企业在获取支付交易状态和账户头寸的实时信息方面一直面临着挑战,特别是在复杂的跨境交易中
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行业洞见
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企业支付:识别企业和银行的关键痛点
跨境支付端到端交易状态的可见性有限
企业在获取支付交易状态和账户头寸的实时信息方面一直面临着挑战,特别是在涉及多个中介机构的复杂跨境交易中。这种缺乏可见性导致效率低下
现金流预测困难,难以理解银行收取的费用。尽管 SWIFT 全球支付创新 (GPI) 等举措旨在解决这些问题,但银行的采用速度仍然缓慢。
✅ 缺乏资金头寸和银行账户的汇总视图
企业拥有复杂的组织结构,区域办事处遍布全球。每个区域办事处更喜欢使用其当地银行账户向供应商和员工付款以及管理内部费用。此外,
企业拥有多个银行关系,并使用不同的银行账户来处理付款。因此,跟踪收款和付款成为一项挑战,导致缺乏多个银行账户资金头寸的汇总视图。
✅ 支付需求多样化,导致企业支付体验不一致
企业有复杂的付款要求。他们需要向供应商、子公司和员工付款,并向客户收取款项,所有这些客户都可能分布在多个国家/地区。为了支持这些多样化的支付
不同的需求(实时支付、跨境支付、外汇[FX]支付等),需要不同的报文标准(境内和跨境清算和结算),银行必须建立多个团队/支付系统,这有时可以
导致企业客户的体验不一致。
✅ 无缝企业连接的复杂集成要求
企业管理多个银行关系,并依靠各种通信方法(例如 ERP 与银行集成)来进行付款。然而,由于安全、格式和协议方面的挑战,这种集成非常复杂且耗时。尽管
大公司可以投资这些解决方案,而小公司则举步维艰。为了解决这个问题,银行正在探索标准化的连接选项,例如 API,以简化所有企业客户对其服务的访问,从而减轻小型企业的负担
业务。
✅ 繁琐的银行对账单调节
企业必须维持庞大的会计团队来将银行对账单与 ERP 账户进行核对,因为这是一个耗时且复杂的过程。此外,ERP系统在支持自动对账和多重管理方面也存在局限性。
声明格式。
资料来源德勤
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数字身份的演变
第一种也是最常见的数字身份形式是孤立的共享秘密模型,任何曾经使用过用户名和密码的人都熟悉这种模型。服务提供商结合线上和线下流程来吸引用户,然后
通过密码、母亲的婚前姓名和确认电子邮件等秘密来验证他们的身份,以便将来进行交互。在这种集中式模型中,用户信息分散在服务提供商池中。这种方法不方便
用户必须记住不断增长的用户名和密码列表,这使得黑客更容易进行身份盗窃。
对于服务提供商来说,这种解决方案既不安全也不高效。用户密码经常被泄露(部分原因是用户在不同服务中重复密码)或被遗忘,从而导致代价高昂的安全漏洞和客户服务电话重置密码。
所有这些缺点催生了第二种解决方案,即联合模型,其中负责用户登录和身份验证的单一方为不同的企业提供身份解决方案。
最受欢迎的联合身份服务提供商是社交媒体网站,它们与身份相关的主要产品是可移植性。人们可以在多个服务中使用相同的用户名和密码组合,而在线服务则不然
需要建立自己的身份管理基础设施。
这种方法有几个主要缺点。对于银行等具有更严格入职要求的高接触服务来说,这并不是很有用。它还创建了大量的用户数据池,这些数据充其量可以通过社交媒体网站货币化并服务
最坏的情况下是黑客的蜜罐。
近年来一些更令人震惊的在线发展(表 1),包括剑桥分析丑闻1和 Equifax 数据泄露,可以追溯到集中式和联合式数字身份方法的局限性。经济
此类丑闻和违规行为所造成的个人成本为更好的解决方案打开了大门。
✅ 回到去中心化数字身份的未来
下一代数字身份融合了新旧技术。与前数字时代一样,它通过向用户颁发数字凭证来将控制权交还给用户,这些凭证可以自我托管并仅与可信方共享。与以往不同的是,它
为大规模颁发、存储和验证此类凭证提供基础设施,无论两方是亲自会面还是在线互动。两项创新使这一切成为可能——可验证凭证的流程创新
以及分布式账本技术(DLT)的技术创新。基础设施的去中心化性质将数字身份从应用程序转移到生态系统。
来源花旗
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嵌入式金融对日常用户的优势
几天前,我与 Deepak Kumar 进行了一次有趣的对话,讨论了嵌入式金融对日常用户的优势。
从我们的讨论中可以看出,人们显然不应该期待嵌入式金融中有任何一个“令人惊叹”的因素。虽然有很多好处,但在我看来,对于日常客户来说,两个突出的优势是“成本效率”和“个性化服务”。
✅ 成本效益
嵌入式金融使更多的公司能够提供金融服务,从而显着提高了金融服务的承受能力。例如,银行即服务为几乎所有公司提供必要的资源、技术和合规性
标准推出自己的卡、支票账户和其他金融产品。因此,这加剧了市场竞争,导致价格下降和服务质量提高。
根据 Statista 截至 2024 年 13,100 月的数据,美洲拥有全球最多的金融科技公司数量,总数约为 1,500 家,比上一年增加了近 10,969 家。相比之下,欧洲、中东和非洲地区拥有 XNUMX 家金融科技公司,而
亚太地区有 5,886 个。可以合理地假设,其中许多公司正在以某种方式利用银行即服务或嵌入式金融解决方案。
嵌入式金融的激增对银行业日益加强的整合起到了显着的平衡作用。例如,美国银行业在过去四十年中经历了超过 16,000 起合并,平均约为
每年有 400 起银行合并。这种整合最终导致美国四大银行总共拥有该行业超过 4% 的资产。
✅ 个性化服务
嵌入式金融使众多公司能够获得以前因各种原因而无法获得的金融服务。这种可访问性的主要受益者之一是正在构建其产品和生态系统的公司
已经拥有固定的客户群。
苹果就是一个典型的例子,它积极地将各种支付服务整合到其生态系统中。最初,苹果以 Apple Pay 服务起家;然而,随着嵌入式金融技术和法规的不断发展,苹果添加了银行卡、
“立即购买”、“稍后付款”选项和储蓄账户。
从苹果擅长提供的个性化服务的角度来看,将金融服务融入其生态系统可以带来更加无缝的客户体验。苹果可以更好地评估客户行为,定制其金融服务,
并提供更详细的见解和折扣。
虽然嵌入式金融有许多好处有待探索,但我们不应该期待“令人惊叹”的产品或服务,因为嵌入式金融的目标是使金融无缝且无形。
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什么是支付编排?
支付编排,也称为支付编排平台 (POP) 或支付编排层,是一种软件解决方案,可将商家与多个 PSP、收单机构、支付合作伙伴连接起来,并允许商家从一个平台管理所有内容。
界面。它将在线支付流程的大部分方面整合在一处,包括支付授权、交易路由、对账、支付、分类账、分析和支付结算详细信息。
支付编排的目的是消除商家的复杂性,使他们能够利用与多个支付服务提供商的合作,而不必将它们一一集成。这种简化允许商家路由
基于多种因素以各种不同的方式进行支付,包括:支付处理器的可用性、最佳费用条件、最高授权率和地点。连接到多个提供商可以帮助防止付款失败
并降低与支付处理相关的成本。支付编排还为商家节省了在添加所有集成后单独维护所有集成的麻烦。通过支付编排层,商家可以轻松管理他们的所有
从一个中心位置进行整合。
尽管支付编排层是任何良好支付基础设施的关键部分,但并非市场上的所有解决方案都包含本机令牌库存储或支付分析等重要功能。企业,特别是企业商家具有较高的
交易量,应该超越支付编排,寻找涵盖整个支付需求范围并可以深度集成到其系统和工作流程中的解决方案。
支付编排如何运作?
如下图所示,支付编排解决方案就像商家现有支付技术和第三方支付技术之间的一层,包括支付处理器、网关和支付方式。这一层
使商家能够连接到所有这些支付合作伙伴,而无需将它们一一集成。它们还可以在支付编排平台中集中管理,从而促进和监控支付的各个方面
操作。
支付编排对于不同的行业有不同的功能,但其最基本的目的是引导交易沿着最佳路径进行。决定“最佳”的因素取决于多种因素,并且可能因交易而异,
商家的业务需求以及他们如何配置支付编排层的规则引擎。这是由商家在设置过程中确定的,并且可以随时进行微调和更新。
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- Sumber: https://www.finextra.com/blogposting/25885/corporate-payments-identifying-key-pain-points-for-corporates-and-banks?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs
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