影响消费者贷款机构的合规挑战

贷款是一项困难的业务——处理消费贷款中的普通风险已经够难的了。 但贷方还应对压倒性的、不断变化的法规。 幸运的是，有一些方法可以降低风险。 最好的方法之一是确保用于评估贷款的数据完整且准确。 然后，您就可以避免被复杂多变的法规所设置的绊网绊倒。

联邦贷款法规包括：

• 平等信贷机会法案（条例 B）——确保申请人在信贷交易中不受歧视。
• 电子资金转账（条例 E）——保护使用电子资金和汇款转账的消费者。
• 公平收债行为法（F 条例）——规定了管理收债员的联邦规则
• 公平信用报告（第五条）
• 借贷真相（Z 条例）
• 银行保密法

如果这些还不够，每个州都有影响消费者信贷规定的法规。 而且，这些规则——联邦和州——可能会发生变化。 保持最新和合规性既昂贵又耗时。

贷方使用两种关键策略来保持合规性。 在第一个——“被动合规”中，贷方定义政策、开展业务并生成合规报告。 这些报告构成了纠正失误和调整政策以解决系统性错误的基础。

第二种策略——“主动合规”，仍然需要政策定义、业务运营和报告等基本要素，但存在根本区别。 业务流程的设计 内置 遵守。 贷款人使用 通知 消费者（个人）、汽车和学生贷款受益于内置的合规性功能。 这意味着即使不是最重要的，合规性也会发生，并且风险和安全指标得到解决。

虽然建立内部合规职能的成本很高，但不合规的代价要高得多。 去年，CFPB 对一家银行处以 19.2 万美元的罚款^[1] 信用报告错误。 这些处罚的风险证明对合规性进行投资是合理的，而经济处罚只是费用的一部分。

贷方需要考虑：

• 声誉成本：当贷方因不合规而受到处罚时，事实就会为人所知。 相关的负面宣传驱使业务流失。
• 运营成本：对违规行为的处罚包括实施更严格的控制或接受更频繁的审计。
• 收入损失：运营变化导致的生产力下降和声誉受损导致的需求下降都会影响收入。
• 扩大审计范围：网络安全漏洞扫描和风险评估成本高昂
• 强制访问和信息流，以保护其免受非安全功能的影响。 这减少了维护系统所需的费用和资源，并缩小了审计范围。

对监管失误的处罚表明需要“合规业务计划”。 一个完整的计划包括：

• 合规战略和政策的行政授权
• 包括一名高级合规官的组织
• 定义和自动化的合规程序
• 定期和全面的培训和教育
• 内部监督和审计
• 通过广为宣传的纪律指导方针执行标准
• 针对检测到的问题及时采取纠正措施
• 适当使用外部支持服务

“适当使用外部支持服务”包括软件解决方案。 基于人工智能的软件支持的业务流程包括：

• 合规管理
• 审计自动化
• 监管货币
• 数据质量保证

消费贷款的商业模式正在转型，数字化正在扩展。 贷方正在重组工作流程和客户体验。 外部化合规活动是加速转型和管理重要成本要素的一种方式。

贷方必须制定路线图，以在不断变化的监管环境中实现自动化合规，因为自动化是成本管理和利润保护的关键。 必须在组织的所有级别讨论风险暴露、业务需求和合规性。 寻找有关评估风险、确定风险优先级和相关控制措施以及对影响程度进行排序的指南。 然后，高级管理层和利益相关者将清楚地了解风险的影响和合规途径。

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf

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• Sumber: https://bankautomationnews.com/allposts/risk-security/compliance-challenges-affecting-consumer-lenders/