随着支付结构的快速演变,随着区块链和加密货币等新型支付方式的兴起,非洲的数字支付环境将变得更加活跃。
- 尽管现金在非洲占据主导地位,但研究表明,去中心化金融将在未来几年挑战这一地位。
- 非洲人获得商业银行服务的机会有限,尤其是农村和偏远地区的人们。
- 区块链和加密货币可以为非洲数字金融格局的生存提供生命线。
现代商业一直追求更高效的交易平台,而这一趋势如今已愈演愈烈。在 21 世纪,人们为产品和服务付费的方式发生了巨大变化。电子交易正在取代现金。最近,区块链和加密货币已成为传统货币概念的替代品。
非洲一直紧随并偶尔引领这一创新。新投资的涌入和监管调整继续影响着非洲大陆的数字金融格局。尽管现金在非洲占据主导地位,但研究表明,去中心化金融将在未来几年挑战这一地位。银行和非银行参与者不断创新,以减少国内和跨境支付摩擦,并提供重要的新业务和消费者解决方案。
到2025年,非洲国内数字金融市场将 产生约 40 亿美元的收入, 相比之下,拉丁美洲约为 200 亿美元。相比之下,同期全球支付收入预计每年增长 7%。
非洲分散的数字金融格局
在非洲转移资金是一个复杂且昂贵的过程。非洲人获得商业银行服务的机会有限,尤其是农村和偏远地区的人们。事实证明,数字银行的选择也很少。再加上大规模的恶性通货膨胀、普遍存在的政府腐败以及将本国货币锁定在银行的资本监管,货币就不再有意义。
部分问题源于非洲大陆的准殖民地支付架构。在此框架下,非洲银行发起的跨境支付约80%是在海外处理的,主要是在美国或欧洲。这会导致成本增加和处理时间延长(以周为单位)。
因此,非洲无现金化的想法引发了改变非洲大陆数字金融格局的热潮。尽管多年来对该行业进行了大量投资,并且主要参与者都在努力发展其基础设施,但长期以来人们一直认为该领域仍然高度分散。
不同国家/地区的多种支付方式(银行、移动钱包、银行卡)以及管理不同当地货币在线交易的复杂性阻碍了整个非洲大陆的数字支付处理。随着支付结构的快速演变,随着区块链和加密货币等新型支付方式的兴起,非洲的数字支付环境将变得更加活跃。
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移动货币挑战
移动货币是一种与电话号码关联的电子钱包,不需要智能手机或数据即可运行。用户可以通过手机短信发送消息来支付账单和购物,而不是依赖传统的银行选项。自 2000 年代初以来,移动货币就已在非洲出现。
根据 GSMA 数据, 非洲的移动货币交易 到 39 年,这一数字将增长 700%,达到超过 2021 亿美元。此外,撒哈拉以南非洲地区通过移动货币服务提供商或金融机构拥有账户的成年人比例在过去十年中增长了两倍,达到55%。
移动货币用户无法享受传统银行业务的好处,例如收取银行存款利息以及根据消费历史建立信用评分。非洲的互操作性也引起了人们对这种替代银行方式的严重关注。
区块链和加密货币可以消除所有普遍的挑战,允许人们直接在彼此之间进行数字支付,而无需依赖信用或在此过程中产生多次结算费用。数字货币为原本没有金融权力的人带来了金融权力。
区块链和加密货币作为替代方案
非洲拥有巨大的现金和非正规贸易经济。然而,金融排斥是非洲人面临的许多挑战的根源。绝大多数人口仍然没有银行账户。传统的金融结构偏向城市化,服务于有限的人群。这种偏见过去曾导致金融包容性放缓。那些不符合金融体系设计服务模式的人会努力储蓄、参与经济并创造财富。
因此,让传统的金融模式在多元化的大陆上发挥作用一直是一项挑战。非洲迫切需要一个货币体系来弥合其经济和文化多样性并取得经济成功。对于全球增长最快、人口最年轻的大陆来说,新的经济基础设施是必要的。
区块链技术于 2009 年开始流行。然而,有关该技术的对话表明,这个概念对许多人来说仍然具有挑战性。该技术最初是作为建立在互联网上的点对点网络传输价值而引入的,是比特币提案的一部分。然而,正如我们所知,区块链技术已经改变了世界。
区块链技术可以解决非洲的金融需求——正是公平竞争环境所需的破坏。这种平行的金融结构可以服务于有形的社会公益,为那些原本会被排除在外的人们提供进入非洲金融格局的入口。
非洲当地货币的贬值使其不再是安全的保值手段。虽然汇款占国内生产总值的很大一部分,但国际制裁使与全球经济的联系变得复杂。因此,区块链和加密货币可以为非洲数字金融格局的生存提供生命线。
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