Hỏi đáp với Griffin: “Chúng tôi đã xây dựng một ngân hàng được xây dựng có mục đích chỉ dành cho các công ty fintech”

Tại Lễ hội Tài năng FinTech ở London tuần trước, Tương lai FinTech ngồi trò chuyện với Adam Moulson, giám đốc thương mại của Griffin.

Griffin là một ngân hàng đầy tham vọng dành cho lĩnh vực fintech, được thành lập vào năm 2018 và có trụ sở chính tại London, Vương quốc Anh. Bản thân Moulson đã gia nhập công ty khởi nghiệp này khoảng hai năm trước. Trước Griffin, ông là người đồng sáng lập dịch vụ công nghệ thanh toán Form3 và có gần 12 năm đảm nhiệm nhiều vai trò khác nhau tại Swift.

Trong cuộc thảo luận này, ông chia sẻ với Tương lai FinTech quá trình cấp phép giấy phép ngân hàng của Griffin đang diễn ra như thế nào, điều gì khiến Griffin khác biệt với các ngân hàng khác và các kế hoạch trong tương lai của công ty.

FinTech Futures: Hãy kể cho chúng tôi một chút về Griffin và bạn đến với công ty khởi nghiệp này như thế nào?

Adam Moulson: Griffin là một ngân hàng mới mà chúng tôi đang xây dựng ở Vương quốc Anh, chúng tôi [đang trong quá trình] lấy được giấy phép ngân hàng đầy đủ của Vương quốc Anh. Mục đích của chúng tôi là phục vụ các fintech và giúp làm cho hoạt động kinh doanh của họ trở nên thú vị hơn, khả thi hơn.

Mọi công ty fintech cung cấp dịch vụ tài chính và các sản phẩm được quản lý đều phải tự quản lý. Họ phải làm việc với ngân hàng. Và vì vậy chúng tôi đã xây dựng một ngân hàng được xây dựng có mục đích dành riêng cho các công ty fintech. Chúng tôi muốn làm cho ngân hàng trở nên dễ dàng nhất có thể để các công ty fintech hợp tác, cả từ góc độ công nghệ lẫn góc độ mô hình kinh doanh.

Công ty được thành lập khoảng bốn năm trước. Hai năm đầu tiên là rất nhiều nghiên cứu về thị trường và nhu cầu của khách hàng cũng như xem xét những gì các nhà cung cấp khác cung cấp, đồng thời cố gắng đưa ra một đề xuất giá trị sẽ có ý nghĩa.

Tôi tham gia sau hai năm nghiên cứu và đã làm việc này kể từ đó. Việc xây dựng một ngân hàng khá phức tạp và mất rất nhiều thời gian, rất nhiều suy nghĩ, rất nhiều công sức và rất nhiều tiền. Chúng tôi đang ở thời điểm chưa được quản lý với tư cách là một ngân hàng, nhưng chúng tôi đang mong đợi và hy vọng điều đó sẽ xảy ra trong những tháng tới.

Quá trình xin giấy phép ngân hàng diễn ra như thế nào? 

Là một quá trình, nó thực sự thú vị, bởi vì giống như bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, bạn phải xây dựng một mô hình kinh doanh thực sự thú vị để giải quyết một vấn đề thực sự trên thị trường. Bạn phải làm điều đó theo cách tạo ra một doanh nghiệp bền vững.

Điều thực sự thú vị khi thực hiện quy trình cấp phép ngân hàng là nó yêu cầu bạn phải đi sâu vào suy nghĩ và nếu bạn nghĩ về điều đó, cơ quan quản lý sẽ không muốn các ngân hàng mới tham gia thị trường nếu họ chưa làm như vậy. đã suy nghĩ kỹ lưỡng và tưởng tượng tất cả những điều khác nhau có thể đúng và sai.

Vì tính chất của nó nên không có mốc thời gian cụ thể nào mà bạn hướng tới. Không có ngày nào mà nó phải xảy ra. Vì vậy, đây gần như là một quá trình hợp tác giữa chúng tôi và các cơ quan quản lý, cho đến khi cả hai chúng tôi đều cảm thấy thoải mái rằng đây là điều chúng tôi có thể làm và có thể thực hiện với rủi ro thấp. Và tại thời điểm đó, chúng tôi hy vọng sẽ được cấp giấy phép.

Bạn hiện đang hoạt động với giấy phép ngân hàng bị hạn chế?

Không, thực ra, chúng tôi thậm chí còn chưa đạt đến mức đó. Giai đoạn tiếp theo mà chúng tôi sẽ tiến hành là chúng tôi sẽ được cấp giấy phép nhưng hoạt động với những hạn chế. Và sau đó chúng tôi sẽ hoạt động trên cơ sở đó trong một vài tháng, sau đó chúng tôi sẽ thoát khỏi giai đoạn đó và hoạt động đầy đủ.

Một lần nữa, đó là một quá trình thực sự thú vị mà bạn phải trải qua để chứng minh rằng mọi thứ đều hoạt động tốt. Bạn không muốn tham gia vào một thị trường và sau đó gặp rủi ro, bạn thực sự muốn giảm thiểu rủi ro và quản lý rủi ro. Những gì chúng tôi đã làm trong quá trình hoạt động của công ty là chúng tôi đã xây dựng một số sản phẩm công nghệ là một phần của ngân hàng và chúng tôi đã cung cấp một số sản phẩm công nghệ đó ra thị trường.

Ví dụ, một trong những thách thức lớn nhất mà các ngân hàng và fintech phải giải quyết là quản lý rủi ro và tội phạm tài chính. Cách mà Griffin sẽ giải quyết vấn đề đó là chúng tôi biến tội phạm tài chính và quản lý rủi ro trở thành một phần cốt lõi trong đề xuất sản phẩm của chúng tôi đối với khách hàng. Chúng tôi thực sự giúp họ quản lý rủi ro, điều này thực sự làm giảm rủi ro cho chúng tôi.

Chúng tôi thực hiện điều đó thông qua bộ công nghệ chống tội phạm tài chính và nhóm tuân thủ của chúng tôi. Vì vậy, chúng tôi đã cung cấp nền tảng giới thiệu khách hàng để tự động hóa quá trình giới thiệu của người tiêu dùng và doanh nghiệp ở Vương quốc Anh. Điều đó giúp chúng tôi đưa sản phẩm ra thị trường và bắt đầu xây dựng mối quan hệ với những khách hàng mà hy vọng sẽ hợp tác với chúng tôi trong tương lai.

Bạn có thể nói rõ hơn về sản phẩm mà bạn dự định cung cấp không?

Thị trường mục tiêu của chúng tôi là tất cả các công ty fintech được quản lý và trong tương lai là các nhà cung cấp tài chính nhúng.

Chúng tôi cần làm việc với các tổ chức có trách nhiệm quản lý tiền của khách hàng nhưng họ không được phép giữ tiền của khách hàng. Chỉ có ngân hàng mới được giữ tiền của khách hàng, vì vậy chúng tôi sẽ cung cấp một số tài khoản.

Chúng tôi sẽ cung cấp một tài khoản vãng lai cho khách hàng fintech của mình để giữ tiền mặt hoạt động của họ. Chúng tôi cũng có thể cung cấp cho họ tài khoản tiết kiệm bằng tiền riêng của họ. Và chúng tôi sẽ cung cấp cái mà chúng tôi gọi là tài khoản được bảo vệ - đó là tài khoản bảo vệ tách biệt cho tiền của khách hàng fintech để chúng tôi giữ số tiền đó an toàn.

Chúng tôi cũng sẽ cung cấp tài khoản tiền của khách hàng. Vì vậy, nếu bạn làm việc trong lĩnh vực quản lý đầu tư, quản lý tài sản hoặc luật, sẽ có luật khác yêu cầu bạn giữ tiền của khách hàng với ngân hàng trong một thứ gọi là tài khoản tiền của khách hàng hoặc tài khoản tiền mặt, là một loại sản phẩm ngân hàng rất cụ thể. Nó đòi hỏi khá nhiều kiến ​​thức cụ thể và khả năng kiểm soát xung quanh các sản phẩm đó cho thị trường. Về bản chất, chúng tôi muốn làm mọi việc trở nên đơn giản nhất có thể để các công ty fintech có thể đến với chúng tôi với tư cách là đối tác ngân hàng của họ.

Ví dụ, hiện tại, các công ty fintech không thể cung cấp tài khoản tiết kiệm trả lãi cho khách hàng – chỉ các ngân hàng mới có thể. Chúng tôi muốn giúp các công ty fintech có thể thực hiện điều đó và cung cấp các dịch vụ đó cho khách hàng của họ, đồng thời cũng cho khách hàng của chúng tôi vay. Vì vậy, chúng tôi có khả năng cung cấp tín dụng cho khách hàng để họ tạo ra các sản phẩm tín dụng và cho vay cho khách hàng của mình.

Chúng tôi thực sự coi mình là một nhà cung cấp cộng đồng tập trung vào hệ sinh thái fintech và cố gắng giúp họ hoạt động một cách an toàn và bền vững dễ dàng nhất có thể.

Bạn có thể nói Griffin khác biệt như thế nào so với đối thủ – lợi thế của bạn là gì? Tại sao khách hàng nên đến với bạn mà không phải ai khác trên thị trường?

Về cơ bản, chúng tôi không cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho người tiêu dùng và doanh nghiệp. Đó không phải là việc của chúng tôi. Chúng tôi cung cấp khả năng cho khách hàng của chúng tôi. Chúng tôi muốn giúp họ cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng và khách hàng doanh nghiệp của họ.

Có rất ít ngân hàng đang cung cấp ngân hàng làm nền tảng cho các doanh nghiệp khác xây dựng theo cách an toàn, bền vững, điều này khiến Griffin trở nên khá độc đáo.

Thông thường, các ngân hàng sản xuất sản phẩm cho khách hàng, họ trực tiếp thu hút những khách hàng đó và sau đó cung cấp những sản phẩm đó cho những khách hàng đó. Chúng tôi có một cách tiếp cận khác.

Về mặt tài trợ, cho đến nay bạn đã huy động được bao nhiêu?

Cho đến nay chúng tôi đã huy động được khoảng 28 triệu USD.

Chúng ta sẽ quyên tiền trong tương lai chứ? Vâng, chúng tôi sẽ làm vậy. Nhưng chúng tôi sẽ làm điều đó khi chúng tôi cần. Tôi đoán là chúng tôi sẽ không tham lam và huy động quá nhiều tiền với mức định giá quá điên rồ. Chúng tôi đang cố gắng xây dựng một doanh nghiệp bền vững, lâu dài có nền tảng vững chắc dựa trên việc tạo ra giá trị.

Một trong những điều thú vị về Griffin là chúng tôi đang tự mình xây dựng rất nhiều công nghệ cốt lõi. Vì vậy, hệ thống ngân hàng lõi được xây dựng bởi các kỹ sư của chúng tôi. Chúng tôi cũng đầu tư rất nhiều vào thiết kế sản phẩm và trải nghiệm người dùng để giúp khách hàng chủ yếu là kỹ sư phần mềm và những người đã quen làm việc với công nghệ cũng như tích hợp công nghệ trở nên dễ dàng nhất có thể.

Chúng tôi đã tạo sẵn một hộp cát. Nền tảng của chúng tôi được cung cấp miễn phí cho bất kỳ ai trên trang web của chúng tôi. Vì vậy, đối thủ cạnh tranh, khách hàng, nhà nghiên cứu, bất kỳ ai muốn, đều có thể truy cập trang web của chúng tôi và sử dụng môi trường thử nghiệm này.

Thay vì buộc khách hàng tiềm năng phải trải qua những cuộc trò chuyện và gặp gỡ bất tận để thử bán cho họ thứ gì đó, chúng tôi muốn tạo ra một môi trường mở cho phép người quản lý sản phẩm và kỹ sư phần mềm thử và nếu họ cần trợ giúp, họ có thể nhấp vào nút và nhận được Trò chuyện với chúng tôi.

Chúng tôi muốn tránh đường một chút. Cung cấp sự hỗ trợ cần thiết nhưng không ép buộc mọi người vào một quá trình khó khăn khi làm việc với ngân hàng, vì việc bắt đầu mối quan hệ với ngân hàng thường rất khó khăn.

Thị trường fintech không có nhiều sự lựa chọn về việc hợp tác với ngân hàng nào. Một số ngân hàng trên đường phố hợp tác với fintech, hầu hết thì không. Những người làm việc với fintech rất chọn lọc về khách hàng mà họ làm việc cùng. Vì vậy, rất khó để tìm được ngân hàng nào hợp tác với bạn, nhưng đây là điều cần thiết.

Kế hoạch của Griffin cho năm 2023 là gì?

Một số kế hoạch đã được thực hiện rồi.

Một trong những sáng kiến ​​mà chúng tôi thực hiện hiện tại là thu hút vài trăm kỹ sư phần mềm từ cộng đồng fintech đăng ký trên hộp cát của chúng tôi và xây dựng các nguyên mẫu cũng như thử nghiệm mọi thứ, đồng thời cố gắng xây dựng các sản phẩm mà khách hàng của họ muốn và giải quyết các vấn đề thực sự.

Tại một thời điểm nào đó, chúng tôi hy vọng sẽ nhận được giấy phép. Và sau đó, chúng tôi sẽ làm việc với một số lượng khách hàng nhỏ hơn để thực hiện các dự án thí điểm và các dự án chứng minh ý tưởng. Chúng tôi sẽ hoạt động đầy đủ vào một thời điểm nào đó trong năm tới.

Có điều gì khác bạn muốn thêm không?

Tôi tin rằng có rất nhiều sự nhầm lẫn trên thị trường về thế nào là ngân hàng và thế nào là tổ chức tiền điện tử. Ngay cả tại hội nghị này, vẫn còn thiếu kiến ​​thức về các nguyên tắc cơ bản của hai loại hình kinh doanh này. Tôi nghĩ mọi người nên cởi mở hơn để tìm hiểu sự khác biệt là gì.

Và còn một chủ đề khác, đó là quản lý tội phạm và rủi ro tài chính. Nhiều người cho rằng đây là vấn đề về công nghệ. Vâng, công nghệ có thể giúp ích. Nhưng về cơ bản nó là về quản lý rủi ro. Để quản lý rủi ro, bạn cần có chuyên môn. Và bạn cũng cần một mô hình kinh doanh thực sự rõ ràng.

Vì vậy, điều đầu tiên bạn cần làm là nhờ những người có chuyên môn và hiểu biết về doanh nghiệp của bạn có thể giúp đưa ra cách tiếp cận dựa trên rủi ro và sau đó bạn có thể triển khai công nghệ giúp bạn quản lý điều đó. Và một số trong những điều này thực sự không phải là tùy chọn.

Và văn hóa có lẽ là một thứ khác. Khi bạn thành lập công ty của mình, cho dù nó có 20 người, 50, 100 hay XNUMX người, bạn cần đầu tư vào một nền văn hóa thực sự sẽ giúp đỡ và bảo vệ doanh nghiệp của bạn. Rất nhiều công ty không đầu tư quá nhiều vào văn hóa.

Với kịch bản thị trường hiện tại, bạn có cảm thấy tự tin trong tương lai không?

Tôi rất rất tin tưởng vào Griffin, đề xuất giá trị và giá trị mà chúng tôi tạo ra.

Môi trường chung đã thay đổi rất, rất nhanh. Đang thiếu nguồn vốn đầu tư mà các công ty mong đợi sẽ kết thúc các vòng cấp vốn và các công ty đã chuẩn bị sẵn sàng cho kỳ vọng đó. Và điều đó ổn thôi. Không có gì sai với cách tiếp cận đó. Nhưng khi thị trường hoàn toàn thay đổi và nguồn tài trợ không còn nữa thì dường như tất cả các quy tắc của trò chơi vừa thay đổi.

Thật không may là một số công ty đã rơi vào tình thế mà họ có đòn bẩy và đầu tư cao để phát triển, nhưng khả năng huy động vốn mới vào các hoạt động kinh doanh đó đang cạn kiệt. Vì vậy, đó là một thời gian khó khăn.