Thanh toán định kỳ có thể thay đổi có giết chết các khoản ghi nợ trực tiếp không? (Saeed Patel)

Thế giới ngân hàng tiêu dùng đã nhận được một sự thúc đẩy đổi mới khi quy định PSD2 của EU thực thi các đường ray cho Ngân hàng Mở. Lực lượng gây rối này cung cấp những cách mới để hợp lý hóa các khoản thanh toán và được dự đoán bởi Cây bách xù
Nghiên cứu để xử lý nhiều hơn 116 tỷ USD trong các giao dịch thanh toán toàn cầu vào năm 2026.

Những đổi mới như Ngân hàng mở thường có hiệu ứng domino, mở ra nhiều cơ hội: Ngân hàng mở, với tư cách là một hệ thống, cung cấp khả năng cơ bản để tạo ra những đổi mới. Một lực lượng đột phá được thúc đẩy bởi Ngân hàng mở là Thanh toán định kỳ có thể thay đổi (VRP).
Mô hình thanh toán mới này có vẻ sẽ làm thay đổi bối cảnh thanh toán định kỳ truyền thống. Nhưng VRP là gì và nó có thể tạo nên làn sóng trong các hệ thống thanh toán hiện tại không?

Thanh toán định kỳ có thể thay đổi là gì?

Ngân hàng mở ban đầu là một phần trong quy định PSD2 của EU, trong đó đặt ra các khuôn khổ cần thiết để truy cập dữ liệu khách hàng thông qua API. Thông số kỹ thuật ban đầu cho Mở
Tiêu chuẩn API ngân hàng được phát hành vào năm 2017. Kể từ đó, Open Banking và các sáng kiến ​​tương tự đã trở nên phổ biến trên toàn thế giới. 

Việc mở quyền truy cập vào dữ liệu ngân hàng cho các bên thứ ba đã khuyến khích những người chơi mới tham gia vào không gian tài chính, cụ thể là FinTech. Các công ty như Plaid và Truelayer hoạt động như một TPP lớp trung gian (nhà cung cấp bên thứ ba), kết nối các đường ray Ngân hàng mở. Điều này cung cấp thương mại điện tử
nhà cung cấp liên kết tới hàng nghìn ngân hàng; điều này mang lại cho khách hàng một cách thanh toán hàng hóa và thậm chí cung cấp sự đảm bảo danh tính bằng tài khoản ngân hàng đã được xác minh KYC của họ.

Ngân hàng mở đứng đằng sau sự xuất hiện của Thanh toán định kỳ thay đổi hoặc VRP. Trong Ngân hàng mở, Nhà cung cấp dịch vụ khởi tạo thanh toán (PISP) ​​cung cấp dịch vụ để tạo điều kiện truy cập vào tài khoản ngân hàng của khách hàng, sau đó được sử dụng để chuyển tiền trên
thay mặt khách hàng. VRP sử dụng PISP để thiết lập các khoản thanh toán định kỳ theo các quy tắc và ràng buộc. Hệ thống này khác với hệ thống ghi nợ ngân hàng truyền thống xử lý các khoản thanh toán định kỳ: 

Theo hệ thống ghi nợ trực tiếp, ngân hàng sử dụng 'phương thức kéo' trong đó doanh nghiệp có thể yêu cầu thanh toán thường xuyên dựa trên ủy quyền đã hoàn thành trước do khách hàng của ngân hàng thiết lập.

VRP sử dụng mô hình dựa trên cơ sở đẩy và khác về cơ chế được sử dụng, tức là Ngân hàng mở, với cơ chế đồng ý thanh toán tập trung. Điều quan trọng, cơ chế này đặt khách hàng vào trọng tâm của giao dịch. 

'Sweeping' là trường hợp sử dụng đầu tiên cho VRP.

'Quét là gì?'

NatWest là ngân hàng đầu tiên của Vương quốc Anh cung cấp hỗ trợ VRP để 'quét'. Nhiều ngân hàng kỳ vọng
đi theo sự dẫn dắt của họ. Việc quét tạo điều kiện thuận lợi cho việc chuyển tài khoản tự động, cụ thể là giữa hai tài khoản có cùng tên, ví dụ: từ tài khoản tiết kiệm sang tài khoản hiện tại. Trường hợp sử dụng cụ thể này đã được xác định là một ứng dụng tuyệt vời của VRP vì
việc chuyển tiền nhanh chóng, rẻ và an toàn so với chi phí của thẻ tín dụng hoặc ghi nợ trực tiếp.

Tuy nhiên, hiện tại, không có biện pháp bảo vệ người tiêu dùng nào được áp dụng cho Quét dọn và các khoản phí vẫn chưa được thiết lập. Một báo cáo từ Cơ quan Cạnh tranh và Thị trường (CMA) xem xét VRP đã kết luận:

“Những người được hỏi cũng nêu ra các quan điểm xung quanh sự cần thiết phải giảm thiểu và quản lý các tranh chấp về quyền truy cập sâu rộng trong tương lai cũng như các điểm xung quanh vấn đề bảo vệ người tiêu dùng."

VRP cung cấp một mô hình thanh toán lựa chọn tuyệt vời vì chúng cung cấp mức độ minh bạch và kiểm soát khách hàng mà khách hàng mong đợi ngày nay.

VRP có phải là hồi chuông báo tử cho các khoản thanh toán định kỳ cố định không?

VRP có vẻ được thiết lập để thay đổi cách chuyển tiền, chắc chắn là trong các mô hình tiêu dùng. Khách hàng muốn có hệ thống thanh toán liền mạch, tiết kiệm chi phí và nhanh chóng: điều này sẽ thúc đẩy sự cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính, bằng chứng là gần đây Thales
​​khảo sát cho thấy rằng 38% người tiêu dùng sẽ chuyển sang ngân hàng khác để có dịch vụ hoặc mức giá tốt hơn.

Nhà phân tích tài chính và chuyên gia nổi tiếng
David Birch, trích lời Mike Kelly về tiềm năng của VRP, nói, “Mike Kelly, người đứng đầu sản phẩm của VRP, nói rằng họ có “tiềm năng to lớn để cách mạng hóa tài chính"
và anh ấy hoàn toàn đúng".

VRP sử dụng dịch vụ Thanh toán nhanh hơn nên việc chuyển tiền diễn ra gần như theo thời gian thực. Điều này rất tốt cho các nhà bán lẻ. Ngoài ra, VRP hoàn toàn là kỹ thuật số nên không cần giấy tờ, không giống như ủy quyền ghi nợ trực tiếp. Điều này giúp tiết kiệm thời gian của khách hàng và có khả năng giảm gian lận
và rủi ro lỗi thủ công tại thời điểm này trong hành trình của người dùng.

VRP lấy khách hàng làm trung tâm, đặt quyền kiểm soát tài chính vào tay người tiêu dùng. Hệ thống VRP cho phép kiểm soát chi tiết với việc khách hàng đặt số tiền thanh toán tối đa, đồng ý thanh toán thường xuyên và có thể hủy thanh toán ngay lập tức.

Trong khi đó, thẻ tín dụng và hệ thống ghi nợ chậm và tốn kém. Nhưng họ đang đương nhiệm, với 175 triệu người Mỹ
người tiêu dùng sở hữu thẻ tín dụng với khoản nợ tích lũy lên tới 825 tỷ USD. Việc sở hữu thẻ tín dụng là điều tốn kém đối với tất cả những người liên quan, và các công ty phát hành thẻ tín dụng sẽ thu về một khoản tiền khổng lồ. Khách hàng và nhà bán lẻ tích cực muốn giảm chi phí và chuyển giao nhanh hơn
tốc độ. VRP cung cấp giải pháp thay thế khả thi cho thẻ tín dụng và thanh toán ghi nợ đáp ứng cả hai nhu cầu.

Hệ thống VRP có an toàn không?

Ngân hàng mở sử dụng một tập hợp OIDC thay thế để triển khai FAPI (API cấp tài chính), cung cấp nhiều tính năng bảo mật bổ sung so với các luồng OIDC tiêu chuẩn. Ngoài ra,
giao thức Ngân hàng mở bao gồm một số tính năng bảo mật giúp bảo mật các giao dịch:

• Kiểm soát truy cập bằng cách sử dụng chữ ký điện tử trên bất kỳ yêu cầu nào được thực hiện và trên tất cả các mã thông báo được sử dụng trong hệ thống.
• mTLS (Bảo mật tầng truyền tải lẫn nhau) được sử dụng để chứng minh cho máy chủ biết yêu cầu đến từ đâu.
• Để đảm bảo sự tin cậy, thư mục Open Banking cấp chứng chỉ cho bất kỳ tổ chức nào muốn tham gia vào một dịch vụ dựa trên Open Banking.

 Thanh toán VRP có gian lận không?

Cuộc khảo sát của CMA đã chỉ ra gian lận là một vấn đề có thể xảy ra trong mô hình chuyển tiền VRP: “Một người được hỏi cho rằng việc quét vào các tài khoản không có khả năng quét lại trong trường hợp gian lận hoặc sai sót là vấn đề vì thiếu cơ chế phù hợp.
quá trình giải quyết tranh chấp nếu điều đó xảy ra."

Một điểm khác trong bài báo là “Những người khác truy vấn lợi ích của sự bảo vệ của FSCS trên cơ sở nó không bao gồm các khoản thanh toán sai lầm hoặc gian lận."

Tội phạm mạng đã nhắm mục tiêu vào hệ thống thanh toán nhanh hơn mà VRP sử dụng. Một báo cáo FATF, “Cơ hội và thách thức của công nghệ mới cho AML / CFT” chỉ ra rằng thanh toán nhanh hơn mang lại cơ hội thanh toán nhanh hơn
tội phạm mạng, với thời gian chuyển giao ngắn cho phép bọn tội phạm bay dưới radar. Báo cáo khuyến nghị sử dụng các công nghệ thông minh để phát hiện các sự kiện gian lận trong thời gian thực.

Một cuộc tư vấn năm 2021 từ
Cơ quan triển khai ngân hàng mở (OBIE) khám phá VRP và Sweeping chỉ ra một số lưu ý về gian lận trong hệ sinh thái VRP:

• TPP (nhà cung cấp bên thứ ba) nên sử dụng một cơ chế, chẳng hạn như để đảm bảo danh tính của chủ sở hữu tài khoản đích. Điều này sẽ giúp giảm nguy cơ gian lận APP (thanh toán đẩy được ủy quyền) và gian lận chuyển hướng sai.
• TPP có thể không có cơ chế kiểm tra mối liên kết giữa thẻ và tài khoản cụ thể trong giao dịch Quét thẻ dựa trên thẻ.
• Kiểm tra xác nhận người nhận thanh toán (CoP) thiếu trong hệ thống quét hiện tại khiến VRP dễ bị gian lận.

 Các khoản thanh toán định kỳ thay đổi đã được gọi là nhân tố thay đổi cuộc chơi trong lĩnh vực ngân hàng và bán lẻ. Nhu cầu thanh toán liền mạch, tiết kiệm chi phí, được sự đồng ý và có thể kiểm soát là điều hiển nhiên. Nhưng điều này không thể làm tăng cơ hội cho những kẻ lừa đảo. Các
Hệ sinh thái VRP có một số bộ phận chuyển động, mỗi bộ phận trong số đó có thể tạo thêm lỗ hổng cho hệ sinh thái.

Việc sử dụng các khoản thanh toán nhanh hơn cũng làm tăng thêm gánh nặng cho việc kiểm tra chống gian lận bằng cách yêu cầu giao dịch dựa trên VRP phải được kiểm tra nhanh chóng và theo thời gian thực. Thanh toán định kỳ thay đổi mang lại sự đổi mới trong ngân hàng có thể giúp các ngân hàng và FinTech xây dựng hoạt động kinh doanh mới
mô hình và trải nghiệm khách hàng tốt hơn. Nhưng nó phải có cùng mức độ kiểm tra và cân bằng chống gian lận để đảm bảo rằng lực lượng gây rối này là lực lượng dành cho những tác nhân tốt chứ không phải tác nhân xấu.