Ranh giới khu vực tài chính đang mờ đi (Joris Lochy)

Thời điểm dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm là lĩnh vực độc quyền của ngành dịch vụ tài chính và ngược lại, các ngân hàng và công ty bảo hiểm chỉ tập trung vào các dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm thuần túy (như thanh toán, thẻ, đầu tư, tín dụng và nhân thọ).
và các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ) đã không còn nữa.
Với việc khách hàng ngày càng đòi hỏi khắt khe hơn đối với hành trình của người dùng từ đầu đến cuối, nơi các dịch vụ tài chính là một phần không thể thiếu, chúng tôi nhận thấy sự gia tăng của các hệ sinh thái liên ngành, I E

• Một mặt, chúng tôi có các công ty dịch vụ tài chính xây dựng dịch vụ của các lĩnh vực lân cận hoặc hợp tác với các công ty khởi nghiệp và mở rộng quy mô của các lĩnh vực lân cận và tích hợp chúng vào nền tảng của họ

• Mặt khác, những người chơi từ các lĩnh vực khác đang ngày càng tích hợp nhiều dịch vụ tài chính hơn vào sản phẩm của họ, cho phép mang lại trải nghiệm người dùng tốt nhất có thể. Ví dụ được biết đến nhiều nhất là các nhà bán lẻ lớn (siêu thị) cung cấp tất cả các loại hình tài chính, bảo hiểm.
  và thậm chí cả các giải pháp tiết kiệm cũng như các công ty viễn thông và công nghệ lớn (như Apple và Google) ngày càng trở nên giống ngân hàng hơn (hãy nghĩ đến Apple với Apple Pay, Apple Card và tài khoản Apple Saving được Goldman-Sachs hỗ trợ và Apple Buy Now Pay Later), mà cả những người chơi khác
  như ban thư ký xã hội (quản trị viên tiền lương) bắt đầu cung cấp ngày càng nhiều dịch vụ tài chính (như giải pháp ứng trước ngày trả lương và quản lý chi phí).

Kết quả là lĩnh vực dịch vụ tài chính ngày càng mờ nhạt với các công ty di chuyển theo 2 hướng chiến lược có thể:

• Một số công ty dịch vụ tài chính cố gắng trở thành một loại trợ lý cá nhân và/hoặc siêu ứng dụng, sẽ hỗ trợ khách hàng của họ với tất cả các nhu cầu cá nhân và kinh doanh của họ

• Các công ty dịch vụ tài chính khác định vị mình nhiều hơn (back-end) công ty dịch vụ (người dùng cuối không thể nhìn thấy) cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính tốt nhất (bao gồm tất cả các tính năng quản lý và rủi ro), sau đó
  được tích hợp bởi các công ty khác (xử lý lớp giao diện người dùng hướng tới khách hàng).

Kết quả là một mạng lưới phức tạp của các dịch vụ tích hợp và quan hệ đối tác, cố gắng phục vụ khách hàng theo cách thuận tiện nhất (“Tôi muốn nó ở đây và tôi muốn nó ngay bây giờ và tôi muốn nó được cá nhân hóa theo nhu cầu cụ thể của tôi”). Ngày nay các dịch vụ liền kề này
trải rộng trên nhiều lĩnh vực khác nhau:

• MadTech (Công nghệ tiếp thị & quảng cáo) hoặc tổng quát hơn là miền của Trợ lý mua sắm cá nhân: đây là một miền khổng lồ với các tính năng tích hợp như:

  • Phân loại chi phí của bạn và quản lý của kế hoạch ngân sách(tức là miền PFM = Quản lý tài chính cá nhân – cfr. blog của tôi “https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html”)

  • Tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua lại các sản phẩm và dịch vụ cụ thể thông qua giải pháp tài chính (như BNPL hoặc tín dụng tiêu dùng truyền thống hơn) hoặc kế hoạch tiết kiệm (như SNBL – xem blog của tôi “SNBL có bền vững hơn BNPL không?” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • Quản lý của thẻ khách hàng thân thiết (xem việc Klarna mua lại StoCard, cung cấp giải pháp quản lý thẻ khách hàng thân thiết trong ứng dụng ngân hàng Payconiq hoặc KBC ở Bỉ hoặc thẻ khách hàng thân thiết mua sắm tại địa phương của Joyn)

  • Cung cấp tất cả các loại Chương trình khuyến mại (xem blog của tôi “Thế hệ ưu đãi tiếp theo” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), tức là từ tiền hoàn lại
    đến phiếu giảm giá kỹ thuật số và thẻ quà tặng dành riêng cho người bán hoặc vé (vào cửa) với mức chiết khấu cho đến quản lý mua lại nhóm (các nền tảng cfr. như Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deal, ING Deal…)

  • Duy trì theo dõi tất cả các giao dịch mua của bạn, tức là bạn đã mua cái gì và ở mức giá nào và lưu trữ biên lai, bảo hành và thậm chí cả sách hướng dẫn

  • Tạo điều kiện cho theo dõi giao hàng tất cả hàng hóa của bạn (thay vì phải theo dõi từng mặt hàng riêng biệt trên các trang web khác nhau của nhiều công ty chuyển phát nhanh) và quản lý dễ dàng quá trình vận chuyển trở lại và hoàn lại tiền (cf.
    Klarna đang đầu tư rất nhiều vào loại dịch vụ này)

  • Quản lý của đăng ký (cfr. ING với Minna Technologies hoặc dịch vụ tháng 6 được tích hợp trong ứng dụng KBC để tự động chuyển đổi nhà cung cấp năng lượng) và các loại thanh toán định kỳ khác, tức là dễ dàng hủy đăng ký, so sánh giá
    với các lựa chọn thay thế và tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển đổi sang các nhà cung cấp khác (xem blog của tôi “Quản lý khu rừng đăng ký mới của bạn” – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • Một số ngân hàng cung cấp thậm chí thực thị trường sản phẩm, nơi có thể mua các mặt hàng (thường là của nhà bán lẻ bên thứ ba)

• công nghệ di động: ngày càng có nhiều công ty dịch vụ tài chính đầu tư vào các công ty khởi nghiệp về di động và tích hợp các dịch vụ đó vào ứng dụng của họ, tức là

  • thuê xe vốn đã là một lĩnh vực truyền thống của các ngân hàng, nhưng trước đây đây chủ yếu là giải pháp tài chính thì giải pháp này ngày càng trở thành một giải pháp quản lý “đội xe/di động” toàn diện, bao gồm tất cả các khía cạnh liên quan đến khách hàng của bạn.
    xe hơi hoặc thậm chí nhu cầu di chuyển của bạn nói chung. Ngoài ra, nơi các giải pháp cho thuê xe chuyên nghiệp từng là đặc quyền của các công ty lớn hơn, ngày nay giải pháp này ngày càng trở nên dễ tiếp cận hơn đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (ví dụ Lizy ở Bỉ) và thậm chí cả các cá nhân.
    thông qua việc cho thuê tư nhân (ví dụ JustLease ở Bỉ).

  • Cho thuê xe đạp: giống như cho thuê ô tô, cho thuê xe đạp cung cấp giải pháp toàn diện cho việc mua và quản lý xe đạp của bạn, tức là từ việc mua xe đạp (và các phụ kiện liên quan) theo cách thú vị về mặt tài chính cũng như việc bảo trì và bảo dưỡng đúng cách.
    sửa chữa xe đạp của bạn cho đến việc đảm bảo an toàn cho xe đạp của bạn thông qua các gói bảo hiểm tích hợp. Nhiều bên đang hoạt động trong lĩnh vực này, ví dụ: Cyclis, Ubike, B2Bike, O2O, Lease a bike, CycleValley, KBC Fietsleasing, Velobility…​, trong đó nhiều bên có liên kết chặt chẽ với các tổ chức tài chính
    tổ chức.

  • Tín dụng tiêu dùng trên tất cả các phương tiện (như ô tô, mô tô, xe đạp…), trở nên gắn bó chặt chẽ trong hành trình mua lại

  • Công cụ lập kế hoạch tuyến đường và giải pháp MaaS để dễ dàng lập kế hoạch di chuyển và dự trữ cũng như mua các dịch vụ vận tải công cộng và di chuyển chung. Ngoài ra, những công ty này còn được tích hợp chặt chẽ với các công ty dịch vụ tài chính, như SkipR với Belfius, Olympus
    với KBC hoặc Moveeasy với Baloise.

  • Dịch vụ đỗ xe được tích hợp trực tiếp với các ứng dụng ngân hàng, cho phép thanh toán một cách dễ dàng (như tích hợp KBC và Belfius với 4411 hoặc QPark)

  • Tự động đổ xăng tại các trạm xăng, ví dụ như tiếp nhiên liệu không cần thẻ tại Q8 qua ứng dụng KBC hoặc tại Lukoil qua ứng dụng Belfius

  • Sự trỗi dậy của bảo hiểm dựa trên việc sử dụng, dựa trên quãng đường ô tô đi được hàng năm của bạn hoặc thậm chí dựa trên hồ sơ lái xe của bạn được theo dõi bởi các cảm biến trong ô tô hoặc thông qua một ứng dụng cụ thể, đồng thời cũng có các bảo hiểm vi mô để bảo hiểm cho ô tô của bạn trong một khoảng thời gian rất ngắn hoặc thậm chí
    một chuyến đi cụ thể.

  • Cuối cùng là sự tích hợp với tất cả các loại nhà cung cấp dữ liệu liên quan đến ô tô để tự động hóa hoàn toàn quy trình khởi tạo bảo hiểm và xử lý yêu cầu bồi thường, tức là từ các nhà cung cấp cung cấp danh mục của tất cả các nhãn hiệu ô tô (để xác định chính xác người được bảo hiểm
    xe), tới các nhà cung cấp đưa ra ước tính giá trị của một chiếc ô tô, dựa trên mẫu xe, tùy chọn, độ tuổi, quãng đường đã đi...​ cho đến việc chia sẻ thông tin về những người trong danh sách đen về bảo hiểm ô tô (ví dụ: do gian lận trong quá khứ) và chia sẻ lịch sử yêu cầu bồi thường của một người muốn
    để được bảo hiểm.

• Công nghệ Bất động sản: đối với bất động sản, mối liên hệ giữa thế chấp và bảo hiểm nhà tất nhiên là rất rõ ràng. Nhờ hợp tác với các công ty trong lĩnh vực bất động sản, các công ty dịch vụ tài chính có thể mang lại trải nghiệm suôn sẻ hơn nhiều
  trên những sản phẩm đó, ví dụ

  • Đơn giản hóa và số hóa các định giá bất động sản (ví dụ: công ty khởi nghiệp Rock.Estate đang cung cấp một dịch vụ thú vị trong lĩnh vực này)

  • Quan hệ đối tác với immo-trang web nơi người dùng có thể mô phỏng ngay lập tức và thậm chí yêu cầu một khoản vay thế chấp, dựa trên các ưu đãi cụ thể được hiển thị trên trang web immo. Những ví dụ điển hình về điều này là sự hợp tác của Immovlan với Belfius, sự hợp tác của Immoscoop
    với KBC hoặc quan hệ đối tác của Immoweb với Keytrade.

  • Quản lý và điều phối các công trình cải tạo và đầu tư tiết kiệm năng lượng, ví dụ: liên kết của Belfius với nền tảng Jaimy (tức là thị trường để tìm thợ thủ công).

  • Phối hợp các nỗ lực để đạt được các tài liệu cần thiết cần thiết để bán một tài sản, như giấy chứng nhận năng lượng, báo cáo kiểm tra điện, báo cáo môi trường, báo cáo về các khoản thế chấp hiện có trên tài sản, hồ sơ xây dựng…​

• Công nghệ y tế: đối với lĩnh vực này, mối liên hệ với bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe là khá rõ ràng. Một số quan hệ đối tác cũng có thể được dự kiến ​​ở đây, tức là

  • Hội nhập với đồng hồ thông minh như Fitbit, Apple Watch, Garmin…​ để thu thập dữ liệu hoạt động. Dựa trên dữ liệu này, ngân hàng hoặc công ty bảo hiểm có thể thúc đẩy khách hàng của mình (thông qua trò chơi điện tử) sống lành mạnh hơn, đây là điều đôi bên cùng có lợi cho cả khách hàng và cho
    người bảo hiểm.

  • Quản lý của hoạt động thể thao chung, ví dụ: ai đó có thể đăng anh ta sẽ chạy ở một địa điểm cụ thể vào một thời điểm cụ thể và mọi người có thể đăng ký tham gia (nếu hồ sơ theo dõi tốc độ/khoảng cách của họ phù hợp)

  • Giám sát người cao tuổi thông qua các cảm biến và camera, theo dõi chuyển động và hành vi của người cao tuổi. Ngay khi xác định được sự bất thường, sẽ có một liên hệ tự động được thực hiện với các thành viên trong gia đình (ví dụ như trẻ em) hoặc với chuyên gia y tế
    (xem sản phẩm của Jane, do Belfius đưa ra thị trường).

• Công nghệ thực phẩm: một số ngân hàng cũng đã bắt đầu tích hợp các dịch vụ trong ngành FoodTech như:

  • Đặt chỗ và đánh giá nhà hàng (ví dụ TableBooker)

  • Đặt đồ ăn qua dịch vụ giao đồ ăn

  • Đặt hộp thức ăn (như tích hợp Foodbag với KBC)

• Nhân sự công nghệ: trong cuộc chiến giành nhân tài, chế độ lương thưởng cho nhân viên ngày càng được cá nhân hóa nhiều hơn, cho phép nhân viên lựa chọn từ danh sách các phúc lợi dành cho nhân viên. Vì nhiều phúc lợi dành cho nhân viên yêu cầu dịch vụ tài chính và nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ đang
  đang tìm kiếm các bên có thể giúp họ thiết lập các kế hoạch phúc lợi đó, một số ngân hàng đang chớp lấy cơ hội thị trường này. Các ngân hàng không chỉ có thể cung cấp các dịch vụ tài chính liên quan đến phúc lợi cho nhân viên của mình, như bảo hiểm nhóm, tạm ứng trước ngày lĩnh lương, cho thuê xe đạp/ô tô,
  quản lý chi phí (chi phí do nhân viên thực hiện sẽ được người sử dụng lao động hoàn trả) hoặc kế hoạch thưởng (được chi trả dưới dạng các công trình tài chính thú vị như quyền chọn/chứng quyền dài hạn…), nhưng họ cũng có thể tích hợp các đối tác để có các loại lợi ích khác, như xã hội
  phiếu thưởng (như phiếu ăn uống, phiếu sinh thái hoặc phiếu quà tặng) hoặc nhà cung cấp dịch vụ viễn thông (đối với đăng ký điện thoại thông minh và/hoặc điện thoại và internet).
  Miền này cũng trùng lặp với miền công nghệ Di động, vì tính di động rõ ràng là một miền quan trọng trong quản lý Comp&Ben. Do đó, chúng tôi thấy 3 lĩnh vực (tức là dịch vụ tài chính với các ngân hàng và công ty bảo hiểm, Công nghệ bồi thường nhân sự với các ban thư ký xã hội,
  mà còn với các công ty khởi nghiệp như Payflip và Officient và Mobility Tech với các công ty khởi nghiệp như Mbrella hoặc SkipR) hòa nhập vào nhau.

• kế toán công nghệ và hơn thế nữa nói chung tất cả các dịch vụ của bộ phận Tài chính và Kho bạc: các ngân hàng cố gắng ngày càng trở thành đối tác đầu cuối cho bộ phận “Tài chính” của các công ty. Điều này bao gồm các tính năng như:

  • Quản lý hóa đơn, chẳng hạn như cung cấp các tùy chọn để tạo hóa đơn, gửi hóa đơn (cả trên giấy và kỹ thuật số, qua thư cũng như qua các nền tảng như Doccle, UnifiedPost hoặc PEPPOL) và cung cấp các cách dễ dàng để khách hàng thanh toán các hóa đơn đó
    (như nút thanh toán hoặc tùy chọn ghi nợ trực tiếp, như được cung cấp bởi Isabel, POM, Digiteal hoặc Twikey)

  • Thu nợ (hóa đơn). Điều này có thể đi từ việc cung cấp các tính năng để hỗ trợ thu thập các hóa đơn chưa thanh toán (như gửi lời nhắc và hợp tác với những người thu nợ chuyên biệt), cho đến tài chính và hóa đơn các khoản phải thu.
    bao thanh toán.

  • Cung cấp dịch vụ đánh giá các độ tin cậy, khả năng thanh toán và tính thanh khoản của một khách hàng của công ty. Rõ ràng các ngân hàng có quyền truy cập vào lượng dữ liệu và chuyên môn khổng lồ để đánh giá rủi ro của khách hàng. Chuyên môn này được sử dụng nội bộ
    để đánh giá các ứng dụng tín dụng cũng có thể được cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp để đánh giá rủi ro tài chính của họ.

  • Quản lý chi tiêu: quản lý tất cả các chi phí do nhân viên thực hiện, tức là từ việc đăng ký chi phí một cách trơn tru, đến việc xác nhận các chi phí đó cho đến việc hoàn trả chi phí. Nhưng ngoài việc quản lý các chi phí đã thực hiện
    bởi nhân viên, còn có các chi phí do công ty trực tiếp thực hiện, chẳng hạn như quản lý hiệu quả tất cả các đăng ký (với các khoản thanh toán và hóa đơn định kỳ) của công ty.

  • Giao tiếp với kế toán, tức là nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ làm việc với một kế toán viên bên ngoài, người cần chia sẻ nhiều thông tin tài chính, tức là từ mọi chi phí và thông tin tài khoản, đến những thay đổi trong cơ cấu và quản lý công ty
    đến các công trình tài chính cụ thể. Đồng thời, kế toán phải cung cấp quyền truy cập vào các báo cáo tài chính và thông tin chuyên sâu dựa trên thông tin tài chính được xử lý lần cuối. Các ngân hàng có thể hỗ trợ luồng này có thể nhận được thông tin báo cáo tài chính gần như “thời gian thực”,
    điều này rõ ràng có thể cải thiện chất lượng và tốc độ của quá trình đánh giá và quyết định tín dụng của họ.

• Quản lý tài liệu: các công ty dịch vụ tài chính cũng có thể hỗ trợ khách hàng bán lẻ và doanh nghiệp của họ bằng các dịch vụ quản lý tài liệu, như:

  • Tập trung hóa bộ sưu tập của tất cả các tài liệu kỹ thuật số quan trọng (như hóa đơn, nhưng cũng có báo cáo, bảo lãnh, hợp đồng…), tạo ra một số loại Digital Vault

  • Tích hợp các tài liệu đó với luồng thanh toán

  • phân phối kỹ thuật số tài liệu theo cách an toàn (chẳng hạn như cấp quyền truy cập vào tài liệu trong kho tiền của bạn thông qua liên kết bảo mật, cũng như qua EDI, WEB-EDI, SFTP…​, và cả gửi email đã đăng ký)

  • tính năng OCR trên tài liệu

  • Ký kỹ thuật số tài liệu

  • …

• công nghệ chính phủ: các dịch vụ tài chính cũng có thể cung cấp một cổng kết nối thuận tiện và đáng tin cậy cho các dịch vụ do chính phủ cung cấp. Đây có thể là các dịch vụ như thành lập công ty mới, thay đổi địa chỉ cá nhân hoặc doanh nghiệp của bạn, yêu cầu cụ thể
  chứng thực, nộp thuế (ví dụ: thuế cá nhân, thuế công ty, nộp thuế VAT…), xử lý hoàn thuế…​
  Đồng thời, sự tích hợp chặt chẽ giữa khu vực dịch vụ tài chính và chính phủ có thể mang lại nhiều giá trị gia tăng, như:

  • Hợp tác trong AML, KYC, phát hiện và ngăn chặn gian lận

  • Cung cấp một Nhận dạng kỹ thuật số (cfr. hợp tác giữa các ngân hàng và Itsme ở Bỉ), cho phép xác thực và nhận dạng chính bạn bằng kỹ thuật số, đồng thời quản lý tập trung các thông tin cá nhân của bạn (như địa chỉ, số điện thoại, email…) và quản lý
    bên nào được phép tham khảo (và được thông báo cập nhật) dữ liệu cá nhân nào.

  • Cho chi tiết của người lái xe đối với xe thuộc sở hữu của công ty hoặc xe vận hành theo mô hình cho thuê và dịch vụ chia sẻ.

  • Tích hợp trực tiếp giữa các camera cảnh sát và giao thông (ANPR) và các công ty bảo hiểm để đánh giá xem một chiếc ô tô có được bảo hiểm đúng cách hay không và cung cấp thẻ Bảo hiểm kỹ thuật số.

Những điều trên cho thấy rằng trong những năm tới, việc nói về lĩnh vực dịch vụ tài chính sẽ ngày càng khó khăn hơn. Thay vào đó chúng ta sẽ có hệ sinh thái phức hợp, nơi nhiều công ty từ các lĩnh vực khác nhau sẽ làm việc cùng nhau để phục vụ
hành trình từ đầu đến cuối của khách hàng. Một số công ty dịch vụ tài chính sẽ đóng vai trò dẫn dắt, điều phối trong hành trình này, trong khi những công ty khác sẽ đóng vai trò vô hình không kém phần quan trọng ở hậu trường.

Kiểm tra tất cả các blog của tôi trên https://bankloch.blogspot.com/