiền điện tử, là một hình thức hiện đại của [] hoạt động ngân hàng truyền thống.” Bức thư làm rõ thêm rằng việc cung cấp các dịch vụ như vậy là được phép ở cả tư cách được ủy thác và không được ủy thác. Các dịch vụ không ủy thác bao gồm "bảo quản an toàn cho khóa mật mã cho phép kiểm soát và chuyển tiền điện tử của khách hàng" và các dịch vụ ủy thác bao gồm hoạt động với tư cách là người được ủy thác, người thực thi di chúc, người quản lý di sản, người nhận hoặc cố vấn đầu tư, trong số các công suất tương tự khác. Theo OCC, các dịch vụ ủy thác cũng phải tuân thủ các quy định khác của OCC liên quan đến hoạt động ủy thác và bất kỳ luật hiện hành nào khác, bao gồm cả luật tiểu bang. Thư áp dụng cho cả ngân hàng quốc gia và hiệp hội tiết kiệm liên bang (FSA).
Không có gì ngạc nhiên khi lá thư cảnh báo rằng các ngân hàng quốc gia và các FSA tham gia vào các dịch vụ lưu ký mới “nên phát triển và thực hiện các hoạt động đó phù hợp với các thông lệ quản lý rủi ro hợp lý và điều chỉnh chúng với các kế hoạch và chiến lược kinh doanh tổng thể của ngân hàng như đã nêu trong hướng dẫn của OCC.” Điều này bao gồm việc phát triển “các hệ thống thích hợp… để xác định, đo lường, giám sát và kiểm soát rủi ro đối với các dịch vụ lưu ký của mình” và “các biện pháp kiểm soát nội bộ hiệu quả bao gồm [việc] bảo vệ tài sản được lưu ký, tạo báo cáo tài chính đáng tin cậy và tuân thủ các luật và quy định.” Trong số các điều khoản khác, các hệ thống và kiểm soát này phải bao gồm hồ sơ kế toán, tách biệt tài sản khỏi tài sản riêng của người giám sát, giải quyết các giao dịch, kiểm soát truy cập vật lý và các biện pháp bảo mật khác. Tuy nhiên, thư lưu ý rằng người giám sát phụ có thể được sử dụng khi ngân hàng hoặc hiệp hội tiết kiệm đã xác định rằng hoạt động của người giám sát phụ có kiểm soát nội bộ thích hợp. Bức thư nêu rõ rằng các hệ thống và kiểm soát như vậy có thể cần phải được điều chỉnh cụ thể cho phù hợp với tiền điện tử, đặc biệt là đối với các kiểm soát truy cập, mà bức thư nêu rõ "sẽ khác với các quy trình được sử dụng cho tài sản vật chất." Do đó, điều quan trọng là các ngân hàng quốc gia và FSA phải cân nhắc kỹ lưỡng xem họ có các biện pháp kiểm soát nội bộ thích hợp và các biện pháp bảo vệ liên quan trước khi cung cấp các dịch vụ đó hay không.
Còn bao nhiêu tổ chức do OCC điều hành sẽ tham gia vào không gian này. Không nghi ngờ gì nữa, nhu cầu về các giải pháp lưu ký an toàn khi nhiều người tiêu dùng và doanh nghiệp cho biết họ sử dụng két an toàn của ngân hàng để bảo quản lạnh an toàn các tài sản kỹ thuật số. Các cố vấn đầu tư đã đăng ký tuân theo quy tắc lưu ký của SEC cũng có thể đấu tranh để tìm “người giám sát đủ điều kiện” cho các quỹ và chứng khoán của khách hàng theo yêu cầu của quy tắc.
Các ngân hàng và FSA tìm cách mở rộng các dịch vụ trong lĩnh vực này sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các công ty ủy thác, nhà môi giới-đại lý và nhiều công ty FinTech đã cung cấp các giải pháp lưu ký. Tuy nhiên, không gian vẫn đang phát triển và nhiều người đã gợi ý rằng các giải pháp lưu ký đáng tin cậy và có uy tín sẽ thu hút hơn nữa giao dịch thể chế và sự tham gia của cố vấn đầu tư có quy định. Do đó, có vẻ như cơ hội tồn tại cho những người giám sát ngân hàng và FSA, cho dù thông qua phát triển hữu cơ hay quan hệ đối tác với một tổ chức khác.
Hoạt động kỹ thuật số ANPR
Vào ngày 4 tháng 2020 năm XNUMX, OCC đã ban hành ANPR về các hoạt động kỹ thuật số của các ngân hàng quốc gia và hiệp hội tiết kiệm liên bang. ANPR là một phần của “đánh giá toàn diện” về quy định của OCC về các hoạt động kỹ thuật số trong hệ thống ngân hàng liên bang. Theo ANPR, “Mục tiêu của đợt rà soát này là đánh giá xem liệu các quy định này có tính đến hiệu quả sự phát triển không ngừng của ngành dịch vụ tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và cơ hội hay không và đảm bảo rằng các ngân hàng hoạt động một cách an toàn và lành mạnh, cung cấp khả năng tiếp cận công bằng đối với các dịch vụ tài chính, đối xử công bằng với khách hàng và tuân thủ các luật và quy định hiện hành. ” ANPR bao gồm mười câu hỏi cụ thể liên quan đến các chủ đề như trí tuệ nhân tạo và máy học, tiền điện tử, công nghệ sổ cái phân tán và các công nghệ thanh toán mới, trong số những chủ đề khác. Xem xét phạm vi rộng và tính chung của ANPR, rất khó để đánh giá xem OCC có khả năng cập nhật các quy định của mình như thế nào, nhưng với các hành động khác được thảo luận trong bài đăng này, chúng tôi dự đoán OCC có khả năng tiếp tục tư thế nghiêng về phía trước đối với FinTech và tài sản kỹ thuật số trong quá trình xây dựng quy tắc trong tương lai.
Con đường phía trước
Với điều lệ thanh toán và quy tắc hoạt động kỹ thuật số được thiết lập để tiến hành vào mùa thu này, chúng tôi dự đoán OCC sẽ có một vài tháng bận rộn. Các công ty FinTech và tài sản kỹ thuật số nên theo dõi những phát triển này một cách cẩn thận và Steptoe sẽ tiếp tục cung cấp thông tin cập nhật trên blog này khi có sự phát triển.
Nguồn: https://www.steptoeblockchainblog.com/2020/08/occ-leans-ionary-on-fintech-and-digital-assets/
- 2020
- truy cập
- Tài khoản
- Kế toán
- hoạt động
- cố vấn
- Tất cả
- trong số
- công bố
- các ứng dụng
- trí tuệ nhân tạo
- Trí tuệ nhân tạo và học máy
- Tài sản
- Ngân hàng
- Ngân hàng
- Ngân hàng
- trận đánh
- Blog
- kinh doanh
- các doanh nghiệp
- Sức chứa
- Coindesk
- Kho lạnh
- Bình luận
- Các công ty
- công ty
- cạnh tranh
- tuân thủ
- Người tiêu dùng
- tiếp tục
- Tội phạm
- cryptocurrency
- Tiền tệ
- Lưu ký
- Dịch vụ giám sát
- khách hàng
- xử lý
- Nhu cầu
- phát triển
- Phát triển
- kỹ thuật số
- Tài sản kỹ thuật số
- Sổ cái phân phối
- công nghệ sổ kế toán phân phối
- Kinh tế
- Tăng trưởng kinh tế
- bất động sản
- sự tiến hóa
- Mở rộng
- mở rộng
- Đối mặt
- công bằng
- Liên bang
- tài chính
- Mạng lưới thực thi tội phạm tài chính
- dịch vụ tài chính
- công nghệ tài chính
- FinCen
- fintech
- Công ty Fintech
- Tên
- hình thức
- Forward
- FSA
- Full
- quỹ
- tương lai
- Chính phủ
- Tăng trưởng
- Độ đáng tin của
- HTTPS
- ý tưởng
- xác định
- Va chạm
- Bao gồm
- các ngành công nghiệp
- ngành công nghiệp
- Thể chế
- tổ chức
- Sự thông minh
- đầu tư
- IT
- Tháng Bảy
- Key
- phím
- Luật
- Luật
- Pháp luật và các quy định
- dẫn
- học tập
- Led
- Ledger
- Hợp pháp
- Giấy phép
- giấy phép
- Cấp phép
- dài
- học máy
- quản lý
- đo
- tiền
- tháng
- di chuyển
- ngân hàng Quốc gia
- mạng
- Newyork
- cung cấp
- cung cấp
- Cung cấp
- Hoạt động
- Cơ hội
- Nền tảng khác
- Đau
- Công ty
- thanh toán
- lập kế hoạch
- nền tảng
- thúc đẩy
- đề xuất
- hồ sơ
- Quy định
- quy định
- Điều phối
- báo cáo
- Báo cáo
- Yêu cầu
- xem xét
- Nguy cơ
- quản lý rủi ro
- an toàn
- Chứng khoán
- an ninh
- DỊCH VỤ
- định
- giải quyết
- Giải pháp
- Không gian
- Tiểu bang
- Bang
- là gắn
- hệ thống
- hệ thống
- Công nghệ
- Công nghệ
- Chủ đề
- theo dõi
- Giao dịch
- Giao dịch
- điều trị
- NIỀM TIN
- Cập nhật
- Cập nhật
- us
- chính phủ Mỹ
- năm