Ngân hàng mở: Hãy cho tôi biết bạn mua gì, tôi sẽ cho bạn biết bạn là ai

Kể từ khi trở nên phổ biến hơn vào giữa những năm 2010, các ứng dụng ngân hàng di động đã tiếp tục trở nên phổ biến và cuối cùng trở thành công cụ rất linh hoạt cho hầu hết mọi thứ liên quan đến tiền bạc. Chúng tôi sử dụng điện thoại của mình để mua sắm, thanh toán dịch vụ, chuyển tiền, đăng ký các khoản vay cá nhân hoặc thậm chí mua bảo hiểm – tất cả trong khi vẫn duy trì chi tiêu của mình.

Nhưng khi các ngân hàng trở nên thân thiện với người dùng hơn, chúng tôi cũng đã tải xuống một số ứng dụng trên điện thoại của mình cho các tổ chức ngân hàng khác nhau – có thể chúng tôi có tài khoản hiện tại ở một ngân hàng, thế chấp ở một ngân hàng khác, tài khoản thứ ba để tiết kiệm và một nữa cho mua sắm trực tuyến. Tại một thời điểm nhất định, việc theo dõi tất cả các khoản thanh toán bạn đang thực hiện và có ý tưởng tổng thể về số tiền bạn chi tiêu/nợ có thể trở nên khó khăn.

Kể từ khi 2012, khi các tổ chức tài chính mới sử dụng các giải pháp công nghệ tích hợp bắt đầu xuất hiện trong các cửa hàng ứng dụng, Tăng trưởng của FinTech đã có xu hướng đi lên nhanh chóng. Các ngân hàng mới, chẳng hạn như Revolut, N26 và Monzo, trông khác với các đối tác truyền thống của họ: dễ tiếp cận, thú vị và táo bạo. Và trên hết, những 'ngân hàng thách thức' này phù hợp với lối sống của thế hệ trẻ, cung cấp bảo hiểm du lịch và bảo hiểm thiết bị cũng như thẻ ghi nợ trả trước hào nhoáng.

Theo thời gian, họ đã thêm các dịch vụ khác, chẳng hạn như thẻ ảo dùng một lần để mua hàng trực tuyến, đầu tư chứng khoán đơn giản hoặc tiền điện tử và đồ họa hấp dẫn cho chúng ta thấy chúng ta tiêu tiền vào đâu. Vấn đề là, chúng hiếm khi đóng vai trò là giải pháp ngân hàng chính của chúng tôi – và đó là một thách thức khá lớn khi nói đến việc mở rộng vị thế thị trường của chúng trong một lĩnh vực cạnh tranh như vậy.

Vì vậy, trong vài năm qua, các ngân hàng mới này đã thúc đẩy luật mới về ngân hàng mở, tạo ra trường hợp khách hàng có quyền sở hữu dữ liệu tài chính của chính họ. Và, tất nhiên, quyền của chúng tôi là giao nó cho bất kỳ ai mà chúng tôi thấy phù hợp. Tất nhiên, hãy nhớ rằng không chỉ FinTech, mà cả các ngân hàng truyền thống đã bán dữ liệu ẩn danh với sự đồng ý của chúng tôi.

Ngân hàng mở là gì?

Ngân hàng mở là một hệ thống cho phép bạn chỉ đạo tổ chức tài chính của mình chia sẻ thông tin tài khoản của bạn từ ngân hàng của họ với bất kỳ ứng dụng hoặc dịch vụ bên thứ ba nào mà bạn chọn. Ví dụ: bạn có thể tập trung tất cả các tài khoản của mình vào một ngân hàng (thông qua nền tảng FinTech) hoặc có quyền truy cập vào tín dụng từ một nhà cung cấp cụ thể hoặc thậm chí chỉ cần cung cấp sự đồng ý cho một ứng dụng quản lý ngân sách và chi phí của bạn để truy cập thông tin trong thời gian thực về mọi giao dịch mua hoặc chuyển khoản mà bạn thực hiện.

Nhiều cơ quan quản lý và các nhà lập pháp trên khắp thế giới đang bắt đầu hoặc tiếp tục làm việc để triển khai ngân hàng mở, buộc các ngân hàng phải phối hợp chia sẻ thông tin và, như những người thúc đẩy các chính sách này tin tưởng, để thúc đẩy đổi mới, cạnh tranh và minh bạch trong lĩnh vực ngân hàng truyền thống bảo thủ hơn. Hơn nữa, khách hàng sẽ được cung cấp các ưu đãi mới phù hợp với nhu cầu (và ngân sách) của họ. Nhưng với chi phí nào cho sự riêng tư của chúng tôi?

Tại sao ngân hàng mở là con dao hai lưỡi

Nhưng chia sẻ thông tin ngân hàng của bạn có nghĩa là gì? Hãy dành một phút để xem qua 20 giao dịch ngân hàng gần đây nhất của bạn. Tôi vừa làm, và những gì tôi thấy là đủ để lập hồ sơ cá nhân, hiểu thói quen của tôi và thậm chí đưa ra kết luận về tình trạng sức khỏe của tôi.

Giao dịch của tôi cho thấy rằng:

• Tôi sử dụng phương tiện giao thông công cộng (tôi đã trả tiền vé tàu điện ngầm hàng tháng)
• Tôi đang gặp vấn đề về sức khỏe (tôi đã đi khám bác sĩ và nhà thuốc hai lần trong vài ngày qua)
• Tôi chủ yếu nấu ăn, hơn là đi ăn nhà hàng (nhưng khi tôi đến nhà hàng, tôi biết rõ mình đã chi bao nhiêu và ở đâu), và thậm chí cả việc đó nữa.
• Tôi thường đặt các chuyến xe buýt đường dài

Tóm lại, dữ liệu ngân hàng tiết lộ rất nhiều điều về cuộc sống của chúng ta.

Chúng tôi đã sẵn sàng để cung cấp cho đi tất cả các thông tin này? Có vẻ như một số người trong chúng ta đang có. Chính phủ Vương quốc Anh, tổ chức tiên phong trong lĩnh vực ngân hàng mở, tin rằng đến tháng 2023 năm 60, XNUMX% dân số Vương quốc Anh sẽ sử dụng ngân hàng mở. Đây là một con số ấn tượng nhưng cũng là kết quả của nỗ lực phối hợp của cả nước trong việc thực hiện. tiêu chuẩn ngân hàng mở, cùng với tiêu chuẩn API xác định cách tạo và chia sẻ dữ liệu tài chính cũng như cách cung cấp quyền truy cập vào dữ liệu tài chính.

Trên thực tế, Vương quốc Anh vẫn là thành viên của Liên minh châu Âu khi khu vực này thông qua luật đầu tiên trong lĩnh vực này vào năm 2015, chủ yếu với mục tiêu thúc đẩy cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Trong khi đó, Úc đã thúc đẩy ngân hàng mở và chia sẻ dữ liệu thông qua chính sách Quyền dữ liệu của người tiêu dùng và các khu vực khác trên thế giới, bao gồm cả Bắc và Mỹ Latinh, vẫn đang tiến hành với luật riêng của họ.

Tại Hoa Kỳ, nơi việc áp dụng ngân hàng mở diễn ra chậm chạp, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã đưa ra một số mối quan tâm, chủ yếu liên quan đến những yêu cầu nào sẽ được áp dụng đối với bên thứ ba để đảm bảo bảo vệ dữ liệu, những hạn chế nào sẽ được đặt ra đối với quyền riêng tư của dữ liệu và những công nghệ nào sẽ được phép. Hơn nữa, Cục cũng quan tâm đến các tổ chức tài chính nhỏ hơn và làm thế nào (và liệu) họ có thể theo kịp các quy định này hay không.

Nhưng trong khi một số quốc gia có thể xây dựng các nguyên tắc chặt chẽ hơn để thiết lập những ứng dụng và nhà cung cấp nào sẽ có thể tận dụng lợi thế của ngân hàng mở, thì những rủi ro vượt ra ngoài quyền riêng tư và Tấn công mạng:

1. Tấn công lừa đảo của khách hàng là phổ biến. Nếu nhấp vào liên kết sai và chèn thông tin đăng nhập ngân hàng của bạn trên một trang web giả mạo là một vấn đề ngày nay, hãy tưởng tượng những cuộc tấn công như vậy sẽ nguy hiểm đến mức nào nếu bạn bị lừa để từ bỏ quyền truy cập vào một ứng dụng thu thập toàn bộ lịch sử tài chính của bạn và bọn tội phạm có thể rút tài khoản ngân hàng của bạn .
2. Ứng dụng di động lừa đảo có thể khiến bạn tin rằng chúng là ứng dụng thực với các tính năng ngân hàng mở và sẽ yêu cầu thông tin đăng nhập ngân hàng.
3. Rò rỉ dữ liệu có thể phơi bày toàn bộ lịch sử tài chính của hàng nghìn người đã tin tưởng một nhà cung cấp dịch vụ bị tấn công.
4. Các nhà quảng cáo có thể trả tiền để xem dữ liệu của bạn và nhà quảng cáo độc hại thậm chí có thể sử dụng dữ liệu của bạn mà không có sự đồng ý.
5. tấn công APT có thể nhắm mục tiêu những người cụ thể.
6. Các cuộc tấn công khác có thể làm tổn hại đến cơ sở hạ tầng của ứng dụng hoặc tận dụng lợi thế của Lỗ hổng.

Vì vậy, tương lai là gì?

Sản phẩm xu hướng được thiết lập, và ngân hàng mở đang được thảo luận trên toàn thế giới. Tuy nhiên, tốc độ áp dụng của nó sẽ không giống nhau ở mọi nơi, do tính sẵn có của truy cập internet di động hoặc khi truy cập internet nói chung vẫn là một thách thức ở nhiều khu vực. Đồng thời, những lo ngại về an ninh mạng xung quanh ngân hàng mở mang đến những thách thức và rủi ro sắp xảy ra – hoặc đã ở đây.

Giá trị của dữ liệu của chúng tôi là thứ mà chúng tôi, với tư cách là một xã hội, nói đến hàng ngày và chúng tôi có thể dễ dàng nhận thấy cách các công ty lớn chủ yếu mua dịch vụ trong các lĩnh vực khác nhau: y tế, ngân hàng, sản phẩm công nghệ, thị trường, tất cả cùng một lúc. Trên thực tế, việc cho phép họ có cơ hội kết nối tất cả các trường khác nhau này và khớp chúng với dữ liệu tài khoản ngân hàng của chúng tôi có thể cải thiện trải nghiệm người dùng của chúng tôi với các công ty này và mang theo ngân hàng truyền thống vào một không gian công nghệ sáng tạo hơn. Nhưng nó chắc chắn cũng sẽ yêu cầu chúng tôi cung cấp một số thông tin riêng tư nhất của chúng tôi.