Thiết kế lại khái niệm về Ngân hàng lõi (Reghunathan Sukumara Pillai)

Khi giải pháp Core Banking (CBS) được thiết kế vào cuối những năm 1990, nó được thiết kế để kết nối với các chi nhánh khác nhau của ngân hàng bằng cơ sở dữ liệu trung tâm và đảm bảo kế toán phù hợp để tạo ra Sổ cái chung. Nó loại bỏ các sổ cái khổng lồ trong Ngân hàng
trong đó nhân viên thực hiện việc đăng bài thủ công và loại bỏ phần mềm kế toán tại chi nhánh (Phần mềm tự động hóa tổng chi nhánh) hỗ trợ bộ phận lễ tân/giao dịch viên thực hiện các giao dịch thường xuyên/lặp đi lặp lại. Các nhà cung cấp phần mềm đầu tiên đã làm việc /co-build
phần mềm được các ngân hàng lớn cung cấp yêu cầu chuyển đổi các nghiệp vụ sổ cái thủ công thành phần mềm kế toán. Mặc dù mục đích là thực hiện kế toán trực tuyến theo thời gian thực nhưng một số quy trình dẫn đến kế toán này cũng được nhúng vào.
như một phần của gói CBS. Trọng tâm của thiết kế tập trung vào các ngành nghề kinh doanh khác nhau phổ biến ở các Ngân hàng tại thời điểm đó - CASA và nợ phải trả, Tài sản và Thương mại/ngoại hối - chủ yếu từ góc độ kế toán.

Từ góc độ khái niệm, nó đã thành công trong việc loại bỏ kế toán thủ công, cải thiện tính minh bạch trong báo cáo từ góc độ Ngân hàng/cơ quan quản lý và hỗ trợ khách hàng giao dịch ngân hàng mọi lúc, mọi nơi vì tất cả các tài khoản đều được liên kết với cơ sở dữ liệu tập trung.
Các ngân hàng có nhân viên dành nhiều thời gian hơn cho việc đối chiếu, ghi lãi thủ công và tạo sổ cái chung thủ công đã thở phào nhẹ nhõm khi giảm thiểu sai sót, dữ liệu có sẵn trong phần mềm thay vì sổ cái, việc báo cáo mượt mà hơn. Từ một khách hàng
quan điểm, sổ tiết kiệm và sao kê được cung cấp theo cách tự động, thông tin số dư và rút tiền có thể được thực hiện thông qua máy ATM ở bất kỳ đâu trong cùng thành phố nơi tài khoản được mở/bên ngoài, với giao diện với giải pháp Core Banking (CBS), 
từ đó làm tăng niềm tin vào hệ sinh thái ngân hàng.
Từ góc độ Ngân hàng, nhiều hoạt động có thể được chuyển từ ngân hàng chi nhánh sang chi nhánh tập trung, cho phép nhân viên bộ phận tiền sảnh tập trung vào dịch vụ khách hàng và cải tiến hoạt động kinh doanh/bán chéo. Khái niệm front office/back office bắt nguồn từ đâu
một nhóm riêng biệt tập trung vào các hoạt động phụ trợ, tạo và đổi mới sản phẩm, thanh toán bù trừ, hoạt động cho vay, hoạt động thương mại, mở tài khoản, kiểm toán, đối chiếu, báo cáo và MIS, v.v. Với nhiều thông tin và dữ liệu hơn tại văn phòng hỗ trợ, nó đã mở đường cho
con đường đổi mới sản phẩm mới dẫn đến tung ra nhiều sản phẩm hơn, từ đó tăng cường hoạt động kinh doanh/lợi nhuận cho Ngân hàng. CBS đã giúp Ngân hàng toàn cầu hóa/bản địa hóa các sản phẩm phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng, mang lại sự hài lòng cho khách hàng. 
Một thập kỷ sau, Ngân hàng nhận ra rằng CBS không thể phục vụ cho các lĩnh vực kinh doanh đòi hỏi nhiều quy trình/quy tắc hơn, chẳng hạn như thanh toán và hoạt động thương mại. Mặc dù CBS có thể thực hiện công việc kế toán nhưng lại không thể xây dựng các quy tắc/quy trình
cần thiết cho hoạt động kinh doanh - ví dụ: các quy tắc thanh toán dựa trên khách hàng, số tiền, thời gian, mạng lưới, phí, v.v. Trong khi các Ngân hàng thông thường áp dụng CBS vẫn tiếp tục vận hành/làm việc với phần mềm kế toán, vẫn tuân thủ các quy tắc/quy trình cho
thanh toán/giao dịch bên ngoài, rất ít Ngân hàng mua phần mềm chuyên dụng cho các doanh nghiệp này, phần mềm thường có thể phục vụ các quy trình này và giao tiếp với CBS để kế toán. Phần mềm chuyên dụng được thiết kế để thực hiện các quy trình/bước/quy tắc/ngoại lệ
và các hoạt động trong vòng đời của hoạt động kinh doanh cụ thể mà cuối cùng có thể đạt đến đỉnh cao là công việc kế toán. Mặc dù các khoản thanh toán ban đầu di chuyển ra ngoài hoạt động cốt lõi, các hoạt động thương mại và cho vay cũng đi theo con đường tương tự đối với các ngân hàng này khi bỏ qua CASA, nợ phải trả và kế toán.
trong CBS.
Từ đầu thập kỷ trước, một loạt các hoạt động kinh doanh mới đã xuất hiện bao gồm Ngân hàng tư nhân, quản lý tiền mặt, các khoản cho vay vi mô, các sản phẩm phân phối và trở nên phổ biến với các Ngân hàng vì khả năng hiển thị các con đường kinh doanh mới. Đây là một trong hai
bị ép buộc bởi các quy định hoặc do yếu tố thị trường và các Ngân hàng bắt đầu phụ thuộc vào các giải pháp phần mềm mới, giảm bớt sự phụ thuộc hơn nữa vào hoạt động ngân hàng cốt lõi. Thời đại này cũng chứng kiến ​​sự xuất hiện của các kênh kỹ thuật số và tự phục vụ, nơi khách hàng thuộc thế hệ Millennials/thời đại mới
phụ thuộc vào trình duyệt web/điện thoại thông minh để thực hiện các giao dịch ngân hàng. Thế hệ khách hàng cũ mặc dù có chút miễn cưỡng nhưng đã chuyển sang các kênh kỹ thuật số này để thực hiện các giao dịch hạn chế trong một khoảng thời gian. Cần có giao diện mượt mà và dễ dàng với CBS
dẫn đến việc các nhà cung cấp CBS buộc phải xây dựng các API/giao diện thông minh đó. Điều này cũng đảm bảo rằng nhiều giao thức tuân thủ và bảo mật phải được xây dựng trong ứng dụng để giảm gian lận đối với các giao dịch có nguồn gốc bên ngoài CBS. Trải nghiệm khách hàng
, hành vi của khách hàng và nhu cầu của khách hàng đối với ngân hàng đã thay đổi mạnh mẽ trong thập kỷ này.  
Với sự xuất hiện của Covid 19, lượng khách hàng đến các chi nhánh của ngân hàng càng giảm trên toàn cầu và ngày càng có nhiều giao dịch được thực hiện bằng kỹ thuật số, tạo ra tải trọng lớn cho phần mềm CBS. Các giao dịch kỹ thuật số tăng lên đa dạng
trong thời đại Covid nhờ các quy định, các tùy chọn kỹ thuật số có sẵn cho khách hàng, các tùy chọn thanh toán trực tuyến và thương mại điện tử cũng như nhu cầu buộc người tiêu dùng phải giao dịch với các hạn chế của Covid.
Tóm lại, việc thiết kế lại và hiện đại hóa Core Banking là ưu tiên hàng đầu trong thập kỷ hiện tại với những thay đổi ngày càng tăng và xem xét nhiều yếu tố của giao dịch ngân hàng chuyển từ chi nhánh sang thiết bị di động, phương tiện truyền thông xã hội sang các kênh thay thế. Nó phải di chuyển
chuyển từ CBS dựa trên kế toán sang quy tắc/quy trình dựa trên kế toán được nhúng. Mặc dù thiết kế ban đầu chủ yếu tập trung vào kế toán nhưng các quy tắc/quy trình/ngoại lệ cho vòng đời sản phẩm/tài khoản ở các giai đoạn khác nhau phải được tính đến để đáp ứng nhu cầu
trong thời đại hiện đại. Trải nghiệm người dùng không phải là một yếu tố trong thiết kế ban đầu, dẫn đến việc giảm mức độ sử dụng phần mềm và với quy trình/quy tắc/bước, trải nghiệm người dùng phải được viết lại. Từ cách tiếp cận dựa trên tùy chọn menu, cách tiếp cận dựa trên quy trình
để thông báo cho người dùng về các nhiệm vụ đã thực hiện/sẽ thực hiện/các bước tiếp theo, v.v. phải có sẵn trong bảng điều khiển dựa trên quyền truy cập, quy tắc và đặc quyền của người dùng. Với nhu cầu kỹ thuật số ngày càng tăng, các API có liên quan dựa trên các giao thức ngành cần
sẵn sàng thực hiện các hoạt động có liên quan trong vòng đời kinh doanh để các giao dịch có thể được thực hiện kỹ thuật số mọi lúc, mọi nơi. Tách rời nhiều ngành nghề kinh doanh - trách nhiệm pháp lý, thương mại, thanh toán, cho vay, quản lý tiền mặt và tự phục vụ độc lập
các chức năng cho nhiều lĩnh vực trong cốt lõi hiện tại về định giá/kế toán/bậc thầy cần được xem xét khi thiết kế lại phần mềm. Sự phụ thuộc vào cơ sở dữ liệu và nền tảng hạn chế theo bản dựng ban đầu cần được tăng cường và hiện đại hóa cốt lõi bằng cách
cho phép làm việc với bất kỳ nền tảng hoặc cơ sở dữ liệu nào phải được kích hoạt. Hiện đại hóa cơ sở mã để làm cho nó được cập nhật/hiện đại với các ngôn ngữ lập trình mới để không có giới hạn đối với những thay đổi trong tương lai đối với việc chuyển đổi bằng các công cụ/bộ chuyển đổi mã.
để được tuân thủ. Với khối lượng công việc cốt lõi ngày càng tăng và có thể sẽ được thử nghiệm thêm do động lực kỹ thuật số, CBS phải được kích hoạt để đáp ứng khối lượng và quy mô ngày càng tăng. CBS phải tuân thủ các tiêu chuẩn và tuân thủ an ninh toàn cầu. Phiên bản
quá trình nâng cấp, cài đặt và thay đổi phải diễn ra suôn sẻ, giống như cập nhật bản vá tự động trong điện thoại di động ngoại trừ những trường hợp cần có những thay đổi lớn và nâng cấp một lần trong một thập kỷ hoặc lâu hơn. Mặc dù CBS ban đầu có thể cung cấp các chức năng/mã mà không cần
phân tích việc sử dụng cuối cùng, CBS mới phải thực hiện một cách tiếp cận được hình ảnh hóa lại phù hợp với người dùng cuối. Từ một nền tảng xử lý giao dịch trực tuyến, nền tảng này phải hiểu các lĩnh vực phân tích trực tuyến để cung cấp những hiểu biết sâu sắc có ý nghĩa về điểm/xử lý giao dịch bắt nguồn
chu kỳ.
Có nhiều phần mềm CBS đã được thử nghiệm, chứng minh về mặt chức năng, thành công ở một số thị trường chọn lọc và nhiều CBS mới đã bị loại bỏ trong thời gian gần đây hoàn toàn dựa trên công nghệ, quy tắc, API mới và chưa chứng minh được thông tin xác thực của chúng. CBS
phải liên tục cập nhật các yêu cầu của thị trường cũng như những cải tiến và cải tiến công nghệ mới hơn trong lĩnh vực dịch vụ tài chính/ngân hàng và Lõi thời đại mới linh hoạt và nhanh nhẹn phải được thiết kế để có thể mở ra để phù hợp với những người chơi trong hệ sinh thái
và dịch vụ, đồng thời cung cấp giải pháp toàn diện cho Ngân hàng. Với bối cảnh ngân hàng đang thay đổi, CBS phải được thiết kế lại xem xét nhiều yếu tố và một phần mềm như vậy có thể thành công trong thập kỷ tới, nếu không các ngân hàng sẽ khám phá các hệ thống sổ cái thay thế, xử lý
/ hệ thống quy tắc, hệ thống API và xây dựng công nghệ/ứng dụng phù hợp với nhu cầu ngân hàng của họ ngay từ đầu, kết hợp các hệ thống trên có/không có phần mềm CBS.