自 2010 年代中期出现以来，挑战者银行已经改变了整个金融格局，并在此过程中呈指数级增长。
2020 年代的金融科技就是合作
但在他们短暂的历史中，挑战者们第一次受到了挑战。
这些新的挑战者建立在 Monzo、Revolut、N26 和 Starling 等公司所做工作的基础上。 但他们不只是创造和提供新的和超个性化的功能。 他们正在创造新的和超个性化的 银行.
最激动人心的一点？ 这不仅仅是新一波银行发起挑战。 它也是企业。
新一波个人挑战者银行
2010 年代都是关于大众吸引力的。 但当我们进入 2020 年代时，关键在于采用使挑战者如此受欢迎和超个性化的客户体验的功能和水平。
现在正在创建银行以满足特定社区的需求。 Daylight、Tomorrow 和 Fardows 等银行分别为 LGBTQ+、具有社会意识的客户和穆斯林客户提供服务。
但这不仅仅是创建一家银行和 说 这是针对特定观众的。 它远远超出了营销范围。 它是关于提供吸引不同社区的真正功能。 例如，Daylight 为借记卡提供账户持有人选择的姓名，无论他们的 ID 是什么。 Fardows 允许账户持有人以完全符合清真标准的方式借钱。 未来的客户会自动投资于可再生能源和社会倡议，他们每花费 5 欧元就可以恢复独轮车的自然生命。
现在也有针对不同职业的银行。 在美国，有许多针对医生的挑战者银行，例如专门为开设新诊所提供贷款的 BankMD，以及专门为医疗、牙科和兽医学校债务提供再融资的 Panacea。
还有像 Nerve 这样的音乐家的银行。 除了针对创意人员有时混乱的生活的财务功能外，它还与 Spotify 同步以显示流媒体和关注者数据，并提供网络功能来帮助发现工作和艺术家合作。
这种程度的特殊性也使挑战者银行更容易盈利——这是他们众所周知的挣扎。 德勤的研究表明，客户愿意为超个性化金融产品多付 20%。
非金融科技公司和更传统的企业也意识到了这一点。
新一波挑战者企业
有趣的是，另一组挑战者-挑战者将主要由非金融企业组成。
现在，由于嵌入式金融——将金融产品嵌入大部分非金融领域——几乎任何行业的任何企业都可以为其客户获得新的金融产品。 根据 Vodeno 最近的研究，在英国、德国和比利时，75% 的零售商已经在使用嵌入式金融，而 56% 的零售商计划在不久的将来引入更多的金融服务。 其中包括商业贷款、银行卡、虚拟账户、财富管理、保险、跨境支付、外汇等。
企业基本上可以成为金融服务的一站式商店，允许他们的客户在他们的网站和平台上开展所有的金融业务。 他们甚至可以自己成为银行——这是现代消费者的胃口。
这是通过简单的 API 集成来完成的，这比从头开始构建这些服务要快得多，也便宜得多。 企业可以通过 Klarna 和 Afterpay 等公司提供现在购买，以后支付 (BNPL)，访问 Railsr 和 Treezor 的支付轨道和数字钱包，并提供来自 Wise 的金融兑换和转账。 名单还在继续。
但嵌入式金融如此成功的原因在于可用的个性化选项。
企业可以像超级特定的挑战者银行和目标社区一样，具有共同的热情、兴趣或职业，但他们可以走得更远。 他们可以针对自己客户社区的个人成员。 想想谷歌如何通过搜索获利，而社交媒体如何通过关系获利。 企业很快就会做同样的事情，但会使用支出数据。
例如，如果您购买了机票或酒店，您很可能还会在市场上购买旅行保险、假期资金、预算工具以及出国旅行所涉及的所有其他东西。 企业可以在需要时提供这些选项，由特定购买、新兴消费模式甚至地理位置触发。
这种超个性化提供了非常出色的客户体验，我相信它很快就会成为标准。
原来的挑战者现在怎么办？
最初的挑战者现在已成为金融家具的一部分，并且不会去任何地方。
新的挑战者对此很好。 创建最初的挑战者是为了破坏旧的银行业务方式。 这个新品种的使命是建立在这项工作的基础上，使用相同的指导原则。
尽管一些原始企业的规模也有所增长，但它们的核心仍然是技术优先、敏捷的企业。 许多人已经在与新的挑战者合作，将他们的服务嵌入到他们的生态系统中，反之亦然。
2010 年代的金融科技充满挑战。 2020 年代的金融科技就是合作。
