深入探讨可变定期付款的好处

可变经常性支付（VRP）或动态经常性支付（DRP）在欧洲大陆广为人知，代表了一种有前景的支付创新，有望为商家和消费者带来巨大的利益，可能会解锁一些开放的杀手级用例银行支持的支付。

本文探讨了可变定期付款 (VRP) 和动态定期付款 (DRP) 将为一系列垂直行业和最终用户带来的各种好处。

虽然英国 VRP 的成熟之路更加清晰，但我们预计欧洲大陆 DRP 会取得进展，最终将提供与 VRP 类似的功能。

自动化和效率

商业 VRP 和 DRP 的核心是消除摩擦，使它们准备好提供卡存档和直接借记的有效替代方案。

用户可以使用灵活的参数设置付款授权，允许付款时间和金额的变化。 这可以显着简化支付流程，为企业和消费者节省时间并减少人工错误。

在一系列支付场景中，包括消费者发起的支付（如一键购买）和商家发起的支付（如定期计费和篮子价值变化），存在巨大的潜在优势。 除了更快地结算资金（VRP 结算通常是即时的）的明显潜力之外，以下是 VRP 如何以其他方式改进支付流程的一些示例。

推动电子商务

VRP 将在欧洲电子商务的发展中发挥关键作用。 对于涉及消费者发起支付的垂直行业运营的商家来说，一项主要好处是改善一键购买体验。 实现一键购买是指允许消费者一次完成购买而无需进一步身份验证，从而减少支付过程中的摩擦； 如今，使用档案卡可以实现这一点，但存在一些重大障碍。

首先，卡存档的初始设置需要手动输入卡号，这既费时又麻烦，而且容易出错。 相比之下，VRP 只需要用户选择他们喜欢的支付参数，从而带来更简单的客户体验。

其次，虽然每笔基于卡的交易都需要经过 PSD2 强客户身份验证 (SCA)（这可能很慢且不可靠，导致消费者放弃），但 VRP 需要一个 SCA 来设置参数。 之后，在所述参数内的每笔交易都可以通过一个操作启动。

电子商务商家可能会看到 VRP 的转化率和成功率显着提高，因为完成支付的时间显着缩短。 与等待发卡机构根据规则集验证交易，然后输入一次性密码不同，VRP 允许消费者在几秒钟内发起付款，从而提高了商家的付款完成度。

最后，如果客户的卡过期，商家可能没有可用的卡更新功能。 相反，银行账户不会过期，因此 VRP 在设置后始终可用。

用存档账户取代存档卡预计将成为实现无摩擦电子商务支付的重要一步。 通过促进定期支付，VRP 和 DRP 将支持这些业务的增长，为电子商务行业的整体活力做出贡献。

加强现金流管理

在涉及商家发起的支付的垂直领域运营的商家也将从 VRP 和 DRP 中受益匪浅，这将提高可靠性并支持更可预测的收入流。 这使得商家可以更轻松地管理现金流和规划增长。 通过减少人工跟进付款的需要，VRP 还可以为其他业务功能释放资源。

举例来说，慈善机构每月收取捐款，地方议会收取市政税，公用事业公司每月收取账单，这些都是传统上可以使用直接借记来获取资金的情况。 虽然直接借记具有成本效益且熟悉，但它与存档卡具有相似的摩擦点。

首先，直接借记设置可能很棘手，因为它涉及手动输入银行详细信息。 用户并不总是容易掌握银行详细信息，而且手动输入既麻烦又容易出错。 如果客户通过了第一个“测试”，银行可能需要长达一周的时间才能向客户确认直接借记设置。 这种延迟可能会导致混乱和取消，因为直接借记不再是客户的首要考虑因素。 相比之下，VRP 提供更简单的设置过程，减少手动数据输入，并提供即时设置确认，以确保最大限度地减少预先取消。

众所周知，直接借记催收的成功也是偶然的。 如果用户资金不足，则可能会发生失败，商家通常无法重新尝试收款，并且必须承担进一步的运营成本来追回错过的付款。 另一方面，VRP允许商家提前检查消费者是否有足够的资金，以便在支付不成功时通知消费者采取行动。 此外，如果用户第一次未能采取行动，商家可以根据需要自动重新尝试收款，从而降低追查错过付款的运营成本。

此外，虽然直接借记交易由于缺乏 SCA 而可能成为欺诈活动的对象，但 VRP 在其初始设置过程中固有地调用 SCA，从而最大限度地减少欺诈。

商家发起的交易的另一个关键 VRP 用例是减少篮子价值变化时的摩擦。 例如，当顾客在线订购杂货时，如果商家必须更换产品或更改为更昂贵的送货时段，则结账时的初始付款金额可能与送货时的最终付款金额不匹配。 虽然许多商户通过先存入初始存款，然后再收取未偿还金额来解决此问题，但这种方法涉及多次付款，并且如果价值发生重大变化，则可能会重复 SCA。 VRP 允许商家只需接受一笔货到付款，无需 SCA，因为他们知道消费者拥有必要的资金，并且根据客户设置的参数，支付将会成功。

消费者赋权

VRP 使消费者能够更好地控制自己的财务。 消费者可以更有效地轻松管理他们的定期付款、订阅和账单，并享受自动付款的便利。 虽然直接借记提供了类似的控制，但卡存档支付并不为用户提供在其自己的银行环境中的任何控制。 对于存档卡，消费者必须高度信任商家会适当地向他们开具账单。

开放式银行支付的杀手级用例

我们预计 VRP 和 DRP 进入市场后将会成熟。 商家需要采取强有力的安全措施来防止未经授权的交易，并且客户需要收到清晰的通信以确保他们了解付款条款。 尽管如此，随着企业和消费者采用 VRP 和 DRP，它们将在英国和欧洲大陆的支付格局和经济中发挥越来越重要的作用。

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