Hộp cát quy định RBI đang định hình tương lai của ngân hàng Ấn Độ (Karunakar Mohapatra)

Gần đây, có rất nhiều tin đồn xung quanh việc RBI đã tìm ra bốn sản phẩm khả thi để thanh toán xuyên biên giới theo quy định của tổ chức này. Nhiều độc giả và đồng nghiệp của chúng tôi chưa biết/chưa nghe nói đến 'Hộp cát điều tiết'. Trong blog này, chúng tôi giải mã những gì
hộp cát điều tiết là gì và nó định hình sự gián đoạn trong lĩnh vực tài chính truyền thống như thế nào. Điều đó có nghĩa là sẽ có nhiều sản phẩm sáng tạo hơn có thể tiếp cận được và bất kỳ sản phẩm nào mà những gã khổng lồ công nghệ tài chính này tạo ra đều tuân thủ các quy định bảo vệ quyền lợi của khách hàng.
sở thích.

Ấn Độ là điểm nóng về đổi mới công nghệ tài chính và có hơn 4200 công ty khởi nghiệp công nghệ tài chính. Với rất nhiều công ty fintech xung quanh, điều bắt buộc là phải điều chỉnh sự gián đoạn của công nghệ tài chính để đảm bảo lợi ích của người tiêu dùng Ấn Độ được an toàn và các đổi mới vẫn có thể tiếp cận được,
đã sinh ra hộp cát điều tiết.

Vì vậy, chúng ta sẽ thảo luận chung về hộp cát điều tiết, sau đó đi sâu dần vào hành trình hộp cát điều tiết của RBI. Chúng ta cũng sẽ thảo luận về cách nó định hình ngành công nghiệp fintech mà chúng ta thấy ngày nay. Tuy nhiên, nếu bạn muốn chuyển trực tiếp vào các phần cụ thể,
bạn có thể sử dụng bảng nội dung ở trên cùng.

Hộp cát theo quy định là gì?

Hộp cát hoạt động theo các miễn trừ, trợ cấp theo quy định cụ thể hoặc các trường hợp ngoại lệ có giới hạn thời gian. Hộp cát điều tiết bước vào kỷ nguyên đổi mới công nghệ nhanh chóng trên thị trường tài chính và BFSI. Nó quản lý sự tranh chấp giữa sự thôi thúc của cơ quan quản lý
để thúc đẩy và tạo điều kiện cho sự đổi mới của fintech và các mục tiêu pháp lý như khả năng phục hồi kinh tế và bảo vệ người tiêu dùng.

Nói một cách đơn giản, hộp cát điều tiết là một môi trường được kiểm soát chặt chẽ do cơ quan tài chính trung ương cung cấp cho các tổ chức tài chính/fintech để thử nghiệm các khái niệm và cải tiến mới hơn trước khi ra mắt đại đa số công chúng. Vì vậy, tài chính
cơ quan quản lý của từng quốc gia đã thiết lập các hộp cát để đổi mới công nghệ tài chính trong phạm vi ranh giới quy định.

Bây giờ chúng ta đã hiểu định nghĩa về hộp cát quy định, chúng ta sẽ đi sâu vào trí tưởng tượng và sự ra đời của Hộp cát quy định RBI.

Hộp cát quy định RBI

Sau khi ra mắt và triển khai tính năng hủy kiếm tiền của UPI, RBI đã chứng kiến ​​4 nghìn tỷ giao dịch UPI và 55 nghìn tỷ xác thực Aadhaar. Những sự kiện này báo hiệu rằng Ấn Độ đã ở đỉnh cao của việc số hóa hoàn toàn hệ thống ngân hàng của mình. Đất nước sẽ không tụt hậu
tụt hậu so với các đối tác quốc tế nếu thực hiện các bước thích hợp để phát triển công nghệ tài chính. Quan trọng hơn, nó phải được thực hiện trong khuôn khổ pháp lý đồng thời luôn quan tâm đến lợi ích tốt nhất của người dân Ấn Độ.

Các thủ đô tài chính như Vương quốc Anh, Châu Âu, Hoa Kỳ và nhiều quốc gia khác đã ở giai đoạn nâng cao của quá trình chuyển đổi kỹ thuật số ngành ngân hàng của họ. Họ đã tạo ra một môi trường linh hoạt và có cấu trúc hợp lý để các doanh nghiệp thử nghiệm sự đổi mới tài chính
được gọi là hộp cát điều tiết.

2016 Ủy ban công tác RBI về giải mã các thách thức pháp lý Fintech

Vào tháng 2016 năm 13, RBI đã thành lập một Ủy ban làm việc gồm 23 cá nhân để tìm ra những thách thức pháp lý mà các fintech và ngân hàng kỹ thuật số ở Ấn Độ phải đối mặt. Ban công tác đã nộp báo cáo vào ngày 2017/XNUMX/XNUMX. Dưới đây là những kiến ​​nghị
do Ủy ban công tác đệ trình:

1. Trước khi điều chỉnh không gian này, cần phải hiểu sâu hơn về các sản phẩm FinTech khác nhau và sự tương tác của chúng với khu vực tài chính và do đó, các tác động đối với hệ thống tài chính.
2. Các hành động quy định có thể thay đổi từ “Tiết lộ” thành “Quy định và giám sát nhẹ” đến “Quy định chặt chẽ và Giám sát toàn diện”, tùy thuộc vào các tác động rủi ro.
3. Cần phải phát triển sự hiểu biết chi tiết hơn về các rủi ro vốn có trong FinTech dựa trên nền tảng.
4. Các cơ quan quản lý lĩnh vực tài chính phải xác định các sản phẩm FinTech dành riêng cho lĩnh vực và các phương pháp quản lý.
5. Việc áp dụng các kênh kỹ thuật số để thay thế các quy trình thủ công tốn nhiều thời gian sẽ trao quyền cho lực lượng lao động của khách hàng và lĩnh vực bảo hiểm.
6. Các phòng thí nghiệm đổi mới, bao gồm cả các công ty bảo hiểm, có thể được thành lập để kết hợp các nhà quản lý thương hiệu và sản phẩm với các nguồn lực công nghệ và phân tích.
7. Khi những người chơi Fintech giới thiệu bất kỳ sản phẩm nào trên thị trường chứng khoán, các cơ quan quản lý có thể đánh giá sản phẩm và xem liệu SEBI hoặc RBI có thể giám sát sản phẩm đó hay không bằng cách đăng ký họ làm trung gian hoặc thông qua các quy định hoạt động.
8. Các công ty bảo hiểm có thể hợp tác với các tổ chức hoặc công ty khởi nghiệp “Insurtech” để cung cấp trải nghiệm khách hàng tốt hơn và hiệu quả hơn về chi phí.
9. Các cơ quan quản lý lĩnh vực tài chính phải tham gia với các tổ chức FinTech để đưa ra các phản ứng quy định phù hợp và điều chỉnh lại các quy định và giám sát để đáp ứng với sự thay đổi của môi trường.
10. Cần phải tạo ra một 'cơ cấu tổ chức chuyên dụng' trong mỗi cơ quan quản lý để xác định và giám sát các thách thức liên quan đến việc phát triển các đổi mới quan trọng của FinTech và ứng phó với các cơ hội và rủi ro phát sinh đối với hệ thống tài chính từ
    những đổi mới này.
11. Cung cấp môi trường để phát triển các đổi mới FinTech và thử nghiệm các ứng dụng / API do các ngân hàng và công ty FinTech thiết kế.
12. RBI có thể giới thiệu một khuôn khổ thích hợp cho “Hộp cát điều tiết/trung tâm đổi mới” trong một không gian và thời gian được xác định rõ ràng. Các cơ quan quản lý khu vực tài chính sẽ cung cấp sự hỗ trợ pháp lý cần thiết để nâng cao hiệu quả, quản lý rủi ro và tạo ra
    cơ hội mới cho người tiêu dùng Ấn Độ trong phạm vi quyền hạn pháp lý.
13. Do vị trí độc đáo của IDRBT là một viện nghiên cứu và phát triển, do các hoạt động của mình, IDRBT có vị trí thuận lợi để tạo và duy trì hộp cát điều tiết phối hợp với RBI nhằm cho phép các nhà đổi mới thử nghiệm hoạt động ngân hàng/thanh toán của họ
    giải pháp cho việc áp dụng cuối cùng. Viện có thể tiếp tục tương tác với RBI, ngân hàng và nhà cung cấp giải pháp liên quan đến việc thử nghiệm các sản phẩm và dịch vụ mới, đồng thời nâng cấp cơ sở hạ tầng và bộ kỹ năng của mình theo thời gian để cung cấp hộp cát quy định đầy đủ
    môi trường. Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ có thể tích cực tham gia với Viện.
14. Cải cách quy định và luật pháp là điều cần thiết cho sự phát triển bền vững của ngành tài chính kỹ thuật số.
15. Quan hệ đối tác / cam kết giữa các cơ quan quản lý, các công ty hiện có trong ngành, khách hàng và các công ty FinTech sẽ cho phép phát triển một ngành dịch vụ tài chính năng động và mạnh mẽ hơn.
16. Các cơ quan quản lý có thể khám phá việc sử dụng Reg-Tech để tạo điều kiện cung cấp các yêu cầu quy định một cách hiệu quả và hiệu quả hơn các khả năng hiện có.
17. RBI phải định hướng lại cơ cấu tổ chức của cơ quan quản lý và thực tiễn về nguồn nhân lực (HR) để đáp ứng những thách thức đổi mới liên quan đến hồ sơ tuyển dụng nhân sự thích hợp, chương trình học và giáo dục.
18. Cần có luật bảo vệ dữ liệu độc lập và luật riêng tư trong nước.
19. Các ngân hàng / tổ chức được quản lý có thể được khuyến khích cộng tác với FinTech / các công ty khởi nghiệp để cải thiện trải nghiệm khách hàng và sự xuất sắc trong hoạt động của họ. Họ cũng có thể xem xét thực hiện hoạt động FinTech trong thanh toán, phân tích dữ liệu và quản lý rủi ro.
20. Mỗi cơ quan quản lý sẽ phát triển các mô hình tham gia và danh sách kiểm tra cho từng hoạt động.
21. Do các công ty FinTech đang trong giai đoạn sơ khai nhưng đang phát triển, Chính phủ có thể xem xét áp dụng các khoản trợ cấp thuế cho các thương gia chấp nhận một tỷ lệ nhất định trong doanh thu kinh doanh của họ từ các khoản thanh toán kỹ thuật số.
22. Tất cả các cơ quan quản lý thị trường nên làm nổi bật yêu cầu nâng cao trình độ học vấn / nhận thức của khách hàng.
23. Có thể khuyến khích một cơ quan tự quản lý cho các công ty FinTech.

Những khuyến nghị trên đã đặt nền móng cho dự thảo hộp cát điều tiết đầu tiên của Ấn Độ. RBI đã ra mắt khuôn khổ cuối cùng cho Hộp cát điều tiết vào ngày 13 tháng 2019 năm XNUMX. Đó là cách hộp cát quy định dành cho Fintech, Insurance-tech và Regtech
đang tìm cách thực hiện những đổi mới tài chính đã ra đời ở Ấn Độ. 

Nhóm thuần tập và lựa chọn Fintechs phù hợp để đổi mới mũi nhọn

Theo RBI, các công ty fintech, bao gồm các công ty khởi nghiệp, ngân hàng, tổ chức tài chính và các công ty khác hợp tác hoặc cung cấp hỗ trợ cho các doanh nghiệp dịch vụ tài chính, có thể đăng ký tham gia vào hộp cát quy định. Họ sẽ phải chịu sự
dưới tiêu chí hộp cát.

Trọng tâm của hộp cát quy định sẽ là khuyến khích các đổi mới nhằm mục đích sử dụng ở thị trường Ấn Độ ở các khu vực:

• Các quy định quản lý bắt buộc vắng mặt;
• Cần phải nới lỏng các hạn chế để có thể tạm thời cho phép đề xuất đổi mới;
• Sáng chế cho thấy hứa hẹn về việc nới lỏng / ảnh hưởng đến việc cung cấp các dịch vụ tài chính một cách đáng kể.

RBI đã chọn chia nhỏ lịch trình tiếp nhận fintech thành các nhóm. Mỗi nhóm sẽ bao gồm một nhóm fintech tập trung vào đổi mới trong các lĩnh vực cụ thể dựa trên các chủ đề như thanh toán bán lẻ, thanh toán xuyên biên giới, cho vay MSME và giảm thiểu tác động tài chính.
gian lận. Chúng ta có thể thấy một danh sách phức tạp của tất cả các nhóm trên Trang web RBI.

Gần đây RBI đã công bố danh sách các fintech đã thoát thành công nhóm thứ hai. Nhóm thứ hai tập trung vào việc cho phép thanh toán xuyên biên giới để trao đổi kiều hối một cách nhanh chóng.  

Ấn Độ chiếm 15% thị phần kiều hối toàn cầu, trở thành quốc gia nhận lượng kiều hối lớn nhất trên toàn cầu. Năm 2019, Ấn Độ nhận được 83 tỷ USD và nửa đầu năm 2020 nhận được 27.4 tỷ USD. Doanh thu hàng ngày của các công cụ ngoại hối OTC
ở Ấn Độ là khoảng 40 tỷ USD. Bằng cách tận dụng các công nghệ mới nhanh hơn, nhóm cần thúc đẩy đổi mới cho một hệ thống chi phí thấp, an toàn, thuận tiện và minh bạch để thanh toán xuyên biên giới.

Trong nhóm này, RBI đã chọn tám đơn vị để kiểm tra ranh giới của công nghệ thanh toán xuyên biên giới trong môi trường hộp cát. Thử nghiệm này có thể kéo dài từ bảy tháng đến một năm. Mỗi phần được chia thành bốn tuần, mỗi phần kéo dài từ 4 tuần đến 12 tuần.
Các đơn vị tham gia được hỗ trợ (nới lỏng các quy định) và được xem xét kỹ lưỡng (đánh giá hiệu suất và lợi nhuận) trong mỗi phần để đảm bảo rằng RBI có thể hình thành các quy tắc phù hợp. IDRBT không chấp nhận bất kỳ sai sót nào của thực thể trong bất kỳ phần kiểm tra nào.
Các biện pháp nghiêm ngặt này giúp sàng lọc và chỉ giữ lại một số công ty fintech có năng lực, có thể thúc đẩy đổi mới và tạo ra giá trị cho khách hàng. 

Trong nhóm tám người thứ hai, chỉ có bốn fintech vượt qua bài kiểm tra:

1. Công ty TNHH Công nghệ Tài chính Mở:
   Open là một nền tảng ngân hàng kinh doanh tất cả trong một. Open giúp quản lý ngân hàng, thanh toán, kế toán, quản lý chi phí, thuế và các khoản vay ở một nơi. Mở các khả năng giám sát chống giả mạo và không ma sát dựa trên blockchain được đề xuất cho thanh toán xuyên biên giới
   hệ thống tận dụng cơ sở hạ tầng hiện tại.
2. Công Ty TNHH Giải Pháp Fairex:
   Fairex là một nền tảng tổng hợp các nhà cung cấp thanh toán xuyên biên giới hàng đầu để chuyển tiền ra nước ngoài.
3. Công ty TNHH tư nhân công nghệ lân cận:
   'Paynearby', một sản phẩm của công nghệ Lân cận, tạo điều kiện thuận lợi cho việc định tuyến chuyển tiền xuyên biên giới vào số Aadhaar của người thụ hưởng dưới dạng tài khoản ngân hàng ảo bằng cách sử dụng cơ chế RDA hiện có.
4. Thanh toán miễn phí bằng tiền mặt India Private Limited:
   Nền tảng thanh toán xuyên biên giới của Cashfree tạo điều kiện cho các nhà đầu tư Ấn Độ mua các tài sản như cổ phiếu niêm yết công khai và các quỹ giao dịch trao đổi được niêm yết thông qua các phương thức thanh toán địa phương trên các sàn giao dịch nước ngoài.

Tác động của Hộp cát quy định RBI

Sau khi giới thiệu hộp cát quy định RBI cho người chơi trong không gian fintech, môi trường fintech đã có những thay đổi mạnh mẽ. Những thay đổi này được liệt kê bên dưới:

Thúc đẩy sự đổi mới và nghiên cứu

Ngành công nghiệp fintech của Ấn Độ đã thực hiện nhiều đổi mới trong vài năm qua, chẳng hạn như Mã QR, Thẻ hỗ trợ NFC, Thanh toán tức thì và KYC video. Mã QR, từng được sử dụng để theo dõi hành lý, đã được sử dụng lại và hiện được sử dụng để thực hiện các giao dịch UPI tức thì.
RBI đã giới thiệu mã QR với nhiều sự phô trương. Máy bay cất cánh rất chậm. Tuy nhiên, hiện nay chúng ta thấy các nhãn dán được dán ở mọi cửa hàng, taxi và xe buýt để thanh toán không dùng tiền mặt nhanh hơn. 

Tương tự, các thẻ NFC đã đạt được sức kéo trong Covid-19 khi tất cả các giao dịch được cho là không tiếp xúc. Giữ thẻ gần thiết bị đầu cuối PoS và số tiền chính xác sẽ được trừ vào số dư thẻ.

Giải quyết ngay lập tức là một lợi ích được ngụy trang. Với hàng tỷ giao dịch diễn ra hàng ngày, việc có quy trình giải quyết nhanh tương tự trở nên cấp thiết. Với UPI và IMPS từ NPCI, thay vào đó hãy thanh toán tài khoản và chuyển khoản ngay lập tức vào tài khoản ngân hàng
của bất kỳ ví nào đều trở nên dễ dàng.

Video KYC sẽ là sự đổi mới đột phá cho ngành thẻ tín dụng vì xác minh danh tính là một quá trình quan trọng trước khi giải ngân tín dụng. Tuy nhiên, với phương pháp thủ công, việc xác lập danh tính của một cá nhân mất nhiều thời gian. Quá trình KYC video
đã thực hiện xác minh danh tính nhanh hơn.

Hệ thống thanh toán hỗ trợ AePS hoặc Aadhaar là nơi thông tin sinh trắc học được tích hợp vào hệ thống Aadhaar, sau đó được liên kết với tất cả các tài khoản ngân hàng mà các tổ chức tài chính có thể sử dụng để xác thực và thực hiện thanh toán nhanh hơn.

Thúc đẩy tăng trưởng

Với tất cả các sản phẩm đổi mới trên thị trường, thời gian cần thiết cho các hoạt động mệt nhọc đã trở nên ngắn hơn, giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các doanh nghiệp khác có nhiều thời gian hơn. Với thời gian thêm này, họ có thể tập trung vào việc đổi mới sản phẩm hoặc hoạt động tiếp thị của mình,
cần nhiều không gian và thời gian tinh thần.

Ví dụ: nếu một doanh nghiệp có một nơi duy nhất để họ có thể quản lý các giao dịch ngân hàng, hóa đơn, hóa đơn, bảng lương, kế toán và thuế thì sẽ rất tuyệt vời. Họ cũng có thể vay vốn và có thể xem họ đã điều hành công việc của mình hiệu quả như thế nào.
kinh doanh khi được yêu cầu sẽ được hạnh phúc. Công ty có thể tập trung vào các hoạt động thúc đẩy tăng trưởng với thời gian tiết kiệm được.

Giữ nguyên vẹn lợi ích của khách hàng

Vì lợi ích của hộp cát quy định, việc vượt qua các tổ chức tài chính hoặc fintech không làm giảm sự quan tâm của khách hàng đối với sự đổi mới. Do đó, RBI đưa ra các chính sách và quy định bảo mật dữ liệu cần thiết để bảo vệ dữ liệu của khách hàng. Người nộp đơn cho
sandbox phải tuân thủ các yêu cầu quy định sau để đảm bảo lợi ích của người tiêu dùng cũng như sự an toàn và lành mạnh của khu vực tài chính:

• Bảo mật thông tin khách hàng

• Tiêu chí phù hợp và phù hợp

• Xử lý tiền và tài sản của khách hàng qua trung gian

• Phòng chống rửa tiền và chống tài trợ cho khủng bố,

• Số lượng khách hàng

• Khối lượng giao dịch

• Các nhóm khách hàng cụ thể

• Thông tin cho khách hàng

Mở rộng bao gồm tài chính

Hộp cát quản lý nhằm mục đích mở rộng phạm vi tiếp cận của các công cụ tài chính đến những người ít đặc quyền hơn. Truyền bá nhận thức của khách hàng để trao quyền cho họ với công nghệ mới nhất và cải thiện cuộc sống của họ là điều mà RBI muốn đạt được. Một số mục tiêu của fintech
phân khúc khách hàng thích hợp không chỉ vì lợi thế cạnh tranh mà còn là một phần trong nguyên tắc hộp cát của RBI.

Ấn Độ là quốc gia có tỷ lệ sử dụng Internet cao thứ hai trên toàn cầu. Chưa hết, cứ 1 người Ấn Độ thì có 5 người không được tiếp cận các dịch vụ ngân hàng thiết yếu. Đó là một thách thức và một cơ hội để làm cho các dịch vụ tài chính có thể tiếp cận được với những người không có tài khoản ngân hàng. Với những đổi mới
Trong công nghệ, các dịch vụ tài chính có thể tiếp cận được mà không cần thủ tục giấy tờ tối thiểu, một trong những thách thức lớn nhất mà các công ty fintech đã vượt qua. Lấy vàng chẳng hạn. Riêng Ấn Độ nắm giữ tài sản trị giá 1.5 nghìn tỷ USD vàng, chủ yếu có được thông qua các khoản vay không có bảo đảm. Vì thế,
đây là cơ hội tuyệt vời để mở rộng các dịch vụ tín dụng dựa trên công nghệ vì nó đòi hỏi ít đầu tư hơn từ fintech và ít thủ tục giấy tờ hơn để thu hút mọi người vay vàng. Fintech có thể khám phá một trong nhiều cơ hội để làm cho các công cụ tài chính trở nên dễ tiếp cận hơn.

Thu hút đầu tư

Ngành công nghiệp fintech đã nhận được gần 23.6 tỷ đô la từ năm 2014 đến năm 2022. 30 nhà đầu tư hàng đầu đã thực hiện 676 trong số 1219 giao dịch tài trợ trong lĩnh vực này và 14 nhà đầu tư trong số này đến từ Mỹ.

Nếu bạn nhìn kỹ vào biểu đồ, các khoản đầu tư đã tăng đều đặn sau năm 2016. RBI đã thành lập Ủy ban làm việc để hiểu về ngành Fintech vào năm 2016. Theo thời gian trôi qua và RBI thiết lập khung pháp lý vào năm 2019, đã có một sự sụt giảm nhẹ bởi vì
Các quy định về fintech vẫn đang được phát triển và Covid-19 đã tấn công Ấn Độ.

Covid buộc các ngân hàng và tổ chức tài chính phải phát triển và cung cấp các dịch vụ tài chính cho những người không có tài khoản ngân hàng. Đó là một thách thức cũng như một cơ hội tuyệt vời để các công ty fintech đưa ra các sản phẩm và dịch vụ sáng tạo. Những cơ hội to lớn này
thu hút nguồn tài trợ bùng nổ vào năm 2021.

Xây dựng các quy định về âm thanh

Với sức mạnh lớn đến trách nhiệm lớn. Fintechs và các tổ chức tài chính khác đã gặt hái được những lợi ích đáng kể trong cơ hội được tạo ra do đại dịch và làm cho các công cụ tài chính có thể tiếp cận được với những người không có ngân hàng.

Hộp cát quản lý đảm bảo rằng các fintech cung cấp những gì đã hứa và không bao giờ thiếu sót. Tuy nhiên, hộp cát quản lý cũng chứng kiến ​​​​các dịch vụ của fintech và nếu có, quy định sẽ trở thành một trở ngại hơn là một hệ thống hỗ trợ. Họ đã thực hiện các điều chỉnh cho phù hợp,
luôn quan tâm đến lợi ích của fintech và người tiêu dùng.

Kết luận

Hộp cát điều tiết RBI đã đóng một vai trò quan trọng trong việc định hình ngành công nghiệp fintech, nuôi dưỡng và hướng dẫn các fintech đi đúng hướng trong khi vẫn tập trung vào lợi ích của người tiêu dùng. Khung dựa trên chủ đề được lấy cảm hứng từ hộp cát quy định
trên nhiều thủ đô tài chính khác nhau trên toàn cầu và cho đến nay nó chưa bao giờ rơi vào bất kỳ kỳ vọng nào. Hơn nữa, sandbox đã giúp các tổ chức tài chính đi đúng hướng để trao quyền cho những người không có tài khoản ngân hàng và thu hút sự chú ý của các nhà đầu tư phù hợp. 

Nó đã giúp không chỉ có được công nghệ mới hơn mà còn giúp tăng cường sự thâm nhập thị trường của các công cụ tài chính ở thị trường Ấn Độ bằng cách cung cấp các dịch vụ với giá thấp hơn.