现代卡技术为银行带来商业价值的 5 种方式

在数字支付的进步、消费者期望的变化以及日益激烈的竞争格局的推动下，卡技术的格局正在迅速变化。银行面临一个关键决策：实现银行卡处理系统现代化，否则就有落后的风险。 

由于过时的系统威胁着收入和敏捷性，如果银行不进行调整和投资，收入可能会受到重大影响。

拿督见解 （原 Aite-Novarica）集团估计，不注重现代化的零售银行面临的收入风险可能占零售银行每年支付收入的 10% 至 15%，即全球 100 亿至 150 亿美元。

然而，关于转向现代卡处理系统的讨论必须超出利用云或使用新技术的范围。下一代卡处理旨在为发卡机构启用新的业务模式并推出满足创新用例的产品。 

大多数董事会都在努力将这种重大转变置于其他运营考虑之上。除了证明这一举措的紧迫性的挑战之外，还必须根据可能的好处来评估破坏传统处理工作流程的风险。本博客提出了一个价值创造框架，展示下一代发行人处理的 10 个维度如何克服遗留系统的缺点，帮助银行实现 5 项价值成果。

下一代发行人处理价值创造框架

下一代发行人处理的前提很简单。它使银行能够转型为真正的数字原生组织，建立更牢固的客户关系并增加收入，同时显着降低 IT 和运营成本。 

与在云、移动设备甚至互联网还不存在时部署的传统处理系统相比，下一代技术本质上具有连接性、可扩展性和可组合性。例如，虽然传统处理平台具有带有硬编码对象和较差 API 覆盖率的整体架构，但下一代发行人处理系统由微服务、API 优先、云原生、无头（马赫）核心，可实现近乎无限的可扩展性和极高的可集成性，进而实现产品的快速创新，并与更大的金融服务生态系统无缝连接。 

让我们评估一下下一代发行人处理的具体差异化因素如何帮助银行节省成本、加快上市时间、提高合规性、提高客户满意度并增加收入。

1. 推动成本节约

麦肯锡报告发现，由下一代核心平台支持的金融科技银行的运营成本约为

10 percent 传统银行的运营成本。具体来说，下一代处理平台可以通过以下方式节省成本：

• 更高的生产力：现代软件通过以下方式增加容量创造
  
  25的％ - 30％ 通过实现敏捷实践，同时减少银行在获取、培训和留住能够使用遗留系统的人才方面的 IT 支出。 

• 减少遗留债务：保持旧系统正常运行会消耗很大一部分 IT 预算。借助现代技术，银行可以大幅增加对创收项目的投资，从而形成良性循环。

• 增加自动化：现代处理系统利用人工智能 (AI) 和机器学习主导的应用程序（例如聊天机器人和生成人工智能）实现更高级别的自动化。 

2. 加快上市时间

麦肯锡在《2023 年全球支付报告》中指出，银行技术堆栈的现代化

上市时间缩短一半 对于新产品。推动这种加速的因素是：

• 更快的产品概念化：研究发现，轻量级处理器平台可以帮助组织将新产品从概念推进到推出
  
  两三个月。从规模上看，其结果是真正具有变革性的。

• 自有产品路线图：现代工程实践支持使用低代码、基于配置的界面和直观的用户体验来创建和配置产品。这使得银行能够在不依赖供应商的情况下构建独特的产品。

• 与第三方环绕系统更快集成：下一代处理平台可在几周或几年内实现 CRM、奖励目录、生命周期营销、信用决策、欺诈管理或 AM​​L/BSA 等第三方集成，从而使银行能够打造成功的产品体验。

3. 提升顾客满意度

麦肯锡研究表明，被指定为“客户体验 (CX) 领导者”的银行产生

72% 股东总回报高于“客户体验 (CX) 落后者”。下一代处理平台通过两种重要方式提高客户满意度：

• 超个性化或迎合某一部分：引人注目的支付体验需要超越费用或利率优惠的个性化，并推动支付交易之外的参与。这对于现有的卡技术来说是不可能的。下一代处理允许针对每个客户和交易的支付限额、奖励、费用、利息计划和还款政策进行产品配置，从而推动超个性化。 

• 集成且无缝的旅程：下一代处理平台提供了一个数据平台，能够跨移动应用程序、Web、呼叫中心、IVR、聊天机器人、电子邮件和短信等接触点近乎实时地摄取、分析和部署大量数据。 

4. 增加收入

下一代处理系统通过帮助银行提供成功的数字体验（图 2）、建立充满活力的分销和合作伙伴关系生态系统、为新客户群构建产品以及改善追加销售、交叉销售、保留和销售来推动银行收入增长。钱包顶部使用。

5. 推动更强的合规性

近年来，金融机构尤其受到合规成本上升的影响。如今，大多数合规管理框架都依赖于事后审计、手动干预，并且很少甚至没有自动化来应对不断变化的合规或风险规范。下一代系统的架构使银行能够通过更强大的计划在合规性方面保持“始终在线”的姿态，这些计划不仅保证合规性，而且能够以更低的成本高效地实现合规性。

在未来十年的创新中确保卡收入

创新专家杰弗里·摩尔 (Geoffrey Moore) 是《跨越鸿沟》和《区域致胜》等畅销书的作者，最近在 Zeta 的独家银行研讨会上发表了主题演讲。摩尔在讲话中发出了重要的行动呼吁，强调数字化转型对于金融业来说不是一种选择，而是势在必行。

尽管构建转型案例的挑战仍然存在，但下一代技术解决方案正在成为一种可行的替代方案。正如埃森哲在他们的论文中所说的那样

2023 年十大银行业趋势报告：“多年转型可能造成的破坏始终是坚持使用大型机的好借口。然而，当今的云原生平台不仅大大缩短了时间，而且还大大缩短了时间。它们还允许逐步进行迁移和新产品的推出，从而降低风险。投资回报率显着提高”。 

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