Tại sao thế giới cần một Ngân hàng kỹ thuật số toàn cầu

Fintech trên toàn thế giới đã và đang tập trung vào ngân hàng không qua ngân hàng và tạo ra một hệ thống tài chính cũng hoạt động cho những người kém may mắn. Một CEO đi đầu trong nỗ lực này giải thích rằng giấc mơ bao trùm tài chính toàn cầu của các fintech chỉ có thể đạt được khi các ngân hàng và chính phủ truyền thống giúp mở ra các cấu trúc kế thừa.

Gần đây, đã có một cuộc tranh luận mạnh mẽ thu hút sự chú ý của các học giả về công nghệ và những người ủng hộ nó. Nó đưa ra cách đối với các nhà công nghệ, giải pháp cho mọi vấn đề luôn là 'công nghệ cao hơn' bởi vì khi tất cả những gì bạn có là một cái búa thì mọi vấn đề đều trông giống như một cái đinh. Ví dụ, đây là Molly trắng tạo ra một sự thay đổi đối với lập luận này về fintech trong câu chuyện trang bìa của Harvard Business Review tháng này Các câu chuyện cảnh báo từ Cryptoland:

Đối với việc 'ngân hàng không có ngân hàng' và dân chủ hóa web, mọi người đang rơi vào một cái bẫy mà các nhà công nghệ đã rơi vào hết lần này đến lần khác: cố gắng giải quyết các vấn đề xã hội hoàn toàn bằng công nghệ. Mọi người không bị mất tài khoản ngân hàng vì một số lỗi công nghệ. Mọi người không thể tiếp cận các dịch vụ ngân hàng vì đủ loại lý do: Họ không có tiền để mở tài khoản ngân hàng ngay từ đầu, họ không có giấy tờ hợp lệ, họ không có quyền truy cập vào ngân hàng thực tế hoặc kết nối internet hoặc di động, hoặc họ không tin tưởng các ngân hàng do mức độ tham nhũng cao trong hệ thống tài chính hoặc tư pháp của họ.

Bạn có thể ngạc nhiên rằng với tư cách là một người lãnh đạo một hoạt động fintech chuyên cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các ngân hàng chưa được cấp phép và có ngân hàng thấp, tôi thực sự đồng ý với vị trí này. Tôi tin chắc rằng công nghệ là một phần của câu đố, nhưng nó chắc chắn không phải là toàn bộ câu đố.

Chúng tôi có sự hiện diện mạnh mẽ trong các khu vực MENA và GCC, và những gì chúng tôi gặp phải là một phiên bản phóng đại của một vấn đề toàn cầu: ngành ngân hàng kế thừa trong nhiều thập kỷ đã thất bại vì những người kém may mắn và vô quốc tịch. Nó đã tạo ra các hệ thống toàn cầu rất có lợi cho chính nó và các khách hàng ưu tú nhưng đã làm việc chăm chỉ để giữ cho thế giới của các khách hàng nhỏ hơn của họ càng nhỏ càng tốt. Đây là một chức năng, không phải là một lỗi. Bằng cách dán băng keo đỏ để mở tài khoản ngân hàng và tính phí quá cao cho những thứ đơn giản như chuyển khoản ra nước ngoài, ngành công nghiệp kế thừa đã thành công trong việc giữ cho hoạt động kinh doanh không hoặc hầu như không có lãi ngoài sổ sách của mình.

Hệ thống này được tạo ra bằng cách sử dụng tiền đề lỗi thời rằng các khách hàng nhỏ hơn không yêu cầu quyền truy cập vào các dịch vụ quốc tế phức tạp, nhưng toàn cầu hóa đã ảnh hưởng đến tất cả mọi người, không chỉ tầng lớp thượng lưu. Một người giúp việc Indonesia làm việc trong KSA muốn gửi tiền về nhà cho Jakarta hàng tháng. Và, một nhân viên thời vụ ở Bắc Phi cần ngân hàng của anh ấy cộng tác khi anh ấy di chuyển qua biên giới để làm việc ở các thị trường khác nhau.

Một ứng dụng sẽ không giải quyết được những vấn đề này - Molly White đã đúng. Ngành công nghiệp này sẽ phải làm việc song song với các chính phủ để giảm bớt các rào cản đối với những người kém may mắn, ví dụ bằng cách cho phép các thực hành KYC linh hoạt nhưng chắc chắn hơn. Những kẻ thách thức Fintech đã tính phí hệ thống để thúc đẩy loại thay đổi này với một số thành công, nhưng nếu chúng ta muốn xây dựng một thế giới bao trùm về tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển xã hội và giúp mọi người tiến lên, thì cần phải có nhiều thay đổi mang tính hệ thống hơn đối với hơn 1.3 triệu người di cư ở Nigeria, hoặc 300,000 lao động giúp việc gia đình nhập cư ở Lebanon, chỉ để nêu tên hai nhân khẩu học ở hai thị trường mà chúng tôi hoạt động.

Bao gồm tài chính là kết nối mọi người trên toàn cầu để họ có thể hưởng lợi từ các hệ thống đã loại trừ họ cho đến nay. Một ngân hàng không nên là một chi nhánh truyền thống tại địa phương cho mọi người, bất kể địa vị xã hội của họ như thế nào. Một ngân hàng kỹ thuật số toàn cầu tinh gọn sẽ là một bước tiến dài vì chúng ta cần các hệ thống linh hoạt giúp mọi người phát triển và phát triển cùng với mọi người, được hỗ trợ bởi những thay đổi xã hội cho phép họ truy cập vào các hệ thống này.

Bruno Martorano là Giám đốc điều hành của tài chính Monty, công ty vận hành neobank MyMonty và cổng thanh toán MontyPay. Monty Finance có nguồn gốc tại Lebanon và có trụ sở chính tại London.

Fintech trên toàn thế giới đã và đang tập trung vào ngân hàng không qua ngân hàng và tạo ra một hệ thống tài chính cũng hoạt động cho những người kém may mắn. Một CEO đi đầu trong nỗ lực này giải thích rằng giấc mơ bao trùm tài chính toàn cầu của các fintech chỉ có thể đạt được khi các ngân hàng và chính phủ truyền thống giúp mở ra các cấu trúc kế thừa.

Gần đây, đã có một cuộc tranh luận mạnh mẽ thu hút sự chú ý của các học giả về công nghệ và những người ủng hộ nó. Nó đưa ra cách đối với các nhà công nghệ, giải pháp cho mọi vấn đề luôn là 'công nghệ cao hơn' bởi vì khi tất cả những gì bạn có là một cái búa thì mọi vấn đề đều trông giống như một cái đinh. Ví dụ, đây là Molly trắng tạo ra một sự thay đổi đối với lập luận này về fintech trong câu chuyện trang bìa của Harvard Business Review tháng này Các câu chuyện cảnh báo từ Cryptoland:

Đối với việc 'ngân hàng không có ngân hàng' và dân chủ hóa web, mọi người đang rơi vào một cái bẫy mà các nhà công nghệ đã rơi vào hết lần này đến lần khác: cố gắng giải quyết các vấn đề xã hội hoàn toàn bằng công nghệ. Mọi người không bị mất tài khoản ngân hàng vì một số lỗi công nghệ. Mọi người không thể tiếp cận các dịch vụ ngân hàng vì đủ loại lý do: Họ không có tiền để mở tài khoản ngân hàng ngay từ đầu, họ không có giấy tờ hợp lệ, họ không có quyền truy cập vào ngân hàng thực tế hoặc kết nối internet hoặc di động, hoặc họ không tin tưởng các ngân hàng do mức độ tham nhũng cao trong hệ thống tài chính hoặc tư pháp của họ.

Bạn có thể ngạc nhiên rằng với tư cách là một người lãnh đạo một hoạt động fintech chuyên cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho các ngân hàng chưa được cấp phép và có ngân hàng thấp, tôi thực sự đồng ý với vị trí này. Tôi tin chắc rằng công nghệ là một phần của câu đố, nhưng nó chắc chắn không phải là toàn bộ câu đố.

Chúng tôi có sự hiện diện mạnh mẽ trong các khu vực MENA và GCC, và những gì chúng tôi gặp phải là một phiên bản phóng đại của một vấn đề toàn cầu: ngành ngân hàng kế thừa trong nhiều thập kỷ đã thất bại vì những người kém may mắn và vô quốc tịch. Nó đã tạo ra các hệ thống toàn cầu rất có lợi cho chính nó và các khách hàng ưu tú nhưng đã làm việc chăm chỉ để giữ cho thế giới của các khách hàng nhỏ hơn của họ càng nhỏ càng tốt. Đây là một chức năng, không phải là một lỗi. Bằng cách dán băng keo đỏ để mở tài khoản ngân hàng và tính phí quá cao cho những thứ đơn giản như chuyển khoản ra nước ngoài, ngành công nghiệp kế thừa đã thành công trong việc giữ cho hoạt động kinh doanh không hoặc hầu như không có lãi ngoài sổ sách của mình.

Hệ thống này được tạo ra bằng cách sử dụng tiền đề lỗi thời rằng các khách hàng nhỏ hơn không yêu cầu quyền truy cập vào các dịch vụ quốc tế phức tạp, nhưng toàn cầu hóa đã ảnh hưởng đến tất cả mọi người, không chỉ tầng lớp thượng lưu. Một người giúp việc Indonesia làm việc trong KSA muốn gửi tiền về nhà cho Jakarta hàng tháng. Và, một nhân viên thời vụ ở Bắc Phi cần ngân hàng của anh ấy cộng tác khi anh ấy di chuyển qua biên giới để làm việc ở các thị trường khác nhau.

Một ứng dụng sẽ không giải quyết được những vấn đề này - Molly White đã đúng. Ngành công nghiệp này sẽ phải làm việc song song với các chính phủ để giảm bớt các rào cản đối với những người kém may mắn, ví dụ bằng cách cho phép các thực hành KYC linh hoạt nhưng chắc chắn hơn. Những kẻ thách thức Fintech đã tính phí hệ thống để thúc đẩy loại thay đổi này với một số thành công, nhưng nếu chúng ta muốn xây dựng một thế giới bao trùm về tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho việc di chuyển xã hội và giúp mọi người tiến lên, thì cần phải có nhiều thay đổi mang tính hệ thống hơn đối với hơn 1.3 triệu người di cư ở Nigeria, hoặc 300,000 lao động giúp việc gia đình nhập cư ở Lebanon, chỉ để nêu tên hai nhân khẩu học ở hai thị trường mà chúng tôi hoạt động.

Bao gồm tài chính là kết nối mọi người trên toàn cầu để họ có thể hưởng lợi từ các hệ thống đã loại trừ họ cho đến nay. Một ngân hàng không nên là một chi nhánh truyền thống tại địa phương cho mọi người, bất kể địa vị xã hội của họ như thế nào. Một ngân hàng kỹ thuật số toàn cầu tinh gọn sẽ là một bước tiến dài vì chúng ta cần các hệ thống linh hoạt giúp mọi người phát triển và phát triển cùng với mọi người, được hỗ trợ bởi những thay đổi xã hội cho phép họ truy cập vào các hệ thống này.

Bruno Martorano là Giám đốc điều hành của tài chính Monty, công ty vận hành neobank MyMonty và cổng thanh toán MontyPay. Monty Finance có nguồn gốc tại Lebanon và có trụ sở chính tại London.