Mua ngay, trả sau, còn được gọi là BNPL, đã trở nên rất phổ biến đối với người tiêu dùng bán lẻ. Quy trình nhận trả góp không lãi suất đã mở ra một hạn mức tín dụng dễ dàng cho người tiêu dùng để mua sắm trực tuyến, đặt vé máy bay, đặt phòng khách sạn và nhiều dịch vụ khác.
Tuy nhiên, cho đến nay, ngành này vẫn chủ yếu hoạt động mà không có bất kỳ quy định nào. Việc thiếu quy định rộng rãi đã khiến lĩnh vực này có mức độ gian lận cao và đau khổ cho người đi vay, gánh một số bằng các khoản nợ không có khả năng chi trả, và do đó thu hút sự chú ý của các cơ quan quản lý thị trường.
Ngành này dễ gặp phải hai loại gian lận cơ bản. Một cái được gọi là gian lận danh tính tổng hợp, trong đó những kẻ lừa đảo kết hợp các mảnh danh tính bị đánh cắp của người tiêu dùng để thay mặt họ cho vay, trong khi cái còn lại là chiếm đoạt tài khoản của các khách hàng BNPL hợp pháp. Mặc dù dữ liệu về gian lận BNPL còn khan hiếm, một báo cáo của công ty chống gian lận Sift tiết lộ rằng các cuộc tấn công gian lận trên các nền tảng fintech như vậy đã tăng 54% so với cùng kỳ năm ngoái.
Tình hình cũng trở nên tồi tệ ở Anh khi một cuộc khảo sát cho thấy một phần ba người tiêu dùng BNPL ở Anh đang phải đối mặt với những rắc rối 'không thể quản lý được' trong việc trả nợ trả góp với chi phí sinh hoạt ngày càng tăng, khiến họ rơi vào vòng xoáy nợ nần. Nhiều công dân Vương quốc Anh, chủ yếu là thế hệ trẻ, đã thỏa sức mua sắm với hạn mức tín dụng dễ dàng, nhưng sau đó lại mắc phải những khoản nợ khổng lồ.
Tư vấn công dân, một tổ chức độc lập ở Vương quốc Anh giúp đỡ những người mắc nợ, tìm thấy rằng 51% người từ 18 đến 34 tuổi ở Anh mắc nợ BNPL, so với 39% ở nhóm tuổi từ 35 đến 54 và 24% ở người từ 55 tuổi trở lên. Nó cũng trích dẫn ví dụ về một người 32 tuổi đã mua quần áo trị giá 600 bảng Anh bằng cách sử dụng công ty BNPL để trả góp. Mặc dù cô ấy không nhận được hàng và hủy các khoản thanh toán nhưng cô ấy “đã nhận được rất nhiều cuộc gọi, email và thư từ người đòi nợ – tất cả chỉ vì mua một số quần áo trực tuyến”.
Quy định sắp tới
Đáng ngạc nhiên, chính phủ Vương quốc Anh đã ra mắt với tư cách là một trong những người đầu tiên mang theo các quy định cho lĩnh vực đang bùng nổ nhưng không được kiểm soát này. Chính phủ đang có kế hoạch yêu cầu các bên cho vay thực hiện kiểm tra khả năng chi trả, đảm bảo rằng các khoản vay có khả năng chi trả. Hơn nữa, sẽ có những hạn chế về các quy tắc quảng cáo cho các dịch vụ BNPL.
Ngoài ra, những người cho vay ở Vương quốc Anh cung cấp dịch vụ BNPL phải có sự chấp thuận của Cơ quan quản lý tài chính (FCA ). Nó sẽ cho phép người vay khiếu nại lên Dịch vụ Thanh tra Tài chính (FOS).
John Glen, Bộ trưởng Kinh tế của Kho bạc Vương quốc Anh.
Trong khi có nhiều cuộc bàn tán giữa các cơ quan quản lý khác về việc đưa ra các hạn chế xung quanh BNPL, Vương quốc Anh đã đưa ra kế hoạch của mình. Tuy nhiên, những điều này vẫn đang trong giai đoạn tham vấn và chính phủ Anh đang có kế hoạch công bố dự thảo luật vào cuối năm nay.
“Nền tảng BNPL hoạt động trong phạm vi miễn trừ hiện tại để Quy định (Điều 60F (2) của Lệnh hoạt động được điều chỉnh năm 2001), miễn trừ một số loại thỏa thuận tín dụng không lãi suất. Việc miễn trừ không dành cho thị trường bán lẻ và một trong những lo ngại là việc dễ dàng tiếp cận tín dụng không lãi suất này sẽ khiến người tiêu dùng vay quá nhiều, ”Remonda Kirketerp-Moller, Người sáng lập và Giám đốc điều hành, Muinmos giải thích.
Một ngách Fintech phổ biến
Sự gia tăng của các dịch vụ BNPL thật đáng kinh ngạc. Theo ước tính, ngành công nghiệp này đã tăng từ 33 tỷ USD vào năm 2020 lên 120 tỷ USD vào năm ngoái và dự kiến sẽ tăng với tốc độ hàng năm là 26%.
Một số công ty khởi nghiệp BNPL đang thống trị ngành công nghiệp BNPL. Những cái tên như Afterpay và Klarna đã thu hút sự chú ý đáng kể trong những năm qua do mức tăng trưởng và định giá cao của chúng.
Apple trở thành hãng mới nhất tham gia vào không gian BNPL. Công ty đang ra mắt Apple Pay sau vào tháng 9, tích hợp các dịch vụ với hệ sinh thái Apple Pay hiện có. Không giống như những người chơi BNPL, Apple cho biết họ sẽ thực hiện kiểm tra tín dụng 'mềm' đối với người tiêu dùng và xem xét lịch sử giao dịch của họ với Apple.
"Trong khi gia hạn BNPL được đánh giá cao trong nhiều năm thành công, với các nhà khai thác mới tham gia vào lĩnh vực này bao gồm PayPal, Amazon và Square, những người trong lĩnh vực này phải luôn cảnh giác với các mối đe dọa gian lận. Khi đầu tư vào BNPL tăng lên, rất tiếc là trường hợp gian lận cũng sẽ xảy ra. Trong giai đoạn tăng trưởng đáng kể này, chắc chắn có nhu cầu cấp thiết về quy định trong thị trường BNPL của Vương quốc Anh, ”Jimmy Fong, Giám đốc Thương mại tại SEON cho biết.
BNPL ở Vương quốc Anh
Tương tự như hầu hết các thị trường toàn cầu, nhu cầu về BNPL cũng bùng nổ ở Vương quốc Anh. Một báo cáo của Ngân hàng Barclays và tổ chức từ thiện nợ StepChange tiết lộ thêm rằng 30% người Anh hiện đang sử dụng dịch vụ BNPL để mua hàng hóa và dịch vụ. Ngoài ra, số lần mua trung bình tài trợ cho BNPL đã tăng gấp đôi lên 4.8 lần mua kể từ tháng 254 với số dư chưa thanh toán trung bình hiện vào khoảng £ XNUMX.
Một báo cáo khác của Finder.com tiết lộ rằng tác động của Covid đã thúc đẩy sự thích ứng của nền tảng BNPL. Hơn một nửa số người dùng BNPL ở Vương quốc Anh bắt đầu sử dụng các dịch vụ này trong thời gian phong tỏa vì Covid-19. Ngoài ra, phương thức thanh toán này phổ biến hơn trong thế hệ trẻ vì 54% người dùng ở Vương quốc Anh là thế hệ trẻ.
Đối với các nền tảng, Klarna thống trị thị trường Vương quốc Anh với khoảng 986,000 lượt tải xuống ứng dụng của mình vào cuối tháng 2020 năm 8.6. Tương lai nở rộ của các nền tảng như vậy cũng rất rõ ràng khi 9.5 triệu người Anh có kế hoạch sử dụng dịch vụ BNPL trong tương lai và XNUMX triệu người cho biết rằng họ sẽ tránh các nền tảng bán lẻ không cung cấp bất kỳ tùy chọn BNPL nào.
Sự cần thiết của các quy định
Các quy định đối với bất kỳ ngành công nghiệp mới nổi nào trở nên cần thiết khi nó chiếm được một thị trường quan trọng và có những rủi ro đối với người tiêu dùng. BNPL kiểm tra tất cả các tiêu chí này.
Naftali Harris, Người sáng lập và Giám đốc điều hành của SentiLink cho biết: “Với việc mở rộng ngày càng nhiều trải nghiệm kiểu BNPL sang các dịch vụ trực tiếp hơn cho người tiêu dùng (thay vì được tạo điều kiện thông qua người bán), chúng tôi mong đợi thấy các nhóm gian lận của họ được kiểm tra theo những cách khác nhau”.
“Có rất nhiều sắc thái trong các loại gian lận mà nhà cung cấp BNPL sẽ thấy tùy thuộc vào chiến lược sản phẩm và sự kết hợp giữa người bán của họ và loại sắc thái này có thể bị đánh giá thấp bởi những người chưa từng làm việc với rủi ro trước đây. Mặc dù có nhiều bên tham gia vào một giao dịch điển hình, nhưng chính các công ty BNPL lại phải chịu rủi ro thua lỗ do vỡ nợ hoặc các khoản vay gian lận. Nếu các khoản vay được bán, một số rủi ro đó sẽ chuyển sang các nhà cung cấp thị trường vốn. Vì vậy, cả người bán và người tiêu dùng đều cần được đánh giá rủi ro.”
Tuy nhiên, tác động của các quy định đối với ngành BNPL vẫn được nhìn nhận khi Vương quốc Anh và các cơ quan quản lý khác thực hiện luật. Mặc dù các quy định được dự đoán sẽ không giống như ngành ngân hàng thông thường, nhưng chúng vẫn sẽ có tác động đáng kể đến ngành.
“Thật khó để nói vì chúng tôi không biết chính xác quy định sẽ áp dụng những gì. Tình huống xấu nhất đối với ngành là nếu nó kết thúc tương tự như các quy định về khoản vay ngắn hạn, điều này sẽ buộc thị trường phải củng cố hoặc đi xuống. Trường hợp tốt nhất, nó loại bỏ các hành vi gây hại cho người tiêu dùng và tạo điều kiện cho BNPL trở thành một phần trong các lựa chọn phương thức thanh toán trực tuyến hàng ngày của chúng tôi, ”Fong nói.
Nó có hợp lý không?
Tuy nhiên, các cơ quan quản lý cần có đủ cân nhắc để biện minh cho áp đặt quy định. Con số này thậm chí còn cao hơn đối với một lĩnh vực đang hoạt động với chế độ miễn trừ.
Muinmos 'Kirketerp-Moller cho biết: "Về cơ bản, lĩnh vực này dựa vào việc miễn trừ các quy định, tôi nghĩ rằng các cân nhắc không nên quá quan trọng. Nếu thực sự có khả năng gây hại cho người tiêu dùng (và có vẻ như có, ngay cả khi chúng ta đang nói về những khoản tiền tương đối nhỏ); và một tác hại có hệ thống tiềm tàng lớn hơn (và ở đây, chính sự tăng trưởng rất nhanh của lĩnh vực này cho thấy có); Tôi nghĩ rằng điều đó đủ để biện minh cho việc giảm thiểu hoặc rút lại quyền miễn trừ (và áp đặt các yêu cầu quy định như kiểm tra tính phù hợp, nghĩa vụ báo cáo có lợi cho xếp hạng tín dụng và các quy trình KYC tốt hơn). ”
Bây giờ sự chờ đợi là xung quanh dự thảo luật của chính phủ Vương quốc Anh. Nó được xem là nếu các nhà làm luật chỉ áp đặt các kiểm tra cơ bản hoặc một số quy tắc nghiêm ngặt có mang lại tác hại cho ngành công nghiệp hay không.
Mua ngay, trả sau, còn được gọi là BNPL, đã trở nên rất phổ biến đối với người tiêu dùng bán lẻ. Quy trình nhận trả góp không lãi suất đã mở ra một hạn mức tín dụng dễ dàng cho người tiêu dùng để mua sắm trực tuyến, đặt vé máy bay, đặt phòng khách sạn và nhiều dịch vụ khác.
Tuy nhiên, cho đến nay, ngành này vẫn chủ yếu hoạt động mà không có bất kỳ quy định nào. Việc thiếu quy định rộng rãi đã khiến lĩnh vực này có mức độ gian lận cao và đau khổ cho người đi vay, gánh một số bằng các khoản nợ không có khả năng chi trả, và do đó thu hút sự chú ý của các cơ quan quản lý thị trường.
Ngành này dễ gặp phải hai loại gian lận cơ bản. Một cái được gọi là gian lận danh tính tổng hợp, trong đó những kẻ lừa đảo kết hợp các mảnh danh tính bị đánh cắp của người tiêu dùng để thay mặt họ cho vay, trong khi cái còn lại là chiếm đoạt tài khoản của các khách hàng BNPL hợp pháp. Mặc dù dữ liệu về gian lận BNPL còn khan hiếm, một báo cáo của công ty chống gian lận Sift tiết lộ rằng các cuộc tấn công gian lận trên các nền tảng fintech như vậy đã tăng 54% so với cùng kỳ năm ngoái.
Tình hình cũng trở nên tồi tệ ở Anh khi một cuộc khảo sát cho thấy một phần ba người tiêu dùng BNPL ở Anh đang phải đối mặt với những rắc rối 'không thể quản lý được' trong việc trả nợ trả góp với chi phí sinh hoạt ngày càng tăng, khiến họ rơi vào vòng xoáy nợ nần. Nhiều công dân Vương quốc Anh, chủ yếu là thế hệ trẻ, đã thỏa sức mua sắm với hạn mức tín dụng dễ dàng, nhưng sau đó lại mắc phải những khoản nợ khổng lồ.
Tư vấn công dân, một tổ chức độc lập ở Vương quốc Anh giúp đỡ những người mắc nợ, tìm thấy rằng 51% người từ 18 đến 34 tuổi ở Anh mắc nợ BNPL, so với 39% ở nhóm tuổi từ 35 đến 54 và 24% ở người từ 55 tuổi trở lên. Nó cũng trích dẫn ví dụ về một người 32 tuổi đã mua quần áo trị giá 600 bảng Anh bằng cách sử dụng công ty BNPL để trả góp. Mặc dù cô ấy không nhận được hàng và hủy các khoản thanh toán nhưng cô ấy “đã nhận được rất nhiều cuộc gọi, email và thư từ người đòi nợ – tất cả chỉ vì mua một số quần áo trực tuyến”.
Quy định sắp tới
Đáng ngạc nhiên, chính phủ Vương quốc Anh đã ra mắt với tư cách là một trong những người đầu tiên mang theo các quy định cho lĩnh vực đang bùng nổ nhưng không được kiểm soát này. Chính phủ đang có kế hoạch yêu cầu các bên cho vay thực hiện kiểm tra khả năng chi trả, đảm bảo rằng các khoản vay có khả năng chi trả. Hơn nữa, sẽ có những hạn chế về các quy tắc quảng cáo cho các dịch vụ BNPL.
Ngoài ra, những người cho vay ở Vương quốc Anh cung cấp dịch vụ BNPL phải có sự chấp thuận của Cơ quan quản lý tài chính (FCA ). Nó sẽ cho phép người vay khiếu nại lên Dịch vụ Thanh tra Tài chính (FOS).
John Glen, Bộ trưởng Kinh tế của Kho bạc Vương quốc Anh.
Trong khi có nhiều cuộc bàn tán giữa các cơ quan quản lý khác về việc đưa ra các hạn chế xung quanh BNPL, Vương quốc Anh đã đưa ra kế hoạch của mình. Tuy nhiên, những điều này vẫn đang trong giai đoạn tham vấn và chính phủ Anh đang có kế hoạch công bố dự thảo luật vào cuối năm nay.
“Nền tảng BNPL hoạt động trong phạm vi miễn trừ hiện tại để Quy định (Điều 60F (2) của Lệnh hoạt động được điều chỉnh năm 2001), miễn trừ một số loại thỏa thuận tín dụng không lãi suất. Việc miễn trừ không dành cho thị trường bán lẻ và một trong những lo ngại là việc dễ dàng tiếp cận tín dụng không lãi suất này sẽ khiến người tiêu dùng vay quá nhiều, ”Remonda Kirketerp-Moller, Người sáng lập và Giám đốc điều hành, Muinmos giải thích.
Một ngách Fintech phổ biến
Sự gia tăng của các dịch vụ BNPL thật đáng kinh ngạc. Theo ước tính, ngành công nghiệp này đã tăng từ 33 tỷ USD vào năm 2020 lên 120 tỷ USD vào năm ngoái và dự kiến sẽ tăng với tốc độ hàng năm là 26%.
Một số công ty khởi nghiệp BNPL đang thống trị ngành công nghiệp BNPL. Những cái tên như Afterpay và Klarna đã thu hút sự chú ý đáng kể trong những năm qua do mức tăng trưởng và định giá cao của chúng.
Apple trở thành hãng mới nhất tham gia vào không gian BNPL. Công ty đang ra mắt Apple Pay sau vào tháng 9, tích hợp các dịch vụ với hệ sinh thái Apple Pay hiện có. Không giống như những người chơi BNPL, Apple cho biết họ sẽ thực hiện kiểm tra tín dụng 'mềm' đối với người tiêu dùng và xem xét lịch sử giao dịch của họ với Apple.
"Trong khi gia hạn BNPL được đánh giá cao trong nhiều năm thành công, với các nhà khai thác mới tham gia vào lĩnh vực này bao gồm PayPal, Amazon và Square, những người trong lĩnh vực này phải luôn cảnh giác với các mối đe dọa gian lận. Khi đầu tư vào BNPL tăng lên, rất tiếc là trường hợp gian lận cũng sẽ xảy ra. Trong giai đoạn tăng trưởng đáng kể này, chắc chắn có nhu cầu cấp thiết về quy định trong thị trường BNPL của Vương quốc Anh, ”Jimmy Fong, Giám đốc Thương mại tại SEON cho biết.
BNPL ở Vương quốc Anh
Tương tự như hầu hết các thị trường toàn cầu, nhu cầu về BNPL cũng bùng nổ ở Vương quốc Anh. Một báo cáo của Ngân hàng Barclays và tổ chức từ thiện nợ StepChange tiết lộ thêm rằng 30% người Anh hiện đang sử dụng dịch vụ BNPL để mua hàng hóa và dịch vụ. Ngoài ra, số lần mua trung bình tài trợ cho BNPL đã tăng gấp đôi lên 4.8 lần mua kể từ tháng 254 với số dư chưa thanh toán trung bình hiện vào khoảng £ XNUMX.
Một báo cáo khác của Finder.com tiết lộ rằng tác động của Covid đã thúc đẩy sự thích ứng của nền tảng BNPL. Hơn một nửa số người dùng BNPL ở Vương quốc Anh bắt đầu sử dụng các dịch vụ này trong thời gian phong tỏa vì Covid-19. Ngoài ra, phương thức thanh toán này phổ biến hơn trong thế hệ trẻ vì 54% người dùng ở Vương quốc Anh là thế hệ trẻ.
Đối với các nền tảng, Klarna thống trị thị trường Vương quốc Anh với khoảng 986,000 lượt tải xuống ứng dụng của mình vào cuối tháng 2020 năm 8.6. Tương lai nở rộ của các nền tảng như vậy cũng rất rõ ràng khi 9.5 triệu người Anh có kế hoạch sử dụng dịch vụ BNPL trong tương lai và XNUMX triệu người cho biết rằng họ sẽ tránh các nền tảng bán lẻ không cung cấp bất kỳ tùy chọn BNPL nào.
Sự cần thiết của các quy định
Các quy định đối với bất kỳ ngành công nghiệp mới nổi nào trở nên cần thiết khi nó chiếm được một thị trường quan trọng và có những rủi ro đối với người tiêu dùng. BNPL kiểm tra tất cả các tiêu chí này.
Naftali Harris, Người sáng lập và Giám đốc điều hành của SentiLink cho biết: “Với việc mở rộng ngày càng nhiều trải nghiệm kiểu BNPL sang các dịch vụ trực tiếp hơn cho người tiêu dùng (thay vì được tạo điều kiện thông qua người bán), chúng tôi mong đợi thấy các nhóm gian lận của họ được kiểm tra theo những cách khác nhau”.
“Có rất nhiều sắc thái trong các loại gian lận mà nhà cung cấp BNPL sẽ thấy tùy thuộc vào chiến lược sản phẩm và sự kết hợp giữa người bán của họ và loại sắc thái này có thể bị đánh giá thấp bởi những người chưa từng làm việc với rủi ro trước đây. Mặc dù có nhiều bên tham gia vào một giao dịch điển hình, nhưng chính các công ty BNPL lại phải chịu rủi ro thua lỗ do vỡ nợ hoặc các khoản vay gian lận. Nếu các khoản vay được bán, một số rủi ro đó sẽ chuyển sang các nhà cung cấp thị trường vốn. Vì vậy, cả người bán và người tiêu dùng đều cần được đánh giá rủi ro.”
Tuy nhiên, tác động của các quy định đối với ngành BNPL vẫn được nhìn nhận khi Vương quốc Anh và các cơ quan quản lý khác thực hiện luật. Mặc dù các quy định được dự đoán sẽ không giống như ngành ngân hàng thông thường, nhưng chúng vẫn sẽ có tác động đáng kể đến ngành.
“Thật khó để nói vì chúng tôi không biết chính xác quy định sẽ áp dụng những gì. Tình huống xấu nhất đối với ngành là nếu nó kết thúc tương tự như các quy định về khoản vay ngắn hạn, điều này sẽ buộc thị trường phải củng cố hoặc đi xuống. Trường hợp tốt nhất, nó loại bỏ các hành vi gây hại cho người tiêu dùng và tạo điều kiện cho BNPL trở thành một phần trong các lựa chọn phương thức thanh toán trực tuyến hàng ngày của chúng tôi, ”Fong nói.
Nó có hợp lý không?
Tuy nhiên, các cơ quan quản lý cần có đủ cân nhắc để biện minh cho áp đặt quy định. Con số này thậm chí còn cao hơn đối với một lĩnh vực đang hoạt động với chế độ miễn trừ.
Muinmos 'Kirketerp-Moller cho biết: "Về cơ bản, lĩnh vực này dựa vào việc miễn trừ các quy định, tôi nghĩ rằng các cân nhắc không nên quá quan trọng. Nếu thực sự có khả năng gây hại cho người tiêu dùng (và có vẻ như có, ngay cả khi chúng ta đang nói về những khoản tiền tương đối nhỏ); và một tác hại có hệ thống tiềm tàng lớn hơn (và ở đây, chính sự tăng trưởng rất nhanh của lĩnh vực này cho thấy có); Tôi nghĩ rằng điều đó đủ để biện minh cho việc giảm thiểu hoặc rút lại quyền miễn trừ (và áp đặt các yêu cầu quy định như kiểm tra tính phù hợp, nghĩa vụ báo cáo có lợi cho xếp hạng tín dụng và các quy trình KYC tốt hơn). ”
Bây giờ sự chờ đợi là xung quanh dự thảo luật của chính phủ Vương quốc Anh. Nó được xem là nếu các nhà làm luật chỉ áp đặt các kiểm tra cơ bản hoặc một số quy tắc nghiêm ngặt có mang lại tác hại cho ngành công nghiệp hay không.
- kiến tài chính
- blockchain
- hội nghị blockchain fintech
- chuông fintech
- coinbase
- thiên tài
- hội nghị tiền điện tử fintech
- Tài chính
- fintech
- ứng dụng fintech
- đổi mới fintech
- OpenSea
- PayPal
- công nghệ thanh toán
- con đường thanh toán
- plato
- Plato ai
- Thông tin dữ liệu Plato
- PlatoDữ liệu
- Platogaming
- tiền dao cạo
- quy định
- Revolut
- Ripple
- fintech vuông
- sọc
- công nghệ tài chính tencent
- máy photocopy
- zephyrnet
