Z 世代不信任银行。 许多 26 岁以下年龄段的人将当前世界经济困境归咎于银行。 在他们眼中,“太大而不能倒”意味着肥猫总是获胜,而牺牲年轻人和被排斥的人。
许多人不明白为什么银行需要存在。 在他们看来,基于区块链的 P2P 平台的去中心化金融在某种程度上将消除对中心化银行业务的需求。
对老牌银行缺乏信心已经产生了重大破坏性影响。 Z 世代群体不太可能坚持首选银行账户提供商。 过去,许多年轻人与父母在同一家银行签约,并终生留在银行。 但这种情况正在迅速发生巨大变化。 例如,在英国,绝大多数 (57%) 的 Z 世代成年人在 18 岁后的两年内更换了医疗服务提供商,而同一阶段的千禧一代、X 一代和婴儿潮一代的比例仅为 26%、19% 和 16%在他们的生活中。 从婴儿潮一代到 Z 世代,这是 3.5 倍
提高 切换的可能性。
除非银行迅速采取行动来吸引这一细分市场,否则它们的长期前景将十分黯淡。
根据摩根士丹利(Morgan Stanley)的说法到 2026 年,Z 世代将成为净新增贷款需求的最大推动力,届时他们将开始主导 25 至 40 岁年龄段的关键贷款最佳点。
向 Z 世代贷款
当然,老牌银行意识到了这种动态,并尝试了各种策略来应对。 其中包括加强以目的为导向的理念,可能会更好地与年轻客户产生共鸣,到入股挑战者新银行,在那里他们可以优先获得新方法和技术的影响。
鉴于贷款是银行盈利能力的主要驱动力,这也是人们关注的一个关键领域。 问题在于,银行发现向 Z 世代放贷相对困难,因为年轻人往往拥有“薄文件”——信用记录缺乏足够详细的信息,无法做出准确的决策。 原因很简单:这些客户根本没有时间做出足够的财务选择来生成对使用传统贷款承销模式和流程的银行有意义的数据。
这不仅让 Z 世代的客户群难以开放,而且也带来了问题,因为 Z 世代在承担债务和不偿还贷款方面似乎比前几代人要宽松得多。 在英国,针对年轻人的破产申请在短短三年内增加了 10 倍,其中现在包括 25 岁以下的人 会计 占所有破产案件的 6.5%。
不缺少元数据
然而,Z 世代确实拥有丰富的一件事,那就是元数据。 毫不奇怪,这一代人比任何前辈都更多地依赖设备,导致智能手机和应用程序元数据出现前所未有的变化。
有了正确的安全和隐私保护措施,这些信息就可以用来做出更准确的贷款决策。 乍一听这似乎不太可能,但许多贷方已经在这条路上走了很长一段路。
它于 2015 年恢复工作
经济学家丹尼尔·比约克格伦,他检查了 3,000 名借款人的电话记录。 他通过分析通话时间和持续时间以及用户在手机上花费的金额得出结论,该银行可以将违约率减少 43%。
从那时起,基于元数据的行为分析科学已经取得了长足的发展。
2018年工作文件 联邦存款保险公司金融研究中心发现,即使是最小的元数据,例如设备操作系统和电子邮件主机,也可以产生信用违约的预测模型。
2021年研究报告 研究表明,即使是推文也能提供可用于行为评分系统的有用见解。
因此,这个概念是有根据的,我们也知道,全球众多金融科技公司正在基于多种形式的替代数据(包括智能手机元数据)构建人工智能贷款模型,作为还款和风险的代理。 因此,贷方正在使用在贷款申请过程或任何其他交互过程中经用户明确同意收集的传统数据以外的数据来减少第一方欺诈和违约。
我们发现,即使是应用程序安装模式、IP 地址、鼠标移动、打字模式和会话持续时间(仅举几例)之类的信息也能提供有关未来还款倾向的重要见解。
与 Z 世代互动的机会
元数据为银行和信用卡提供商提供了与 Z 世代更加相关的机会,让他们更有能力为历史上信用档案不可见的那部分人群提供服务。 更重要的是,即使在一个似乎不太担心不付款的群体中,也可以通过较低的违约率来实现这一目标。
更高的贷款量同时降低拖欠成本意味着更高的盈利能力。 对于老牌银行来说——运营成本通常过高且产品价格过高——这使得它们在面对目前正在占领 Z 世代市场的挑战者时更具竞争力。
而且这种做法不太可能疏远目标客户。 作为智能手机原生代,Z 世代不像老一代人那样关心共享数据。
麦肯锡的一项调查 发现 Z 世代最有可能允许应用程序或网站收集他们的数据。 通过向他们展示贷款人可以利用这些数据以较低的成本为 Z 世代提供信贷,然后他们就可以建立可以持续数十年的关系。
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