Ba yếu tố trong quy tắc về quyền dữ liệu tài chính của CFPB

Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng Hoa Kỳ (CFPB), có nhiệm vụ bảo vệ người tiêu dùng khỏi các hành vi không công bằng, lừa đảo hoặc lạm dụng, đã có một tháng bận rộn. Văn phòng lại xuất hiện trên các tiêu đề trong tuần này, lần này với bản cập nhật về lập trường của tổ chức về việc điều chỉnh ngân hàng mở và tài chính mở.

Trong một bài phát biểu trước khán giả tại Money20 / 20, Giám đốc CFPB Rohit Chopra đã đưa ra đề xuất của CFPB về các yêu cầu để bảo vệ quyền dữ liệu tài chính của người tiêu dùng. Trong bài phát biểu quan trọng của mình, Chopra đã trình bày chi tiết ba khía cạnh của kế hoạch của CFPB, cũng như quy trình và thời gian của tổ chức để đạt được điều đó.

Yêu cầu các tổ chức tài chính thiết lập các phương pháp chia sẻ dữ liệu an toàn

Chopra cho biết văn phòng có kế hoạch yêu cầu các tổ chức tài chính cung cấp tài khoản tiền gửi, thẻ tín dụng, ví kỹ thuật số, thẻ trả trước và các tài khoản giao dịch khác thiết lập chia sẻ dữ liệu dựa trên API. Hiện tại, có vẻ như điều này sẽ chỉ giới hạn ở các tổ chức cung cấp các sản phẩm tài chính nói trên, nhưng Chopra đã nói rõ rằng CFPB sẽ bổ sung yêu cầu trong tương lai đối với những tổ chức cung cấp các sản phẩm không có trong danh sách, chẳng hạn như đầu tư và cho vay.

Mục đích của quy tắc sẽ là tạo điều kiện cho các phương pháp tiếp cận mới đối với bảo lãnh phát hành, dịch vụ thanh toán, quản lý tài chính cá nhân, xác minh thu nhập, chuyển đổi tài khoản và mua sắm so sánh. Yêu cầu này cũng sẽ đóng vai trò là “điểm khởi đầu” cho cách tiếp cận tiêu chuẩn hóa đối với cơ sở hạ tầng cho phép chia sẻ dữ liệu do người tiêu dùng cho phép.

Lướt màn hình vẫn là một thực tế phổ biến ở Hoa Kỳ và không cung cấp cho khách hàng thông tin đầu vào về tổ chức nào sử dụng dữ liệu của họ và cách họ sử dụng dữ liệu đó. Phương pháp tiếp cận dựa trên API, giống như phương pháp mà Chopra đang đề xuất, sẽ chấm dứt việc sàng lọc trong các dịch vụ tài chính.

Ngăn các tổ chức hạn chế không đúng cách quyền truy cập của người tiêu dùng để kiểm soát dữ liệu của chính họ

CFPB cho biết họ đang xem xét “một số cách” để ngăn các tổ chức tài chính truyền thống lớn hạn chế quyền truy cập của người tiêu dùng vào dữ liệu của chính họ. Nhóm muốn đảm bảo rằng khi người tiêu dùng chọn chia sẻ dữ liệu của họ, dữ liệu đó chỉ được sử dụng cho mục đích mà người tiêu dùng dự định.

Quy tắc này có ý định nhắm mục tiêu không chỉ vào bản thân các tổ chức tài chính, những tổ chức có thể sử dụng dữ liệu người tiêu dùng cho mục đích tiếp thị, mà còn tìm cách nhắm mục tiêu những người sử dụng dữ liệu người tiêu dùng cho các mục đích bất chính.

Chopra nói: “Trong khi người Mỹ đang trở nên tê liệt với các vụ vi phạm dữ liệu thông thường, bao gồm cả những vụ vi phạm lớn như sự cố Equifax, chúng tôi biết rằng cần phải làm nhiều hơn nữa để ngăn chặn thế giới ngầm này chặn những dữ liệu cá nhân nhạy cảm hơn”.

Chopra không liệt kê chi tiết cụ thể về cách ông lên kế hoạch để cung cấp cho người tiêu dùng quyền kiểm soát có ý nghĩa đồng thời hạn chế các tác nhân xấu, nhưng ông nói rằng khi người tiêu dùng cho phép tổ chức đồng ý sử dụng dữ liệu của họ, công ty sẽ không thể khai thác dữ liệu đó cho các mục đích khác.

Ngăn chặn sự kiểm soát quá mức hoặc độc quyền thị trường

Bộ yêu cầu mới sẽ tìm cách hạn chế độc quyền và các tổ chức độc quyền có trong báo cáo tín dụng, mạng thẻ, bộ xử lý cốt lõi và những thứ khác bằng cách tạo ra một hệ thống mở, phi tập trung. Chopra nói: “Điều quan trọng là không ai 'sở hữu' cơ sở hạ tầng quan trọng.

Chopra trích dẫn các công ty Big Tech và các công ty đương nhiệm là những người có thể đặt ra các tiêu chuẩn để thiết lập hệ thống có lợi cho riêng họ, gây nguy hiểm cho một hệ sinh thái mở.

Các bước tiếp theo

Trước khi các quy tắc này có hiệu lực, CFPB phải tập hợp một nhóm các công ty nhỏ đại diện cho thị trường để cung cấp đầu vào cho các đề xuất của chúng tôi. CFPB đang tiến hành nhanh chóng vấn đề này và có kế hoạch phát hành một hướng dẫn thảo luận cho các tổ chức nhỏ để đưa ra tiếng nói của họ trong tuần này.

Sau khi CFPB chọn lọc thông tin đầu vào từ nhóm này, tổ chức sẽ trưng cầu ý kiến ​​đóng góp từ cái mà tổ chức này gọi là “bên thứ tư” hoặc các bên trung gian hỗ trợ truyền dữ liệu.

Sau khi quá trình này hoàn tất, CFPB sẽ xuất bản báo cáo về đầu vào, báo cáo này sẽ sử dụng để hướng dẫn trong quá trình xây dựng quy tắc. CFPB có kế hoạch công bố những phát hiện của mình trong một báo cáo vào quý đầu tiên của năm 2023, sẽ ban hành quy tắc vào cuối năm 2023 và sẽ hoàn thiện quy tắc vào năm 2024. Thời gian thực hiện dựa trên phản hồi từ các công ty nhỏ và trung gian.

Trong những tin tức khác

Tin tức đến vào một thời điểm thú vị cho CFPB. Tòa phúc thẩm vòng thứ năm cai trị tuần trước rằng cơ cấu tài trợ của tổ chức là vi hiến. Ban giám khảo xác định rằng cách cơ quan được tài trợ, "vi phạm sự phân tách quyền lực theo cấu trúc của Hiến pháp."

“Đây không phải là một quan điểm bí truyền của lý thuyết; điều đó có nghĩa là CFPB không thể làm bất cứ điều gì trừ khi và cho đến khi Quốc hội phân bổ tài trợ cho nó, ” nói Cựu Phó trợ lý Tổng chưởng lý James Burnham. "Đó là một vấn đề lớn."

CFPB dự kiến ​​sẽ kháng cáo lên Đường thứ Năm và sau đó lên Tòa án Tối cao. Tuy nhiên, trong khi chờ đợi, quyền lực của CFPB ở khu vực Vòng đua thứ Năm, bao gồm Texas, Louisiana và Mississippi, bị hạn chế.

Ảnh của Polina Kovaleva